5 bedste penge-besparelsesstrategier, der er påvist at arbejde for enhver

Nu er der et svar på det spørgsmål. I 2016 spurgte Claris Finance 2.000 amerikanere om deres bedste og værste økonomiske beslutninger. Et af spørgsmålene Claris stillede folk var, hvilke strategier de havde forsøgt at spare penge - og hvilke der faktisk hjalp dem.

Meningsmålingens respondenter udpegede fem topbesparelsesstrategier, der arbejdede for dem. Her er listen - med nogle råd om, hvordan du får dem til at arbejde for dig også.

1. Lav et budget

Et budget er som en diæt for dine penge. Du laver en ved at finde ud af, hvor meget du tjener hver måned. Derefter, baseret på dette tal, regner du ud, hvor meget du har råd til at bruge på forskellige ting - boliger, mad, transport og så videre. Når du ved, hvad du har råd til at bruge i hver kategori, prøver du at holde dig til disse grænser hver måned.

Hvor godt det fungerer

At oprette et budget var langt den mest populære sparestrategi i Claris-målingen - og den mest effektive. Omkring 44% af de mennesker, der tog afstemningen sagde, at de havde brugt et budget til at spare penge, og 42% sagde, at det hjalp dem. Det betyder, at mere end 95% af alle de mennesker, der prøvede budgettering, var nyttige.

Men selvom afstemningen viser, at budgettering fungerer, gør de fleste amerikanere det ikke. En Gallup-undersøgelse i 2013 viser, at mindre end en ud af tre amerikanere har et detaljeret husholdningsbudget.

Hvordan gør man det

Måske er grunden til, at så få mennesker faktisk budgetterer, at de bare ikke ved, hvordan de skal starte. Men at lave et budget er ikke så svært. Den grundlæggende proces ser sådan ud:

1. Find ud af, hvor mange penge du tager hjem hver måned. For de fleste arbejdstagere er dette beløb det samme eller næsten det samme fra den ene måned til den næste.
2. Find ud af, hvad du bruger hver måned. Nogle udgifter, som husleje, er de samme hver måned. Andre, som dagligvarer, varierer fra en måned til den næste. For disse kategorier kan du tage et gennemsnit for at finde ud af, hvor meget du skal budgettere hver måned. Hvis du har gæld, skal du ikke glemme at medtage betalingerne som en budgetpost.
3. Angiv ved siden af ​​penge til lejlighedsvise udgifter. Nogle udgifter, som lægebesøg eller auto-reparationer, kommer kun op en gang imellem. Find ud af, hvor meget du skal bruge på disse hvert år, og del omkostningerne med 12. På den måde kan du afsætte penge hver måned til at dække disse omkostninger, når de dukker op.
4. Find en måde at holde styr på. Du kan nedskrive dine udgifter hver måned på gammeldags måde med et papir og blyant. Moderne værktøjer som regneark gør det imidlertid lettere. Du kan også bruge gratis apps som Mint eller Mvelopes eller betalte apps som You Need a Budget (YNAB) til at spore dine udgifter automatisk.
5. Juster din plan efter behov. Der er en god chance for, at du ikke får alle dine budgetnumre lige den første måned. Når du sporer dine forbrug, kan du flytte dollars fra de kategorier, hvor du har tendens til at løbe over budgettet til andre områder, hvor du forbliver under. Over tid kan du arbejde dig hen imod et budget, der passer til dine behov.

Hvis du allerede har lavet et budget, men du har problemer med at holde dig til det, er det måske alt, hvad du har brug for, en anden metode. Konvolutbudgettering fungerer for mange mennesker, fordi det fysisk afsætter det beløb, du kan bruge til hver budgetkategori. Der er ingen måde at overskrive, fordi når pengene først er gået, er de væk.

Hvis dit problem er, at din indkomst varierer fra måned til måned, kan nulbaseret budgettering være den rigtige tilgang for dig. Med dette system baserer du dit forbrug på, hvor meget du har foretaget sidste måned - ikke hvor meget du vil tjene denne måned. På denne måde er der ingen risiko for at komme til kort, hvis din indkomst viser sig at være mindre, end du forventede.

2. Spis mindre

Det er ingen hemmelighed, at det er dyr at spise ude på restauranter. Ifølge Gourmet Marketing tegner ingredienserne i et restaurantmåltid kun 32% af omkostningerne. Så hvis du selv tilberede det samme måltid derhjemme, ville det kun koste en tredjedel så meget.

Selv små spiseudgifter, som en daglig kop kaffe, kan tilføjes. Denne kaffe koster muligvis kun $ 2, men hvis du køber en hver dag i et år, er det over $ 700 værdi af java. Så hvis du spiser ude ofte, kan nedskæring frigøre en stor del af kontanter i dit budget.

Hvor godt det fungerer

I Claris-undersøgelsen sagde 43% af de adspurgte, de ville skære ned på at spise ude, og 33% sagde, at de sparede penge som et resultat. Så mere end tre ud af fire personer, der prøvede denne strategi, sagde, at det fungerede for dem. Det er ikke så imponerende som de 95%, der blev hjulpet af et budget, men det er stadig ret godt.

Hvordan gør man det

Hvis du spiser ude hele tiden, fordi du bare ikke ved, hvordan du laver mad til dig selv, skal du ikke bekymre dig - det er let at lære. Der er masser af ressourcer derude til begynderkokke, herunder tv-shows, kogebøger, magasiner og gratis opskrifter online. Vælg bare et par enkle opskrifter til at begynde med, køb ingredienserne og kom i madlavning.

Husk også, at madlavning derhjemme ikke behøver at betyde madlavning fra bunden af. Der er ikke noget galt i at købe kyllingsbuljong i en dåse eller pastasauce i en krukke. Selv med disse tilberedte ingredienser er et hjemmelavet måltid stadig meget billigere end et fra en restaurant.

Hvis du ikke laver mad derhjemme, fordi din tidsplan er for travl, kan du overveje at investere i en langsom komfur. Med dette køkkenværktøj kan du tage fem minutter på at komme i gang med middag, inden du rejser til arbejde og har et varmt måltid i vente, når du kommer hjem. Du kan også prøve mikroovnbaserede opskrifter, der reducerer tilberedningstiden.

Endelig, hvis problemet er, at du bare elsker maden på et bestemt spisested, kan du lære at ordne dine egne versioner af dine restaurantfavoritter derhjemme. Bare søg på Internettet, så finder du "copycat" -versioner af masser af kendte retter, som den blomstrende løg fra Outback Steakhouse og Zuppa Toscana fra Olive Garden.

Du kan også lære at lave dig egen gourmetkaffe i stedet for at bruge $ 3 pr. Pop på Starbucks. At være i stand til at forkæle dig med dine yndlingsretter lige i dit køkken kan hjælpe dig med at spare penge uden at blive berøvet.

3. Gem din løse ændring

En skiftekrukke er en simpel måde at narre dig selv til at spare penge. Alt hvad du skal gøre er at tage alle mønterne ud af lommerne i slutningen af ​​hver dag og smide dem i en krukke. Tanken er, at disse ulige ændringer er så små mængder, at du ikke vil gå glip af dem. Over tid udgør disse små beløb dog meget større beløb, som du kan stikke væk i banken.

Hvor godt det fungerer

Folk i Claris-undersøgelsen havde blandede resultater med denne tilgang. Ud af alle mennesker i undersøgelsen, 32% prøvede det og 17% - lidt over halvdelen - fandt det nyttigt. Det fungerer sandsynligvis bedre for folk, der foretager flere køb kontant, så de ender med mere ændring i lommerne.

Hvordan gør man det

Det dejlige ved denne besparelsesstrategi er, at det er utroligt nemt at gøre. Alt hvad du behøver er en krukke og et sted at sætte det på. Hvis du kan lide det, kan du mærke krukken med et mærke som "Bermuda feriefond" for at minde dig om, hvad du sparer til. Når du ser kanden fylde op, kan du forestille dig, at du kommer tættere på dit mål.

Når din krukke er fuld, kan du tage dine sparepenge til banken. De fleste banker kræver, at du tæller og pakker mønterne inden du deponerer dem, men de leverer normalt pakkerne gratis. Hvis dine møntkrukke-midler er øremærket til et specielt formål, såsom en ferie, kan du åbne en separat konto i banken netop for det.

Hvis du foretrækker at betale med dit betalingskort, når du handler, er der en anden måde at gemme din ændring på. Programmer i nogle banker, såsom Bank of America's Keep the Change og Wachovia's Way2Save, giver dig mulighed for at afrunde alle dine køb til den nærmeste dollar. Ændringen går automatisk på din konto uden mønter at tælle.

4. Hold dig uden for gæld

Gæld kan være en stor budget-buster. I 2016 brugte familier med kreditkortgæld i gennemsnit 1.300 $ om året på renter. Så hvis du har nogen form for gæld, kan det at frigøre dig en enorm del af dit budget frigøre dig af det. Og hvis du er gældsfri lige nu, kan du spare store gader ned ad vejen ved at blive på denne måde.

Hvor godt det fungerer

Statistikken over undgåelse af gæld er overraskende. Kun 22% af befolkningen i Claris-afstemningen sagde, at de havde prøvet denne tilgang, men alligevel siger 26%, at det fungerede for dem. Det betyder, at nogle mennesker sparede penge med denne metode, selvom de ikke brugte den!

Hvordan er det muligt? Hvad disse mennesker mener, er sandsynligvis, at de ikke var det forsøger at undgå gæld - det skete lige. Derefter, når de så tilbage på det senere, indså de, at det at have været gældfri havde gjort det meget lettere for dem at spare.

Hvordan gør man det

At holde sig ude af gæld kan spare dig for mange penge, men for de fleste er det ikke let at gøre. En Pew-rapport fra 2015 viser, at over 80% af alle amerikanere har en vis gæld. Her er de fire mest almindelige gældstyper og nogle måder at undgå dem - eller afbetale dem, hvis du allerede skylder dem.

realkreditlån

Et pantelån er den mest almindelige form for gæld i Amerika. Over 44% af amerikanerne har en, og det gennemsnitlige beløb, de skylder, er over $ 100.000.

Imidlertid er pantelån også mindre farligt end mange andre typer gæld. Renterne på dem er generelt lav, og det betales normalt i faste månedlige rater. Husejere får også en skattemæssig pause på den prioritetsrente, de betaler.

Endelig kan optagelse af realkreditgæld betale sig i det lange løb, fordi det aktiv, du får ved det - dit hjem - normalt vokser i værdi over tid. Og selvom det ikke gør det, kan det koste mindre at købe et hus over en levetid end at betale leje hver måned. Du betaler normalt mere hver måned, mens du har pantelånet, men når det først er betalt, kan du leje gratis leje resten af ​​dit liv. Så hvis du ikke har råd til at købe et hus med kontanter, kan det at tage et prioritetslån være et godt økonomisk skridt.

Det er dog ingen grund til at påtage sig mere realkreditgæld, end du er nødt til. Så når du sammenligner lejeomkostningerne mod at købe, skal du indstille et fast budget og undgå at købe mere hus, end du har råd til. Foretag også den største udbetaling, du kan administrere, så du ikke behøver at låne så meget. Det vil holde dine månedlige betalinger lave og hjælpe dig med at undgå de ekstra omkostninger ved privat prioritetsforsikring.

Du kan også tage skridt til at afbetale dit prioritetslån tidligt. For eksempel kan du tilføje lidt ekstra til hver realkreditbetaling eller foretage ekstra engangsbeløb til din hovedstol. Du kan også betale hurtigere med mindre betalinger hver anden uge i stedet for en stor månedlig betaling. Genfinansiering af dit prioritetslån kan reducere renterne, hvilket gør disse ekstra betalinger lettere at administrere.

Kreditkortgæld

Kreditkortgæld er den næst mest almindelige type. Næsten 40% af amerikanerne skylder penge på deres kreditkort med en gennemsnitlig saldo på $ 3.800. Kreditkortgæld er langt mere skadelig end prioritetsgæld, fordi rentesatserne er meget højere. Den gennemsnitlige årlige rente på et kreditkort er over 16% sammenlignet med kun 4,3% for et prioritetslån.

Heldigvis er kreditkortgæld også en af ​​de letteste typer gæld, der skal undgås. Det er en simpel sag at aldrig oplade mere på dit kort, end du har råd til at betale sig i slutningen af ​​måneden. Hvis du ikke har disciplinen til at kontrollere dit forbrug med kreditkort, skal du foretage dine køb med kontanter eller betalingskort i stedet. På den måde kan du umuligt bruge mere, end du har.

Hvis du allerede har kreditkortgæld, er der flere måder at betale den på. Ved at klemme øre kan du frigøre ekstra kontanter til at tilføje din månedlige betaling. Hvis du ikke kan afsætte et fast beløb hver måned, kan du bruge gældsneflingning og lægge uanset hvilke små beløb du kan finde på kreditkortsaldoen. Over tid kan disse små beløb tilføje en meget hurtigere udbetaling.

Du kan afbetale din saldo hurtigere, hvis du overfører din saldo til et andet kort med en lavere rente. På den måde kan du bruge mere af hver månedlige betaling til at nedbetale hovedstolen og mindre til renter. Du kan også rulle din kreditkortsaldo til et gældskonsolideringslån med lavere renter.

Billån

Billån er ikke lige så almindelige som kreditkortgæld. Mere end en tredjedel af alle amerikanere skylder penge på et billån, ifølge Pew-rapporten. Bilgæld er typisk højere end kreditkortgæld, i gennemsnit omkring $ 13.000. På den anden side er renterne på billån lavere - ca. 4,3% i gennemsnit ifølge Bankrate.

Stadig er der ingen mening i at betale engang en lav rente, hvis du ikke behøver det. En bil koster meget mindre end et hus, så at betale kontant for din bil er en rimelig mulighed for meget flere mennesker. Det er endnu lettere, hvis du køber en brugt bil i stedet for en ny. Cars.com rapporterer, at du kan købe en rummelig 3- eller 4-årig bil med masser af funktioner til mindre end halvdelen af ​​prisen på en splinterny econobox.

Hvis du allerede skylder penge på en bil, kan du betale dit billån tidligt med de samme strategier, som du ville bruge til at afbetale et prioritetslån. Du kan afrunde din månedlige betaling, foretage ekstra betalinger eller betale hver uge i stedet for månedligt. Disse strategier reducerer renterne, du betaler, og får dig ud af gælden før.

Studielån

Studielån er mindre almindelige end andre typer gæld, men de er på stigning. Samlet set har ca. 21% af amerikanerne studielån med en gennemsnitlig saldo på $ 20.000. Imidlertid er de yngre mennesker, jo mere sandsynligt er det for at have denne form for gæld. Institute for College Access and Success siger, at 68% af alle kandidater i 2015 efterlod skolen med gæld, og det gennemsnitlige beløb, de skyldte, var over $ 30.000.

Det er svært at få en universitetsuddannelse, mens du undgår gæld til studielånet, men der er måder at gøre det på. Hvis du er en god nok studerende, kan du kvalificere dig til meritbaserede stipendier, der dækker nogle af eller alle dine undervisningsomkostninger. Du kan også ansøge om behovsbaseret økonomisk hjælp i form af tilskud i stedet for lån. Og hvis du tager Advanced Placement (AP) -kurser i gymnasiet, kan du optjene college-kreditter, så du ikke behøver at betale i hele fire år.

Hvis du ikke kan få hjælp til at betale for college, kan du prøve at vælge en billigere skole. Statlige universiteter opkræver mindre end private colleges, og community colleges er stadig billigere. Du kan gå på et community college i to år og derefter overføre til en privat eller statlig skole for at få din grad.

Der er endda et par colleges, der er helt gratis. De er dog ikke lette at komme ind på, og du skal enten arbejde dig igennem eller udføre service, når du er færdiguddannet. Nogle af disse skoler inkluderer Barclay College i Kansas, Berea i Kentucky og alle militæretjeneste akademier.

Der er flere programmer til tilbagebetaling af studielån derude for mennesker, der tjener offentligheden på en eller anden måde. Dette inkluderer lærere, militære tjenestemedlemmer og sundhedsarbejdere. Det er også muligt at få tilgift til studielån, hvis du bliver handicappet. I dette tilfælde skal du dog betale skat for den annullerede gæld.

5. Lev som en minimalist

Minimalisme er en form for frivillig enkelhed. Det betyder, at du fjerner dit liv ned til det grundlæggende, så du kan fokusere på det, der betyder mest for dig. Et minimalistisk liv betyder typisk et mindre hus, færre tøj og færre "legetøj" som fancy elektronik. Men det betyder også mindre arbejde og mere fritid for de ting, du nyder.

Hvor godt det fungerer

Dette er en anden besparelsesstrategi, der fungerede selv for folk, der ikke mente at bruge den. Kun 16% af befolkningen i Claris-undersøgelsen siger, at de havde til hensigt at leve en minimalistisk livsstil. Alligevel siger 18% af de adspurgte, at det at have levet på denne måde hjalp dem med at spare penge.

I dette tilfælde kunne det minimalistiske liv have været et biprodukt af andre måder at redde på. Det er sandsynligvis, at nogle mennesker skalerer deres livsstil tilbage som en del af deres bestræbelser på at leve på et budget. Derefter, med tiden, indså de, at deres enklere livsstil hjalp dem med at spare mere.

Hvordan gør man det

Der er mange misforståelser omkring, hvad minimalisme betyder. Bloggen Minimalisterne vittker om, at mange mennesker tror, ​​at alle minimalister bor i små lejligheder på eksotiske steder uden job, ingen bil, ingen tv, ingen familie og ikke mere end 100 genstande. Sandheden er, at du kan være minimalistisk på denne måde, men det behøver du ikke.

Det egentlige punkt med minimalisme er at befri dig selv fra de ting i livet, der ikke betyder noget for dig. Det handler ikke om ofring. Det handler om at rydde de ting, du har gør ikke ønsker i dit liv at give mere plads til de ting, du interesserer dig for. Så det at leve med mindre ting kan faktisk gøre dig mere opfyldt.

Det fantastiske ved at leve et enklere liv er, at der ikke er nogen rigtig eller forkert måde at gøre det på. Du kan være minimalistisk ved at bo i en kabine udenfor nettet og dyrke din egen mad. Eller du kan bo i et byloft, gå på arbejde hver dag og tage del i gadeoptræden. Det handler om at fokusere mindre på de ting, du ejer og mere på, hvad du gør med dit liv.

Hvis du stadig ikke er sikker på, at du kan håndtere denne slags liv, så prøv at starte med det lille. Find bare et par ting i dit liv, som du ikke har brug for eller ønsker. For eksempel, hvis din garderobe er overdrevet, skal du sætte et mål for at slippe af med noget tøj. Eller hvis du mener, at du bruger for meget tid online, skal du sætte et mål for at nedbringe din skærmtid.

Uanset hvad du gør, prøv ikke at forenkle dit liv ved at opgive ting, du virkelig elsker. I stedet vælg de ting, der kræver mest arbejde for den mindst belønning. Slip af med dem, og se, hvordan du, der får dig til at føle dig. Bliv ikke overrasket, hvis du finder ud af, at du nyder dit liv mere med mindre ting - og sparer penge på samme tid.

Det endelige ord

Hvis du leder efter måder at spare mere penge på, er disse strategier et godt sted at starte. Du ved allerede, at de har arbejdet for andre mennesker, så der er en god chance for, at de også kan arbejde for dig. Du behøver dog ikke hoppe ind med begge fødder og prøve alle strategierne på én gang. Find i stedet ud af, hvilke der fungerer for dig.

For eksempel, hvis det at spise ude er en af ​​dine største glæder i livet, vil nedskæring af restaurant måltider sandsynligvis ikke fungere. Du bliver bare frustreret og opgiver inden for et par uger. Hold i stedet dit restaurantbudget og kig efter noget andet, der kan skaleres tilbage.

Ligeledes er det en god ide generelt at undgå gæld. Men hvis dit største mål i livet er at eje et hus, skal du ikke opgive den drøm bare for at undgå pantegæld. Søg i stedet efter et hus, som du nemt har råd til betalingerne på.

Hvis du ikke er sikker på, hvilken besparelsesstrategi du skal prøve, er det sandsynligvis det bedste ved at foretage et budget. Det fantastiske ved budgetter er, at du kan justere dem, så de passer til dine behov og mål. Du kan budgettere med at bruge mindre på din bil, så du har råd til et bedre hus - eller omvendt. Det handler om at placere dine dollars, hvor de betyder mest.

For mere hjælp, se vores 25 nemme måder at spare penge på et stramt budget i dag.

Hvilke af disse sparestrategier har du prøvet? Hvor godt fungerede de for dig?