Åbning af en fælles bankkonto og fusionering af finanser efter ægteskab - fordele og ulemper

Når du kaster en anden person ind i blandingen, bliver billedet selvfølgelig endnu mere kompliceret. Hvert par har sit eget unikke sæt af økonomiske overvejelser, hvad enten det er den ene partners knusende studerendes gældsbelastning eller den andres dyre mode- eller boligforbedringsvaner. For at reducere kompleksiteten og øge gennemsigtigheden i husholdningens budgetteringsproces vælger mange engagerede par - lovligt gifte ægtefæller og indenlandske partnere - at slå sammen deres økonomi og åbne fælles bankkonti.

Virksomheden har imidlertid nogle betydelige ulemper - og i nogle tilfælde kan det være ligefrem kontraproduktivt. Her er et kig på fordele og ulemper ved at kaste dit økonomiske parti sammen med din partner eller ægtefælle, samt nogle alternativer til en samlet eller næsten total monetær fusion.

Fordele ved at flette dine finanser

1. Nemmere besparelse på lang sigt

De fleste par, der forpligter sig til en samlet økonomisk fusion, opretholder fælles kontrolkonti og opsparingskonti. Checkkontoen bruges typisk til deponering af lønsedler, betaling af tilbagevendende regninger og håndtering af de daglige forbrug. Sparekontoen er til længerevarende mål, såsom boligforbedringsprojekter og ferier, og kan også fungere som en nødreserve, hvis der ikke er en separat sparekonto, der udelukkende er afsat til dette formål.

At have en enkelt langsigtet opsparingskonto gør det lettere at sikre, at du og din partner betaler dine respektive fair andele mod fremtidige mål. Hvis du begge tjener nogenlunde det samme beløb, skal du blot bidrage med et ens, aftalt beløb pr. Måned eller løncheck. Hvis den ene tjener meget mere end den anden, skal du bidrage med en lige stor procentdel - for eksempel 5% eller 10% pr. Person, pr. Måned eller løncheck.

Du kan bruge din langsigtede opsparingskonto både til delte mål, såsom en ferie samlet, og personlige køb, f.eks. En spa-dag med dine venner eller et nyt sæt golfklubber. Sørg for, at din delte opsparingsforbrug forbliver rimelig ved at diskutere planlagte personlige køb på forhånd.

2. Enklere budgettering og udgifter

Sammenlægning af husstandens økonomi gør budgettering - og udgifter inden for rammerne af dit budget - meget enklere. Når en konto modtager hele din husstands indkomst og betaler alle sine daglige og tilbagevendende udgifter, er det meget sværere at gå glip af en betaling på grund af glemsomhed eller manglende organisering.

Da den gennemsnitlige saldo på en enkelt fælles konto normalt er højere end for separate konti, er det mindre sandsynligt, at overtræk, minimumsafgift og mislykkede betalinger er. Det er også lettere at identificere anomalier med tilbagevendende udgifter (som f.eks. En usædvanlig høj vand- eller gasregning) på en rettidig måde.

3. Større udgifter gennemsigtighed

Selvom udtrykket ”tillid, men bekræft” ikke blev opfundet med hjemmeforhold i tankerne, gælder det bestemt. Fusionerede finanser er bestemt mere gennemsigtige end separate finanser, da det er meget vanskeligere at skjule spredninger og impulskøb på en fælles konto. Dette gælder især i onlinebankens alder, når det er så simpelt at afdække budgetudbydende udlæg som at logge ind på din kontoside.

4. Mindre økonomisk ubehag

Selv om finansiel læse- og skrivefærdighed klart er en dyd, er det ubestrideligt, at nogle mennesker simpelthen ikke er så fortrolige med økonomiske koncepter - eller ærligt talt ikke er det godt med tanken om aktivt at budgettere og styre penge. Partnere, der holder sig væk fra at tage ejerskab af deres personlige økonomi eller simpelthen ikke føler sig op til opgaven, bør ikke være bange for at opgive tøjlerne til deres mere dygtige kolleger. I dette tilfælde giver det mening at slå sammen husstandens økonomi og have en partner.

Imidlertid er det bedst i disse situationer for den mindre kyndige partner at have nogle små pengeopgaver og være opmærksom på, hvilke forskellige fælleskonti parret har, såsom pension, opsparing og mæglerkonti. Hvis der sker noget med den penge-savne partner (eller i tilfælde af skilsmisse), er disse oplysninger vigtige for en jævn overgang af ansvaret.

5. Mulighed for uddannelse og personlig vækst

Selvom de fusionerede økonomier tillader den mere litterære partner at tage kontrol over husstandens budgettering og udgifter på kort sigt, skaber de en vækstmulighed for den mindre erfarne partner. Den mere kyndige partner kan vise den anden, hvordan bankens faktureringsbetalingssystem fungerer, forklare specificerede omkostninger på hjælpefakturaen og afsløre, hvordan du kan strække dine dollars yderligere ved at kuponere.

At løfte sløret for dit husholdnings økonomi og demonstrere, hvordan disse koncepter fungerer, er praktisk taget sikret for at øge din partners komfort og fortrolighed med pengespørgsmål. Over tid kan budgettering og pengehåndtering endda blive underholdende.

6. Mere gearing, når du ansøger om kredit

Fusionerede bankkonti har normalt større saldi end separate konti. Dette kombineret med sandsynligheden for, at den ene partner vil have bedre kredit end den anden, kan komme til fordel for din fordel, når det er tid til at ansøge om et usikret personligt lån eller kreditkort. De fleste långivere (inklusive kreditkortudstedere) reserverer deres mest attraktive lånerenter og vilkår for låntagere med fremragende kredit og rigelig indkomst.

Ulemper ved at flette dine finanser

1. Potentiale for økonomisk tab og kreditskade

Den mest dramatiske ulempe ved den fusionerede husholdningsøkonomi er muligvis potentialet for din partners uansvarlige eller dårligt rådede opførsel til at forårsage økonomisk tab eller kreditskade. Partnere, der foretager store køb uden at konsultere deres bedre halvdele, kan hurtigt udtømme en fælles kontrolkonto eller maksimere et delt kreditkort, selvom den mere ansvarlige partner holder øje med. Hvis dit forhold rammer klipperne, er risikoen for dårligt anbefalede køb til flyve sandsynligvis stigende.

Partnere, der bruger delte konti som sikkerhed for personlige lån eller andre forpligtelser skaber en risiko for økonomisk tab og kreditskade. Da sikkerhedsstillelsen holdes i fællesskab, påvirker en standard også den ansvarlige partners kredit - muligvis længe efter at forholdet er afsluttet.

2. Begrænset agentur inden for økonomiske ulige forhold

Hvis du og din partner har rimeligt ens indtjeningsevne, er det sandsynligvis en enkel opgave at administrere fælles finanser. Da du hver bidrager med et omtrent lige stort beløb, deler du dybest set dit husholdnings udgifter lige.

Det er måske ikke så let, når den ene partner tjener mere end den anden. I økonomiske ulige forhold bygger spændinger sig ofte over tid - sommetider eroderer partnerskabets meget fundament. Om situationen går i spidsen eller ej afhænger i vid udstrækning af partnernes personligheder, fælles syn og respektive ansvarsområder.

Hvis den højtydende partner virkelig er i orden med, at den lavtindtjenende (eller ikke-arbejdende) partner bidrager mindre til husstandens økonomi, kan husstanden forblive konfliktfri på ubestemt tid. For eksempel forstår den højtydende partner, at den anden har ofret karriere for at tilbringe tid med børnene.

På den anden side kan den højtydende partner komme til at vrede den anden - måske gradvist og uden fuldt ud at indse det. Dette kan have en ætsende indflydelse på forholdet som helhed og true husholdningens stabilitet.

Imidlertid er det ofte tilfældet, at den lavtindtægtspartner ender med en uforholdsmæssig stor andel af husholdningens ikke-økonomiske opgaver: børnepasning, husholdning, social planlægning og lignende. Dette kan ophæve forsørgerens argument: ”Jeg arbejder hårdere og tjener mere, så jeg burde have mere at sige om, hvordan husstanden drives.” Hvis det forekommer sandsynligt, at din husstand forbliver økonomisk ulig i den betydelige fremtid, skal du overveje at dele det indenlandske ansvar, så begge partnere bidrager lige - eller i det mindste er enige om, at den anden bidrager med et rimeligt beløb.

3. Begrænset privatliv

Ligesom en regnskabsmæssig bog med dårlige råd, er gennemsigtighed og privatliv vanskeligt at forene. Hvis du foretrækker ikke at føle dig som om din ægtefælle kigger over skulderen, hver gang du surfer på Amazon.com eller når frem til et dyrt personligt plejeprodukt, er det ikke det bedste handlingsforløb at slå sammen husstandens økonomi.

4. Ekstra arbejde for en partner

At oprette og styre et husholdningsbudget indebærer en hel del tid og kræfter - mindst et par timer om måneden, måske mere. Selv hvis du er økonomisk læst og fuldstændig i stand til at håndtere pengesager, er du måske ikke i tvivl om at gøre det. Ditto til din partner.

I en økonomisk passende husstand skal nogen udføre dette arbejde. Men hvis begge partnere har masser af ikke-økonomiske forpligtelser til at bekymre sig om, er det sandsynligvis den bedste vej at dele arbejdsbyrden. Og hvis der er et betydeligt kløft i økonomisk viden eller komfort i begyndelsen af ​​forholdet, er det sandsynligvis i den mere kyndige partners interesse at trække den mindre kyndige partner ind i processen over tid og måske til sidst fordele opgaver lige.

5. Potentiale for kommunikation

Potentialet for miskommunikation opstår, når begge partnere har betydelig uafhængighed og spillerum, når det gælder at tage store købsbeslutninger. Sammen med uforsigtighed, økonomisk miskommunikation eller manglende kommunikation kan have ubehagelige, ofte varige ulemper, herunder overtræk, renteudgifter og gebyrer til forsinket betaling og beskadiget kredit.

Problemer opstår oftest på hælene på to eller flere store køb, der foretages inden for en kort tidsramme. Dette kan være så simpelt som din partner, der bruger et fælles betalingskort til at købe en hel bunke forsyninger til dit verserende boligforbedringsprojekt uden at indse, at din månedlige pantebetaling, som du oprettede uden at gider meddele din partner, lige havde debiteret automatisk fra den samme konto. Ingen af ​​jer er ansvarlige for at være glade for den deraf følgende transaktionssvigt, kassekraftsgebyr eller budgetknas.

I et mere detaljeret scenarie, der involverer løs kreditkortbrug, kan der let resultere i månedlige balancer, renteomkostninger og muligvis sene gebyrer eller endda kreditskader.

Den mest ligefremme måde at undgå dette på er simpelthen at sætte en grænse - baseret på dit husholdnings samlede budget, kontosaldo og personlige præferencer - for størrelsen på ubesatte køb. Over denne grænse skal den partner, der ønsker at foretage købet, underrette den anden og demonstrere, hvordan købet passer ind på kort- eller langtidsbudgettet uden dramatisk at påvirke andre behov og mål. Nogle par går videre og kræver, at alle betydelige køb planlægges og budgetteres forud for tiden.

I sidste ende er disse løsninger ikke ufejlbare. Uærlighed besejrer formålet med konsultation og budgettering, mens en større uventet udgift, der ikke er dækket af en nødreserve eller langsigtede besparelser, kan forstærke de bedste lagt planer, selv når begge parter er helt ærlige og flittige over for kommunikation.

6. Kan være rodet og ujævn, hvis forholdet slutter

Få glade par møder åbent muligheden for, at deres forhold slutter på et tidspunkt. Men med den gennemsnitlige amerikaners livslange sandsynlighed for, at skilsmisse sidder ved 42% eller højere (pr. Instituttet for familiestudier), er skilsmisse en vigtig beredskab at huske på. Selvom separationsgraden blandt ugifte par er sværere at måle, er det sandsynligvis endnu højere end skilsmissesatsen.

Afhængigt af skilsmissens art risikerer ægtefæller med fusionerede finanser midlertidigt eller permanent økonomisk tab eller ulemper (for eksempel en ægtefælle fuldstændigt likviderer en delt opsparingskonto). Medmindre du på forhånd kan aftale med din ægtefælle om at fordele midler, der opbevares på fælles bankkonti på en ligelig måde, og annullere eller overføre fællesbesiddede kreditkort, hvis udsigter er usandsynlige i et urimeligt miljø, falder ansvaret for at gøre dette til en dommer eller mægler . At adskille finanser med lovlige midler - især hvis det er delte værdipapirkonti - kan tage måneder og skabe yderligere kriminalitet.

For ugifte par, der ikke er involveret i et lovligt indenlandsk partnerskab, kan de juridiske problemer omkring økonomisk adskillelse være direkte grumset. Mange stater anerkender mundtlige kontrakter mellem ugifte par, hvilket betyder, at det ofte er den ene partners ord mod den anden. I retssager efter adskillelse kan man let hævde - måske sammenhængende nok til at overbevise en dommer eller mægler - om, at den anden accepterede at dele indtægter og finansielle aktiver på 50-50 basis, når der faktisk ikke optrådte noget sådant.

Ugifte par, der ønsker at undgå juridiske handlinger, underskriver ofte bindende aftaler for at holde fælles ejendom adskilt, hvis skabeloner er let tilgængelige online gennem statsadvokater generelle og private juridiske hjælpegrupper. Aftaler om at holde fælles ejendom adskilt forhindrer sammenblanding af indkomst og aktiver ved at bestemme, at alle værdiposter, der bringes ind i forholdet og derefter akkumuleres, forbliver lovligt knyttet til deres respektive ejere.

Disse aftaler er mest nyttige til at holde separate værdifulde ejendomme, såsom elektronik og møbler. Imidlertid kan de også håndhæves med hensyn til fælles konti. For eksempel, hvis din indkomst er ansvarlig for 40% af en fælles kontos saldo, og din partners indkomst er ansvarlig for 60%, modtager du begge et forholdsmæssigt beløb af den samlede kontosaldo, når kontoen lukkes i slutningen af ​​forholdet. Imidlertid kan en sådan aftale ikke forhindre en partner i at likvide konti eller oprette kreditkortsaldo inden formel juridisk adskillelse.

7. Potentielt vanskelig, når en partner har masser af gæld

Takket være de stigende omkostninger ved universitetsuddannelse og erhvervsuddannelse er det stadig mere almindeligt, at unge mennesker begynder deres voksne liv med knusende gældsbelastning. Dette kan medføre store problemer for engagerede par.

Hvis du og din partner begge har en betydelig gæld, og dermed en meget negativ husholdningens nettoværdi, vil du sandsynligvis kæmpe for at finde finansiering til køb af store billetter, såsom et hjem eller en ny bil. Dog er du i det mindste på nogenlunde lige fod - ingen af ​​jer er nødt til at føle skyld over din kollektive økonomiske vanskelighed.

På den anden side, hvis enten du eller din partner har en masse gæld, mens den anden ikke gør det, bliver jalousi, harme og generel spænding mere sandsynligt. Ligesom forsørgere i forhold, der er præget af ulige indtjeningsevne, føler uudlånte partnere i forhold, der er præget af ulige gæld, ofte som om de gør mere end deres retfærdige andel for at holde husstandens økonomi i orden.

Partnere med masser af gæld kan have det vanskeligt eller umuligt at give deres aftalte bidrag til langsigtede opsparingskonti og nødfonde, selvom disse bidrag reduceres for at give plads til månedlige gældsindbetalinger. Og medmindre højgældspartnere tjener højere lønninger, er de mindre tilbøjelige til at betale en retfærdig andel af husholdningens månedlige regninger og daglige udgifter.

Derefter er det ikke nødvendigvis rimeligt at fortryde din partner for at investere i en dyre professionel grad eller hæve kreditkortgæld for at starte en ny virksomhed. Som med andre ægteskabelige udfordringer, er det sandsynligvis, at den bedste tilgang samarbejder med din partner for at finde en løsning - hvad enten det drejer sig om at undersøge indkomstbaserede tilbagebetalingsmuligheder, tilgivelsesprogrammer for offentlig service, mere drastiske skridt som kreditrådgivning eller arkivering af konkurs eller blot mudling igennem.

Alternativer til fælles bankkonti

Hvis du beslutter, at ulemperne ved fusionerede finanser opvejer fordele, eller du bedømmer, at en total fusion simpelthen ikke giver mening i din situation, skal du vælge mellem disse enkle alternativer, som alle involverer enten delvis eller total økonomisk adskillelse.

1. Opbevar en fælles fælles kontrolkonto

At holde en enkelt fælles kontrolkonto og separate opsparingskonti giver dig og din partner mulighed for at dele daglige og tilbagevendende husholdningsudgifter, mens du opretholder separate langsigtede opsparinger - og muligvis også separate kortsigtede fonde - for jer selv. Som med helt sammenlagte konti kræver dette alternativ regelmæssige, lige eller indkomstforholdsmæssige indskud, der er tilstrækkelige til at dække dine delte udgifter plus en lille buffer (måske 10%) til at tage højde for uventede omkostninger hver måned. Du og din partner skal bestemme, hvilke udgifter du deler, og justere indbetalingsbeløbet efter behov for at afspejle ændringer i dit husholdningsbudget.

For eksempel har min kone og jeg en enkelt fælles kontrolkonto, der dækker vores fælles bolig- og værelsesomkostninger, blandt andre udgifter. Da vi købte vores nye hjem, var vi nødt til at justere vores kollektive indskud opad til konto for en højere pantebetaling.

Selv hvis du ikke deler udgifter proportionalt, er en fælles kontrolkonto et godt middel til afvikling af tilbagevendende gæld. For eksempel har min kone og jeg separate sundhedsforsikringer via hendes arbejdsgiver. Da hendes arbejdsgiver dækker de fleste af hendes politikomkostninger, betaler jeg en meget højere præmie for min politik. Min månedlige fælles kontrolindskud inkluderer mine fulde præmieomkostninger, så det er altid højere end hendes.

2. Opbevar en fælles fælles sparekonto

At holde en fælles fælles opsparingskonto med separate personlige kontrolkonti er en fantastisk mulighed for par, der ønsker at spare til delte langsigtede mål - såsom en udbetaling på et hjem eller køb af et nyt familiekøretøj - uden at indbetale brorparten af deres indkomst til fællesforetagne konti. Par, der forfølger dette arrangement, bidrager typisk med et fast, proportionalt beløb til den delte opsparingskonto - måske 5% til 10% af deres respektive indkomst, eller mere, hvis der er et stort mål i horisonten. De betaler typisk daglige og tilbagevendende husholdningsudgifter ud af separat kontrollerede konti på ligeligt eller forholdsmæssigt grundlag.

Denne ordning er mindre end ideel for par, der ikke deler store, langsigtede mål. Derudover producerer det undertiden uenigheder om, hvordan daglige og tilbagevendende husholdningsudgifter håndteres.

3. Del nogle udgifter, men hold ikke fælleskonti

Par, der føler sig kollektive urolige over udsigterne til at have fælleskonti, vælger ofte at dele de vigtigste husholdningsudgifter, f.eks. Boliger og forsyningsbetalinger. De betaler hver kortere sigt omkostninger ud af separate kontrolkonti og sparer på længerevarende udgifter i separate opsparingskonti.

Dette er et ideelt arrangement for partnere, der er opmærksomme på at forpligte sig til et hjemmeforhold, da det er meget lettere at skille sig løs (forudsat at der er en ledsagende aftale om at holde fælles ejendom adskilt), hvis tingene nogensinde går sydpå. Det er også nyttigt, når en partner hævder en uforholdsmæssig andel af parrets aktiver og indkomst, en situation, der kan skabe spændinger i forhold til fuldstændigt fusioneret økonomi.

For eksempel er min kone og jeg venner med et ugift, men engageret par. Titlen og pantelånet til det hus, hvor de bor, er i den ene partners navn. De betaler hver gang tilbagevendende boligomkostninger, inklusive forsyningsselskaber og ejendomsskatter, lige ud af separat regnskab. Hvis de imidlertid bryder sammen på et tidspunkt i fremtiden, vil husejeren uden tvivl beholde ejendommen og lade ikke-husejeren finde andre boliger.

4. Separer dine finanser fuldstændigt

Total økonomisk adskillelse er bestemt en bæredygtig mulighed, selv i ægteskaber præget af fuld tillid og flydende kommunikation. Total adskillelse indebærer ingen fælleskonti og i videst muligt omfang ingen direkte fordeling af husholdningsudgifter.

I praksis er det nødvendigt med en vis deling af omkostningsdeling for at sikre ligestilling og misbrug af økonomisk spænding. En sjusket måde at gøre dette på ved at antage nogenlunde lige indtægter er at skifte skift til at betale for omtrent lige store udgifter - såsom månedlige regningsregninger eller lejlighedsvis restaurant måltider. Online pengehåndteringsværktøjer som Mint gør denne ordning mere retfærdig og præcis.

Når det kommer til husholdningsudgifter med store billetter og fælles mål, delegerer par med helt separate økonomier ofte ansvaret for en bestemt udgift til en enkelt partner, der er ansvarlig for at betale den indtil videre. For eksempel var en tidligere kollega i mig altid ansvarlig for at betale pant, ejendomsskatter og husejere forsikring. Hans kone var altid ansvarlig for parets udgifter til børnepasning. De virkede i orden med opdelingen, skønt det sandsynligvis hjalp, at deres hus- og børnepasningsomkostninger var nogenlunde ækvivalente, og de begge havde lignende indkomster.

Det endelige ord

Før præsten i min daværende forlovede hjemby kirke gik med til at udføre vores bryllupsceremoni, bad han os om at sætte os sammen med ham for det, han kaldte et ”interview”. Jeg var bekymret for, at samtalen ville dvæle ved berørte spørgsmål om tro og moral, jeg gik ind med stor skepsis.

Mødet var imidlertid faktisk meget praktisk. Vi brugte mindst en fjerdedel af tiden på at diskutere økonomiske spørgsmål, såsom hvordan vi ville dele husholdningsudgifter og vores respektive tilgange til udgifter og besparelser.

Vores præst var især insisterende på, at vi åbner en fælles bankkonto til at håndtere delte udgifter, hvor vi redegjorde for risikoen for "økonomisk utroskap" og hemmelige køb med en sådan specificitet, at jeg var sikker på, at han havde haft en traumatisk oplevelse på et tidspunkt i fortiden. (Jeg spurgte ikke.)

Efter at ubehageligheden var forsvundet, var jeg taknemmelig for, at han havde taget sig tid til at give en almindelig sproglig forklaring på nytten af ​​delte ekteskabelig økonomi. Mens den samme logik muligvis ikke gælder i din situation, er konceptet bestemt værd at udforske.

Har du en fælles bankkonto med din ægtefælle eller partner?