Bedste måde at afbetale gæld - Snowball vs. Avalanche vs. Snowflaking

Men det begynder at blive vanskeligt, når du har flere forskellige gæld at betale. Hvis du har et studielån, et billån og to kreditkort, der alle sammen hæder for tilbagebetaling, vil en lille smule ekstra penge mod hver enkelt ikke få nogen af ​​dem betalt meget hurtigt. For at få en rigtig bukke i din gæld, vil du gerne lægge alle dine ekstra penge mod bare en af ​​dem, betale den ned og gå videre til den næste. Spørgsmålet er, hvilken skal du først tackle?

Finansielle eksperter har flere forskellige svar på det spørgsmål. Nogle argumenterer for, at det er bedst at fokusere på din mindste gæld først for at give dig selv noget momentum. Andre siger, at det er bedst at arbejde på gælden med den højeste rente, fordi du generelt sparer mest penge. Og hvis penge er stramme, kan du anvende, hvad du kan, når som helst du kan, til at barbere gælden, indtil de endelig er tilbagebetalt. Alle disse tilgange kan fungere, men hver enkelt har sit eget specifikke sæt fordele og ulemper.

1. Gældsnebballmetoden

Forestil dig at du bygger en snemand, og du har brug for en stor snebold til at danne basen. Den nemmeste måde at gøre dette på er at pakke en lille snebold og rulle den langs jorden og samle mere og mere sne op, mens du går. På det tidspunkt, du kommer over gården, er din lille snebold forvandlet til en massiv snekugle.

Snowball-metoden til tilbagebetaling af gæld fungerer meget på samme måde. Du starter med at afbetale din mindste gæld så hurtigt som du kan. Så snart denne gæld er væk, tager du alle de penge, du har betalt for den, og føjer dem til betalingerne for den næste mindste gæld. Når den ene gæld efter den anden bliver afbetalt, tilføjer du stadig mere "sne" til dine betalinger, indtil du har en stor betaling hver måned, der går mod din endelige, største gæld.

Sådan fungerer en gældsnebball

Antag, at du har fire forskellige gæld, du skal betale:

1. Et MasterCard med en saldo på $ 700 og en rente på 18%. Månedlig minimumsbetaling: $ 17,50
2. Et visakort med en meget højere saldo på $ 3.000 og en rente på 25%. Månedlig minimumsbetaling: $ 92,50
3. Et 10-årigt, $ 8.000 studielån til 5% rente. Månedlig minimumsbetaling: $ 85
4. Et 5-årigt, $ 10.000 billån til 8% rente. Månedlig minimumsbetaling: $ 203

Som minimumsberegneren på Bankrate viser, vil det tage dig mere end seks år bare at afbetale din mindste gæld, MasterCard, hvis du ikke gør andet end at foretage den mindste betaling hver måned - og du ikke opkræver noget andet i mellemtiden. Den meget større Visa-regning holder sig hos dig i næsten 20 år.

De to andre lån, der har faste månedlige betalinger (selvom du er fri til at foretage større betalinger), vil krympe med en stabil rente - men det vil stadig tage fem lange, nedslående år bare for at afbetale billånet. Og når det er væk, har du stadig tre gæld tilbage, med mange års betalinger foran dig.

Antag nu, at det er lykkedes dig ved at klemme øre at spare 100 $ ekstra om måneden. Ved at følge gældssneboldmetoden kaster du hele $ 100 på din mindste saldo - MasterCard - på toppen af ​​den mindste betaling, du allerede foretager. I mellemtiden fortsætter du med at foretage de månedlige minimumsindbetalinger på alle dine andre gæld. Over tid kan de minimale betalinger på dine kreditkort falde; dog ignorerer du det og fortsætter med at betale til en stabil sats.

I henhold til gældsnebballommeregneren på Dinkytown.net, vil dette ved at eliminere din MasterCard-gæld på kun syv måneder. Så snart det er væk, kan du tage det samlede beløb, du satte i retning af det - $ 117,50 om måneden - og anvende det på din Visa-regning. Det øger din månedlige Visa-betaling til $ 210, så du kan betale restbeløbet på under to år.

Når du har betalt restbeløbet på Visa, kan du tage de $ 210, du betalte, og anvende det på dit studielån, hvilket øger din månedlige betaling til $ 295. Til den kurs har du det 10-årige lån betalt på knap fire år. På dette tidspunkt kan du nedbringe din billån til en enorm $ 498, polere den på fire år og fire måneder - alt sammen med kun en ekstra $ 100 om måneden.

Fordele og ulemper ved gældssnebolden

En af de største boosters af gældssneboldmetoden er finansekspert Dave Ramsey. Han argumenterer for, at udslettet af din mindste gæld hurtigt giver dig en øjeblikkelig moralstigning og opfordrer dig til at holde hackere væk med de større gæld. Fordi du rent faktisk kan se din gæld forsvinde, er du mere tilbøjelig til at forblive motiveret og holde dig til din gældsplan.

Imidlertid reducerer gældssnebballmetoden hurtigt nummer af gæld, du skylder, er det ikke den hurtigste måde at reducere total beløb af gæld, du skylder. Fordi du fokuserer på størrelsen på gælden snarere end renten, kan du ende med at holde fast på gælden med høj rente længere - hvilket betyder, at du ender med at betale mere renter i alt. Og at betale et større beløb betyder igen at det kan tage dig længere tid at blive helt gældfri.

En måde at komme rundt på dette problem på er at se efter måder, hvorpå du kan refinansiere dine høje renter. For eksempel kan du muligvis overføre hele eller en del af den $ 3.000 Visa-saldo til MasterCard med lavere interesse. Hvis du overfører $ 2.000 til MasterCard, vil det gøre de resterende 1.000 $ på dit Visa til den mindste gæld og den med den højeste rente. Det gør det først en win-win.

Fangsten ved at bruge en balanceoverførsel er, at de fleste banker opkræver et gebyr for det - ofte 3% (og undertiden så højt som 4%) af det overførte beløb. Så i eksemplet ovenfor ville overførsel af $ 2.000 til dit MasterCard koste dig et engangsgebyr på $ 60. Men at overføre saldoen sparer dig omkring $ 12 i renter hver måned, så du kommer frem foran de første fem måneder. Du kan bruge en balanceoverførselsberegner som den på CreditCards.com til at bestemme, om en balanceoverførsel giver mening for dig.

En anden mulighed er et gældskonsolideringslån. Det betyder, at du tager et nyt lån, bruger disse penge til at afbetale din gamle gæld med høj rente og derefter afbetale det nye lån. For eksempel kan du muligvis betale af Visa-saldoen på $ 3.000 og MasterCard-saldoen på $ 700 med et nyt fem-årigt lån til 12% rente. Dette nye lån ville stadig være dit mindste, så du vil først fokusere på det - men du betaler meget mindre renter på det, så du ville kunne betale det meget hurtigere med den samme månedlige betaling.

Husk, at et gældskonsolideringslån, du tager på egen hånd, ikke er det samme som en gældsstyringsplan (DMP). En DMP er et tredjepartsprogram, der handler med dine kreditorer på dine vegne, der ofte forhandler lavere renter og foretager alle betalinger for dig. Brug af en DMP kræver normalt at du annullerer dine gamle kreditkort, hvilket skader din kredit score og kan også have andre negative kreditkonsekvenser. Så hvis du allerede har en plan om at nedbetale din gæld uden hjælp, er det ikke en god mulighed at bruge en DMP.

2. Gældsskredmetoden

Når et snøskred rammer i bjergene, starter det på den højeste top og spildes nedad. Gældskredsmetoden - også kendt som ”gældsstabling” - tager en lignende tilgang. I stedet for at starte med din mindste gæld og gradvist arbejde dig op, starter du på toppen af ​​dit gældsberg: kontoen med den højeste rente. Når det er betalt, går du videre til kontoen med den næsthøjeste rente og så videre derfra.

Den grundlæggende idé bag skredmetoden er den samme som sneboldmetoden: Når du betaler en gæld, lægger du beløbet for denne gældsbetaling til den næste gæld. Fordi du begynder med din mest dyre gæld, sparer hver betaling dig flere penge og får dig tættere på at være gældsfri.

Sådan fungerer et gældsskred

For at se, hvordan en gældsskred sammenlignes med en gældsnebold, lad os gå tilbage til vores tidligere eksempel. Du har stadig fire forskellige gæld - to kreditkort, et billån og et studielån - der koster dig i alt $ 398 i betalinger hver måned. Og du har stadig en ekstra $ 100 pr. Måned, som du kan placere mod enhver af disse gæld.

Med gældsskredet anvendes de ekstra $ 100 på dit lån med højeste interesse: Visa-regningen på $ 3.000. Du fortsætter med at foretage lave minimumsbetalinger på dine andre lån. Ved at gøre dette kan du betale Visa-regningen om cirka 20 måneder. Når det høje rentelån er væk, kan du fokusere på MasterCard-regningen og afbetale det på bare et par måneder. Så angriber du billånet og til sidst studielånet.

Med denne betalingsplan tager det omtrent det samme tidsrum at blive gældsfri som det gør med gældssneboldmetoden. Imidlertid falder det samlede rente, du betaler i løbet af denne tid, fra $ 4.074 til $ 3.823. Så alt i alt kommer du ud $ 250 rigere, hvis du bruger gældsskredmetoden.

Jo mere høje renter du har, jo mere vinder du ved at vælge en gældskred snarere end en gældsnebball. Hvis din Visa-billet med høj interesse for eksempel var $ 9.000 i stedet for $ 3.000, og du stadig havde kun $ 100 ekstra at bruge hver måned, ville det tage dig fire og et halvt år at blive gældsfri med sneboldmetoden. I løbet af denne tid betaler du mere end $ 9.164 i renter. I modsætning hertil betaler du 7.062 $ i renter - en besparelse på mere end $ 2.000 - og du ville være ude af gæld tre måneder tidligere.

Fordele og ulemper ved gældsskredet

I strenge matematiske termer er et gældsskred bestemt en bedre aftale end en gældssnebold. Det sparer dig for flere penge, og det kan endda få dig hurtigere ud af gælden. Når alt kommer til alt ville en investering med et garanteret afkast på 25% være en uovertruffen aftale - og det er præcis, hvad du får ved at betale en gæld med en rente på 25%.

Men hvis du ikke har meget gæld med høj rente, er gældsskredmetoden ikke så meget hurtigere end sneboldmetoden. Det sparer dig stadig penge, men kun hvis du holder dig til planen - hvilket kan være vanskeligt, hvis du ikke ser nogen fremskridt. Med et gældsskred tager det ofte lang tid at betale din første gæld, hvilket får nogle mennesker til at blive modløse og give op. Selv personlig spaltist, Liz Weston, der generelt favoriserer at gå efter din "giftige" højrentegæld først, indrømmer, at en gældsnebball kan fungere bedre for folk, der tidligt har brug for nogle små sejre for at forblive motiverede.

En måde at kombinere de økonomiske fordele ved gældsskred med de psykologiske fordele ved gældsnebolden er at spore dine fremskridt, når du betaler ned gælden. Der er mange gratis regnemaskiner, regneark, apps og andre gældssporingsværktøjer online, som du kan bruge til at se din gæld skrumpe fra måned til måned, såsom ReadyForZero.

Du kan også gøre dette på gammeldags måde med et stykke grafpapir og en farvet pen. Tegn en bjælke for hver af dine gælder med en firkant for hver $ 100. Når du betaler ned gælden, kan du farve ind i disse bokse, så du kan se dine fremskridt mod dit mål. Uanset hvad, bare at være i stand til at se, hvor meget af en tand du har lavet i din gæld, kan give dig den moralske løft, du har brug for for at fortsætte.

3. Gældsnefnugningsmetoden

Både gældsnebballen og gældsskredet afhænger af at finde ekstra penge i dit husholdningsbudget, som du regelmæssigt kan anvende på din gæld. Men når du virkelig er bundet til kontanter, er det ikke altid muligt at klemme en ekstra $ 100 pr. Måned.

Stadig er mange mennesker lejlighedsvis modtager en lille økonomisk fald - en skat refusion, indtægter fra eBay salg, eller bare en $ 5 regning opdaget i en jakke lomme. Med gældsnefnugning tager du alle disse små beløb og sætter dem mod at betale din gæld ned. Hver individuelle sum er lille, ligesom en snefnug - for lille til at have meget effekt alene. Men ligesom små snefnug kan tilføje en stor bunke over tid, samles disse små summer for at få en stor indvirkning på din økonomi.

Sådan fungerer snowflaking

Lad os se på vores eksempel endnu en gang. Du har fire gæld, der tilføjer $ 21.700, og du har penge nok i dit budget til at imødekomme de samlede minimumbetalinger på $ 398 på disse gæld. Dog kan du bare ikke finde penge til at foretage ekstra betalinger hver måned.

I denne situation kan du stadig bruge gældssnebballen eller gældsskredmetoderne på en meget begrænset måde. Det vil sige, når du er færdig med at betale en gæld, kan du anvende pengene fra denne betaling til den næste gæld. Men uden ekstra penge at budgettere mod tilbagebetaling, tager du omkring seks år at betale dem alle ud.

Men formoder nu, at du i løbet af den første uge, du følger denne plan, tjener $ 30 til børnepasning til en ven. I stedet for at bruge pengene, bruger du dem til at betale en ekstra betaling på din mindste gæld - MasterCard-regningen. Den anden uge får du en rabatcheck på $ 15 for et køb, du har foretaget, så du lægger det også mod MasterCard.

I løbet af den tredje og fjerde uge handler du på flere gode salg i købmanden. Dit månedlige budget for dagligvarer er $ 300, men i slutningen af ​​måneden finder du ud af, at du kun brugte $ 260. Det giver dig ekstra $ 40, så det går også mod MasterCard-gælden.

Hver af disse små besparelser eller "snefnug" er ikke særlig stor. Men ved at anvende dem alle mod én gæld, har du formået at skrumpe den gæld ned med yderligere 85 dollars på kun en måned. Hvis du kan fortsætte med at finde lignende besparelser hver måned, kan du afbetale al din gæld på mindre end fem år - næsten lige så hurtigt, som hvis du havde lagt en stabil $ 100 om måneden i en gældsnebold.

Selvfølgelig kan du ikke stole på at være i stand til at finde $ 85 i besparelser hver måned. Nogle måneder vil dine små snefnug muligvis kun være op til $ 50 eller $ 20 eller slet ikke noget. Men i andre måneder har du større vindfald, såsom $ 250 i overtidsbetaling eller $ 200 fra et vellykket garagesalg. Så længe du fortsætter med at sætte disse bonusser mod din gæld, er de bundet til at tilføje betydelige besparelser på lang sigt.

Fordele og ulemper ved gældsnedsnøring

Den største fordel ved snesnøring af gælden er, at du kan bruge den, selvom du har et stramt budget. Du behøver ikke at skære ned på dine udgifter eller forkorte din pensionsopsparing - du kan bare bruge uanset hvilke små, uventede beløb der kommer dig.

Der er også en psykologisk fordel: De snefnugsummer, du lægger på din gæld, er normalt så små, at du ikke vil savne dem meget. For mange mennesker, der betaler $ 10 her og $ 20, er der meget mindre smertefuldt end afsked med en $ 100 engangsbeløb hver måned. Til dagens priser er en ekstra $ 10 i lommen ikke nok til middag og en film - men en masse små $ 10 betalinger er nok til at gøre en betydelig indflydelse på din gæld.

Den største ulempe ved snefnugmetoden er, at resultaterne ikke er garanteret. Når du afsætter en ekstra $ 100 hver måned som urværk, ved du nøjagtigt, hvor hurtigt disse ekstra betalinger vil reducere din gæld. Med snefnugning skal du stole på, hvad der følger med, så dine fremskridt i retning af at blive gældfri er ikke stabil.

Et sidste problem med snesnøring af gælden er, at der med nogle lån ikke er nogen måde at foretage små betalinger gennem hele måneden. Nogle långivere behandler ikke mere end en betaling på en måned, og andre opkræver et gebyr for at behandle ekstra betalinger. Hvis du har at gøre med en långiver som denne, er dit bedste alternativ at gemme alle dine små snefnug et sikkert sted - som et skift eller en sparekonto - og tilføje dem i en klump til din almindelige månedlige betaling.

Kombination af gældsneflingning med andre metoder

En anden dejlig ting ved gældsnefnugning er, at du kan kombinere den med enten gældssnebolden eller gældsskredmetoden. For eksempel kan du afsætte en fast $ 50 per måned for at foretage ekstra betalinger på enten din mindste gæld (en gældsnebball) eller din gæld med højeste rente (et gældskred). Derefter kan du i løbet af måneden kaste dine snefnugbetalinger oven på det, så du kan nå din udbetalingsdato endnu hurtigere.

Ved at gøre dette får du det bedste fra begge verdener. Din regelmæssige $ 50-betaling giver dig tilfredsheden med at gøre langsomme, stadige fremskridt hen imod dit mål - selv i måneder, hvor du ikke har nogen snefnug at tilføje til det. Men når du foretager ekstra betalinger, kan du se dine stadige fremskridt punkteret med spring og grænser, der bringer dig nærmere dit mål. På denne måde bliver dine snefnugbetalinger en speciel bonus - ikke noget du er nødt til at stole på.

Gemme dine snefnug

Ligesom snefnug har små sum penge en måde at forsvinde hurtigt på. Hvis du opdager en regning på $ 5 i lommen, er det fristende at forkæle dig selv med en latte, hvilket giver dig øjeblikkelig tilfredsstillelse. At squirre $ 5 væk for at overføre din gæld føles ikke næsten så tilfredsstillende, især da det er så lille sum, at du ikke vil se nogen større indflydelse fra det.

En måde at omgå dette problem er at finde måder at narre dig selv til at afsætte penge til. For eksempel kan du holde en krukke på din kommode for at stash alle de små beløb, du har tjent eller sparet den dag, f.eks. Den dollar, du har sparet ved ikke at bestille en drink til din frokost. Hvis disse ekstra penge ikke er i din tegnebog, kan du ikke bruge dem. I slutningen af ​​ugen kan du tømme glasset, indsætte indholdet på din bankkonto og bruge det beløb som en snefnug-betaling.

Et andet trick, der fungerer for nogle mennesker, er at bære et "snefnuglekort" til motivation. Hvis du for eksempel sparer $ 3 ved at gå på arbejde i stedet for at tage bussen, skal du straks skrive "$ 3 - busbillet" på et indekskort og sætte det i din tegnebog. Hver gang du tilføjer et beløb til dit kort, giver det dig en lille spræng af tilfredshed, der gør besparelsen næsten lige så fornøjelig som at bruge.

Det endelige ord

Når det kommer til gæld, er det ikke det vigtigste hvordan du betaler det - det er faktisk gør det. Så den bedste metode til at vælge er den, du ved, at du holder dig til. Hvis det, der motiverer dig mest, er at se din gæld skrumpe så hurtigt som muligt, har du det bedre med en gældskred. Det er det bedste valg for venstrehjerne, talbaserede mennesker, fordi det sparer dig for flere penge i rentebetalinger og får dig hurtigere ud af gælden.

På den anden side, hvis du får et stort moralstigning ved at se en gæld forsvinde helt, er du en god kandidat til gældssnebolden. Denne metode fungerer godt for højrehjerne, følelsesladede mennesker, der har brug for kortsigtede sejre for at holde dem i gang. Ligegyldigt hvilken metode du vælger, kan du bruge gældsnedsnøring til at fjerne din gæld endnu mere og forkorte din udbetalingstid.

Det er også muligt at kombinere de to metoder for at få fordelene ved hver enkelt. Hvis du har flere små gæld, kan du tackle den højeste interesse først, før du går videre til de andre. Fordi det er en lille gæld, får du stadig en hurtig belønning, og du får også de besparelser, der følger med at betale en højrentegæld.

En anden stor ting ved gældsnebballen og gældsskred er, at de kan fortsætte med at arbejde for dig, selv når al din gæld er væk. Når du har betalt den sidste gæld, kan du bare tage den månedlige sum, du har brugt på gældsindbetalinger, og begynde at placere den i investeringer med lav risiko i stedet. På den måde kan du i stedet for at se din gæld krympe hver måned se dit redenæg vokse - en endnu mere givende oplevelse.

Hvilken metode til afvikling af gæld foretrækker du? Hvad kan du lide ved det?