Sådan erklæres og arkiveres for konkurs - 8-trins proces

Arkivering til konkurs er simpelthen et spørgsmål om at udfylde papirer korrekt og nærme processen i den rigtige rækkefølge. For at give dig en idé om, hvad du kan forvente, her er en oversigt over de typer konkurs, der er tilgængelige for enkeltpersoner, konkurs arkiveringsprocessen og nogle almindelige faldgruber at se ud efter.

Typer af konkurs

Der er generelt to typer konkurs til rådighed for enkeltpersoner, hver navngivet efter det relevante kapitel i konkursreglerne.

Kapitel 7

I en konkurs i kapitel 7 likvideres eller godkendes dine kvalificerede aktiver for at betale kreditorerne. Statens lovgivning bestemmer de typer ejendom, der er fritaget for likvidation, men de kan omfatte en del af din egenkapital, et køretøj og andre værktøjer, der bruges i dit arbejde, og personlig ejendom, såsom beklædning og husholdningsartikler. I slutningen af processen vil mange af dine gæld blive udskrevet eller udslettet.

Dette gælder dog ikke for alle gæld. Nogle gælder, som du ikke kan frigive i konkurs, herunder:

Børnebidrag og underholdsbidrag
Bøder, sanktioner og restitution skyldes overtrædelse af loven
Visse skattegæld
Gæld, der opstår som følge af en anden persons død eller skade som følge af, at du kører, mens du er beruset
Boliglån
Nogle studielån

For at kvalificere dig til kapitel 7 konkurs, skal du bestå en middelprøve for at afgøre, om du har midlerne til at tilbagebetale en del af din gæld. Hvis beregningen bestemmer, at du har råd til at tilbagebetale en del af din gæld, kvalificerer du dig ikke til kapitel 7.

Kapitel 13

Kapitel 13 konkurs er kendt som en "lønmodtagers plan." Det er til folk, der har en regelmæssig indkomst, men ikke kan klare at tilbagebetale al deres gæld.

I en kapitel 13-konkurs har du lov til at beholde dine aktiver, men administratoren hjælper dig med at oprette en plan for tilbagebetaling af kreditorer over en periode på tre til fem år. I løbet af denne periode kan kreditorer ikke forfølge samlinger. Ved afslutningen af betalingsperioden frigør retten din resterende gyldige gæld.

Sådan arkiveres for konkurs

Hvis du overvejer at indgive en konkurs, er dette de trin du skal tage.

Trin 1: Find en advokat

Du kan finde en masse information om konkurs online, men du skal tale med en erfaren personlig konkursadvokat, der er bekendt med lovene i din stat. Du kan gøre dine økonomiske problemer værre ved at modregne dine problemer, overføre aktiver til en ven eller et familiemedlem eller betale de forkerte kreditorer.

For at finde en erfaren advokat skal du få en henvisning fra din revisor eller familieadvokat. Din lokale advokatforening kan også henvise dig til en konkursadvokat i dit område.

Trin 2: Få kreditrådgivning

Den føderale konkursregler kræver, at enkeltpersoner skal få kreditrådgivning inden for 180 dage før arkivering til konkurs. Hvis du er gift, skal både du og din ægtefælle deltage i kreditrådgivning.

Ikke alle kreditrådgivere er kvalificerede. Du kan finde et kreditrådgivningsbureau, der er godkendt af U.S. Trustee Program gennem det amerikanske Department of Justice.

Trin 3: Udfør en andragende og papirarbejde

Det er ofte den mest tidskrævende del af arkiveringen til konkurs at udfylde papirerne med henblik på konkursbegæring. Ud over det andragende, der er udarbejdet af din advokat, skal du fremlægge dokumentation for din:

Aktiver. Dette inkluderer alt, hvad du ejer, der har værdi, såsom lagre, opsparingskonti, fast ejendom, biler, samlerobjekter, boligindretning, tøj og kunst.
Gæld. Denne liste skal vise kreditor, løbende saldo, rente og månedlig betaling for hver af dine gæld. Medtag al gæld, også dem, du er ved at betale, og dem, du ikke kan frigive i konkurs.
Indkomst. Medtag alle penge, du har modtaget af en eller anden grund i de sidste seks måneder, alle penge, du forventer at modtage i fremtiden, hvor ofte du modtager disse penge, og hvor de kommer fra. Det inkluderer regelmæssige lønninger, arbejdsløshedsudligning, sidejobsindkomst, udbytte og renter fra investeringer, pensioner og penge, som andre mennesker har bidraget til husstanden, f.eks. Din ægtefælle eller familiemedlemmer.
Månedlige husholdningsudgifter. Inkluder dine omkostninger til husleje eller pantelån, mad, forsyningsselskaber, medicinske udgifter, tøj, skatter, transport, børnebidrag og underholdsbidrag. Når du angiver variable udgifter, såsom forsyningsselskaber, skal du beregne et gennemsnit baseret på det forgangne års månedlige regninger.
Et certifikat fra dit kreditrådgivningsbureau viser at du har afsluttet programmet.
En kopi af den tilbagebetalingsplan, der er udviklet af din kreditrådgiver.
Betal stubber i de sidste to måneder, hvis nogen, og en redegørelse for alle forventede ændringer i din indkomst og udgifter efter arkivering.
Dit selvangivelse eller udskrifter for det seneste skatteår.

Arkivering af din andragende om konkurs "forbliver" indsamlingshandlinger, hvilket betyder, at dine kreditorer ikke kan afskærme dit hjem, overtage dit køretøj, indgive en retssag mod dig, pynt dine løn eller endda foretage indsamlingskald. Der er en vigtig undtagelse fra dette automatiske ophold: Automatiske betalinger, der tages ud af din lønseddel for et lån på 401 (k), fortsætter.

Retten er forpligtet til at opkræve sagsregistreringsgebyrer og administrationsgebyrer. I de fleste tilfælde skal du betale disse gebyrer inden arkivering, men du kan ansøge om at betale i rater ved hjælp af formular B 3A. Bare husk, at du skal betale hele beløbet inden for 120 dage efter arkiveringen, og du skal betale hver rate som aftalt, eller du risikerer, at retten afviser din sag.

Gebyrerne er som følger:

Kapitel 7: $ 425 sags arkiveringsgebyr, $ 75 diverse administrationsgebyr, $ 15 tillidsadgang
Kapitel 13: $ 235 sags arkiveringsgebyr, $ 75 diverse administrationsgebyr

Hvis du indleverer kapitel 13 til konkurs, vil du også indsende en tilbagebetalingsplan på dette tidspunkt. Denne plan skitserer det faste beløb, du betaler hver måned, og hvordan administratoren vil fordele disse midler til dine kreditorer.

Trin 4: Mød din administrator

Når du har indgivet din andragende, udnævner retten en administrator af din sag. Det er administratorens opgave at føre tilsyn med din sag, likvidere eventuelle ikke-fritagne aktiver (for kapitel 7) og distribuere midler til dine kreditorer (for kapitel 13).

Trustee sørger også for, at du forstår de potentielle konsekvenser af konkurs, da det vil påvirke din kredit score og din evne til at indgive konkurs i fremtiden.

For at afslutte din konkurs arkivering hurtigt og med succes skal du samarbejde med din administrator og straks fremlægge de økonomiske poster og dokumenter, de anmoder om.

Trin 5: Deltag på et møde med kreditorer

Når du har indleveret din konkursbegæring, vil administratoren afholde et møde med dine kreditorer. Under dette møde vil administratoren og dine kreditorer stille dig spørgsmål, du skal svare under ed.

Hvis det lyder skræmmende, skal du ikke bekymre dig; din advokat forbereder dig til mødet og deltager i det sammen med dig. I de fleste tilfælde vil spørgsmålene svare til dem, du allerede har besvaret i din andragende. Formålet med kreditormødet er at få dig til at bekræfte under ed, at oplysningerne i dit papirarbejde er nøjagtige og komplette.

Trin 6: Din kvalifikation er bekræftet

Efter kreditormødet skal retten have tilstrækkelig information til at beslutte, om du er berettiget til konkursbeskyttelse. Hvis du er berettiget, fortsætter din sag. Hvis du ikke er det, har du muligheden for at indgive et andet konkurskapitel.

Trin 7: Ikke-fritaget likvidations- eller tilbagebetalingsplan

Hvis du ansøger om konkurs i kapitel 7, vil enhver ej-fritaget ejendom blive likvideret til at betale din gæld på dette tidspunkt.

Din administrator vil afgøre, om dine ikke-fritagne aktiver er værd at sælge. I nogle tilfælde kan du muligvis beholde nogle aktiver, som ikke er undtaget, hvis administratoren bestemmer, at det ikke er omkostningseffektivt at sælge dem. For eksempel kan du sige, at du ejer en bil til en værdi af $ 3.000. Du skylder $ 2.800 på billånet, og det koster $ 200 at sælge bilen. I dette tilfælde kan administratoren bestemme, at det at sælge køretøjet ikke er i dine kreditorers interesse.

Hvis du indleverer kapitel 13 til konkurs, og retten bekræfter din foreslåede tilbagebetalingsplan, er det op til dig at holde sig til den tilbagebetalingsplan, der er beskrevet i den plan. De fleste afdragsplaner varer tre til fem år. Hvis du ikke kan foretage de aftalte betalinger i løbet af dette tidsrum, kan retten afvise din sag eller konvertere den til en kapitel 7-likvidationssag. Hvis omstændigheder uden for din kontrol gør det umuligt for dig at fortsætte med at foretage betalinger, kan retten muligvis være villig til at ændre planen eller give et vanskeligt decharge.

Trin 8: Din gæld ophæves

I en konkurs i kapitel 7 frigøres din resterende gæld, når administratoren sælger dine ikke-fritagne aktiver og udbetaler kreditorfordringer.

I en kapitel 13-konkurs skal du, inden domstolen afslutter din sag og frigiver dine resterende støtteberettigede gæld, gennemføre et personligt økonomisk styringskursus. Dette kursus er designet til at uddanne dig om personlig økonomisk styring. Du kan søge efter en godkendt udbyder af debitorer i dit område via det amerikanske justitsministerium.

Når din gæld er blevet frigivet, har disse kreditorer ikke længere tilladelse til at foretage indsamling mod disse gæld.

Pro Tip: Hvis du anmoder om konkurs, kræver det meget hårdt arbejde at opbygge din kredit score igen. For at komme i gang skal du tilmelde dig Experian Boost. Denne gratis service faktorer i betalinger fra regninger for hjælp til at give din kredit score et øjeblikkeligt løft.

Yderligere overvejelser om konkurs

Inden du begynder processen med at indgive konkurs, er her et par flere ting, du skal overveje.

Gift par

Gifte par med økonomiske problemer kan vælge at arkivere hver for sig eller sammen. Mange vælger at arkivere sammen for at undgå at skulle betale to separate arkiveringsgebyrer, og fordi begge ægtefælles navne ligger på deres boliglån, kreditkort og billån. Hvis den ene ægtefælle anmoder om konkurs, kan kreditorer indlede inddrivelsesprocedure mod den anden ægtefælle for fælles gæld, selvom den ægtefælle ikke har råd til at foretage betalinger alene.

Ud fra et kreditmæssigt synspunkt kan det virke logisk for kun den ene ægtefælle at erklære konkurs, så den anden kan bevare deres kredit score. Dette er dog ikke effektivt, hvis begge ægtefæller er ansvarlige for gælden.

Potentielle problemer

Retten er ikke garanteret at godkende din konkursbegæring eller frigive al din gæld. Retten kan endda tilbagekalde en decharge, der allerede er behandlet, hvis der er grunde til at tro, at det ikke burde have været godkendt i første omgang.

Nogle af de problemer, der kan plage din konkursbegæring inkluderer:

Retten har bevis for, at du handlede svigagtigt eller begik en perjury.
Du undlader at levere obligatorisk skattedokumentation.
Du kan ikke redegøre for et tab i værdien af dine aktiver.
Din overførsel eller skjul ejendom med det formål at holde det fra kreditorer.
Du ødelægger eller skjuler med vilje dokumentation, papirarbejde eller poster.
Du erhverver nye ejendomme eller andre aktiver i løbet af konkursproceduren og giver ikke bobestyreren eller domstolen besked.
Du bliver bedt om forklaringer, oplysninger eller yderligere dokumenter under en gennemgang eller revision af sagen og giver ikke den.
Du undlader at overholde en lovlig rækkefølge fra konkursdommeren eller administratoren.
Du afslutter ikke det krævede kreditrådgivningsprogram.
Du udfylder ikke betalingsplanen for kapitel 13 helt eller til tiden.

Fremtidige konkurser

En person kan ikke få deres gæld opkrævet i flere konkursregistreringer over en kort periode. Hvor lang tid det tager, før du er berettiget til en anden decharge, afhænger af den type konkurs, du oprindeligt indgav, og hvilken type du vil arkivere nu.

Kapitel 7 til kapitel 7. Hvis du tidligere modtog en decharge i en kapitel 7-konkurs, skal du vente otte år fra den dato, du anlagde den forrige sag, før du modtog decharge i en anden kapitel 7-sag.
Kapitel 13 til kapitel 13. Hvis du tidligere modtog en decharge i en kapitel 13-konkurs, skal du vente mindst to år fra den dato, hvor den første sag blev anlagt for at modtage endnu et kapitel 13-decharge.
Kapitel 7 til kapitel 13. Hvis du tidligere har modtaget en decharge i en kapitel 7-konkurs, kan du ikke få decharge for en kapitel 13-konkurs i fire år efter indgivelsesdatoen for det oprindelige kapitel 7-andragende. Du kan dog arkivere til kapitel 13, før det fire-årige vindue er klar til at få hjælp til at afbetale prioritetsgæld eller blive fanget af andre betalinger. Arkivering til kapitel 13 efter et kapitel 7 kaldes almindeligvis et kapitel 20-konkurs.
Kapitel 13 til kapitel 7. Hvis du tidligere modtog en decharge i en kapitel 13-konkurs, skal du vente seks år fra den dato, andragendet blev indgivet for at modtage decharge i en kapitel 7-konkurs. Denne seks-årige regel gælder dog ikke, hvis 1) du betalte alle dine usikrede gæld tilbage, eller 2) du betalte mindst 70% af dine usikrede gæld, foreslog din kapitel 13-plan i god tro og gjorde dit bedste indsats for at overholde.

Det endelige ord

Arkivering til konkurs kan være tidskrævende, og processen kan føles overvældende. Hvis du mener, at konkurs er den rigtige mulighed for dig, skal du sætte dig ind i ovenstående trin og få mest muligt ud af de krævede kreditrådgivningssessioner. Det vil hjælpe dig med at forstå, hvordan processen vil påvirke dig i årene fremover, og forhåbentlig hjælpe dig med at undgå at møde denne situation igen.

Har du været igennem processen med at indgive konkurs? Hvilke andre faldgruber vil du anbefale at kigge efter?