Miljøpension og pensionsydelser (forklaret)

Der var en tid, hvor disse fordele kun var tilgængelige for "lifers" - dem, der tilbragte mindst 20 år i tjenesten. Men i 2018 overgik USA til det blandede pensionssystem (BRS). Nu kan de fleste militære tjenestemedlemmer gå væk med en slags pensioneringshjælp.

Men når du beslutter dig for at deltage i militæret eller planlægge din økonomiske fremtidige posttjeneste, er det vigtigt, at du forstår dine militære pensionsydelser.

Det gamle militære pensionssystem

Indtil 2018 var servicemedlemmer berettiget til en pension - månedlig løncheck i livet - med mindst 20 års kvalificeret aktiv tjeneste. Regeringen baserede dit ydelsesbeløb på en multiplikator af din løncheck i tjeneste: For hvert tjenesteår tilføjede militæret yderligere 2,5% af din aktive toldløn til dine pensionsudbetalinger.

Medlemmer, der tiltrådte tjenesten før 1980, fulgte den endelige lønpensionsmodel. Regeringen baserede deres pension på deres løncheck på det tidspunkt, de gik på pension. For eksempel ville en officer, der blev pensioneret efter 25 år, indsamle månedlig pensionskontrol svarende til 62,5% - 25 år ganget med 2,5% - af deres månedlige indtjening på det tidspunkt, hvor de blev pensioneret.

Efter 1980 ændrede reglerne sig lidt. I stedet for at basere deres pension på deres løncheck på pensionstidspunktet, baserede regeringen fordele på gennemsnittet af deres højeste 36 måneders løncheck i løbet af deres karriere. Men beregningen forblev den samme: 2,5% ganget med antallet af forkyndte år.

Det var kendt som ”høj 36” eller ”høj tre” pensionsmodel. Ved hjælp af det samme eksempel på et servicemedlem, der blev pensioneret efter 25 år, hvis deres højeste tre års indkomst involverede to år (24 måneder) på $ 4.000 pr. Måned og et år (12 måneder) på $ 4.150 pr. Måned, ville de modtage 62,5% af $ 4.050 pr. Måned i pension eller $ 2.531,25: [(24 x 4.000) + (12 x 4.150) / 36] x 62.5%.

Hvis servicemedlemmet kun arbejdede en brøkdel af et år, brugte de forholdsmæssige intervaller på hele arbejdede måneder. En person, der trak sig tilbage efter 25 år, seks måneder og tre uger, fik kredit i 25,5 år.

I 1986 tilføjede forsvarsdepartementet (DOD) en "REDUX" mulighed, hvor servicemedlemmer kunne tage en engangsbonus efter 15 års tjeneste. Hvis det blev accepteret, reducerede det tjenestemedlemmenes månedlige pensionsudbetalinger ved pensionering.

Det gamle pensionssystem fungerede godt, hvis du holdt dig fast i mindst 20 år for at blive vested i det - hvilket kun 17% af tjenestemedlemmerne gjorde, ifølge militæret.

Det nye blandede pensioneringssystem

For at yde pensionsydelser til dets kortere tjenestemedlemmer uden at binde sig med ubestemmelige pensionsforpligtelser, oprettede DOD et nyt system.

BRS trådte i kraft 1. januar 2018 for nye servicemedlemmer. Eksisterende personale, der havde tjent mindre end 12 år pr. 31. december 2017, havde valget om at tilmelde sig den nye BRS inden udgangen af ​​2018.

BRS kombinerer både det traditionelle ydelsesbaserede (pensionssystem) med en mere moderne ydelsesbaseret plan.

Ændringer i pensionsplanen

DOD efterlod den høje 36 pensionsplan stort set intakt med en betydelig ændring. I stedet for at multiplicere tjenesteår med 2,5% for at nå frem til den månedlige fordel, multiplicerer de det nu med 2%.

Så denne officer, der tjente 25 år, kan nu forvente en månedlig pensionsydelse på 50% af deres aktive løncheck snarere end de 62,5%, de tidligere kunne forvente. Grundlaget er stadig gennemsnittet af de 36 højst betalte måneder af deres militære karriere.

Med andre ord kan pensioneret militært personel forvente en mindre månedlig pension. Men nyhederne er ikke alle dårlige for at trække tjenestemedlemmer tilbage.

Den sparede plan

Betjenende militært personel får nu adgang til en skatteudskudt pensionskonto kaldet Thrift Savings Plan (TSP). Det fungerer som en 401 (k) -konto, helt ned til bidragsbegrænsningerne - $ 19.000 pr. År i 2019 for ansatte under 50 år, med yderligere $ 6.000 tilladt for de 50 og derover. Som med standardkonti på 401 (k) kan militære tjenestemedlemmer vælge investeringer blandt et begrænset sæt optioner.

TSP tilbyder endda en Roth-mulighed, der giver servicemedlemmer mulighed for at betale skat på bidrag nu og undgå dem senere ved tilbagetrækning.

Når nye servicemedlemmer tilmelder sig, indstiller DOD som standard en frivillig bidragssats på 3%. Medlemmer kan fravælge det, hvis de foretrækker det.

Men interessant nok betaler militæret et bidrag på 1% næsten øjeblikkeligt for nye ansættelser, der starter inden for 60 dage efter tilmeldingen. Efter to år bliver servicemedlemmer berettiget til at matche bidrag fra DOD.

DOD matcher op til 3% dollar for dollar på toppen af ​​de 1%, der allerede er betalt. For medarbejdere, der bidrager mellem 3 og 5% af deres løncheck, matcher DOD 50 cent på dollaren.

Derfor kan et servicemedlem, der bidrager med 3% af deres løncheck, forvente yderligere 4% af det samlede bidrag fra DOD - 3% matching plus standard 1%. Et servicemedlem, der bidrager med 4% af deres løncheck, kan forvente et 4,5% samlet bidrag fra DOD, og ​​de, der bidrager med 5%, kan forvente det maksimale 5% samlede DOD-bidrag.

Når de forlader militæret, kan personale rulle deres TSP-konto til en traditionel eller Roth IRA, ligesom en almindelig 401 (k).

Fortsat løn

DOD kastede den gamle REDUX-option til fordel for en kombination af to nye optioner: fortsættelsesløn og en engangsoption.

Fortsættelsesløn fungerer som et incitament til at holde tjenestemedlemmer i militæret længere. DOD udbetaler en engangsbonus til servicemedlemmer, der nærmer sig midten af ​​deres karriere, hvis de forpligter sig til mindst yderligere fire års service.

Og når de fire år er ope, ser pludselig 20-årsmærket for fuld pensionstjeneste meget tættere ud.

Mens detaljerne i fortsættelsesbetalingen varierer afhængigt af filial og position, bliver de typisk tilgængelige efter 8 til 12 års tjeneste. Bonusbeløbet varierer også. Men for aktive tjenestemedlemmer falder det mellem 2,5 og 13 gange deres typiske månedlige løncheck. For medlemmer af reserveservicen falder bonus mellem 0,5 og 6 gange den månedlige løn.

Valgfri sum

Den anden måde, som BRS erstattede REDUX-optionen er ved at tilbyde et engangsbeløb ved pensionering.

Efter pensionering med mindst 20 års tjeneste kan militært personel vælge et engangsbeløb i bytte for lavere månedlige betalinger, indtil de når den fulde pensionsalder for social sikring, hvilket normalt er 67. På det tidspunkt bliver de berettigede til fuld militær pension fordele igen.

Pensionister har to muligheder: en option på 25% og 50% diskonteret til nutidsværdien baseret på kurser, som DOD hvert år offentliggør. Hvis de vælger et engangsbeløb på 25%, modtager de 75% af deres typiske månedlige pensionsløn indtil fuld pensionsalder. Hvis de tager den mere betydelige 50% engangsudbetaling, modtager de kun 50% af deres typiske pensionskontrol.

Ved at tage engangsbeløbet kan pensionerende personale vælge en engangsudbetaling eller flere årlige udbetalinger fordelt på højst fire år.

Mens levetidsværdien af ​​de standardmæssige månedlige ydelser er højere, vil nogle pensionister hellere tage kontanterne og investere det for sig selv. For eksempel kan de bruge det til at købe et hjem til at gå på pension eller finansiere en virksomhed.

Pensionering med handicap

Sårede tjenestemedlemmer, der forlader militæret uden at nå 20 års tjeneste, får undertiden et separat sæt fordele.

Afhængig af omstændighederne kan regeringen adskille (fuldstændigt decharge) eller trække dem tilbage.

Militæret kan huske pensioneret militært personale til tjeneste, hvis det er nødvendigt. Militæret klassificerer pensioneret personale som kategori I, II eller III, baseret på deres alder og fysiske handicap. Det er mindst sandsynligt, at de husker kategori III-pensioneret personale: ældre pensionister og handicappede.

Regeringen kan adskille tjenestemedlemmer uden fordele, hvis deres handicap skyldtes forudgående betingelser, ikke blev forværret permanent af deres tjeneste, og medlemmet har tjent mindre end otte år. Derudover kan handicap, der er lidt under ulydighed ved ordrer eller væk uden orlov, også resultere i, at de ikke er berettigede til ydelser.

Hvis et medlem har tjent længere end otte år, kan regeringen medicinsk adskille dem med efterløn, kendt som medicinsk pension.

Efterløn indebærer typisk en engangsudbetaling af to måneders løn for hvert år, der serveres med en maksimal fordel på 24 måneders løn. Det gælder generelt for medlemmer, der har en handicapvurdering under 30%, i henhold til Department of Veterans Affairs Plan for Rating Disabilities.

Tjenestemedlemmer med en funktionsnedsættelse klassificeret som 30% eller derover, eller personer med mere end 20 års tjeneste kvalificerer sig til varig pensionering. Disse fordele bruger en multiplikator på 2,5% af din højeste 36 måneders lønning med en minimumsydelse på 50% af denne løn.

Desuden er Veterans Affairs (VA) invaliditetsydelser helt adskilt fra disse DOD-fordele. Pensioneret militært personale kan ansøge separat til VA om invaliditetsydelser. Men hvis de gives, skal de overgive deres DOD-fordele.

Leveomkostninger Justeringer for pensioner

En af de bedste frynsegoder af militære pensionsydelser er, at de binder månedlige betalinger til virkningerne af inflationen. Købsstyrken for den månedlige pension stiger sammen med leveomkostningerne over tid.

Beløbet justeres årligt baseret på forbrugerprisindekset. Når udgifter som husleje, gas og mælk stiger, modtager modtagerne flere penge i fordele. Socialsikkerhedsadministrationen (SSA) udsteder tilpasning af leveomkostningerne for følgende fordele:

• Socialsikringsydelser
• Supplerende sikkerhedsindkomst (SSI)
• Militær pension
• VA-handicap
• Veteranpensionsydelser
• Federal service pension løn
• Livrenter til livrenter
• Nogle fordele ved Medicare og Medicaid
• Nogle statslige og føderale bolig- og madprogrammer

Desværre har SSA gradvis fortyndet fordelene i adskillige årtier for at bremse den hastighed, hvorpå det overskriver sine indtægter. En undersøgelse fra 2017 af The Senior Citizens League viste, at fra 2000 til 2017 faldt købekraften for sociale sikringsydelser med 30%.

Sundhedspleje for pensioneret militært personale

Mens de tjener som aktiv tjeneste, får servicemedlemmer fuld sundhedsdækning under Tricare. Når de går på pension, kan de fortsætte med en Tricare-plan. Men de skal normalt betale for det.

Der er tre niveauer af Tricare til rådighed for pensioneret militært personale, som endnu ikke er berettiget til Medicare:

• Tricare Prime
• Den amerikanske plan for familiens sundhed
• Tricare Select

Tricare Prime tilbyder et administreret plejeprogram, der ligner en sundhedsvedligeholdelsesorganisation, ofte kendt som en HMO. Det er, hvad aktivt personale og deres familier generelt modtager, og pensionerede servicemedlemmer kan fortsætte med at bruge det. Men de skal betale et årligt tilmeldingsgebyr plus kopier pr. Service. Deltagerne får en tildelt chef for primærpleje, der henviser dem til specialister efter behov.

Militære pensionister med familier kan deltage i U.S. Family Health Plan, en delplan inden for Tricare Prime. Det er kun tilgængeligt i seks regioner og består af et netværk af almennyttige sundhedsorganisationer. Hvis det er tilgængeligt, giver det en overkommelig familieindstilling til sundhedsdækning med lave årlige tilmeldingsgebyrer og kopier.

Tricare Select er en gebyr-for-service forsikringsplan, hvor deltagerne kan planlægge en aftale med enhver Tricare-autoriseret udbyder uden en henvisning. Det leveres med en årlig egenandel og omkostningsdeling for anvendte tjenester. Det er bedre egnet til pensionister, der bor i et område uden Tricare Prime-sundhedsudbydere, eller som har yderligere sundhedsforsikring fra en anden kilde.

Når de er nået 65 år og er kvalificeret til Medicare, kan pensionerede servicemedlemmer bruge Tricare for Life, et Medicare-supplement. Alt pensioneret militært personel, der er berettiget til Medicare-dele A og B, kvalificerer sig automatisk til Tricare for Life, der tilbyder omsluttet dækning. Når du bruger en autoriseret udbyder, henter Tricare for Life Medicares uopdagede balance.

Det endelige ord

Militært personale giver en stor del af sig selv til tjenesten. Heldigvis for dem giver tjenesten noget tilbage ved pensionering.

Det nye blandede pensionssystem giver servicemedlemmer mulighed for straks at begynde at spare forud for pensionering og tage deres pensionsopsparing med dem, når de forlader tjenesten. Det er et system, der belønner besparelser, med et generøst 5% maksimalt bidrag fra arbejdsgiveren.

Karriereservicemedlemmer indsamler stadig en pension, selvom de nu kan drage fordel af de samme skatteskyttede pensionskonti som civile med en 401 (k). Og mulighederne for fortsat løn og engangsbeløb tilføjer incitamenter og fleksibilitet for længere betjenende personale.

Pensioneret militært personel får også gunstige sundhedsforsikringsplaner gennem Tricare med relativt lave omkostninger. Alt i alt tilbyder det amerikanske militær pensionsydelser sjældent set i den private sektor.

Overvejer du at deltage i militæret eller i øjeblikket tjener? Hvordan former pensionsydelserne din beslutning om at tjene og dine planer for at gå på pension?