5 tip til at forberede sig på en fornøjelig pension

2013-pensionskontrolundersøgelsen fra 2013, udført af Employee Benefit Research Institute og Matthew Greenwald & Associates, leverer følgende foruroligende statistik:

I 2013 havde tre af fire amerikanere en samlet besparelse på under $ 25.000, og forbløffende 28% havde mindre end $ 1.000.
Mindre end halvdelen af amerikanere har nogen idé om, hvor mange penge de har brug for under pensionering, eller hvor meget de skal spare for at nå dette beløb.
Næsten to tredjedele af alle arbejdstagere mener, at de har brug for mere end $ 250.000 i besparelser, 40% skønner, at de har brug for mindst $ 500.000.
Seks af ti arbejdstagere bidrager til en pensionsopsparingsplan gennem arbejde, men gennemsnittet er meget skævt til fordel for dem, der tjener $ 75.000 eller mere årligt - 94% af dem, der tjener $ 75.000 eller mere mod 24% af dem med indkomst, der er lavere end $ 35.000..
Kun en ud af fire af arbejdstagerne føler sig meget sikre på, at de vil have nok penge til at tage sig af grundlæggende udgifter, ikke inklusive sundhedsydelser, under pensionering - og kun 14% mener, at de vil have nok penge til sundhedsydelser.

På trods af sandsynligheden for, at mange amerikanere er nødt til at stole på Social Security og Medicare for størstedelen af deres pensions- og sundhedsudgifter, afslører en FindLaw.com-undersøgelse, at 30% af arbejdstagerne mangler tro på, at disse programmer vil være levedygtige, når de går på pension. Mange økonomer, der analyserer det eksisterende demografiske og besparelsesdata-projekt, som morgendagens pensionister har brug for at spare mere, arbejde længere og klare sig med mindre end nutidens pensionister gør. Hvis den potentielle skæbne fraråder dig, skal du implementere følgende tip så hurtigt som muligt for at forbedre din sandsynlighed for at nyde en behagelig pensionering.

Hvordan man forbereder sig på pension

1. Gem tidligt og ofte

Hvis du ikke har en pensionsopsparingskonto, skal du starte en i dag og bidrage med den regelmæssigt gennem dine arbejdsår. Jo yngre du er, når du begynder, jo større er værdien af din samlede opsparing, når du går på pension.

Overvej forskellene mellem kollegerne Dave og Bill. Hver bidrog $ 200 pr. Måned, eller $ 2.400 årligt, til deres virksomhedsplan i 20 år, og hver tjente til en sats på 5%, der blev sammensat månedligt. Den eneste forskel mellem de to er, at Dave investerede fra 25 til 45 år og aldrig gav et andet bidrag. Bill ventede, indtil han var 45 med at begynde at investere og fortsatte, indtil han trak sig tilbage i en alder af 65. Da de trak sig tilbage samme dag i en alder af 65, selvom de bidrog i det samme antal år, var Daves kontosaldo $ 225.307, mens Bill havde 83.092 $ - en forskel på $ 142.215.

Merværdien er resultatet af tidskraften. Jo tidligere du starter, jo længere kan dine penge arbejde for dig. Hvis Dave havde fortsat at investere $ 200 månedligt mellem 45 år og pensionering, ville hans kontosaldo være næsten $ 308.000.

2. Afvej dine investeringer

Mange mennesker forveksler besparelser og investeringer, som, selv om de er beslægtede, ikke er de samme. Opsparing kan have form af FDIC-forsikrede opsparingskonti, indskudsbeviser eller amerikanske statsobligationer. Generelt er de ekstremt sikre og likvide, hvilket gør midler tilgængelige, når det er nødvendigt.

På den anden side er investeringer aktiver, som forventes at give langsigtede afkast år efter år. Investeringer kører spændingen fra aktier og obligationer, til fast ejendom, kunst og guld. Forskellige investeringer kræver, at ejere påtager sig forskellige risikoniveauer. De svinger regelmæssigt i pris afhængigt af investorstemning, det økonomiske og politiske miljø og nuancerne for hver enkelt investering. Som en konsekvens af den begrænsede likviditet og øgede volatilitet i investeringer sammenlignet med opsparing giver førstnævnte generelt et højere afkast end et opsparingsinstrument.

Pensionskasser er beregnet til at give en fremtidig indkomst og bruges derfor til at erhverve investeringer. Da det altid er klogt at beskytte sig mod tab af kapital, selv når man søger et højere afkast, reducerer skarpe investorer risikoen ved at diversificere. De ejer forskellige aktiver af samme type - såsom den fælles aktie i flere virksomheder snarere end fælles aktier i et enkelt selskab - samt forskellige typer aktiver.

Balancering af en investeringsportefølje kræver analyse og valg af værdipapirer, så porteføljen som helhed ikke påvirkes væsentligt af større markedsbevægelser. For eksempel, i en perfekt afbalanceret portefølje, ville en større bevægelse enten op eller ned af visse værdipapirer modregnes af en lignende bevægelse af andre værdipapirer i den modsatte retning. Som følge heraf vil porteføljeværdien ikke ændre sig væsentligt som svar på disse træk, men vil fortsætte med at vokse gradvist.

Når du er ung og år væk fra pension, kan du være mere aggressiv og tage større risici for højere potentielt afkast. Når du imidlertid kommer tættere på at have brug for din indkomst til pension, skal din portefølje justeres for at beskytte din hovedstol - du skal påtage dig mindre risiko, selvom det betyder at opgive muligheden for en overdreven gevinst.

3. Maksimer ethvert skattefordel

I henhold til en artikel i New York Times er skattebyrden for mange amerikanere i dag lavere end den var i 1980'erne. Alligevel vurderer skattestiftelsen, at man betragter kombinationen af føderale og statslige personlige indkomstskatter, moms, FICA, ejendomsskatter, brændstofafgifter og andre gebyrer og skatter, der er for mange til at nævne, at amerikanerne betaler en samlet skatteregning på $ 4,22 billioner i 2013 eller 29,4% af landets indkomst. Derudover forventer mange politiske observatører, at yderligere skatter sammen med betydelige udgiftsnedskæringer i føderale programmer vil blive vedtaget som et resultat af vores voksende føderale gæld.

Den føderale skattekode - en sammenviklet konglomeration af nye love, genfortolkninger og ændringer af gamle love og ændret lovgivningsmæssig håndhævelse - giver rigelige muligheder for flittige borgere til at reducere deres skattepligt gennem pensionsplanens fradrag og kreditter. For eksempel kan op til $ 17.500 (plus yderligere $ 5.500, hvis du er 50 år eller ældre) placeres i en skatteudskudt plan, hvor den kan vokse skattefri, indtil midlerne trækkes tilbage. Dette beløb inkluderer ikke noget matchende bidrag fra din arbejdsgiver.

Afhængig af din indkomst kan op til $ 6.500 ($ 5.500 for dem 49 eller yngre) investeres i en IRA og trækkes fra indkomst. Der er endda en sparer skattelettelse op til $ 2.000 til rådighed for dem, der yder IRA eller 401 000 bidrag, underlagt indkomstbegrænsninger.

For den gennemsnitlige person er det umuligt at opbygge en betydelig pensionsportefølje, mens man betaler årlige indkomstskatter, rådgivergebyrer og mæglerprovisioner. Selv med sanktioner for tidligt tilbagetrækning fra skattefordelte pensionsplaner, skal du overveje skatteudskudte planer som kernen i din pensionsportefølje og finansiere dem i videst muligt omfang.

4. Live Lean

Vi lever i en æra med øjeblikkelig tilfredsstillelse, hvor marketingfolk og annoncører alt for ofte tilskynder til køb af unødvendige produkter og tjenester. Kombinationen af sofistikeret følelsesmæssig manipulation og den udbredte tilgængelighed af let kredit har skabt den største forbrugsnation i historien og verdens største økonomi, og har resulteret i borgere, der er bundet af tusinder af dollars gæld.

Opbygning af en passende fremtidig reserve til pensionering kræver at man investerer penge i dag, afbetaler gæld og samtidigt afviser forbrugets glæder. Som en konsekvens bør du overveje at foretage følgende ændringer:

Fjern visse køb. At købe en et år gammel brugt bil snarere end den nyeste model kan spare tusinder af dollars. At forlade den nyeste mobiltelefon eller tabletcomputer, når din eksisterende elektronik er fuldt funktionsdygtig, har potentialet til at spare dig for hundreder af dollars. De besparelser, du kan netto ved at forberede og spise flere måltider derhjemme eller bringe frokost til arbejde, kan være betydelige i løbet af et år.
Udsæt nogle udgifter. Forsinkelse af et huskøb i et år eller to, valg af et hus med et mindre fodaftryk og valg af ferie på et resort i staten snarere end en Disney-forlystelsespark eller New York City kan være forsigtigt.
Søg prisnedsættelser på produkter og tjenester. I nogle kulturer er det almindeligt at forhandle om prisrabatter eller ekstra “freebies” - og det bliver mere i USA. Husk, at de penge, du sparer ved at udsætte dagens luksus, er penge, der kan betale for morgendagens nødvendigheder.

At spare penge kræver ikke, at du er billig eller nærig. Det er snarere en holdning, der fremmes af reel forståelse af, hvad dine penge er værd, og det kræver kun, at du overvejer køb intelligent, snarere end følelsesmæssigt.

5. Forbliv sund

Mens Medicare leverer næsten universel sundhedsydelser til borgere over 65 år, under de nuværende regler, betaler det ikke for alt. Der er præmier, co-betalinger og egenandele ud over hjemmepleje og ikke-rehabiliterende plejehjælp, som ikke er dækket. Når prisantydningen for Medicare-programmet stiger, er der et voksende politisk argument for at overføre flere omkostninger til dem, der bruger dets tjenester: seniorer. Fidelity Benefits Consulting estimerer, at et hypotetisk par, der går på pension i dag i en alder af 65 år med en gennemsnitlig forventet levealder, har brug for $ 220.000 for at betale deres pensionsmedicinske udgifter efter at have kvalificeret sig til Medicare. Dette inkluderer ikke omkostningerne ved langvarig pleje, hvis det er nødvendigt, selvom estimeret 70% af ældre sandsynligvis vil kræve det på et tidspunkt.

Mange af de medicinske problemer, som ældre står overfor, er resultatet af livsvalg, der blev truffet i deres yngre år. Rygning, overdreven brug af alkohol, fedme og manglende motion har alle negative effekter, selvom de måske ikke vises før senere i livet. At opretholde et godt helbred i dine arbejdsår løber sandsynligvis i en bedre livskvalitet og sænker dine sundhedsomkostninger, når du bliver gammel.

Det endelige ord

Med den rette forberedelse er der ingen grund til, at pension ikke kan være de gyldne år, du altid har drømt om. At tage ansvar tidligt i livet og udøve flid og sund fornuft med hensyn til dine forbrugsvaner, investeringer og livsstilsvalg kan betale udbytte ikke kun i dine senere år, men også i årene op til dem..