3 typer besparelser, du skal have lige nu nødsituation, pensionering og personlig

Hvorfor bukker under så mange af os med penge-relateret stress? Hvis vi ikke håndterer vores økonomi efter vores bedste evner, er manglerne ofte relateret til vores sparevaner. Vi bruger for meget og sparer for lidt eller sparer overhovedet ikke noget. Enhver voksen i den erhvervsaktive alder skal være i stand til at gøre krav på tre typer besparelser og bør være forpligtet til at sikre, at hvert af disse konti finansieres korrekt.

Nødbesparelser

Ifølge en undersøgelse fra The Pew Charitable Trusts har 55% af amerikanerne oplevet et økonomisk chok, der efterlod dem at kæmpe. I mange tilfælde kunne denne modgang være undgået med en nødfond.

Nødbesparelser kan give et gældsfrit middel til at modstå økonomiske chok som langvarig sygdom, jobtab og uforudsete bil- eller husreparationer. For mange mennesker er denne type sikkerhedsnet imidlertid en fremmed komfort. Mindre end halvdelen af de adspurgte i en Federal Reserve-undersøgelse var i stand til at dække en nødsituation på $ 400 uden at låne penge eller sælge noget, hvilket betyder, at alt for mange mennesker lever i et ekstremt risikabelt forhold.

Hvor meget har du brug for?

Hver husstand skal have nok nødbesparelser til at dække regninger og udgifter til mindst tre til seks måneder. Nogle mennesker er mere sårbare og kan være nødt til at spare mere, herunder kontraktansatte, personer, der er selvstændige, enlige forældre og par med en indkomst.

Når du beregner dine månedlige omkostninger, skal du sørge for at medtage alt hvad du har brug for at betale for, fra mad og transport, til pantelån og elektricitet. Glem ikke periodiske udgifter, såsom ejendomsskatter og halvårlige bilforsikringsbetalinger.

Finansiering af din nødfond

Ifølge Bankrate, rådgiver Gail Cunningham, talskvinde for National Foundation for Credit Counselling, at du sparer mindst $ 100 pr. Måned eller 10% fra hver lønseddel, indtil du når dit mål. Når du når dit mål, kan du stoppe med at bidrage.

Du skal dog også øge din afdeling fra tid til anden for at redegøre for ændringer, såsom stigning i leveomkostningerne eller yderligere økonomiske forpligtelser. Hvis du har væk $ 15.000 til at dække månedlige udgifter på $ 2.500 i seks måneder, kan det være tilstrækkeligt i flere år. Men hvis du køber en ny bil øger dine månedlige udgifter til $ 3.000, vil du begynde at bidrage til din nødfond igen, indtil din konto har mindst $ 18.000.

Tilgængelighed over retur

Din nødbesparelse skal være let tilgængelig, hvilket betyder, at mange høje afkastprodukter, såsom gensidige fonde eller individuelle aktier, ikke er passende. Du skal dog altid sigte mod det sparekøretøj, der har de bedste tilgængelige afkast. For eksempel skal du vælge en pengemarkedskonto, hvis renten er langt bedre end en almindelig opsparingskonto.

At lægge dine penge i cd'er - helst dem, der er straffri - er en anden mulighed. Hvis du overvejer en CD, der er underlagt sanktioner, når du udbetaler midtvejs, skal du veje gebyrerne og rentesatsen mod det afkast, du vil få fra andre meget likvide optioner. Hvis CD'ens rente for eksempel er markant højere end en sparekonto, skal du lægge en del i højrente-CD'en og holde en anden del mere likvid. Hvis en nødsituation rammer, kan du trække dig ud af ikke-straffonden, indtil bøden reduceres eller udløber på cd'en.

Pensionsopsparing

Mange mennesker er dårligt forberedt på pension, fordi de enten ikke sparer nok eller ikke sparer overhovedet. Forbrugerforbundet i Amerika fandt, at kun omkring halvdelen af ikke-pensionerede personer stugger væk tilstrækkelige midler til at støtte, hvad de betragter som en ”ønskelig levestandard”, når de går på pension.

Forhåbentlig forventer ikke masserne at stole på social sikring, hvis alt andet mislykkes. Social sikring er designet til at være supplerende, ikke en primær eller eneste indkomstskilde. I henhold til U.S. News & World Report var den gennemsnitlige betaling for social sikring i 2014 kun 1.300 $ pr. Måned, hvilket betyder, at det at trække sig tilbage behageligt kræver mere end bare statslige fordele for de fleste mennesker.

Hvornår skal du starte?

Udskæv ikke med at tro, at du simpelthen kan spille indhentning senere. Jo ældre du bliver, jo sværere er det at komme på banen. Hver voksen i den erhvervsaktive alder skal bidrage til en pensionskasse nu. Og lad ikke ungdom tilskynde til forsinkelser - tiden er kun på din side, hvis du sparer, og at vente har alvorlige mulighedsomkostninger.

To personer kan bidrage med det samme beløb i retning af pension, men ender med drastisk forskellige resultater, hvis de begynder at spare på forskellige tidspunkter. Hvis du lægger væk $ 1.000, når du er 25, vokser den til mere end $ 20.000, når du er 65 år, hvis du antager et årligt afkast på 8%. Hvis du sparer $ 1.000 ved 35, vil den dog kun vokse til $ 10.000 efter 65-års alderen. Kraften i sammensat rente, hvilket betyder, at dine indskud og tidligere renter fortsat tjener yderligere renter, er den bedste grund til at begynde at spare hurtigere end senere.

Hvor meget skal du spare?

Der er ingen svar, der passer til alle, for det rigtige antal pensionsopsparinger. Mange økonomiske fagfolk foreslår, at der skilles mellem 10% og 15% af din indkomst, men denne sats kan påvirkes af adskillige omstændigheder, såsom hvor meget du tjener, og når du begynder at spare.

At bestemme, hvad der er rigtigt i dit tilfælde, kræver, at du tager antagelser om dine omstændigheder i det sene liv. Stil dig selv følgende spørgsmål for at hjælpe dig med bedre at forstå, hvad du skal planlægge:

Har du planer om at bo i et landdistrikt eller byområde??
Vil du bo i et hjem, du ejer, eller vil du bo i et pensioneringssamfund?
Udsætter du alle dine drømme nu og forventer at rejse og leve et luksuriøst liv, når du går på pension? Eller planlægger du en enkel livsstil, hvor du hovedsageligt forbliver inden for dit samfund og barnebørnebørn?

Glem ikke at overveje den gennemsnitlige levetid for folk i din familie. Som en generel regel rådes kvinder til at samle flere besparelser, fordi de har en tendens til at leve længere.

At finde ud af, hvor mange penge du har brug for, hjælper dig med at skitsere en bidragsplan i dine arbejdsår. Men husk, jo ældre du er, når du begynder at bidrage, jo mere skal du afsætte hver måned.

Ifølge CNBC beregner Fidelity Investments, at hver $ 1.000 i månedlig indkomst, du forventer under pensionering, kræver følgende omtrentlige månedlige besparelser:

$ 160, hvis du begynder at spare i en alder af 25
270 dollars, hvis du starter ved 35
$ 500, hvis du starter ved 45
1.154 $, hvis du starter ved 55

Pensioneringsplanlægningsværktøjer og regnemaskiner som dem, der tilbydes af AARP og Charles Schwab, kan også være nyttige til at bestemme, hvor meget du har brug for at spare til pensionering baseret på dine nuværende omstændigheder, fremtidige planer og andre faktorer, såsom skat.

Sådan gemmer du dine pensionskasser

Hver dollar, du sparer, vil være mindre værd, når du går på pension, fordi inflationen vil sprænge værdien væk. Du skal slå inflation og prioritere vækst. Det betyder, at det er et klart nej at spille det sikkert ved at skaffe kontanter. Og så længe vi er i dette ynkelige miljø med lave renter, kan du også glemme de konservative muligheder, såsom statsobligationer og opsparingskonti.

For at få tilstrækkelig vækst er du nødt til at tage risici, hvilket generelt indebærer at sætte penge på aktiemarkedet. Hvor meget du skal investere afhænger af, hvor tæt du er på pension og hvor mange penge du har samlet til dette punkt.

Udnyt virksomhedssponsorerede pensionsprogrammer, såsom 401ks, og bid altid med, hvad der er nødvendigt for at få de midler, virksomheden tilbyder, til at matche. Hvis du ikke har adgang til en pensionsplan på arbejdet og ikke ved meget om lagre, skal du ikke bekymre dig. Der er masser af professionelt administrerede produkter, såsom forvaltede gensidige fonde og indeksfonde, som du kan få adgang til via mæglervirksomheder som Fidelity Investments eller Capital One Investing, og du kan investere i disse produkter via en Roth eller traditionel individuel pensionskonto (IRA) . Kvalificerede pensionsplaner som disse giver dig mulighed for at drage fordel af skatteudskudt vækst - mens midler investeres på kontoen, er du ikke forpligtet til at betale skat af kapitalgevinster eller optjente renter.

Bidrag det maksimale beløb, som IRS tillader hvert år, til din IRA eller arbejdsgiver sponsoreret plan, så du kan få de skattemæssige fordele og maksimere sammensatte renter. Med en traditionel IRA er du generelt i stand til at trække bidrag fra din indkomst. Det betyder, at du betaler skat for pengene, når du trækker dem ud under pensionering, men du betaler ingen skat på dine bidrag i det år, pengene er optjent. Med en Roth IRA betaler du indkomstskatter nu, men når du først går på pension kan du foretage skattefri udtræk. Hvis du når det årlige maksimum for IRA-bidrag, og du stadig har yderligere midler til at investere, skal du placere pengene på en skattepligtig mæglerkonto.

Sørg for, at du forstår, at pensionskonti adskiller sig fra en almindelig opsparingskonto eller investeringskonto. Det er ikke meningen, at midlerne skal tappes, hver gang du kommer i bind. Hvis du tager tidlige tilbagetrækninger, bliver du nødt til at betale en bøde - der er kun begrænsede undtagelser fra denne regel.

Sørg også for, at din spare- og investeringsstrategi passer til dine mål og omstændigheder. Unge sparere og sene begyndere, der ønsker store gevinster, kan synes det er bedst at investere stærkt i aggressive, høyrisikoprodukter, der tilbyder højere udbytte. På den anden side kan langsigtede, konsistente sparere finde det mest hensigtsmæssigt at opbevare nogle kontanter på en sparekonto, mens de investerer resten i produkter med moderat risiko og derefter skifte gear til produkter med lav risiko, når de nærmer sig pensionsalderen.

Det er en god ide at konsultere en finansiel professional om disse bekymringer. Og uanset hvordan du udvikler din pensionsbesparelsesstrategi, skal du huske at gennemgå den med jævne mellemrum for at sikre, at du er på banen.

Personlige besparelser

Da pensions- og nødkonti formodes at være uden for grænserne, hvor får du penge til at købe en ny bil, opdatere din garderobe eller tage på ferie? Fra din personlige opsparing.

Tænk på en personlig opsparingskonto som en komfortpude. Det er her, du skal huse indkomst, der er tilbage, efter at du har taget sig af alt dit ansvar. Det er også her, du skal spare til større indkøb eller udgifter, såsom renovering af hjemmet.

Under lavkonjunkturen var folk forsigtige og kom i vane med at samle kontanter. Oplysninger fra Federal Reserve viser imidlertid, at mellem 2010 og 2014, efterhånden som de økonomiske kvaler forsvandt, faldt personlige opsparingsrater drastisk. 45% af folk i den citerede Federal Reserve-undersøgelse indrømmede, at de ikke gemte nogen af deres indkomst i 2012.

Amerikanerne bliver endnu engang brugere snarere end sparere. Folk tillader regninger og udgifter at kræve større og større dele af deres indkomst, og som de gør, stiger gældsniveauerne.

Der er ikke noget galt i at forfølge de ting, du ønsker - men at gøre det uden hensyntagen til din sikkerhed skaber økonomiske risici, fremmer gæld og er den vigtigste grund til, at mange mennesker unødigt lever fra løncheck til løncheck. Personlig opsparing bør ikke bare være en midlertidig reaktion på en finanskrise, men snarere en livsstil.

Hvor meget skal du spare?

Juster dine personlige opsparingsbidrag, så de passer til dine nuværende forhold. Find ud af, hvad der er behageligt ved at beregne alle dine regninger og nødvendige udgifter. Glem ikke at medvirke i bidrag til din pension og nødkonti. Se hvor mange penge du har tilbage, og træk et rimeligt beløb til brug som pengeudgifter.

Foretag derefter en månedlig personlig opsparing forpligtelse. Forøg det, hvis du vil reducere dine udgifter, beslutte at spare mod et større køb, eller hvis du får et bedre betalende job. Vær dog ikke så hurtig med at reducere dine besparelser, bare fordi din konto bliver fedt. Der er ikke sådan noget som at have for store besparelser.

Det endelige ord

Hvis du har nødsituationer, pensioner og opsparingskonti, kan det se ud som, at du stikker unormalt store summer tilbage. Imidlertid anerkender økonomisk modne amerikanere, at det er bedre at have penge i banken end at hengive sig til ethvert ønske.

Hvis udgifter er en rigtig svaghed i din, skal du indstille automatiske indskud for at hjælpe dig selv med at leve op til dine sparepligt. Du kan enten få din arbejdsgiver til at opdele din lønseddel mellem flere konti, før du rører ved pengene, eller du kan oprette automatiske indbetalinger fra en hovedbankkonto til dine andre konti. Gør hvad du skal for at sikre din økonomiske stabilitet, selvom det betyder at modstå dine fristelser - uanset hvor meget du synes du fortjener dem.

Sparer du som du burde? Hvis ikke, er du klar til at foretage en ændring?