Hvornår og grunde til at arkivere for konkurs
At erklære konkurs kan imidlertid også være dyrt og tidskrævende og have en enorm indflydelse på din kredit score. Dette kan igen have vidtrækkende effekter på andre aspekter af dit liv, såsom at købe en ny bil eller et hjem eller endda ansøge om job. Også venter på at erklære konkurs, indtil du er helt knækket, kan faktisk arbejde imod dig.
Hvis du overvejer at erklære konkurs, er det her, du har brug for at vide.
Overvej alternativer til konkurs
Da erklæring om konkurs har betydelige og langvarige virkninger, skal du overveje alle mulige alternativer først. Stil dig selv følgende spørgsmål. Hvis du svarer ja til nogen af dem, er konkurs muligvis ikke det rigtige valg endnu.
Kan du finde penge til at betale regninger på en anden måde?
Brainstorm måder, du kan tjene nogle ekstra penge på. At påtage sig et andet eller tredje job er ikke en sjov måde at tilbringe dine aftener og weekender på. Men selvom det kun er i en kort periode, kan den ekstra indkomst sætte en reel bukke i din gæld.
Har du fulgt et budget?
Mange mennesker følger ikke et budget og ved således ikke rigtig, hvor deres penge går. Uden god budgettering, såsom at bruge et budgetprogram som Mint eller en kontant-konvolutter budgetteringsmetode, er det svært at se, hvor eller hvordan du kan foretage ændringer, der frigør dine penge.
For de fleste af os går de største dele af vores indkomst til bolig- og transportomkostninger. Så overvej måder at reducere disse omkostninger på. For eksempel, hvis du er lejer, kan nedskæringen af dit hjem og flytte til et mindre sted eller leder efter en værelseskammerat have en stor indflydelse på dine lejepriser - og du kan også spare på forsyningsselskaber. Hvis din bil er en gas-guzzler, kan det at spare ved at købe en lille, brændstofeffektiv bil spare mange penge, du i stedet kan bruge til at betale gæld.
Er din situation midlertidig?
Overvej realistisk, om dine økonomiske problemer er midlertidige. Hvis du for eksempel har mistet dit job, vil du kvalificere dig til arbejdsløshedsunderstøttelse? Hvor gode er dine muligheder for at få et andet job?
Når du anmoder om konkurs, ser retten ikke kun på din nuværende indkomst, men også på din indkomst i løbet af de seneste seks måneder eller mere. Hvis du i øjeblikket har et økonomisk problem, men historisk har betalt dine regninger til tiden, kan du overveje at vente et par måneder for at se, om du kan forbedre din situation.
Kan du forhandle direkte med dine långivere?
Mange långivere vil sænke renten eller justere din betalingsplan, hvis du fortæller dem, at du overvejer konkurs. Det gælder især kreditkortselskaber, der vil tabe mest, hvis du ikke kan betale dem tilbage. I nogle tilfælde kan du muligvis kvalificere dig til en lav fast rente, men bliver nødt til at lukke kortet.
Hvis du har studielån, som ikke kan udslettes i konkurs, kan du muligvis kvalificere dig til vanskeligheder, som sænker de månedlige betalinger ved at ændre din tilbagebetalingsplan eller knytte betalinger til dit indkomstniveau. Alternativt kan du kvalificere dig til udsættelse eller tålmodighed på dine studielån, der midlertidigt suspenderer betalinger.
Nogle prioritetsudbydere tilbyder programmer til modifikation af lån. Ring til din långiver for at se, om de har et program, du er berettiget til, før du erklærer konkurs - de fleste långivere er ikke villige til at forhandle bagefter. Hvis dit pant er ændret tilstrækkeligt, kan du undgå konkurs, hvilket er gavnligt for både dig og långiveren.
Har du deltaget i kreditrådgivning?
En anden god idé er at gå til forbrugerkreditrådgivning. Disse agenturer kan hjælpe dig med at forhandle med dine långivere, som kan være stressende og ineffektive på egen hånd, især hvis du ikke håndterer konfrontation godt. De vil også hjælpe dig med at oprette et realistisk budget og en nedbetalingsplan og give dig råd om, hvorvidt du skal forfølge konkurs.
Vær dog forsigtig med hvem du går med. Der er mange rovvirksomheder, der tager dine penge uden faktisk at hjælpe dig. De fleste velrenommerede agenturer er lave omkostninger, og intet legitimt agentur vil love at udslette din gæld eller få din gæld tilgivet for øre på dollaren. Hvis nogen lover det, skal du løbe i den anden retning. Tjek denne liste over godkendte agenturer fra Justitsministeriet.
Kommer konkurs til fordel for dig?
At kvalificere sig til konkurs er en temmelig streng proces. Hvis du har en regelmæssig indkomst, kan det være nødvendigt, at du indleverer kapitel 13-konkurs, hvor du opretter en betalingsplan over tre eller fem år. Du bruger det meste af din disponible indkomst til at betale gæld, og domstolen er meget streng på, hvad den anser for disponibel indkomst. Det giver dig penge til fornødenheder som mad, tøj, transport, medicinske udgifter og værktøjer og giver dig mulighed for at betale sikrede gæld som dit billån eller realkreditlån fuldt ud. Alle dine andre penge vil blive sendt til dine kreditorer.
Det giver mening at finde ud af en betalingsplan for gælden, før du følger denne mulighed. For eksempel kan du sige, at du bringer $ 2.000 hjem om måneden, har et pant på $ 1.000 og har tilladelse til $ 400 i andre leveomkostninger. Det giver dig $ 600 pr. Måned for at afbetale gæld. Hvis du er på treårsplanen, kan du betale $ 21.600 i gæld. Hvis du er på femårsplanen, kan du betale $ 36.000 i gæld. Hvis du har markant mindre gæld end et hvilket som helst antal, har du sandsynligvis ikke fordel af konkurs. I dette tilfælde kunne forhandlinger med dine långivere opnå de samme eller bedre resultater.
Overvej en kort forsinkelse
Nogle gange kan det være fordelagtigt at vente, før man faktisk erklærer konkurs. For eksempel kan du muligvis erklære kapitel 7 i stedet for kapitel 13 for konkurs, undgå at miste værdifulde aktiver eller forhindre at gå direkte tilbage i gæld igen ved at vente en relativt kort periode, før du indleverer.
Hvis en af følgende situationer er opstået i løbet af de sidste måneder, kan det at vente selv et par måneder hjælpe dig med at få mest muligt ud af konkursprocessen.
Du havde for nylig en høj indkomst
Når du anmoder om konkurs, ser retten på din månedlige indkomst. Dog bestemmer den den månedlige indkomst ved at gennemsnit den i løbet af de sidste seks måneder. Derefter udsætter den gennemsnitlige månedlige indkomst til middelprøven, en undersøgelse, der forhindrer personer med en højere end gennemsnitlig indkomst i at bruge kapitel 7-konkurs.
Hvis du overvejer at indgive konkurs i kapitel 7, men du for nylig havde en høj indkomst fra et job, du har mistet, kan det være klogt at vente et par måneder, indtil din gennemsnitlige indkomst på seks måneder falder. Ellers kan du muligvis ikke bestå middelprøven, og din eneste mulighed er at arkivere kapitel 13.
Du kan selv sælge dine aktiver
Hvis du indleverer kapitel 7 konkurs, vil retten tage dine ikke-undtagne aktiver, såsom aktier og obligationer eller en dyr bil, og sælge dem for at betale dine kreditorer. Hvis du har sådanne genstande, får du sandsynligvis flere penge, hvis du sælger dem selv.
For eksempel får du sandsynligvis mere salg af din bil på Craigslist, end du ville gjort, hvis bilen er auktioneret ud. Du kan betale mere af din gæld end domstolen ville gøre, eller du kan bruge pengene på rimelige undtagelsesaktiver, som retten ikke vil tage, f.eks. En billigere bil.
Forsøg dog ikke at skjule nogen penge, ellers havner du i alvorligt varmt vand. Du får også problemer med at give aktiver, som retten kunne have solgt. Sørg for, at du får en rimelig pris på aktiver og ikke sælger til pårørende. Retten kan tage tilbage en vare, du solgte, og sælge den selv, hvis den tror, du prøvede at gøre noget skyggefuldt.
Du forventer snart en stor ny gæld
Når du har indsendt din konkursbegæring, kan du ikke føje til listen over gæld, som du har ændret eller afgået. Så hvis du forventer en stor, uundgåelig udgift i din fremtid, kan du overveje at vente, indtil du har pådraget den at erklære konkurs.
For eksempel, hvis du er gravid og vil pålægge medicinske regninger til levering, skal du vente til du har fået din baby og modtage regningerne for at erklære konkurs. På denne måde kan du medtage disse regninger på din konkursbegæring. Ellers, hvis du erklærer konkurs, før du får barnet, er du stadig ansvarlig for at betale de medicinske regninger og muligvis gå videre i gæld.
Du skal dog være meget forsigtig, når du påtager dig en ny gæld tæt på den dato, hvor du erklærer konkurs. Hvis administratoren eller dommeren finder, at du har købt luksusvarer, taget kontant forskud eller på anden måde brugt meget på unødvendige ting, vil den overveje, at et tegn, du handlede uansvarligt. Disse gælder kan muligvis "overleve" konkursen, og du bliver stadig nødt til at betale dem, selvom resten af din gæld udslettes.
Dårlige grunde til at erklære konkurs
I visse tilfælde er der andre måder at håndtere at falde bag på usikrede gæld eller modtage uønskede indsamling af opkald. Konkurs vil heller ikke give anledning til udsættelse for visse former for gæld.
Her er nogle tilfælde, hvor det er en dårlig ide at erklære konkurs.
1. Du kan ikke foretage betalinger med små beløb på usikret gæld
Usikret gæld, der inkluderer de fleste kreditkort og medicinske regninger, er gæld, som långiveren lod dig løbe op uden at bede om sikkerhed. Derfor, hvis du misligholder usikret gæld, har långiveren ikke noget at overtage.
Mange mennesker tror, at det ikke vil have betydelige konsekvenser som lønpynt, at ikke at betale deres betalinger på disse gæld, men de fleste usikrede långivere er ikke i stand til at tage disse ekstreme foranstaltninger uden faktisk at sagsøge dig for retten. Hvis du bliver sagsøgt, skal du blot indgive et svar, der beder långiveren om at bevise, at de ejer gælden, og at du skylder dem, kan forsinke tingene i måneder.
Hvis du holder op med at betale, især hvis gælden er lille, kan långivere muligvis afskrive den som uafkrævelig eller være villig til at acceptere et engangsbeløb for en del af gældens værdi. Forhandlinger om din rente eller betalingsbetingelser kan fungere meget godt med usikret gæld. Så længe dine kreditorer tror, at du sandsynligvis erklærer konkurs, er de som regel glade for at forhandle med dig, fordi de ved, at de får lidt, hvis noget overhovedet, fra konkursbehandling.
2. Du vil bare stoppe indsamlingsagenter fra at ringe til dig
Der er en enklere måde at gøre dette på. Det kaldes FDCPA (Fair Debt Practices Act). FDCPA kræver, at samlere holder op med at ringe til dig, hvis du beder dem om det. De har heller ikke tilladelse til at ringe til folk, der kender dig eller kontakte dig på arbejdspladsen, hvis du beder dem om at stoppe.
Send virksomheden blot et certificeret brev, der anmoder om dette. Derefter har ingen agenturmedarbejder tilladelse til at kontakte dig undtagen for at fortælle dig, at de vil sagsøge dig eller stopper indsamlingsindsatsen. At sagsøge samlere, der krænker FDCPA, er en populær og lukrativ praksis.
Optagelse af dine opkald og gemme dine voicemails er en effektiv måde at bevise, at samlere fortsætter med at ringe til dig, også efter at du bad dem stoppe. FDCPA gælder dog ikke for din oprindelige långiver, da de har et "forretningsforhold" med dig og er tilladt kontakt. Normalt er den originale långiver imidlertid ikke næsten så irriterende som et samlingskontor.
3. De fleste af dine gæld stammer fra nylige indkomstskatter, dommer, børnesupport eller studielån
Konkurs behandler forskellige former for gæld forskelligt. Indkomstskatter, retsafgørelser, børnebidrag og studielån er nogle eksempler på gæld, der ikke kan slettes i konkurs i alle undtagen de mest ekstreme sager. Hvis en stor del af det, du skylder, består af disse gæld, vil konkurs sandsynligvis ikke være en fordel for dig.
4. Du har ikke aktiver eller indtægter uden for social sikring, arbejdsløshed eller velfærd
Med undtagelse af visse gæld, som med forsæt, ubetalte skatter, tilbagebetalt støtte eller statsgaranterede studielån, kan kreditorer ikke røre socialsikringsindkomst, arbejdsløshed eller velfærd. Selv hvis de sagsøger dig, kan de ikke tage dine penge, hvis du ikke har nogen.
Arkivering af konkurs i dette tilfælde ville være overflødigt. Hvis du ikke har indkomstkreditorer kan pynte, aktiver, de kan beslaglægge, eller ejendom, de kan lægge pant i, er der ikke meget, de kan gøre mod dig, andet end at irritere dig over telefonopkald.
Hvornår man skal gå videre med konkurs
Hvis ingen af ovenstående situationer gælder for dig, kan konkurs være en bæredygtig mulighed. Og hvis din gæld spiraler ud af kontrol, skal du ikke vente for længe med at erklære den.
Nedenfor er et par "røde flag", der kan indikere, at din aktuelle økonomiske situation er uholdbar. I disse tilfælde kan konkurs være den eneste udvej.
1. Du lægger hverdagens behov på kreditkort
Konsekvent at sætte dagligvarer eller gas på et kreditkort, fordi du ikke har nogen disponible kontanter, er et stort rødt flag, som du er på en løbebånd af gæld. De fleste mennesker gør dette, fordi de bruger hele deres lønseddel på gældsindbetalinger.
Denne cyklus gør din situation værre. Du bruger $ 100 på din mindste betaling, men du har brug for $ 100 i dagligvarer, så du opkræver det på det kort, du lige har betalt. Din samlede gæld går faktisk op fra denne pengehandel på grund af renter.
2. Du betaler et kreditkort med et andet
At betale et kreditkort ved at udbetale et kontant forskud eller overføre saldoen til et andet kort er bare en stoppende taktik og får ikke din gæld til at falde. Hvis det er en engangs ting, er det ikke nødvendigvis et rødt flag, bare et tegn på en midlertidig knas. Men hvis det sker regelmæssigt, vil din gæld stige stigende.
3. Dine rentesatser er allerede gået op på grund af mistede betalinger
Det er svært nok at grave dig ud af gælden, når det er til en fornuftig rente. Men hvis du har savnet en betaling eller to, vil mange långivere, især kreditkortselskaber, hæve din rente til 30% eller mere. Når renten er så høj, går det meste af din betaling hver måned mod renter, og meget lidt går til hovedstolen.
Renteforhøjelsen øger også din månedlige betaling, som du muligvis allerede har svært ved at betale. Hvis du har ubetalte gæld til høje renter, og du ikke er i stand til at forhandle lavere renter med långiveren, kan konkurs være en levedygtig mulighed.
4. Du arbejder allerede et andet eller tredje job
For mange mennesker er det at tjene en ekstra indkomst nok til at mindske deres gæld - men ikke altid. Hvis det at tage et andet eller tredje job hjælper med at betale dine månedlige regninger, er det en god start. Men hvis din gæld allerede er så stor, at yderligere 10 timers arbejde om ugen ikke buler den, skal du muligvis overveje mere ekstreme forhold, f.eks. Konkurs.
5. Dine lønninger bliver pyntede
I ekstreme tilfælde kan en långiver få en retsafgørelse om garnering af dine lønninger. Det betyder, at de aftaler med din bank eller arbejdsgiver om at tage penge direkte ud af din lønseddel. Dine lønninger kan kun pyntes, hvis du tager hjem mindst 40 gange mindsteløn hver uge - svarende til at arbejde på fuld tid til mindsteløn. Men da det ikke er så mange penge til at begynde med, udvikler de fleste ekstra økonomiske problemer, hvis en långiver garner deres løn og ender med at øge deres gæld hos andre långivere.
Hvis du har modtaget besked om, at en långiver forsøger at garnere dine lønninger, vil en erklæring om konkurs forhindre, at denne ordre fortsætter, i det mindste midlertidigt. Derudover kan du muligvis afvise gælden.
6. Gældsrelateret stress påvirker dit arbejde og dit personlige liv
Det hjælper ikke din økonomiske situation, hvis du er så bekymret for gælden, at du ikke kan fokusere på arbejdet og blive fyret. Hvis gældsproblemer i væsentlig grad griber ind i dit liv, kan det at erklære konkurs gå langt for at forbedre det.
7. Du overvejer at tage penge fra pensionskonti for at betale gæld (eller du allerede har)
Pensionsfonde er penge til din fremtid. Hvis du trækker disse penge ud, berøver du ikke kun dit fremtidige selv, men opretter du også en skatteregning, der muligvis bliver en gæld til, du ikke kan betale. Da mange pensionskonti er beskyttet i konkurs, skal du undgå at trække penge ud, hvis du overvejer at erklære det.
8. Du har allerede prøvet alternativerne, og de hjalp ikke
Hvis du på trods af al din bedste indsats ikke gør en tilstrækkelig bukke i din gæld, kan det være på tide at anmode om konkurs.
Erklær konkurs, mens du stadig har kontanter
Mange mennesker tror, at det punkt, hvor de skulle erklære konkurs, er, når de er knuste. Men at være penniløs vil faktisk gøre processen så meget sværere. Mens du helt sikkert kan erklære konkurs på egen hånd, vælger mange mennesker at ansætte en konkursadvokat, som kan koste mellem $ 1.000 og $ 2.500, selv for en simpel sag.
Hvis du er sikker på, at du er på vej mod konkurs, kan det være et smart træk at stoppe visse betalende regninger, som kreditkort, der alligevel kan udskrives, og gemme dine kontanter for en advokat. Ikke overraskende tager ikke konkursadvokater kreditkort. Når det er sagt, skal du fortsætte med at betale dit realkreditlån eller billån, da du bliver nødt til at sammensætte disse mistede betalinger plus gebyrer, hvis du vil beholde bilen eller hjemmet.
Når du først har erklæret konkurs, vil dine kreditorer blive underrettet og sandsynligvis reducere din tilgængelige kredit eller på anden måde begrænse dig fra yderligere kreditkortbrug. Hvis du har levet helt på kredit, skal du have kontanter til rådighed for leveomkostninger, når du har indsendt din konkursbegæring.
Det endelige ord
At erklære konkurs er et enormt økonomisk skridt, men hvis en række problemer har efterladt dig bundet gæld, kan det være det rigtige skridt at få dig tilbage på sporet. Men hvis du bruger konkurs ukorrekt, kan du ende i en værre økonomisk situation end hvis du havde prøvet at løse dine problemer gennem mindre ekstreme foranstaltninger.
Nederste linje: Overvej og forfølg alle konkursalternativer først. Derefter, hvis du beslutter at erklære konkurs, skal du tage det korrekt for at få mest mulig gæld udslettet via processen.
Har du nogensinde indgivet konkurs? Hvornår og hvorfor gjorde du det?
