Er tandforsikring det værd? - Overkommelige planer, typer og alternativer

Det er ikke så overraskende, at en hel branche er dedikeret til at holde vores tænder sunde, rene og attraktive. Bortset fra et stort løft i selvtillid, spiller tændernes tilstand en vigtig rolle i dit generelle helbred. Som med mange ting er mange mennesker villige til at betale for disse fordele. Men er at købe tandforsikring den bedste måde at gøre det på?

Problemer med voksne tænder

Heldigvis kan mange tandproblemer undgås eller forsinkes med korrekt opmærksomhed, såsom enhver mors formaning om tandtråd. Selv med regelmæssig pleje opstår der dog nogle tandproblemer med alderen:

• Dental forfald. Hulrum kan forringes i rodkanaler og kroner, når de ikke behandles.
• Tandkødssygdomme. Plaque får tandkød til at trække sig tilbage og potentielt udsætte dem for sygdom. Dårlig tandhygiejne kan forværre problemet.
• Ulykker. Tænder kan knækkes eller knækkes som et resultat af at blive ramt eller blot bide på en olivengrop eller kirsebærsten. Dette kan kræve fjernelse af de sårede tænder til fordel for broer eller implantater. I ekstreme tilfælde kan tandproteser være påkrævet.
• Oral kræft. Rygning ikke kun pletter tænder, det øger din risiko for kræft. Gummisygdom kan også udløse oral kræft sammen med andre sundhedsmæssige problemer.

Ud over god tandhygiejne er regelmæssige kontrol og rengøringer altid nødvendige - og desværre koster disse penge. Men ud over skadedyromkostningerne ved grundlæggende vedligeholdelse lurer langt mere betydningsfulde tandoperationer, der har potentialet til at ødelægge din personlige økonomi.

Tandforsikring, besparelsesplaner eller betal-som-du-gå-planer

FRAM-oliefiltre havde en populær reklamekampagne i 1960'erne, hvor bilmekanikeren sagde til sin kunde: "Du kan betale mig nu eller betale mig senere." Det samme gælder tandpleje. Uanset om du deltager i en tandforsikringsplan, en tandbesparingsplan eller en betal-som-du-gå-plan, er en ting sikker: Før eller senere betaler du.

1. Tandforsikring

Ifølge CDC har cirka tre fjerdedele af personer under 65 år med privat sundhedsforsikring også tandforsikring, normalt til gruppepriser. I nogle tilfælde subsidierer arbejdsgivere præmier for at tilskynde til deltagelse. Den typiske politik for tandlægegrupper kræver en lav månedlig eller årlig præmie og en fradragsberettigelse for visse tjenester, og den pålægger et loft for det beløb, som forsikringsselskabet betaler for behandlinger.

Visse tjenester såsom implantater og ortodonti er dog muligvis overhovedet ikke dækket gennem tandforsikring. Et nyligt online tilbud for DeltaCare, sponsoreret af Delta Dental, indeholder en årlig præmie på $ 150 og en række forskellige co-pays, herunder følgende:

• Kontorbesøg: $ 5
• Eksamener og røntgenstråler: $ 0
• Rensninger: $ 15
• Fyldninger: $ 26 til $ 100
• Rodkanaler: $ 150 til $ 270

Med få undtagelser leveres tandforsikring af børsnoterede selskaber, der fastlægger satser og betingelser, der skal dække deres egne omkostninger, betale gebyrer til tandudbydere og naturligvis tjene en stor fortjeneste. På trods af disse faktorer giver indkøb af tandforsikring økonomisk mening i mange tilfælde.

Nogle af dens fordele er som følger:

• Fuld dækning afhængigt af din plan. Dine udgifter til lomme til tandbehandling kan reduceres betydeligt med forsikring. En gratis årlig kontrol og rengøring er typisk med mange planer, og hvis du har taget godt af dine tænder, har du muligvis kun brug for mindre procedurer såsom rengøringer og påfyldning af hulrum hver nu og da.
• Forståelige kontraktbestemmelser. Sproget i tandforsikringspolitikker er normalt klart og let forståeligt.
• Valg af Dental Network. En tandplejepræferenceudbyderplan (DPO) tillader dit valg af tandlæge det meste af tiden, mens en tandplejeorganisation (DHMO) typisk kræver, at alle tjenester udføres af en tandlæge, der er kontraheret med netværket. Imidlertid kommer dette begrænsede valg generelt med lavere præmier.

Når du køber tandforsikring, er det vigtigt at kontrollere det fine udskrivning for at sikre, at du får det, du ønsker. Vær især opmærksom på følgende røde flag:

• Høje medbetalinger. Høje medbetalinger kan begrænse de økonomiske fordele ved visse tjenester. For eksempel kan kroner have en refusionsgrænse væsentligt under tandlægen. Hvis du forventer en betydelig mængde tandarbejde, er forsikring muligvis ikke din bedste mulighed.
• Forsinkelse af dækningen. Nogle forsikringsselskaber kræver en periode med lang tilmelding, før du får godtgørelse for visse procedurer.
• Udelagte tjenester. Nogle tjenester er muligvis ikke omfattet af tandforsikringsplaner, såsom tandblegning, der betragtes som kosmetisk. Andre planer kan betale for tandarbejde, men ikke den nødvendige anæstesi. Disse detaljer er ofte begravet med det små skrift, så sørg for at gøre din research.

En række tandforsikringsselskaber konkurrerer i forskellige regioner i De Forenede Stater. For eksempel er der i Nord-Texas 21 forskellige planer tilgængelige for en 45-årig mand fra virksomheder som Security Life Insurance, Nationwide, United Health, Delta Dental, Humana og IHC Group. Der er masser af muligheder derude, så sørg for at shoppe rundt og vælge den rigtige til dig selv, hvis du beslutter at gå denne rute.

2. Tandbesparelsesplaner

Til gengæld for et årligt gebyr tilbyder tandrabatplaner medlemmer tjenester med nedsat sats uden mange af de hårde forhold for tandforsikring. Medlemskontingent koster normalt 50% til 60% af, hvad præmier for tandforsikring koster. I mange tilfælde tilbyder forsikringsselskaber tandforsikringsplaner og tandbesparelsesplaner med det samme netværk af udbydere og for de samme rabatter.

To fordele ved besparelsesplaner kontra forsikring er lavere omkostninger til adgang til det samme netværk af udbydere og mangel på nogen ventetid, før tjenester er dækket. For dem, hvis tandpleje består af rengøringer og forebyggende tjenester, kan en tandbesparingsplan være billigere end forsikring. Over dette minimumsniveau bør nettoomkostningerne til de to planer være ens.

Sørg for at kontrollere, om din tandlæge er i netværket af udbydere. En tandlæge uden for netværket har ingen kontrakt med spareplan sponsoren og er ikke forpligtet til at give en rabat. I modsætning til nogle forsikringsplaner pålægger tandbesparelsesplaner ikke nogen ventetid, før du er berettiget til adgang til tjenester.

Tandrabatplaner er muligvis ikke tilgængelige for dig, hvis du bor i et landdistrikt eller en lille by. Mange store forsikringsselskaber som Cigna, Humana og Aetna tilbyder dog en tandbesparelsesplan som et alternativ til forsikring. Søg på websitet for National Association of Dental Plans for at finde og sammenligne muligheder for tandforsikring og opsparing. Tjek også DentalPlans.com for at finde rabatplaner.

3. Pay-As-You-Go

At gå "nøgen" - dvs. uden forsikring - er en fælles strategi, især for dem uden subsidierede arbejdsgiverplaner. I stedet for at betale kontorpriser, forhandler disse personer direkte med tandlæger om tjenester, ofte får de en højere rabat, fordi de betaler kontant.

Dette kan resultere i velkomstbesparelser, især hvis en del af dine tandregninger kan trækkes til indkomstskatten eller betales via en medicinsk opsparingskonto. Og hvis du er en ung person eller et par uden børn eller væsentlige tandproblemer, kan du opleve, at betalingsmiddel er en billigere mulighed end enten tandforsikring eller en rabatplan. Imidlertid vil nogen med en historie med tandproblemer sandsynligvis have en meget mere betydelig udgift ved at gå denne rute.

Dental turisme

Hvor der forventes betydelige udgifter, er mange amerikanske borgere ved at blive ”tandturister”. I henhold til San Diego Public Radio KPBS havde en langdistancebilchauffør med base i North Dakota større tandlægearbejde udført i Los Algodones, Mexico, og betalte $ 3.800 for det. En lignende behandling i Amerika ville have kostet $ 20.000.

Besparelserne var så store, at han var i stand til at overtale ejeren af ​​sit firma til at sende alle 140 af sine lastbilchauffører til Mexico til tandpleje. Ud over Mexico er Costa Rica og Thailand populære steder for større tandlægearbejde.

Det endelige ord

Uanset om du vælger tandforsikring, en tandbesparelsesplan eller betaler, mens du går, kan forebyggende pleje såsom daglig tandtråd og børstning ikke kun hjælpe med at redde dine tænder, det kan spare dine penge. Inden du tager en beslutning om den rigtige tilgang til dig selv, skal du overveje din tandhistorik, dine tilbøjeligheder med hensyn til hygiejne, din alder og sandsynligheden for problemer, såsom at miste tænder eller filinger eller har brug for rodkanaler og kroner. Jo mere omfattende det arbejde, du sandsynligvis har brug for, jo større fordel kan en tandlægeplan give.

Hvilken slags tandlæge har du?