401k vs 403b - Hvad er forskellen i disse pensionsplaner?

En 403b er en skatteudskudt pensionsplan, der ligner meget 401k. Det vil sige, det giver dig mulighed for at afsætte dollars før skat ud af din lønseddel for at spare til pension - op til $ 16.500 pr. År, og for nogle mennesker kan grænsen være højere.

403b administreres af et finansielt administrationsselskab valgt af din arbejdsgiver (eller en af ​​flere, de giver dig mulighed for at vælge imellem), og du vælger gensidige fonde og livrenter for at investere dine penge.

Forskel mellem 401k og 403b

Berettigelse

Den grundlæggende forskel er, at en 403b bruges af almennyttige virksomheder, religiøse grupper, skoledistrikter og statslige organisationer. Loven tillader disse organisationer at være fritaget for visse administrative processer, der gælder for 401k-planer. Med andre ord er administrationsomkostningerne for en 403b lavere. Dette gør det muligt for organisationer med meget små budgetter at hjælpe deres ansatte med at spare på pension.

Koste

Forskellen i omkostninger mellem en 401k og en 403b kan være enten lille eller betydelig. Dine omkostninger bestemmes af, hvad du investerer i, serviceniveauet, som administrationsselskabet leverer, og hvem virksomheden er.

For eksempel vil en variabel livrente i begge planer tage en bid ud af din indtjening, da dens tilknyttede gebyrer typisk er høje. Når det er sagt, kan 401k administrationsomkostninger være meget højere end omkostningerne ved en 403b, uanset hvilken investering der er inde. For at finde ud af, hvor meget du betaler for din plans administration, bliver du sandsynligvis nødt til at se ud over din erklæring, da oplysningerne normalt ikke er synlige der.

I begge planer, find ud af, hvor meget selve investeringen - gensidig fond eller livrente - også opkræver. Gå om nødvendigt i telefon med den, der håndterer pension på din arbejdsplads eller med administrationsselskabet selv. Du ønsker ikke unødvendige gebyrer, der spiser en stor del af din pensionskasse. Bortset fra omkostninger er forskelle mindre mellem de to plantyper og vil sandsynligvis have lidt betydning for dine investeringer.

Uanset om din arbejdsgiver tilbyder en 403b eller en 401k, skal du tjekke ud Blooom, en online robo-rådgiver, der analyserer dine pensionskonti. Du forbinder simpelthen din konto, og du kan hurtigt se, hvordan du har det (inklusive risiko, diversificering og gebyrer, du betaler) og finde de rigtige midler, du kan investere i til din situation. Tilmeld dig en gratis Blooom-analyse.

Valgfrie udsættelsesgrænser

Både 401k og 403b planer har grænser for, hvor meget en medarbejder kan bidrage til dem (dvs. maksimale 401k bidragsgrænser). For 2011 er standard valgfri udsættelsesgrænse $ 16.500 for begge planer. Endvidere tillader begge "indhentning" -bidrag for ansatte 50 år og ældre. Disse arbejdstagere kan bidrage med op til i alt $ 22.000 for 2011 eller yderligere $ 5.500.

I en 403b-plan kan nogle arbejdstagere med mindst 15 års tjeneste dog tilføje yderligere $ 3.000 til deres udsættelsesgrænse hvert år. Denne mulighed skal skrives i den specifikke 403b-plan, og arbejdstagere er ikke længere berettigede, når de har bidraget med i alt $ 15.000 under denne regel. Medarbejdere med en 401k-plan har ikke denne mulighed til rådighed.

Investeringsmuligheder

Som med en 401k, vælges de investeringsmuligheder, der er tilgængelige i planen, normalt af det økonomiske administrationsselskab eller af din arbejdsplads. Hvis du gerne vil have forskellige investeringsmuligheder, kan du bede din arbejdsgiver om at stille dem tilgængelige for dig. Du kan også være berettiget til at åbne en traditionel IRA eller en Roth IRA på egen hånd, hvis du vil investere yderligere penge, eller investere på en anden måde. Dette kan let gøres gennem en mægler som Zacks Invest eller TD Ameritrade.

Hvis du vælger ikke at deltage i en 403b- eller 401k-plan, skal du sørge for, at du ikke går foran en arbejdsgiverkamp. Som en arbejdstagerydelse kan din arbejdsgiver muligvis matche en procentdel af det, du bidrager med til planen eller det fulde beløb. Dette er i det væsentlige “gratis penge” til pensionering og bør ikke opgives let.

Tidligere begrænsede 403b-planer deres deltagernes investeringsmuligheder primært til variable livrenter. Denne begrænsning blev imidlertid fjernet for mange år siden, og nu giver de fleste 403b-planer dig mulighed for at investere i en lang række gensidige fonde og livrenter.

Kan jeg vælge, hvilken jeg vil have?

De fleste arbejdspladser, der kvalificerer sig til at tilbyde en 403b, gør det, fordi de administrative omkostninger er lavere. Du kan dog ikke åbne en 401k, hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder det. Med andre ord får du ikke vælge, hvilken plan du ønsker. På mit første job havde jeg en 403b, fordi jeg arbejdede på et statshospital, der som regeringsenhed var berettiget til denne plan.

Det endelige ord

Uanset om dit job leverer en 401k eller en 403b, er det vigtigt at evaluere de tilgængelige investeringer og forstå udgifter og administrationsomkostninger til den overordnede plan. Fra en informeret position kan du bedst bestemme, hvor og hvordan du skal investere dine penge. Husk, at når en arbejdsgiverkamp er tilgængelig, kan bidrag til en dyre plan stadig være et smart træk.

Hvilken pensionsplan har du på arbejdet? Hvor meget betaler du i administrationsomkostninger for at bidrage til det?