4 Værste økonomiske fejl Unge beklager & hvordan man undgår dem
Det er netop de spørgsmål, som Claris Finance stillede 2.000 mennesker i en afstemning i 2016. Respondenterne sagde, at deres bedste økonomiske beslutninger omfattede at gå på college, købe et hjem, spare penge og håndtere gæld. Dette er alle nyttige ting at vide, hvis du står over for de samme slags beslutninger i dit liv.
På nogle måder kan du dog lære endnu mere af, hvad disse mennesker betragtede som deres værst beslutninger. At se på disse kan hjælpe dig med at undgå at begå de samme fejl, de gjorde.
De værste økonomiske beslutninger, du vil fortryde senere
Generelt sagde folk, at deres værste beslutninger involverede enten at bruge for meget eller spare for lidt. De beklagede at spilde penge på useriøse ting, især hvis de gik i gæld for at gøre det. De beklagede også at have lagt for lidt af deres penge i opsparing og investeringer, der kunne have hjulpet dem med at opbygge formue. Naturligvis er disse dårlige valg to sider af den samme mønt, da jo mere du bruger, jo mindre sparer du.
1. Sparer ikke nok
Beklagerens nummer én for folk i Claris-afstemningen sparer ikke nok af deres månedlige indkomst. Næsten en ud af fire respondenter sagde, at de ikke havde sparet nok, og 6% sagde, at de overhovedet ikke havde reddet noget.
At undlade at redde gør dit liv sværere på flere måder. For det første, hvis du ikke sparer noget af din indkomst, kan du ikke oprette en nødfond. Det betyder, at hvis der opstår et uventet problem - som et tab af job, en medicinsk krise eller en større bilreparation - har du ikke nogen penge til rådighed til at dække regningerne.
Uden denne kontantpude skal du enten låne penge eller tigge til venner og familie. En enkelt katastrofe kan føre dig til gæld, der kan tage år at tilbagebetale.
Men selv hvis du er heldig nok til at undgå en finanskrise, er det ikke sværere at nå dine langsigtede mål ved at have ingen besparelser. Uden et redeæg kan du aldrig være i stand til at foretage en udbetaling på et hus, købe en ny bil eller endda tage en stor ferie. Hvis du har børn, kan du ikke hjælpe med at få dem gennem college. Du vil bestemt ikke være i stand til at gå på pension tidligt - og du er muligvis ikke i stand til at gå på pension.
Takeaway: Når du er ung, er det fristende at leve det op og sprænge penge, som om der ikke er nogen i morgen. Nogle mennesker hævder endda, at du vil fortryde det, hvis du gør ikke leve livet til højden, fordi du kun er én gang. At redde, argumenterer de, kan vente, indtil du er ældre og rigere.
Men erfaringerne fra Claris-respondenterne viser andet. Sandheden er der er en i morgen, og du ved ikke, hvad det kan medføre. Katastrofer kan ske i alle aldre, og du skal være forberedt på dem. Og selvom dine langsigtede mål muligvis er langt i fremtiden, jo mere du sparer nu, desto lettere er de at nå.
Det giver absolut mening at bygge et redenæg og stash det i investeringer med lav risiko. Du behøver ikke at hamstre hver krone, men du skal heller ikke bruge hver krone. Afsæt nogle penge til at nyde livet nu, og spar nogle, så du kan fortsætte med at nyde livet i fremtiden.
2. Opsamling af forbrugsgæld
Cirka en ud af syv mennesker i Claris-afstemningen sagde, at deres værste beslutning skulle gå i gæld for "unødvendige køb." De var ikke oprørte over at låne penge generelt - bare at de havde lånt, når de ikke rigtig havde brug for det.
Det er en vigtig sondring, fordi der er god gæld og dårlig gæld. At låne for at købe et hjem eller gå på college kan betale sig i det lange løb, men at låne for at købe ting, som du ikke engang har brug for, som ferier eller smykker, gør det aldrig.
Når du først er i gæld, kan det være svært at komme ud. Tall fra CreditCards.com viser, at den gennemsnitlige kreditkortsaldo for personer, der regelmæssigt bærer en, er $ 7,527. Hvis de kun foretager de mindste månedlige betalinger på denne gæld til en typisk rente på 15%, vil det tage over 11 år og mere end $ 3.300 i renter at betale sig. Og det antages, at de ikke tilføjer nye køb på kortet i mellemtiden.
At være ude af stand til at betale ned gæld var også en stor beklagelse for Claris-respondenterne. For 6% af dem var det ikke den dårligste beslutning, de nogensinde havde taget, hvis de ikke betalte et kreditkort. Yderligere 3% sagde, at de aldrig havde været i stand til at betale ned al deres gæld.
Takeaway: Hvis du ikke har nogen forbrugsgæld nu, er du på rette vej økonomisk. Bliv bare med at gøre, hvad du laver, og lad dig ikke fange i gæld over ting, der ikke er det værd.
Hvis du allerede har denne form for gæld, skal du arbejde for at afbetale disse kreditkort så hurtigt som du kan. Stop først med at bruge kortene til ikke-vigtige oplysninger. Hvert nyt køb tilføjer bare din gældsbyrde.
For det andet skal du afsætte et fast beløb i dit budget hver måned for at udbetale din saldo. For at finde disse ekstra penge skal du kigge efter måder at trimme dine udgifter på, såsom at spise mindre eller skære dit kabel.
Hvis du ikke kan klare at skubbe en fast betaling ud af dit budget hver måned, skal du bruge gældsneflingning i stedet. Hver gang du har et lille finansielt fald, f.eks. En skatterefusion, skal du tage disse penge og lægge dem mod din kreditkortsaldo. Over tid kan disse små "snefnug" -betalinger whittle din gæld ned til intet.
3. Overudgifter i tyverne
Selv hvis du ikke kommer i gæld, er overspending stadig et problem. Jo mere du bruger, jo mindre kan du spare for at nå dine andre mål. Omkring en ud af syv mennesker i Claris-undersøgelsen sagde, at de beklagede "levende stort" i tyverne - og skurrede væk fra deres indtjening på trivielle ting som at spise ude, klubbe eller tøj..
Nogle af de adspurgte gav specifikke eksempler på ukloke udgiftsvalg. For eksempel sagde 2% af dem, at de beklagede at have brugt penge på alkohol eller stoffer. Yderligere 2% beklagede, at de havde brugt deres college-penge på "noget trivielt."
Der er selvfølgelig en forskel mellem regning i dine forbrug og overhovedet ikke at bruge. Der er bestemt en vis sandhed i argumentet om, at du skal nyde din ungdom, mens du kan, og ikke ofre i dag for morgendagens skyld.
Men det er også sandt, at dine tyverne er tiden i dit liv, hvor du har færrest forpligtelser. Når du bliver ældre, får du ansvar som et hus og børn, der spiser meget af din indkomst. Hvis du ikke benytter lejligheden til at spare, mens du er ung og ubesværet, bliver det meget sværere senere.
Takeaway: For at få det bedste fra begge verdener skal du kigge efter måder at nyde din ungdom på uden at bruge alle dine penge. Du behøver ikke at sidde hjemme alene hver aften, men du kan se efter billig eller gratis underholdning, såsom vandreture, gratis koncerter eller hænge ud og spille spil. I stedet for at spise ude hele tiden, kan du spise en potluck-middag med dine venner - eller kigge efter måder at spise ude på et budget. Og i stedet for at sprænge dit budget på designer duds, kan du rocke et secondhand-chic look i sparsommelig butikstøj.
Til sidst, hvis du vil sprænge ind imellem, skal du bruge dine penge på en god oplevelse, f.eks. En ferie. Undersøgelser fra lykkeøkonomer viser, at folk som regel er gladere, når de bruger deres penge på oplevelser snarere end ting. Og når alt kommer til alt, hvad er det mere sandsynligt, at du ser tilbage på, når du er ældre: en strandtur med venner eller et par sko på $ 300?
4. Ikke investerer nok
Endelig sagde mange respondenter i Claris-målingen, at deres værste pengebeslutning ikke investerede nok. En ud af 20 sagde, at deres største beklagelse ikke investerede mere generelt, og 3% beklagede specifikt, at de aldrig havde investeret i aktier.
At spare penge er vigtigt, men det er normalt ikke nok til at nå økonomisk uafhængighed. For at opbygge nok kontanter til pensionering - eller til andre store mål som at købe et hus - er du nødt til at investere. Aktier, obligationer og andre investeringer er mere risikable end at holde din opsparing i banken, men de giver en meget bedre chance for at vokse dine penge over tid.
Jo tidligere du kommer i gang som investor, jo bedre. Eksperter siger, at det er "tid på markedet", ikke "timing af markedet", der bringer de største gevinster. Med andre ord, jo før du placerer penge i en investering, jo mere vil du ende med i det lange løb.
Her er et eksempel. Hvis du begynder at investere $ 100 om måneden i dag på 7%, om ti år, har du mere end $ 17.000. Det er $ 12.000 fra de penge, du har lagt i, plus yderligere $ 5.409 fra de penge, som dine penge tjente. Men hvis du venter fem år på at begynde at investere, har du om ti år kun 7.300 $ - mindre end halvdelen så meget.
Takeaway: Start med at investere så tidligt som du kan. Selv hvis du kun kan klare at afsætte et lille beløb hver måned, kan disse små beløb tilføje store gevinster, hvis du giver dem nok tid. Som eksemplet ovenfor viser, at springe kun to $ 50 nætter ud hver måned kunne give dig et dejligt ægæg på $ 17.000 på ti år. Det er nok til en ny bil, eller måske endda udbetalingen på et starter hjem.
Økonomiske lektioner, man skal tage væk
Claris-afstemningen spurgte også respondenterne, hvilket råd de ønskede, at de kunne give deres yngre. Deres svar giver praktiske tip til, hvordan man bruger mindre og sparer og investerer mere - kort sagt, hvordan man undgår de fejl, de har gjort. Her er deres top fem forslag til yngre mennesker.
1. Hold et budget
Næsten 30% af respondenterne svarede, at det bedste råd, de kunne tilbyde, ville være at holde et budget. At afsætte bestemte beløb til alle dine udgifter er en god måde at holde styr på dine udgifter, hvilket giver dig flere penge at spare og investere. Mere end 40% af befolkningen i Claris-undersøgelsen sagde, at dette var en besparelsesstrategi, der fungerede for dem.
Det er ikke så svært at lave dit første budget, hvis du ikke allerede har et. Det første trin er at finde ud af, hvor meget du tjener, og hvor meget du har brug for dine regelmæssige månedlige udgifter. Derefter afsættes nogle penge hver måned til at dække omkostninger en gang imellem, såsom forsikring eller medicinske regninger.
Til sidst skal du tilføje en linje i dit budget for "gale penge." Dette er ekstra kontanter, som du kan bruge på bare-for-sjov ting, såsom musik-downloads eller kaffehus-lattes. At give dig selv et par små luksusforhold hver måned gør det lettere at holde sig til din plan.
2. Hold dig uden for gæld
Mere end en ud af fire Claris-respondenter sagde, at deres bedste råd var at holde sig ude af gæld. De nævnte ikke specifikt en type gæld, men som nævnt ovenfor er forbrugsgæld den mest skadelige.
Heldigvis er det også den nemmeste art at undgå. Alt hvad du skal gøre er at nægte at købe noget, du ikke har råd til. Hvis der ikke er nok penge på din bankkonto til at dække prisen på tagget, skal du bare gå væk.
Claris-respondenterne er ikke de eneste mennesker, der synes, at dette er et godt råd. Det vises også i en artikel på Business Insider, hvor ni succesrige mennesker diskuterer, hvad de gerne vil fortælle deres yngre selv om penge.
Elliott Weissbluth, administrerende direktør for det finansielle firma HighTower, siger, at han vil opfordre de unge til ikke at gå i gæld, medmindre det er til "en langsigtet investering, der vil betale sig i fremtiden." Det var en lektion, han lærte på college, da han besluttede at give en skinnende ny bil - komplet med et skinnende nyt autolån - til en brugt Jeep.
3. Spis ude mindre
Næsten en ud af fem respondenter sagde, at deres bedste tip til de unge er at spise mindre. Dette er en af de nemmeste måder at skære ned på unødvendige udgifter. Et kig på restaurant måltider viser, at de fleste retter koster to til fire gange så meget sammenlignet med den samme mad, der tilberedes derhjemme. Og markeringen på drikkevarer, såsom kaffe eller sodavand, kan være endnu højere.
Madlavning til dig selv behøver ikke være en kamp. Det er let at finde opskrifter online og endda videoer, der viser dig, hvordan du laver en ret. Hvis du er en håbløs kok, kan du altid stole på frosne måltider eller blandinger. De er dyrere end at lave mad fra bunden, men de er stadig billigere end at spise ude.
4. Brug automatiske indskud
Det er meget nemmere at gemme, når du ikke behøver at tænke over det. Derfor siger 13% af de adspurgte, at deres bedste råd er at bruge automatiske indskud i din bank. Med dette system kan du få dine lønchecks sendt direkte til en sparekonto i stedet for at skulle tage dem til en bankfilial.
Direkte indskud sparer dig tid, og de kan også hjælpe dig med at spare penge. Når dine penge er i banken, er det mindre tilbøjelige til at brænde et hul i lommen. Du kan stadig bruge det, men du bliver nødt til at gøre en indsats for at trække det tilbage. Det ekstra skridt tvinger dig til at tænke over, hvad du laver i stedet for at bruge sindsomt.
Du kan også bruge direkte indskud på andre måder. For eksempel kan du få en del af hver lønseddel overført til en separat konto for at fungere som din nødfond. Når denne konto er fuldt finansieret, kan du i stedet begynde at dirigere pengene til en investeringskonto.
5. Lev en minimalistisk livsstil
Endelig vil 11% af de adspurgte råde deres yngre selv til at "leve en minimalistisk livsstil." Dette er ikke det samme som at fratage dig selv. I stedet betyder det at fokusere på de ting, du elsker, og ikke spilder penge på ting, der ikke belønner dig.
Det er let at smide en masse penge ved at gå sammen med mængden. Du ender med at købe det nyeste legetøj eller tøj, fordi dine venner har dem, uden at tænke over, om de gør dig lykkelig.
Minimalisme betyder at bruge mere bevidst. Du ser nøje på hvert køb og beslutter, om det er værd at pengene for dig. På den måde gøres hver dollar, du bruger, på en måde, der tilføjer din lykke.
Det endelige ord
De valg, du træffer, når du er ung, har stor indflydelse på din økonomiske fremtid. Hvis du tilbringer dine tyverne på en vild brud, maksimerer dine kreditkort og sparer intet, kommer du ind i middelalderen med kun nogle skøre erindringer og en bunke gæld.
Men hvis du vælger at afbalancere tankefulde udgifter med at spare og investere, kan du opbygge glade minder og sunde økonomier på samme tid. Du kan gå videre til større og bedre mål, såsom at eje et hjem eller starte en virksomhed, ved at du har penge til at opfylde dem. Og når du kommer til en moden alderdom, kan du se tilbage på et liv uden at fortryde.
Hvad er den værste pengefejl, du nogensinde har begået? Hvordan vil du råde en anden til at undgå det?
