Zombie gæld Hvad det er og hvordan man skal håndtere samlere

Men i de senere år er en ny race af inkasso begyndt at købe disse gamle gæld og forsøger at samle på dem igen.

I betragtning af deres tilbøjelighed til at stige fra graven er disse gælde kendt som "zombie-gæld."

Hvad er zombie gæld?

Når en person ikke kan eller vil ikke betale en gæld, har långiveren en række forskellige metoder til at få tilbage deres penge. Disse inkluderer normalt chikanerende telefonopkald, breve og muligvis endda lønepynt.

I mange situationer er debitor imidlertid flyttet væk og kan ikke findes, eller har simpelthen ingen penge. Efter et stykke tid er det ikke omkostningseffektivt for långiveren at fortsætte indsamlingsforsøg, og kontiene bliver således ”debiteret” og taget långiverens bøger af. De fleste långivere holder op med at forsøge at opkræve helt, når gælden er seks år gammel, fordi den på det tidspunkt har vedtaget begrænsningsbestemmelsen, og skyldneren er ikke længere lovligt forpligtet til at betale den.

Imidlertid har disse gamle gæld stadig en vis værdi, og selvom den oprindelige långiver muligvis ikke længere finder det værd at deres tid at prøve at inddrive, gør andre virksomheder det. Uopkrævbare gæld sælges ofte for en lille procentdel af deres oprindelige pålydende værdi til andre inkassofirmaer, selvom statutten for begrænsninger for, hvorvidt gælden kan opkræves, er passeret.

Da zombiegældsindsamlingsfirmaet betaler så lidt for de gæld, de erhverver, er det at få betalt på endnu en brøkdel af lånene til en rentabel forretningsmodel. De fleste virksomheder, der køber uafkrævbar gæld, betaler ca. 3% af lånets pålydende værdi. Det vil sige, hvis den oprindelige gæld var $ 1.000, betaler den nye kreditor omkring $ 30 for den. Hvis dette firma kun kan få en person til at tilbagebetale en gæld på $ 1.000 fuldt ud, dækker det omkostninger til at købe mere end tredive lignende lån.

Det meste af tiden er imidlertid en sådan gæld år gammel, skyldneren kan ikke huske den, og den vises måske ikke engang på deres kreditrapport mere. Eller måske erklærede debitor konkurs, men glemte at medtage denne gæld i konkursbegæringen. Uanset hvad, hvis gælden er gammel nok, er skyldneren muligvis ikke lovligt forpligtet til at afvikle den. De fleste stater har en vedtægtsbestemmelse for, hvor længe en långiver kan forsøge at samle på en gæld. Selv om gælden stadig betragtes som gyldig, selv efter at vedtægten er begrænset, er du ikke lovligt forpligtet til at betale den.

Hvad skal man gøre, hvis man bliver kontaktet om zombiegæld

Følg nedenstående trin for at forstå dine rettigheder og beskytte dig selv, hvis nogen forsøger at inddrive en zombie-gæld fra dig.

1. Brug ikke tid med nogen på telefonen. Hvis de ringer, skal du bare bede om inkassofirmaets adresse og i stedet sende dem et brev som beskrevet nedenfor.
2. Anerkend aldrig, at gælden er din. Det kan meget vel ikke være, men hvis de giver dem noget antydning, kan de ellers bruge det som bevis mod dig.
3. Hvis de sender dig et brev, skal du beholde det.
4. Send et bekræftet brev til inkassofirmaet inden for 35 dage efter deres kontakt. Tvist om, at du skylder gælden, og bede dem om at bevise, at du skylder den. Se denne skabelon for, hvordan du skriver dette brev.
5. Kontakt eller snak ikke med samleren af ​​en eller anden grund, før du modtager et skriftligt bevis på gældens gyldighed eller en dom mod dig, samt navnet og adressen på den oprindelige kreditor, hvis gælden blev videresolgt. Lov om inddrivelse af gældsgodtgørelser (FDCPA) kræver, at inkassobureauet giver dig alle disse oplysninger.

Når du har modtaget oplysningerne om gælden, vil du være i stand til at afgøre, om begrænsningsbestemmelsen er gået, eller om det overhovedet er din gæld. I nogle tilfælde kan zombie-gæld være et resultat af identitetstyveri, computerfejl eller et svigagtigt forsøg på at få penge fra dig for en gæld, der ikke findes.

Hvis gælden var en del af en konkurs, som du indgav (og derfor skulle have været tilgivet), kan den oprindelige långiver muligvis ikke have modtaget dechargeordren eller forkert behandlet den. Du kan få en kopi af dechargeordren fra konkursretten og sende den til dem igen.

Forældelsesloven begynder på den sidste dato, hvor der var ”aktivitet” på gælden. Normalt er dette den sidste betaling. I henhold til FDCPA kan en debitor ikke sagsøges for at inddrive gælden efter seks år. Efter syv år skal gælden fjernes fra kreditrapporter. Individuelle stater har ofte en endnu kortere statut for begrænsninger i gæld.

Hvis du har besluttet ikke at gribe ind på en zombie-gæld, men fortsat blive kontaktet af inkassobureauet, skal du skrive et andet brev (du kan bruge skabeloner til at udforme disse). I dette brev skal du informere dem om, at de ikke kan kontakte dig, medmindre det er ved at skrive, eller hvis de vil sagsøge dig. Da de fleste zombiegæld overstiger begrænsningen, vil inkassobureauet sandsynligvis ikke være i stand til at forfølge juridisk regress.

Skal jeg betale denne gæld?

Der er næsten ingen scenarier, hvor du kan drage fordel af at betale en gæld, der overstiger begrænsningen. Zombie-gælden er så billig, netop fordi den ikke kan indsamles. Inkassobureauet fortjener de skyldnere, de kan overbevise om at betale, selvom disse skyldnere ikke er lovligt forpligtet til at betale.

Mange inkassobureauer motiverer debitorer til at betale ved hjælp af skyld, skyldnerens manglende viden eller ved at indskyde frygt. Men hvis gælden overstiger begrænsningen, der kan variere meget efter statens og arten af ​​gælden, er du ikke forpligtet til at betale noget.

Nogle gange kan inkassobureauet fortælle dig, at du kan afvikle gælden for mindre end du skylder. Men dette kan være den absolut værste ting at gøre! Medmindre de er villige til at udvide et formelt tilbud i kompromis skriftligt, kan det at betale ethvert beløb på gælden gøre dig ansvarlig for gælden. Specifikt genstarter ethvert beløb, du betaler, vedtægterne om begrænsninger.

Med andre ord er det ikke længere zombiegjeld og er lige så gyldigt som den gæld, du skylder på dine nuværende kreditkort eller pantelån. På grund af dette bliver gælden lovligt samlet, og samleren vil have større incitament til at forfølge dig. Det kan også vises på din kreditrapport. Selv hvis du betaler zombiegæld fuldstændigt, vises den faktisk på din kreditrapport. Dette kan alvorligt skade din kredit score, da det vil genoplive en dårlig gæld og tilføje sene betalinger til din rapport.

Hvis du vil afbetale gælden, er du bestemt inden for dine rettigheder til det, men sørg for at vide, hvem der drager fordel. Pengene går ikke til den oprindelige långiver, men i stedet til inkassobureauet. Hvis du f.eks. Vil betale en gæld til din familielæge for at begynde at se denne læge igen, skal du indse, at lægerens praksis sandsynligvis solgte gælden for længe siden. I denne situation kan du overveje at kontakte den oprindelige långiver og tilbyde at betale dem direkte.

Hvilken beskyttelse giver loven om gældsindsamling praksis?

Loven indeholder flere vigtige foranstaltninger for at beskytte forbrugerne mod at blive chikaneret, når virksomheder forsøger at inddrive gæld. Den fastlægger også strenge regler for gældsopkrævningspraksis. Det vigtigste er at håndhæve en vedtægtsbestemmelse for inddrivelse af gammel gæld.

1. Du kan ikke sagsøges over gæld, der har været inaktiv i mindst seks år, og efter syv skal gælden tages af din kreditrapport.
2. Gældsindsamlere er forpligtet til at afstå fra at lyve på nogen måde om gælden, eller om, hvad der vil ske med dig, hvis du ikke betaler den.
3. Det er forbudt dem at videregive falske oplysninger om gælden, herunder til kreditrapporteringsbureauer.
4. Hvis du sender dem et ophør og afstår brev, er de forpligtet til at holde op med at kontakte nogen, der er tilknyttet dig om gælden. Med andre ord er det forbudt at kontakte dine pårørende eller din arbejdsplads. Hvis du mener, at inkassobureauet overtræder disse regler, kan du overveje at optage dine telefonsamtaler med dem. Bare sørg for at underrette personen i den anden ende, du optager. Mange mennesker har faktisk fået penge fra inkassobureauer i form af bøder forbundet med at fange dem i forbindelse med brud på FDCPA.

Det endelige ord

Zombie-gæld er en rentabel forretning, så du kan stole på, at disse gæld "stiger op fra graven." Du har dog juridiske rettigheder, der giver dig mulighed for at verificere gælden og stoppe chikane. Husk, det er bedre for dig at ikke betale gælden, hvis den er for gammel til lovligt at forfølge. Find ud af, hvad begrænsningsbestemmelsen er i din tilstand, og se, om gælden vises på en aktuelle kreditrapport.

Har du nogensinde været kontaktet om en gammel gæld? Hvad besluttede du at gøre ved det?