19 måder at lære børn, hvordan man sparer penge ansvarligt i alle aldre

Rapporten om en undersøgelse af RoosterMoney-appen RooreMoney havde endnu bedre nyheder: Næsten halvdelen (42%) af børn, der modtager en godtgørelse, gemmer noget af det. Selvom børn helt klart ikke har de samme økonomiske forpligtelser som deres forældre, er det ikke desto mindre godt for den næste generations økonomiske form.

Hvis dit barn ikke er blandt de mange, der allerede sokker kontanter væk til en regnvejrsdag, kan du tage nogle almindelige, aldersmæssige skridt for at hæve deres sparespil.

Her er, hvad forældre kan gøre, og hvornår de skal forberede deres børn på at bruge og spare penge med omhu, når de vokser - og for at sikre, at de fortsætter med at udøve god skattehygiejne, når de endelig forlader reden.

Grundskolen og tidligere

1. Tal åbent om penge med og omkring dine børn

Gang på gang hører jeg den samme afståelse: ”Det er aldrig for tidligt at begynde at diskutere penge med dine børn.”

Tag denne logik et skridt videre, og beslut at tale åbent om penge med og omkring dine børn. Med andre ord er du velkommen til at diskutere følsomme økonomiske anliggender, såsom lønforhandlinger og status på dine pensionskonti, i nærværelse af dine børn. At tale om penge omkring små børn kan måske føle sig akavede i starten, men der er ingen god grund til at shoo dem ud af rummet, så "de voksne" kan have en ærlig diskussion.

Unge børn forstår muligvis ikke alt, hvad du diskuterer, men det er okay. De forstår heller ikke alle ordene i de historier, du læser med dem. Det forhindrer dig ikke, fordi du har tillid til, at de vil samle mere op med gentagelse og alder.

2. Bly efter eksempel

Øv, hvad du prædiker, hvis du foretrækker det.

Du er dine børns mest synlige og vigtige rollemodel. (Dette kan ændre sig i deres oprørske ungdomsår, men de er alle dine på grundskolen.) Ved synligt at følge den finanspolitiske visdom, du har uddelt til dine børn, viser du dem, at det er muligt at leve i dine midler.

Børn er opmærksomme, og de vil ofte hente signaler, selv når du ikke udtrykkeligt kalder dem. Men din meddelelse ringer klarere - og holder sig længere - med nogle godmodige gentagelser.

Så når du ønsker at formidle et pengehåndteringskoncept til dit barn, skal du forklare hvorfor og hvordan du gør det. Og kig efter lærbare øjeblikke, uanset hvor du går. Mundane aktiviteter, som shoppingudflugter, er modne til forstærkning. Det tager kun få sekunder at forklare dit barn, hvorfor du valgte den billigere generiske mulighed i forhold til den funktionelt ækvivalente navnemærke - hvorfor betale en præmie for en fancy label?

3. Giv dem falske penge

Det er ikke så grusomt, som det lyder. Falske penge er en fantastisk måde at lære unge børn om værdien af ​​penge uden faktisk at betro dem hårdt tjente kontanter. Tænk på det som træningshjul til spirende forbrugere, hvor du (forælderen) spiller dobbeltrollen som bankmand og købmand. Angiv rimelige værdier for forskellige pligter (oprydning efter et måltid), privilegier (strækning sengetid) og genstande (snacks)

Og ja, du kan bruge monopolpenge, hvis det er det, du tilfældigvis har på hånden.

4. Undgå en "åben tegnebog" -politik

Giv ikke dine børn en åben kredit. Sæt i stedet for begrænsninger for udgifterne, selvom du har råd til at forkæle dem en gang imellem.

Du har helt sikkert været vant til at fortælle dine børn ”nej” om andre ting. At sætte foden ned på anmodninger om kontante køb eller forælderhjælpede køb er ikke anderledes. Det er vigtigt at placere denne markør tidligt i dine børns økonomiske uddannelse. Jo længere du venter, jo hårdere gamle vaner vil dø.

Hvordan hænderne på dig gerne vil være er op til dig. Du kan gå så langt som at oprette en husholdnings “bank” - ikke en reel depotkonto i en FDIC-forsikret bank, men en bunke med penge, hvis balance er kendt for dig og dine børn. På denne måde ved dine børn nøjagtigt, hvor meget de kan bruge hver uge eller måned - og de bliver ikke overrasket, når de hører "nej." Over tid vil de indse, at de er nødt til at spare op til større indkøb.

5. Vær ligelig

Hvis du uddeler en godtgørelse til små børn uden at kræve arbejde, skal du sørge for, at det er retfærdigt på en aldersvægtet basis (du kan give "hæver" hvert år eller kvartal). Hvis du betaler løn for pligter, skal du tildele lige store mængder arbejde og en lige løn.

Jo yngre dine børn er, jo lettere er det at behandle dem retfærdigt. Eller så skulle du tro. Ifølge data fra BusyKid, en personlig økonomi-app til børn, får piger mindre end halvdelen af ​​den ugentlige godtgørelse, der er givet til drenge - et mere skarpt kløft end køns lønforskellen for voksne. Det er ikke fair og ikke i overensstemmelse med princippet om, at ethvert barn fortjener den samme chance for at få succes.

Til sidst kan formildende omstændigheder gøre en rimelig økonomisk behandling upraktisk - for eksempel bliver du sandsynligvis nødt til at yde mere støtte til det barn, der kommer ind i Princeton, end det barn, der tilmelder sig et teknisk certifikatprogram på det lokale samfundsskole. Men det er sandsynligvis mange år fri - vi taler om børn i folkeskolen her. Der er ingen grund til ikke at starte dine små på lige fod.

6. Brug ros og hård kærlighed

Brug en kombination af ros og hård kærlighed til at tilføre finanspolitisk disciplin i din yngle. Når dit barn indbetaler i dit hjem "bank" eller gemmer en dollarseddel for et fremtidig køb, fortæl dem, at de gør det rigtige. Hvis du føler dig usædvanlig generøs, skal du kaste en billig pris, som en ekstra halv times tid på skærmen den aften.

På samme måde kan du tilskynde dine børn til at træffe sunde økonomiske beslutninger ved at holde deres økonomiske ild, når fristelsen rammer. Husk dem på, at de ved at bruge i dag udsætter eller forlader fremtidige køb, som de måske værdsætter mere. Må ikke straffe dem til overforbrug; bare gør det krystalklart, hvad de mangler.

7. Brug alderstilpassede udgifter og gemme apps

Du bruger apps til alt andet i disse dage. Hvorfor ikke hjemmeundervisning?

Der er for mange legitime økonomiske apps, som børnene kan navngive. Disse apps blev specifikt kaldet af mine kilder, men jeg vil opfordre dig til at se efter yderligere ressourcer fra legitime kilder som f.eks. Consumer Financial Protection Bureau.

• Grønt lys. Greenlight fakturerer sig selv som "verdens første smarte betalingskort til børn, der gør det muligt for forældre at vælge de nøjagtige butikker, hvor deres børn kan tilbringe," siger medstifter Tim Sheehan. Med andre ord er det et genindlæst forudbetalt betalingskort til børn, som forældrene fører tilsyn med og kontrollerer. Funktioner inkluderer øjeblikkelig indlæsning, realtidsmeddelelser hver gang barnet bruger kortet, muligheden for øjeblikkeligt at tænde og slukke kortet og en indstilling for ændringssamling, der lader forældre holde deres børns ændring. Kort sagt, siger Sheehan, lader Greenlight "forældre give alle fordelene ved digitale betalinger til deres børn, samtidig med at de er sikre og viser dem, hvordan de kan spare og bruge deres penge på smarte måder."
• Hæve. Raise er en populær platform til køb og salg af gavekort online. "Når du har købt et kort, der sælges til en rabat af en sælger, der ikke længere har brug for det, kan du med det samme indløse det online eller i butikkerne ved at vise stregkoden på din telefon," forklarer George Bousis, grundlægger og administrerende direktør for Raise. ”Der er ingen grund til at bekymre sig om at glemme dine kort derhjemme i en skuffe.” Mens Raise ikke er designet specifikt til finansiel uddannelse, er det nyttigt at illustrere udbud og efterspørgsel på en måde, som selv små børn kan forstå (og drage fordel af). Eftertragtede gavekort sælges typisk til en mindre rabat til pålydende - en god påmindelse om, at når alle andre vil have, hvad du vil, skal du muligvis betale en præmie for det.
• BusyKid. BusyKid er et andet genindlæst forudbetalt betalingskort, der lader forældre kontrollere, hvor meget børn bruger og sparer. Det giver også børn mulighed for at købe børsnoterede aktier med deres godtgørelse, hvilket giver et kig rundt om hjørnet på mere avancerede personlige økonomikoncepter.

8. Betal børnene ret for alderstilpassede opgaver

Jeg nævnte ovenfor, at lønekapital ser ud til at begynde, så snart børnene begynder at tjene penge til husholdningsopgaver - længe før de går ind på det formelle arbejdsmarked.

Hvis du antager, at du er i orden med at betale dine børn ligeligt for lige arbejde, skal du give dem job at gøre. Definitionen af ​​en win-win er en ordentligt indarbejdet husholdningsopgaveplan. For forældre er det en dumpinggrund for dagligdags opgaver, der har lav værdi, som de mangler tid eller tålmodighed til. For børn er det en buffet med praktiske læringsmuligheder - en lang, lav indsats introduktion til de slags rote-opgaver, de snart skal have brug for at udføre på egen hånd.

Hvad du ikke ønsker, at din timeplan skal blive, er et ”make work” -projekt. Selv på barneskolen skal dine børns pligter være opgaver, der faktisk skal udføres: vaske opvask, støv rundt i huset, tage papirkurven og genanvende, rengøre og støvsuge gulve, detaljerede møbler og så videre.

Opgaverne er dog kontroversielle. Mange forældre sætter spørgsmålstegn ved, om de overhovedet skal kompensere børnene for husholdningsopgaver; forældre får ikke betalt for at lave opvasken eller tage affaldet, når alt kommer til alt.

Et lykkeligt medium kan være i orden. Identificer opgaver, der på grund af deres fysiske eller tidsmæssige krav kan være "værd" mere end grundlæggende, hverdagslige opgaver. Tænk på at klippe græsplænen, rengøre badeværelserne eller luge haven. Betal børnene nok til at tilskynde dem til at se frem til - eller i det mindste ikke aktivt undgå - disse opgaver.

9. Betal dem renter

Hvis du ikke er klar til at åbne en depot eller en fælles bankkonto for dit barn, skal du finde en måde at betale dem markedsrenter på de penge, de sparer.

Dette er en fantastisk måde at formidle til dine børn, at en krone, der spares virkelig er en krone, der er optjent - eller måske to øre, der er optjent - og at sparsomheden lønner sig i det lange løb.

Det er også en fantastisk måde at introducere meget unge børn til mere komplicerede investeringskoncepter, såsom blandt renter, og få dem klar til matematik i middel- og gymnasiet i processen. Dine børn forstår ikke hvert trin med det samme - jeg forstår stadig ikke rigtig sammensat interesse, for at være ærlig - men hver eneste gentagelse hjælper.

Ungdom

10. Åbn en depotkonto for dem tidligt

Når du har tillid til dine børn nok til at tage deres egne forbrugs- og besparelsesbeslutninger uden hjælp fra en sparegris eller nøje overvåget app som Greenlight, skal du åbne en depotbank på deres navn.

Der er ingen reel ulempe ved at få dette gjort tidligt, da din fælles bankkonto åbner en helt ny verden af ​​lærbare koncepter, men yngre børn deltager ikke så aktivt i kontostyring og måske slet ikke interesserer sig. Du ønsker bestemt at krydse denne artikel fra din liste, når dine børn rammer tweendom - sig, 10 eller 11 år gamle - for at give dem god tid før gymnasiet (og forhåbentlig deres første job uden for hjemmet) til kom hurtigt i gang med bank.

11. Bliv dem begejstrede for pengestyring

Dette er ganske vist et subjektivt direktiv, men pointen er at få dine børn jazzede om noget - hvad som helst - der involverer forsvarlig økonomisk beslutningstagning.

For eksempel: Selvom checkbøger er forældede i dag, anbefaler nogle eksperter inden for personlig økonomi, at de bestiller kontroller på fælleskonti alligevel. At balancere en checkbook er en fantastisk måde at demonstrere grundlæggende pengestyringskoncepter.

Hvis din familie jævnligt donerer til almennyttige organisationer, skal du få dine børn involveret i processen med at udvælge modtagere og afsætte midler til kvartalsvis eller slutning af året. Mere sandsynligt end ikke, at de vil omfavne den målstyrede natur af øvelsen; intet formidler en dollars magt som at se første hånd sit potentiale til at gøre godt i verden.

12. Lær dem om vigtigheden af ​​at undgå gæld med stor interesse

Mange forældre afskrækker børn fra at bruge kreditkort helt. Det er en perfekt gyldig tilgang til finansiel uddannelse - en der holder dem væk fra en af ​​de mest almindelige drivkrafter for forbrugsgæld.

Selv hvis du har det fint med dine børn, der bruger kreditkort, når de er gamle nok, skal du sørge for at have "gældssnak" med dem, før du tildeler en kreditkortansøgning, hvor du især advarer om risikoen ved at føre balancer med høj rente fra måned til måned.

"Gældssamtale" er ikke kun passende for spirende kreditkortbrugere. Du kan også bruge den til at advare børn fra grimme former for gæld også, såsom lønningsdagslån. Dette burde ikke være et vanskeligt salg, set i lyset af konsekvenserne af dårlig kredit: højere renter, højere bilforsikringssatser, problemer med at leje en lejlighed eller sikre en mobiltelefonaftale, vanskeligheder med at sikre et job eller få en sikkerhedsklarering.

Under alle omstændigheder er sund kreditadministrationspraksis forsvarlig pengestyringspraksis. Hver dollar, som dine børn ikke behøver at betale for en transporteret kreditbalance, er en dollar, de kan strømpe væk - en dollar, der vil tjene interesse i en FDIC-forsikret sparekonto eller vokse på en investeringskonto.

High School & Beyond

13. Lær dem om skatter og regnskabsføring

Millioner af børn arbejder deltid i gymnasiet. Før de tager deres første foreløbige skridt på arbejdsmarkedet, er de nødt til at forstå forskellen mellem bruttoløn og nettoløn.

Hvis du bruger en menneskelig revisor til at forberede dit husholdnings skatter, skal du tage dit barn til dette års udnævnelse. Dette er en enkel måde for dine børn at lære, at selv forældre skal foretage økonomisk afvejning - og at ikke alle de penge, du tjener, faktisk er dine.

Hvis du forbereder dine skatter online, skal du sætte dig ned med dit barn og vise ham eller hende, hvordan processen fungerer. Hvis du eller dit barn ikke har tid til at gennemføre processen på et møde, skal du bare vise dem rebene, som du kan. Hvis du finder dig selv i markedet for en ny skattepræparationsportal, skal du gribe dit barn og tjek vores regelmæssigt opdaterede liste over de bedste gratis online skatteforberedelsessoftwaremuligheder sammen med vores head-to-head-sammenligning af de tre mest populære skattepræparater: TurboTax, H&R Block og TaxAct.

Hvis din familie bruger en certificeret finansiel rådgiver eller økonomisk planlægger, skal du også slutte dine børn ind på disse møder. Bliv fortrolig med alle online finansielle værktøjer, du bruger, inklusive din mægler- eller robo-rådgivningssuite. Dette går tilbage til det punkt, jeg gjorde tidligere om gennemsigtighed og ærlighed - du vil have, at dine børn skal have hele billedet.

14. Involver dem i beslutninger om voksne penge

Hvorfor stoppe der? Efterhånden som dine børn bliver ældre, involver dem i voksne økonomiske valg - uden at bruge deres input som det sidste ord til eventuelle konsekvensbeslutninger, selvfølgelig.

Der er ingen grænser for kompleksiteten eller varigheden af ​​disse voksne beslutninger. Den lange, trinvise proces med at købe et hus er en perfekt mulighed for at gå børn gennem en kompleks økonomisk transaktion, der kræver måneders planlægning og forberedelse. Undervejs har du utallige muligheder for at illustrere specifikke økonomiske koncepter, som f.eks. Udbetalinger og amortisering.

Ikke hver familie med teenagere og tweens er selvfølgelig ivrig efter at flytte. Men at købe et hus er kun et eksempel. At købe en bil er en anden stor mulighed - og en mere almindelig en.

15. Opmuntr dem til at ansøge om stipendier

Omkostningerne ved videregående uddannelser stiger hurtigere end inflationen. I henhold til US News & World Report var stigningen i privatundervisning overgået den gældende inflation med mere end tre gange mellem 1996 og 2015. Stigningen i statsundervisning ved offentlige universiteter overgik inflationen mere end seks gange i samme periode.

Sagen om videregående uddannelser har aldrig været klarere. For forældre og studerende er hvert stipendium et win-win-forslag, som samtidig bekæmper undervisningsomkostninger og giver afgørende budgetmæssigt vejrtrækningsrum.

Desuden er studerende unge, og deres indtjeningskraft på arbejdspladsen er beskeden. Det er sandsynligvis mere omkostningseffektivt for den gennemsnitlige studerende at ansøge om et stipendium eller to snarere end slave væk på et mindstelønjob (og tage afgørende tid væk fra at studere) for at tjene et sammenligneligt beløb. En relativt beskeden ACT-stigningsforøgelse - f.eks. Fra 28 til 32 - kan netto adskillige tusind dollars i meritbaserede stipendier.

Her er et eksempel. Hvis dit barn studerer 100 ekstra timer for at hæve sin ACT-score med 4 point og kræve et $ 2.500-stipendium, har de faktisk tjent $ 25 pr. Time. Naturligvis er $ 25 i timen ikke en realistisk lønforventning for de fleste gymnasier, medmindre de koder savanter. Traditionelle job i branchen betaler sjældent mere end $ 15 pr. Time, selv med tip. Desuden udhuler indkomstskatter yderligere lønindtægter; stipendier er skattefri.

Jeg har set styrken fra stipendier fra første hånd. Jeg kvalificerede mig til to akademiske stipendier i gymnasiet og udlignede samlet $ 2.500 pr. År i undervisningen. Dette var dybest set et fald i spanden for mit private college, men hver eneste lille smule hjalp. Og til at begynde med lagde jeg det meste af mine stipendiepenge på en cd, og trækkede midler efter behov til at dække undervisningsbetalinger, købe bøger og leveomkostninger. Jeg blev ikke rig på interessen, men det var en dejlig bonus og en værdig øvelse i selvbeherskelse at starte.

16. Åbn en mæglerkonto for dem

Da dine børn er i gymnasiet, er de gamle nok til at lære det grundlæggende ved at investere.

Få ideen om at investere deres egne penge sammen med dem, og sørg for at forklare de potentielle risici - at de for eksempel kunne miste hovedstolen. Hvis de er interesseret, skal du oprette en depotkonto og få dem til at afsætte et beskedent beløb af deres egne penge til at investere. Opmuntr dem til at undersøge virksomheder, de er interesseret i, og læse markeds- og økonomiske rapporter, inden du sætter nogle af deres penge på arbejde.

Hvis du foretrækker at udforske andre investeringsstrategier end traditionel aktieudvælgelse, skal du skubbe dine børn mod indeks-ETF'er og gensidige fonde med lave omkostningsforhold og gunstige ratings. Det er lettere at opbygge en diversificeret portefølje - og formidle det allervigtige koncept med diversificering - med indeksfonde til lave omkostninger alligevel.

17. Hjælp dem med at budgettere og ansøg om studielån

Selvom det sandsynligvis vil være blandt dine børns mindst foretrukne økonomiske øvelser, er det nødvendigt at ansøge om studielån og budgettere til tilbagebetaling efter endt studium som et stykke af puslespil om finansiel uddannelse. Børn, der ikke er parate til at afsætte betydelige bidder af deres hjemlønning for studerendes gældstjeneste, er simpelthen ikke oprettet til sparsommelig-levende succes.

18. Lær dem de tre typer personlige besparelser

Inden de forlader reden, skal du sørge for, at dine børn forstår de tre hovedtyper af besparelser: personlig, nødsituation og pensionering. Giv dem et overblik over hver type besparelser - hvad den er til, hvornår de skal bidrage og (vigtigst) hvornår de skal trække på. Hvis du har brug for vejledning, kan du se vores artikel om de tre typer besparelser.

19. Opmuntr dem til at åbne en studerendes kreditkortkonto

Sidst, men ikke mindst: Når dine børn er gamle nok, så opfordre dem til at åbne en studerendes kreditkortkonto.

Ansvarlig kreditkortbrug er faktisk en effektiv besparelsesstrategi. Når du betaler din saldo fuldt ud hver måned, undgår du dyre renteomkostninger, der spiser væk på dit budget og dæmper væksten i din personlige opsparing.

Men det er ikke den eneste grund til, at du skal overveje at skubbe dine små til at ansøge om et kreditkort, når de har nået den rigtige alder. Mange studerendes kreditkort på indgangsniveau tjener kontante tilbagebetalinger ved udgifter - normalt 1% til 1,25% på hver dollar, der bruges, og nogle gange mere på at bruge i udvalgte købskategorier.

Nogle kreditkort lover ekstra belønninger for flittige studerende. En populær mulighed, Opdag det til studerendes kort, udbetaler en $ 20 bonus hvert år, hvor du holder din GPA over 3.0.

Opmuntr dine børn til at gemme deres optjente kreditkortbelønninger. Denne enkle øvelse kan tilføjes hurtigt: Hvis dit barn i universitetsalderen opkræver $ 5.000 pr. År til en Discover it for Students-kortkonto, der tjener i gennemsnit 1,5% kontant tilbage og opretholder en 3,5 GPA, vil de fjerne en ekstra $ 95 pr. år. For den typiske ramen-chomping-studerende er det en temmelig god træk.

Hvis du ikke er sikker på, at det studerendes kreditkort er det rigtige for din unge, skal du tjekke (eller bede dit barn om at tjekke) vores regelmæssigt opdaterede liste over de bedste studerende kreditkort på markedet i dag.

Det endelige ord

Børn er som snefnug - de er alle forskellige. Det er også forældre.

Du er muligvis ikke enig i alle råd, jeg har samlet her. Det er helt fint. Som forælder har du bred bredde til at lære dine børn værdien af ​​penge og indgyde fornuftige forbrugs- og opsparingsvaner.

Men du vælger at lære dine børn at spare, glem aldrig at det er i din økonomiske interesse at sikre, at de ved, hvordan de skal styre og vokse deres egne penge i årene fremover. Når alt kommer til alt kan du stole på dine børns sparsomme vaner for at støtte dig længe efter at du hænger din hat op for godt.

Hvad laver du for at lære dine børn om værdien af ​​at spare? Har du noget råd til forældre eller forældre, der skal være?