27 måder at narre dig selv på for at spare flere penge
Desværre underviser ikke skoler i budgettering, personlig økonomi eller investering. De forbereder os ikke på at styre vores penge og opbygge rigdom. Og denne viden er vigtigere nu end nogensinde. Pensioner er stort set forsvundet, og pensionering er fundamentalt ændret. I dag er amerikanerne i stigende grad på egen hånd med at planlægge deres pension og styre ting som aktivallokering, rækkefølge af afkastrisiko og sikker tilbagetrækningsrate. Der kommer ingen kavaleri, ingen redninger og ingen freebies.
Og selvom vi alle ved, at vi skal spare flere penge, kæmper de fleste af os stadig med det. Ingen kan lide at føle, at de er nødt til at ofre måned ind og måned ud. Og disciplin svigter os alle før eller senere. Hvid-knokende dine besparelser fungerer bare ikke, i det mindste ikke længe.
Så stop med at stole på disciplin for at redde. I stedet kan du prøve disse 27 måder at narre dig selv på at spare mere penge. Nogle involverer automatisering, andre er afhængige af grundlæggende menneskelig psykologi, men alle tjener det samme formål: at vokse din rigdom uden at føle, at du lever i nøje.
Penge-tricks for at spare flere penge
1. Forøg 401 (k) fradrag fra din lønseddel
Hvis du aldrig ser det, går du aldrig glip af det, og du er ikke fristet til at bruge det.
Bed din virksomheds HR-afdeling om at forhøje de 401 (k) eller 403 (b) bidrag, der automatisk trækkes fra din lønseddel. Du reducerer ikke kun din skattepligtige indkomst og sparer på skatter, men du vil også opbygge formue på autopilot uden engang at bemærke det.
Disse bidrag vokser ud af syne og uden for sindet, mens du lever på resten af din løncheck. Hvis ideen om at omdanne mere af din lønseddel til opsparing og leve på mindre skræmmer dig, skal du tænke tilbage på tidligere job og lønninger. Du har levet på langt mindre hjemløn i fortiden; du kan finde ud af, hvordan du får det til at fungere.
Pro Tip: Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k), skal du tjekke ud Blooom, en online robo-rådgiver, der analyserer dine pensionskonti. Du skal blot oprette forbindelse til din konto, så vil du hurtigt kunne se, hvordan du har det, inklusive risiko, diversificering og gebyrer, du betaler. Derudover finder du de rigtige midler til at investere i din situation. Tilmeld dig en gratis Blooom-analyse.
2. Opdel dit direkte indskud
Ikke alle er heldige nok til at have en 401 (k) eller 403 (b) konto gennem deres job. Og selvom du gør det, vil du måske ikke have, at alle dine besparelser går ind på det. For eksempel, hvis du har gæld, der skal betales, eller hvis du vil nå økonomisk uafhængighed og trække dig tidligt tilbage, skal mindst en del af din opsparing gå mod disse mål.
De fleste arbejdsgivere kan opdele din lønchecks direkte indbetaling i flere konti. Størstedelen af din løncheck fortsætter med at gå ind på din kontrolkonto, som du kan leve af, men en del af den går til en sparekonto eller en mæglerkonto. Derfra kan du bruge den til at afbetale gæld eller investere, som du synes, uden den fristelse, du måske føler at bruge den, hvis det var på din kontrolkonto.
Som en sidste tanke skal du bede din HR-afdeling om at indstille opsparingen som en procentdel af din indkomst i stedet for et fast dollarbeløb. På den måde forbliver din opsparingsprocent den samme, når du får en forhøjelse.
3. Lav din sparekonto vanskelig at få adgang til
Jeg opbevarer min opsparing og nødfond i en separat bank (CIT Bank for at drage fordel af deres udbytte) fra min kontrolkonto. På den måde kan jeg ikke se det, når jeg logger på min online bank for at betale regninger eller administrere min kontrolkonto.
For at hæve penge fra min sparekonto skal jeg logge på en helt anden bankkonto. Jeg gør det vanskeligt at få adgang til denne konto ved at have den i en bank uden nærliggende filialer og indstille en lang, umulig at huske adgangskode til online bank. Jeg gemmer ikke denne adgangskode i en adgangskodemanager. Så for at logge ind, er jeg nødt til at gå ud af min måde for at slå op login-legitimationsoplysninger.
Disse kan virke som små barrierer, men de er overraskende effektive. Jeg kan ikke bare kigge på et indfald, mens jeg keder mig og spiller rundt på min telefon. Det føles som en smerte at få adgang til min sparekonto, så jeg behøver ikke, medmindre der er en reel nødsituation. Når du kombinerer med direkte indskud fra din arbejdsgiver, gør denne strategi dine besparelser eller investeringer ubesværede at opbygge, men vanskelige at trække sig ud af.
4. Navngiv dine sparekonti efter specifikke mål
Det er ikke sjovt at kalde din konto en "sparekonto". Det er kedeligt og kedeligt og inspirerer dig ikke til at bidrage til det.
Men forestil dig, at du sparer en udbetaling for dit drømmehus, og navngiv din sparekonto "Dream Home Fund." Pludselig er dine opsparingsmål langt mere håndgribelige, spændende og inspirerende. Kontonavnet fungerer som en konstant påmindelse om, hvorfor du nægter dig selv, at $ 5 dagligt latte, eller hvorfor du pakker din frokost hver dag i stedet for at gå ud med dine arbejdsvenner.
Åbn separate konti for hvert besparelsesmål, og navngiv dem noget, der inspirerer dig til at tratte penge ind i dem hurtigere. Hvis "Pensioneringskonto" ikke inspirerer dig, skal du kalde det "Skru dig, jeg afslutter" eller "Arbejd aldrig for en ujævn chef igen."
Jo tydeligere forbindelsen er mellem at nå dit mål og spare flere penge, jo flere penge sparer du.
5. Brug automatiserede opsparingsapps
Teknologi er god til mere end bare kattevideoer og spilder tid på sociale medier. Der findes nu flere tjenester, der kan hjælpe dig med at automatisere dine besparelser uden at du behøver at tænke over det.
Disse automatiserede opsparingsapps fungerer på forskellige måder. Nogle glider regelmæssigt et vist beløb ud af din kontrolkonto og ind på din sparekonto, og pas på ikke at forlade dig for tæt på $ 0. Andre, som Agern, afrund dine køb til den nærmeste dollar og invester forskellen. Nogle kan endda investere dine penge automatisk for dig.
6. Automatiser investeringer gennem en Robo-rådgiver
Et andet relativt nyligt fænomen til at hjælpe med at automatisere din formueopbygning er stigningen af robo-rådgivere. Disse algoritmer hjælper dig med at vælge de bedste investeringer for din alder, formue, pensioneringshorisont og risikotolerance og tjener som finansiel rådgiver uden at opkræve de store gebyrer.
De balanserer endda din portefølje automatisk for at holde den på linje med dine investeringsmål.
Agern tilbyder en billig robo-rådgivertjeneste, der er fuldt integreret med dine automatiserede besparelser. Men det er ikke den eneste tilgængelige mulighed, og mange af de bedste robo-rådgivere er endda gratis. Jeg har haft en fantastisk oplevelse med Schwab Intelligent Portfolios, som er gratis, hvis du har investeret mere end $ 5.000.
7. Automatiser specifikke investeringer
Jeg diversificerer også mine investeringer, både ved direkte at investere i lejeboliger og investere i fast ejendom crowdfunding platforme. For eksempel har jeg investeret nogle penge i Fundrise, som giver dig mulighed for at oprette automatiske tilbagevendende investeringer. Du kan indstille disse baseret på din lønplan eller dit budget, hvad enten det er ugentligt, anden uges eller månedligt.
Det hele sker i baggrunden - jeg behøver ikke at løfte en finger. Jeg får bare se, når mine udbetalinger vokser hver måned og tjener mere og mere passiv indkomst for mig.
Din mæglerkonto kan muligvis ikke tillade dig at oprette automatiske tilbagevendende investeringer til specifikke fonde eller aktier. Men de fleste giver dig i det mindste mulighed for at oprette tilbagevendende overførsler til din mæglerkonto, og du kan altid tilmelde dig med en robo-rådgiver for at oprette gentagne automatiserede investeringer.
8. Geninvester automatisk udbytte
Når du køber aktier eller fonde, der betaler udbytte, kan du indstille din mæglerkonto til automatisk at geninvestere disse udbytter.
Dette hjælper dine investeringer. Hver gang du modtager et udbytte, investeres det lige tilbage i at købe flere aktier i aktien eller fonden. Over tid kan disse udbytte reinvesteringsplaner sammensættes til eksponentielt højere afkast og formue.
Selv alternative investeringer som Fundrise og andre ejendomsinvesteringsplatforme lader dig ofte geninvestere dit udbytte. Udnyt denne automatisering for at lade din formue sammensætte stille i baggrunden uden nogen kræfter fra din side.
9. Arbejd med en ansvarlighedspartner
En undersøgelse rapporteret i Entreprenør Magazine fandt, at folk, der forpligtede sig til en anden person, at de ville nå et mål, var 65% mere tilbøjelige til at nå det. Hvis de planlagde regelmæssige check-in med deres ansvarlighedspartnere, steg deres chancer for succes med 95%.
Det er vanskeligt at nå langsigtede mål i sig selv. Utholdenhed og opholdskraft er vanskelige at vedligeholde på egen hånd. Så prøv ikke at gå alene.
Find nogen, du kan lide og stole på, og dann et partnerskab med ansvarlighed med dem. Check ind med hinanden i 15 minutter hver uge, på samme tid på samme dag. Ved blot at dele dine fremskridt og resultater fordeler du næsten dine odds for at nå dine økonomiske mål.
10. Hold ændringen
Mange af ovennævnte strategier bruger teknologi til at gøre dine besparelser usynlige og automatiserede. For denne taktik, prøv det modsatte ved at gå på old school.
Læg en skift på bordet ved din hoveddør. Mærk denne krukke med dit opsparingsmål med store bogstaver. Husk, at jo mere specifikt og inspirerende dit mål er, desto mere sandsynligt er det, at du fortsætter med at sætte penge mod det. Hver gang du går ind i huset, skal du tømme dine lommer med reserveudskiftning.
Når du besøger banken, skal du tage krukken med dig og lægge den ind på din sparekonto. Let peasy.
11. Start et sjovt projekt, der minder dig om dit mål
Kan du lide puslespil? Legos? Nogle andre afslappende afledning, som du kan arbejde på i et par minutter hver aften over et glas vin?
Lad os sige, at du sparer for en udbetaling på dit drømmehus. Køb et puslespil eller legosæt i tusindvis med et husdesign, som du kan arbejde på i din nedetid. Hver gang du arbejder med dette projekt, vil det minde dig om dit mål og holde det for øje.
12. Få et kreditkort med bedre belønninger
Kreditkort er farlige for dem, der misbruger dem ved ikke at betale deres saldi fuldt ud hver måned. Men for dem med disciplinen til at bruge kreditkort ansvarligt, kan de være et stærkt værktøj til at nå dine økonomiske mål.
Hvis dit besparelsesmål er at rejse, skal du få et kreditkort med enestående rejseudbytte. Hvis du sparer til et hjem eller en pension, kan du overveje cash-back kreditkort i stedet.
Men at få det rigtige belønningskort er kun halve slaget. Den anden halvdel indløser faktisk belønningen og sætter dem mod dit mål. Angiv en roterende påmindelse i din kalender for at logge ind og indløse dine belønninger. I tilfælde af cash-back-belønninger skal du overføre disse kontanter direkte til din opsparing- eller mæglerkonto.
13. Slet gemte betalingsoplysninger fra e-handelsforretninger
Online-virksomheder designer deres websteder for at adskille dig fra dine penge. En måde de gør det på er ved at minimere den friktion, der er forbundet med at købe fra dem.
De vil flytte dig fra browsing til købsbekræftelse i færrest mulige trin, så du har mindre mulighed for at skifte mening. Så de tilbyder at gemme dine betalingsdata, f.eks. Dine kreditkortoplysninger, på din konto for hurtig kasse næste gang du besøger.
Dit mål er den nøjagtige modsætning af deres: at bruge så lidt penge som muligt. Spil ikke i deres hænder ved at gøre det let at bruge dine penge. Slet dine gemte betalingsoplysninger fra dine konti på e-handelswebsteder for at give dig selv mere mulighed for at overveje impulskøb og bremse din ordsproglige rulle.
14. Tving en 24-timers købsforsinkelse
En anden måde at minimere impulskøb er at indlede en 24-timers forsinkelse på alle køb. Næste gang du ser noget, du vil købe, skal du tvinge dig selv til at lægge det til side og sove på det. Hvis du stadig vil have det dårligt nok efter 24 timer, skal du gå videre og købe det.
Forvent at blive overrasket over, hvor mange køb du tænker om. I de fleste tilfælde behøver du ikke rigtig en anden skjorte, jakke eller par sko. Ved at implementere en 24-timers købsforsinkelse kan du adskille det, du virkelig ønsker eller har brug for, fra impulskøb.
15. Slet shopping-apps fra din telefon
Langs lignende linjer ønsker onlineforhandlere at gøre det hurtigt og nemt for dig at købe, og en måde de gør det på er ved at tilbyde mobile apps.
Du ser disse apps hver gang du trækker din telefon. De advarer dig med konstante underretninger. Og hver gang du åbner appen, sporer forhandleren, hvad du ser på, så de kan friste dig med lignende produkter senere. Derudover opfordrer de dig til at gemme dine betalingsdata for hurtigere betaling.
Ved at downloade og installere detailhandlernes apps på din telefon spiller du deres spil efter deres regler. I stedet genindfør friktion i processen med at udlevere dine hårdt tjente penge. Tving dig selv til faktisk at gå til et websted og gennemse anonymt, når du har brug for at købe noget, snarere end at bruge en app.
16. Brug konvolut-systemet
En oldie men goodie, kuvertbudgetteringssystemet kræver, at du budgetterer alle udgifter kontant.
Det lyder upraktisk, og det er poenget. Ved at tvinge dig til at opdele alle dine udgifter i forskellige konvolutter og lægge fysiske kontanter i hver, gør det dit budget og dine udgifter konkrete og indvendige. Du tænker to gange, før du bruger noget, fordi du fysisk kan se, at det dræner kontanter fra dit budget.
Hvis det at bære alle disse kontanter lyder for farligt eller upraktisk i dagens digitale verden, er der online-apps som NeoBudget, der replikerer konvolutbudgetteringssystemet digitalt.
17. Beregn alle køb i timer, ikke dollars
Tid er penge, men penge er også tid. Når du vurderer køb baseret på deres dollaromkostninger, prøver virksomheder at genopkøbe købet som "billigt" ved at bruge tricks som falske rabatter og sammenligninger. Beregn i stedet hvert køb i det antal timers arbejde, det koster dig.
Hvis du tjener $ 25 i timen, og den jakke, du ser på, koster $ 400, kommer det til 16 timers arbejde. Er det værd at arbejde 16 timer i dit liv for at købe endnu en jakke?
Omlægning af køb som dette er endnu en måde at forhindre dig i at købe ting, du ikke har brug for, og sørg for, at du virkelig vil have noget, før du betaler for det.
18. Fortsæt med at budgettere for lån, du allerede har betalt
I gældsnebball og gældsskredmetoder til at betale ned gæld, tragter du hele din opsparingsrate til én gæld, indtil den er betalt. Derefter tager du det samme beløb og placerer det mod din næste gæld, ud over hvad du normalt betaler for denne gæld. Fordi du ikke længere har den første gæld, kan du lægge endnu flere penge på din næste gæld og betale den endnu hurtigere.
Når den anden gæld er betalt, kan du lægge endnu flere penge på den næste gæld osv. Det er en fremragende strategi til hurtigt at afbetale gæld - men du skal ikke stoppe, når du har betalt al din gæld.
Når din endelige usikrede gæld er betalt fuldt ud, skal du budgettere med den samme opsparingskurs. Men i stedet for at sætte det mod gæld, skal du placere det mod din nødfond og investeringer. Du kan hurtigt vokse din formue ved at fortsætte med at budgettere aggresivt i stedet for at lette af gassen og lade dig selv sprøjte, bare fordi du er gældfri.
19. Spor automatisk din værdi
At opbygge formue, spare til pension og andre langsigtede økonomiske mål kan føles fjernt og nebulous. Du er nødt til at få dem til at føle sig reelle til at inspirere dig selv til at fortsætte med at lægge penge mod dem.
En måde at gøre det på er at begynde at spore din nettoværdi og se den vokse hver måned. Der er mange værktøjer, der hjælper dig med at gøre det, f.eks Personlig kapital. Du forbinder dem til dine finansielle konti - såsom dine bankkonti, mæglerkonto, pensionskonti og pantekonto - for at synkronisere i realtid. På ethvert givet tidspunkt kan du logge på og se på en komplet fordeling af din nettoværdi, der automatisk opdateres for dig.
At spare penge føles meget bedre, når du ser din formue vokse i realtid.
20. Brug belønninger og sanktioner
Alle kender historien om Pavlov og hans hunde, hvor han dokumenterede sin brug af klassisk konditionering til at træne respons og opførsel. Konceptet er enkelt og intuitivt nok: Hvis du konsekvent belønner god opførsel og straffer dårlig opførsel, ser du mere god opførsel og mindre dårlig opførsel.
Du kan gøre det samme i dit eget liv for at ændre din økonomiske adfærd. Find måder - der ikke involverer at bruge flere penge - på at belønne dig selv for god økonomisk opførsel. Hvis du for eksempel køber tøj er din kryptonit, skal du indstille en regel for dig, at hvis du går en uge uden at købe noget tøj, får du glæde af dit foretrukne usunde måltid på lørdag.
Ligeledes gør det samme med dårlig opførsel. Hvis du bruger penge på tøj, sidder du fast og spiser grønnkålssalater hele weekenden.
Dine handlinger har konsekvenser for din økonomi. Problemet er, at disse konsekvenser sjældent er indlysende i øjeblikket. Hvis du for eksempel investerer $ 100 i stedet for $ 500 mod din pensionskonto i denne måned, behøver du ikke leve med konsekvenserne lige nu. Du udsætter dem til den fjerne fremtid.
Tricket er at implementere øjeblikkelige konsekvenser for dine handlinger, så du føler virkningen nu. Gør det, så begynder du at træffe bedre økonomiske beslutninger dagligt.
21. Match din skønsmæssige & gaveudgifter dollar til dollar
En anden måde at skabe konsekvenser for dine udgifter er at matche din udgifter dollar for dollar med besparelser.
Hver gang du køber en ny gadget, et nyt stykke tøj eller spiser ude på en restaurant, skal du overføre det samme beløb til besparelser. Du finder dig selv at være meget mere opmærksom på, hvad du bruger, når du er på krogen for at matche det i besparelser.
Gør det samme med at købe gaver for at holde din ferieudgifter og gavre overkommelig. Du skal matche hver dollar, der går ud med en overførsel til opsparing.
Det er en enkel, effektiv måde at få dine udgifter under kontrol og tvinge dig selv til at være mere opmærksom.
22. Afslut din tilbagevendende pantebetaling
Et argument for husejerskab er, at et pantelån tvinger dig til at ”spare” penge hver måned, da en del af din betaling går mod at betale ned din hovedstol. Med hver betaling vokser du egenkapitalen i dit hjem og udvider din nettoværdi.
Du kan fremskynde processen med at opbygge egenkapital ved blot at afrunde din betaling til de nærmeste hundrede dollars. Hvis din betaling for eksempel er $ 1.053, afrund den op til $ 1.100. Du bemærker sandsynligvis ikke de ekstra $ 47 i dit budget, men med tiden hjælper det dig med at springe over nogle af den indledende høje rente fase af dit lån og reducerer dramatisk den samlede rente, du betaler for lånet.
Plus, selvfølgelig betaler du dit prioritetslån hurtigere for et frit og klart hjem.
23. Skift til to ugentlige pantebetalinger
Du kan også narre dig selv til at betale dit prioritetslån hurtigere ved at skifte til to ugentlige pantebetalinger.
Tag din månedlige pantebetaling, og del den i to. Planlæg tilbagevendende betalinger for dette beløb, der automatisk trækkes fra din bankkonto hver anden uge samme dag, som du får betalt. Du ender med at betale 26 halvmånedersbetalinger hvert år, svarende til en ekstra månedlig betaling hvert år.
Du vil ikke se forskellen i dit månedlige budget, da de fleste måneder kun har fire ugers indkomstbetalinger.
24. Budget er baseret på fire ugers indkomst og spar bonuslønnen
Du kan bruge den samme logik på din indkomst. De fleste får betalt hver uge eller hver anden uge, ikke hver måned, men alligevel forfalder de fleste regninger månedligt.
I de fleste måneder tjener du fire ugers indkomst, så dit månedlige budget skal baseres på fire ugers indkomst. Lejlighedsvis får du en måned med en bonuslønning. Da denne lønseddel ligger uden for dit almindelige månedlige budget, skal du lægge det direkte mod opsparing.
Det er en nem, smertefri måde at spare mere på, mens du holder dit budget regelmæssigt.
25. Indstil et udgiftsbudget til alle bonuser
Nogle ansatte modtager lejlighedsvis bonusser, såsom ferie- eller præstationsbonus. Disse er adskilt fra din almindelige indkomst og er ikke inkluderet i dit månedlige budget.
Ideelt set skal hele bonusen gå mod besparelser. Men vi er mennesker, og det føles for stramt for de fleste af os. I stedet for at forpligte dig til at give dig selv en bestemt del til legepenge og gemme resten.
Denne del kan være en procentdel eller dollar, men uanset om du strukturerer den, skal du sørge for, at det meste af bonusen går til opsparing.
26. Bekæmp livsstilsinflation med besparelsesinflation
De fleste mennesker er hurtige til at sige, ”Ja, jeg sparer meget mere, hvis jeg tjente mere, men jeg kan ikke spare mere på min nuværende indkomst.” Alligevel var der en tid, hvor de tjente meget mindre, og deres nuværende indkomst ville have virket som en formue.
Hvad skete der? Hvorfor sparer de ikke mere i dag, end de gjorde for 10 år siden, da de tjente halvdelen så meget?
Årsagen er enkel: livsstilsinflation, også kaldet livsstilsrygning. Du får en forhøjelse, og den første ting du vil gøre er at gå ud og købe en ny bil, flytte ind i en mere lækker lejlighed eller begynde at spise ude på restauranter mere. Snart er dine udgifter steget lige så meget som din indkomst, og du har aldrig engang bemærket det.
Det er en af grundene til, at du skal indstille en opsparingskurs, en procentdel af din indkomst, der går til opsparing. Når din indkomst stiger, så vil dine opsparinger også.
Du kan bekæmpe livsstilsinflationen endnu mere aggressivt ved at fryse dine udgifter på det nuværende niveau. Hvis du får en forhøjelse, fantastisk! Du kan vokse din formue endnu hurtigere ved at pumpe alle dine yderligere indtægter til investeringer.
Hvis det er for hårdt for dig, skal du opdele forskellen: 50% af din lønforhøjelse kan gå mod at bruge mere, men de andre 50% skal gå til opsparing og investeringer. Ingen undskyldninger, ingen begrundelser - bare hurtigere akkumulering af formue.
27. Live på en indkomst
Det fine med denne mulighed er dens enkelhed.
Hvis du deler leveomkostninger med en partner, skal du acceptere at leve af en partners indkomst og investere resten. Min kone og jeg gør dette; vi lever helt på hendes lærers løn og investerer alle mine indtægter. Hver gang min kone ønsker at gøre noget, der ligger uden for vores budget, peger jeg simpelthen på vores kontrolkonto.
Min indkomst rører aldrig vores kontrolkonto. Det går direkte ind på vores mæglerkonto, pensionskonti og andre investeringskonti. Det er ude af syne, uden for sindet og uden for grænser for udgifter.
Omskift det, du tror, du har og ikke har råd til, ved at fjerne en partners indkomst fra bordet og lægge det hele væk for at opbygge rigdom hurtigt.
Det endelige ord
Man siger, at personlig økonomi ikke er et matematisk problem; det er et adfærdsproblem.
Folk bruger penge, fordi de kan, og fordi kreditkortselskaber og detailhandlere gør det så let som muligt. Din mission, hvis du vælger at acceptere den, er at kæmpe tilbage ved at gøre det lettere at spare end at bruge.
Nogle gange betyder det at omramme, hvordan du tænker på at bruge, spare og investere automatisk eller tilføje barrierer mellem dig og bruge penge. Gør hvad der fungerer bedst for dig, og kombiner så mange af ovenstående taktikker som du kan for at maksimere din opsparing.
Gør det rigtigt, og du vil ikke engang bemærke, at du bruger mindre og sparer mere hver måned.
Hvilke taktikker bruger du for at narre dig selv til at spare flere penge hver måned? Hvad planlægger du at prøve at komme videre?
