Sådan kommer du ud af et omvendt billån med negativt kapital

Når du er på hovedet med et billån, kan du ende i store problemer, fordi en bil ikke vokser i værdi, som et hus ofte gør. Du kan anføre en bil som et aktiv på din balance, hvis du vil, men i virkeligheden er det ikke et aktiv eller en investering. Det er en udgift.

Hvis du er i denne uheldige position, kan du ikke sænke din betaling ved at refinansiere, og salg af din ejendom dækker ikke hele lånet. Hvordan kom du her, og hvad kan du gøre?

Kom på hovedet på et billån

For at forstå, hvordan du kommer ud af problemer, skal du først forstå, hvordan du kom på hovedet på et billån i første omgang.

En bil afskrives i værdi meget hurtigt, især i dine første tre år med at eje den. Når du køber en bil med en lav udbetaling - eller overhovedet ingen udbetaling - skylder du næsten hele købsprisen, men det er allerede mindre værd. For eksempel, hvis du køber en bil på $ 20.000 og kun lægger tusind dollars ned, vil du være på hovedet, så snart du kører bilen fra partiet. Du skylder $ 19.000, men bilen er kun værd $ 16.000.
Det er nemt at overbetale, hvis du ikke gør din research, før du køber en bil. Din overbetaling gør ikke bilen værd mere på det fair marked, så hvis du betaler $ 24.000 for en bil, der nu er $ 16.000 værd, er du på hovedet og står allerede over for et stort problem.
Det er ikke altid din skyld. Når en skrupelløs bilforhandler drager fordel af dig, kan du ende med at skylde mere end du burde.
Når du tilføjer for mange useriøse indstillinger til din bil, øger du dit endelige total, men ikke værdien på bilen. Det er en opskrift på at være hurtigere på hovedet.
Hvis du allerede er på hovedet med et billån, og du prøver at få et nyt lån, vil forhandlere ofte rulle underskuddet fra den gamle bil til den nye bil uden engang at fortælle dig.

Medmindre du er meget opmærksom, når du køber en ny eller brugt bil, er det let at falde i disse fælder. Faktisk er det næsten sikkert, at du vil være på hovedet på et tidspunkt. Det er derfor, mange mennesker ikke engang ved, hvornår det sker med dem. Til at begynde med er det ikke nødvendigvis et problem.

Når man er på hovedet, bliver et problem

At være på hovedet på dit billån kræver ikke altid øjeblikkelig opmærksomhed. Ja, det er ikke gode nyheder, især hvis det betyder, at du betaler for meget. Men så længe du har fået et rimeligt tilbud på dit lån, og du betaler til tiden, vil udgifterne til dit lån og værdien af din bil til sidst udjævnes, normalt på ikke mere end fem år. Ubalancen er muligvis kun midlertidig.

Problemet kommer, når du ikke længere komfortabelt har råd til din månedlige bilbetaling, hvad enten det skyldes arbejdsløshed eller jobtab, indkomstreduktion eller en anden større negativ ændring i din samlede økonomiske situation. Når du er på hovedet og ikke kan dække din lånebetaling, er du i en hård økonomisk plads.

Sådan kommer du ud af et billed på billedet

Den eneste reelle måde at løse problemet med at være på hovedet er ved at nedbetale overskydende gæld. Du bliver nødt til at gennemgå et par skridt og foretage nogle ofre for at administrere lånet eller skaffe kontanter, men processen er din tid værd. Du kan komme ud under en betaling, som du ikke længere har råd til.

1. Refinansier om muligt
Ofte kan du ofte ikke refinansiere et billån, når du er under vand, men det afhænger af långiveren. Lejlighedsvis giver en långiver dig mulighed for at refinansiere afhængigt af dit lån / værdi-forhold. Refinansiering vil ikke reducere det beløb, du skylder på bilen, men det vil sænke din sats, hvilket hjælper dig med at betale mere mod hovedbeløbet.

Før du undersøger andre muligheder, skal du kontrollere og se, om refinansiering ville være en mulighed for dig. Inden du kommer i gang, skal du sørge for at forstå din kredit score. Du kan tjekke det gratis igennem Kredit Karma. Jo højere din kredit score, desto bedre bliver dine lånerenter. Derefter skal du undersøge myAutoloan.com. De giver dig op til fire tilbud på refinansiering af autolån på få minutter.

2. Flyt overskydende bilgæld til en kreditlinje
Selvom mange mennesker ville afstå fra at bruge kreditkort, kan det at være det bedste alternativ at flytte gælden til en kreditgrænse være. Hvis du har problemer med en månedlig betaling på $ 600, kan du spare kontanter og købe noget tid ved at flytte til en mere håndterbar sats på en $ 5.000 linje.

Nøglen er at undgå flere problemer. Denne plan fungerer kun, hvis du kan forpligte dig til de lavere regelmæssige betalinger på en kreditgrænse. Hvis du kan, skal du få en linje med en lav indledende april, og betale så meget som du kan, før introduktionsperioden udløber (dvs. 0% april-overførselskreditkort). Overvej at bruge peer-to-peer udlånsnetværk som Lending Club eller Prosper. En lokal kreditforening kan også give et personligt lån til en rimelig pris.

3. Sælg nogle ting
Hvis kreditlinjeideen ikke sidder godt sammen med dig, skal du skaffe nogle kontanter. Dette betyder, at du muligvis skal ofre noget andet for at dække bilbetalingen. At sælge større ting som ekstra møbler eller smykker kan hjælpe eller sælge mindre varer på eBay for at skaffe penge.

Regn ikke med tanken om at sælge bilen, selvom den ikke dækker hele din overskydning. Hvis du skylder $ 10.000 og du kan sælge bilen for $ 7.500, vil $ 2.500 være meget mere håndterbar end at betale dit fulde lån. Husk, at din bil kun fortsætter med at afskrives i værdi, så få så meget ud af salget, som du kan.

4. Få et deltidsjob
Når du har brug for mere indkomst, er det eneste svar ofte at få et andet job. Det behøver ikke være en permanent ordning, bare en midlertidig løsning, indtil manglen på billån er korrigeret. Denne situation kan endda være det skub, du har brug for for at starte din egen lille virksomhed eller finde måder at tjene ekstra penge på siden. Du kunne endda tilmeld dig Turo og brug din bil som en måde at tjene penge til at dække dine bilbetalinger. Når du ikke bruger din bil, kan du dele den med andre i dit område. For nogle mennesker dækker dette hele bilbetalingen og derefter nogle.

Undgå problemet

Lad os indse det: Biler afskrives altid hurtigt. Så længe de har motorer inde i dem, falder de som en klippe i pris. Bilforhandlere ved det, og de tjener næsten altid flere penge, når du finansierer. Når du er klar til din næste bil, skal du huske et par tip, så du kan undgå at være på hovedet på et billån nogensinde igen.

1. Finansier ikke købet
Den nemmeste måde at undgå at være på hovedet er at slet ikke have et lån. Du skal muligvis nøjes med en ældre bil, men prøv at spare nok kontanter til at købe køretøjet uden at tage et lån.

En dag håber jeg at være i en position, hvor jeg kan spare nok penge til at købe en ny bil uden at det er nogen form for belastning på min økonomi. Rige mennesker finansierer ikke biler. De betaler kontant for dem og kører dem i lang tid. Gør det til dit mål at stoppe cyklussen for at gå fra en bilbetaling til en anden. Hvis du bryder denne cyklus, vil du være et skridt tættere på at opnå uafhængig velstand.

2. Læg som om du køber et hus
Uanset om du handler efter et nyt luksuriøst køretøj eller en gammel bil med lav kilometertal, skal du tage dig tid til at spare på den måde, du ville gøre for et prioritetslån. Forsøg at have mindst 20% af købsprisen til rådighed kontant. Denne udbetaling er dit bedste forsvar mod den forfærdelige afskrivning, som din nye bil vil opleve i de næste to år.

3. Betal mere end den specificerede månedlige betaling
Hvis du vil finansiere, kan du prøve at få et fem-årigt lån, så din månedlige betaling er lille. Så hvis du kan, skal du betale op til det dobbelte af minimumsbetalingen. Du betaler mere af hovedstolen tidligere, hvilket betyder, at du opbygger mindre renter. Jo hurtigere du betaler af lånet, desto bedre.

4. Hold dig op med bilvedligeholdelse
Lad ikke køre kilometer. Hold planen med olieudskiftning og motorvedligeholdelse, og sørg for malingsjobbet med hyppige bilvask og rengøringer. Hvis lampen "Kontroller motoren" tændes, skal du adressere den hurtigt, så der ikke opstår et større problem. Hold interiøret rent. Jo bedre du behandler bilen, jo højere er videresalgsværdien. Sørg for, at du kan tjekke "fremragende stand", når du ser på værdien.

Det endelige ord

At være på hovedet på dit billån kan være en ekstremt vanskelig og udfordrende mulighed, men der er håb. Ved at forblive organiseret, disciplineret og anvende nogle unikke strategier kan du arbejde dig ud af denne gæld.

Er du på hovedet på din bil, eller har du nogensinde været det? Hvordan kom du i den position, og hvad gjorde du for at komme ud og gøre tingene rigtige? Jeg vil meget gerne høre om dine oplevelser og indsigter!