8 Asset Protection Strategies - Sådan beskytter du din rigdom mod retssager

Lad os se det i øjnene: Amerika bliver stadig mere tvangsfuld, og jo flere aktiver folk tror, du har, desto mere fristende vil du blive for useriøse retssager.

Mulige trusler

Professionel ansvar

Hvis du er erhvervsfolk, eller hvis du ejer en virksomhed, kan du blive ramt af et af følgende:

Retssager om krænkelse af varemærker. Du tror måske, at du bare parodierer en velkendt sang, eller du kan tro, at det ikke er nogen stor ting at male Disney-figurer på væggen i det dagpleje, du ejer og driver. Den oprindelige varemærke ejer kan være uenig - og sagsøge for erstatning.
Anklager om seksuel chikane. Bare fordi du mener, at retssagen er uden fortjeneste, betyder det ikke, at sagsøger ikke vil gå videre med sagen.
Beskæftigelsesdiskriminering. Igen kan en retssag være retfærdiggjort eller uberettiget. En velmenende ansættelsesansvarlig kan udsætte dig for en forskelsbehandling bare ved at spørge en gravid ansøger, "Hvornår skal barnet?" Du skal også være forsigtig med at skyde en medarbejder lovligt.
Defekte produkter. Du kunne fremstille en stol, og nogen kunne skade ryggen, når den kollapser under ham. Domstole finder dig muligvis erstatningsansvarlig.
Påstande om fejlbehandling. Disse er ikke kun til læger og advokater. En finansiel rådgiver kunne beskyldes for at have solgt en uegnet investering og blive holdt personlig ansvarlig.
Overtrædelse af kontraktkrav. Hvis du driver forretning i henhold til en kontrakt og ikke lever op til disse betingelser, kan modparten være økonomisk ødelagt af din fiasko. Uanset om forsætlig, utilsigtet eller på grund af uagtsomhed, en jury kunne holde dig ansvarlig.
Arbejdsrelaterede køretøjsulykker. Du ejer et pizzeria. Din chauffør kører over en fodgænger, mens han leverer en pizza på dine vegne. Han har skyld - men du er den med de dybe lommer. Offerets advokater kommer efter dig eller dit forsikringsselskab.
Arbejdernes kompensationshændelser. Den samme medarbejder vender tilbage til arbejdet næste dag ... og skærer fingeren af, mens han skærer en cirkel. Du er igen på krogen for at betale for behandling og rehabilitering, selvom lovene om arbejdstagerers kompensationsforsikring generelt kræver, at du forsikrer dig for at beskytte både din virksomhed og din arbejdstager.
"Slip-and-Fall" -ulykker. Den samme medarbejder får fingeren klappet op og kommer tilbage på arbejde. Han mopper spisestuegulvet. En kunde glider og falder og bryder hoften. Igen kan hendes advokater målrette dig som den ansvarlige part og komme efter dig og din virksomhed.

Personligt ansvar

Din virksomhed er ikke den eneste kilde til potentielt ansvar. Overvej følgende muligheder:

Skilsmisse. Skilsmisse kan udgøre en stor trussel mod din økonomi af flere årsager. Først og fremmest har din tidligere ægtefælle sandsynligvis mere detaljeret viden om din samlede økonomi end de fleste kreditorer. I modsætning til andre kreditorer kan din ægtefælle opbryde en pensionsplan i henhold til en QDRO (kvalificeret hjemmeforhold), der er opnået gennem domstolene, og du kan desuden ikke frigive underholdsbidrag eller støtte børnebidragsgæld i konkurs, og ubetalt underholdsbidrag har prioritet over dine arvinger i skifteretter. Endelig, i modsætning til dine andre kreditorer, kan din tidligere ægtefælle potentielt få dig kastet i fængsel for manglende betaling af børnebidrag. En anden vanskelig situation opstår, når en tidligere ægtefælle tildeles et antal aktier i et selskab, du ejer med ham eller hende. I dette tilfælde har din eks fuld adgang til dine bøger og har ret til udbytte, hver gang du trækker penge ud af virksomheden for dig selv - selvom du ikke længere bidrager med noget af værdi for virksomheden. For at beskytte dig mod denne potentielle situation skal du overveje en frivilligaftale eller en anden aftale om købs-salg for at sikre, at begge parter kan være tilfredse, og at forretningen er ubesværet.
Autoulykker. Du behøver ikke at være den i et vrag for at blive hæftet. For eksempel kan du sige, at din uforsikrede eller underforsikrede teenager forårsager et vrag - selvom din teenager er forsikret, kan du være ansvarlig, hvis din bilforsikring ikke er tilstrækkelig. Kontroller din egen dækning for at være sikker på, at det også er tilstrækkeligt. Din stat har minimumskrav til ansvar, men med dagens juryer er priser på multimillioner dollars ikke uden for mulighedsområdet. Dette kan også være den perfekte mulighed for at shoppe rundt for at sikre dig, at du får den bedste pris. Få rentekurser fra flere virksomheder inklusive Liberty gensidig og Allstate.
Social værtansvar. Dette gælder, hvis du har fest, serverer alkohol, og en gæst forårsager en ulykke eller personskade efter afrejsen. Alternativt kan dine børn holde en fest, mens du er ude af byen, drikke et par øl på dit dæk og udsætte dig for ansvaret, selvom du ikke engang var i samme tilstand på det tidspunkt.
Vicarious ansvar. Hvis din forretningspartner eller medarbejder kommer i vrag, ja, kan du sagsøges.
Medarbejderaktioner. Hvis din medarbejder forårsager skade, kan det resultere i et erstatningsansvar over for virksomheden. Dette ansvar kan også knyttes til dig personligt, hvis du ikke tager specifikke skridt for at beskytte dine personlige aktiver mod forretningsgæld.
gæld. Dette sker, hvis du mister dit job og misligholder gæld, hvilket fører til en eventuel konkurs.
Medicinske problemer. Hvis du har et alvorligt medicinsk problem og ikke kan betale dine regninger, kan du være ansvarlig. Når alt kommer til alt, hvis du ikke kan arbejde i en periode, mister du en del af eller hele din indkomst, selvom du har en ulykkesindkomstforsikring på plads. Selv hvis du har en god dækning, kan du tage et hit fra udækkede udgifter, såsom Coinsurance, hvilket igen fører til konkurs.
Et konverterbart lån. I nogle tilfælde forbeholder långivere sig ret til at "kalde" et lån og kræve øjeblikkelig tilbagebetaling. Det betyder, at du enten skal refinansiere gælden (hvis du har midlerne) eller sælge aktivet for at skaffe kontanter. Hvis du ikke kan gøre det heller, kan konkurs være resultatet.
Afskærmning. Hvis du falder bag på dine realkreditbetalinger, kan banken beslaglægge ejendommen i en proces kaldet afskærmning. Federal lov begrænser ansvaret for gæld, der er sikret ved din personlige opholdssted. Der er dog ingen sådanne begrænsninger for kommercielle lån, og en kommerciel afskærmning kan sætte andre aktiver i fare, medmindre du tager skridt på forhånd for at indeholde risikoen.

Sådan beskytter du dig selv

Lav ikke fejl - dårlige ting sker med gode mennesker hele tiden. Du behøver ikke være uansvarlig eller uagtsom for at blive sagsøgt. For at beskytte det, du har, er det vigtigt at træffe nogle defensive forholdsregler, gøre det vanskeligere for kreditorer at beslaglægge dine aktiver, hvis du mister en retssag, får en dom afsagt mod dig eller bliver tvunget til konkurs.

1. Brug forretningsenheder

Hvis du er iværksætter af nogen art, er det vigtigt at adskille dine personlige aktiver fra din virksomheds. Hvis du undlader at tage specifikke juridiske skridt til at oprette en separat forretningsenhed, såsom et selskab, et selskab med begrænset ansvar (LLC) eller et begrænset partnerskab, kan en simpel forretningskonflikt koste dig alt hvad du ejer. Du kan nemt konfigurere din forretningsenhed gennem LegalZoom.

Der er en række forretningsenheder, der skal overvejes:

Eneforetagende. Enlige ejendomsret tilbyder ingen grænser for personligt ansvar. Én fejl kan koste dig dit hjem, afhængigt af din tilstand.
Generelle partnerskaber. Generelle partnerskaber er de værste. Hvis din forretningspartner har en personlig tvist, der ikke har noget at gøre med dig, og han eller hun mister en retssag, er du to samlet i hoften. Teknisk set kan advokater komme efter dig på grund af din partners handlinger, hvad enten det drejer sig om virksomheden eller hans eller hendes personlige liv.
Begrænsede partnerskaber. Begrænsede partnerskaber kan hjælpe med at begrænse dit ansvar. Hvis du investerer som en begrænset partner i et partnerskab, kan du ikke sagsøges for andet end det, du har investeret i virksomheden. Det værste, der kan ske, er, at din investering udslettes. Men advokater kan ikke komme efter dig personligt for at gøre godtgørelse af et krav mod virksomheden. Her er fangsten: Du kan ikke tage en aktiv rolle i drift af virksomheden. Hvis du gør det, er du en generel partner, og dine aktiver er fair spil.
Selskaber. Virksomheder giver fremragende aktivbeskyttelse for deres ejere. Med undtagelse af tilfælde af alvorlig svindel - såsom hvis du undlader at betale lønningsafgift til IRS, eller hvis du ikke behandler dit selskab som en separat enhed fra dig selv - kan dine personlige aktiver ikke fratages fra dig i tilfælde af at din forretning mister en retssag. Der er to slags virksomheder: S-virksomheder og C-selskaber. De beskattes forskelligt og har forskellige begrænsninger for ejerskab, men begge giver deres lignende beskyttelse af aktiver.
Selskaber med begrænset ansvar. Virksomheder med begrænset ansvar yder også aktivbeskyttelse mod forretningssager for deres ejere, men med færre begrænsninger for ejerskab end S-selskaber. De tillader også deres ejere at vælge, om de skal indgive føderale skatter som et selskab eller som et partnerskab. Der er en stor fordel, som LLC'erne har i nogle jurisdiktioner: opkrævning af ordrebeskyttelse. Hvis dit selskab mister en sag, kan en dommer tildele et antal af aktierne i virksomheden til kreditor. Dette giver dem adgang til dine bøger. Hos en LLC, selv hvis sagsøgeren får en medlemsinteresse, kan han ikke tvinge en distribution af kontanter, men han bliver stadig beskattet, som om han modtog den. Denne "giftpille" kan hjælpe dig med at forhindre en retssag eller afvikle på gunstige vilkår.

2. Egen forsikring

Nogle erhverv genererer mere eksponering for ansvar end andre. Hvis du er en finansiel rådgiver, en OBGYN, en ejendomsmægler eller en professionel inden for ethvert andet felt, der genererer en masse retssager mod malpractice, skal du holde dine fejl og mangler dækning betalt, og hvis du har råd til at investere i ekstra eller udvidet dækning. Men stop ikke der - du er også nødt til at vedtage disse former for dækning:

Husejere forsikring. Husejere forsikring hjælper med at dække dig, hvis nogen er skadet på din ejendom. Vælg en egenandel, du kan dække med dine opsparinger, og sørg for, at ansvarsdækningen er tilstrækkelig, hvis nogen bliver skadet på din ejendom og beslutter at sagsøge dig. Hvis det er gået et stykke tid, siden du sammenlignede priser på politikker, skal du tjekke ud PolicyGenius. De vil sende dig tilbud fra nogle af de største forsikringsselskaber inden for få minutter.
Kommerciel ansvarsforsikring. Denne type forsikring beskytter din virksomhed, hvis nogen bliver såret i lokalerne eller bliver såret som et resultat af en medarbejders handling.
Arbejdstageres kompensationsforsikring. Dette er obligatorisk i de fleste jurisdiktioner. Arbejders kompensation beskytter dig både og dine arbejdstagere ved at sikre, at der er tilstrækkelig likviditet på plads til at tage sig af enhver medarbejder, der får skade på jobbet, og at udgifterne ikke kommer ud af lommen.
Bilforsikring. Ikke nøjes med den mindste dækning af juridisk ansvar - yderligere dækning er normalt overkommelig. Køb nok ekstra dækning til din bilforsikring, så du får en meningsfuld beskyttelse, hvis dit køretøj er involveret i en ulykke og genererer en retssag. Som en generel tommelfingerregel skal du sørge for, at din samlede ansvarsdækning er mindst lig med dine samlede aktiver.
Paraplydækning. Paraplydækning er en backupforsikring, der kan bruges i det tilfælde, at dine andre dækninger er utilstrækkelige. I tilfælde af at dine auto, husejere eller andre ansvarsforsikringer er opbrugt, betaler paraplydækning fordele op til grænsen for politikken. For eksempel, hvis du har en $ 1 million i autoansvar og bliver ramt af en dom på $ 2 millioner, vil din paraplypolitik hente de yderligere $ 1 million til dækning. Ellers kan sagsøgerne begynde at komme efter dig for at beslaglægge aktiver til skade. Disse politikker garanteres typisk for $ 1 til $ 5 millioner i pålydende værdi. Det er normalt meget overkommelig.
Langvarig plejeforsikring. Langvarig plejeforsikring beskytter dig mod de økonomiske ødelæggende omkostninger ved pleje i hjemmet eller plejehjem ved kroniske lidelser, såsom demens, Alzheimers, slagtilfælde, lammelse, multippel sklerose, rygmarvsskader og lignende. Medicare giver ikke meget dækning for disse lidelser, og de fleste større medicinske forsikringspolicer giver ikke nogen. Uden langvarig plejeforsikring kan du være på krogen i mere end $ 200 pr. Dag i plejeomkostninger - indtil udgifterne fører dig ud i fattigdom, så du kan kvalificere dig til Medicaid. Jo længere du venter, jo højere bliver præmierne. Derudover kan du udvikle en lidelse, der forhindrer dig i at få dækning, eller i det mindste gøre det uoverkommeligt dyrt. Alternativt kan du overveje at købe langtidsplejeforsikring til dine forældre, hvis du ellers vil være på krogen for denne udgift.

3. Brug pensionskonti

Føderal lov giver ubegrænset aktivbeskyttelse til ERISA-kvalificerede pensionsplaner og op til 1 million dollars i aktiver i en IRA i tilfælde af konkurs. Nogle stater giver IRA'er endnu mere beskyttelse, skønt nogle stater har valgt fraværet af konkursreformlovens 2005 undtagelser fra føderal konkurs og fritaget et mindre beløb.

Kontroller lovene i din stat for at se, hvor meget beskyttelse der ydes til midler på disse konti. Tal med en advokat, der kender lovene i din stat for at afgøre, om kreditorer kan vælge mellem statens og føderale fritagelsesbeløb.

Hvis din stat har en generøs undtagelse, skal du overveje at flytte kontanter, du ikke har brug for, før du når mindst 59 1/2 år til en af disse beskyttede enheder. Husk, at du vil blive begrænset af en årlig bidragsbegrænsning, der varierer afhængigt af typen af pensionsplan. Hvis du går over denne grænse eller trækker midler ud før du er 59 1/2 år, kan du blive vurderet til sanktioner. Pensionskonti er fremragende køretøjer til beskyttelse af langsigtede besparelser og giver betydelige skattefordele, men skal forstås grundigt og bruges omhyggeligt.

4. Undtagelser fra hjemstedet

Nogle stater yder en masse beskyttelse af egenkapitalen, hvilket betyder, at hvis du erklærer konkurs, forbyder loven domstole i at tildele hjemmets egenkapital til kreditorer. I nogle stater, herunder Texas og Florida, beskytter statslovgivningen et ubegrænset mængde af egenkapital. Andre stater yder relativt lidt beskyttelse af egenkapitalen i tilfælde af konkurs.

Kontroller lovgivningen i din stat - hvis din stat giver en generøs fritagelse for hjemstedet, kan du overveje at bidrage med ekstra hovedstol til pantebetalinger for at beskytte disse midler. Hovedbidrag til boligmarkedets ujævnheder er underlagt risiko, idet du mister adgangen til egenkapitalen og kontanterne, hvis ejendommens værdier falder.

Alternativt, hvis din stat giver en minimal fritagelse for hjemsted, er det muligvis ikke fornuftigt med en hurtigere pantebetaling eller nedbetaling af hovedstolen, hvis du søger at beskytte aktiver mod kreditorer.

5. Titling

Undersøg, hvordan dit hjem hedder titlen. Hvis du ejer dit hjem med din ægtefælle som lejere i det hele, ejer både du og din ægtefælle en udelelig interesse i hjemmet. Hvis kun en af jer er navngivet i en dragt, kan kreditorer ikke tvinge den anden ægtefælle til at sælge hans eller hendes interesse i huset. Da interessen er udelelig, kan dette hjælpe dig med at beskytte hjemmets egenkapital, hvor statslovgivningen ikke giver en tilstrækkelig fritagelse for hjemstedet.

Denne indstilling er kun tilgængelig i nogle stater, og den gælder kun for din personlige bolig, ikke investeringsejendom. Andre former for titler inkluderer leje i fælles: fælles lejere med overlevelsesrettigheder.

Den måde, du har en ejendom med titlen på, kan have dybe konsekvenser, hvis kreditor foretager et forsøg på at gribe den ind. Tal med en advokat, der er licenseret i din stat, for detaljer omkring din situation.

6. Livrenter og livsforsikring

Nogle stater yder betydelig beskyttelse mod livrente og til aktiver i kontante værdier livsforsikringspolitikker. For eksempel giver Florida ubegrænset beskyttelse af disse aktiver, mens Oregon giver beskyttelse for op til $ 500 pr. Måned i annuitetsindkomst. Hver stat har sine egne love, så kontakt en advokat, der har licens i din stat, for specifikke undtagelser.

Pro tip: Hvis du ikke i øjeblikket har oprettet en livsforsikringspolice, skal du starte i dag med Stige. Du kan ansøge om kun fem minutter og modtage en øjeblikkelig beslutning.

7. Slip af med det

Kreditorer kan ikke beslaglægge aktiver, som du ikke længere ejer. Overvej derfor at overføre ejerskab til uigenkaldelige truster, hvorfra familiemedlemmer muligvis kan få en indkomst eller give aktiverne familiemedlemmer direkte, som en del af et strategisk gaveprogram. Fra og med 2012 kan du opgive op til $ 13.000 pr. Person uden at pådrage sig et skattepligt på en gave, med forbehold af en levetid på eksklusiv gaveskat på $ 5 millioner.

Hvis du er i et erhverv med høj risiko, kan du overveje at overføre aktiver til dine arvinger tidligt - kalder det et "forskud på din vilje." Hvis du ikke forventer at have brug for pengene, mens du er i live, kan du drage fordel af at se dem nyde arven.

8. Vent ikke med at beskytte dig selv

Du kan ikke vente til retssagen er nært forestående, før du foretager disse træk. Hvis du gør det, kunne domstolene bestemme, at din overførsel af midler til en beskyttet klasse er en svigagtig formidling og afviser overførslen, hvorved disse aktiver er eksponeret.

Bliv først og fremmest ikke et fristende mål, og undgå visninger af iøjnefaldende forbrug. Dette kan tiltrække retssagere og få dem til at tage en sagsøgers sag, hvor de ellers ville videregive den.

Det endelige ord

Denne artikel er på ingen måde en omfattende guide til beskyttelse af aktiver og strategier for aktiver. Hver sag er forskellig, og området for finansiel og juridisk planlægning griber i væsentlig grad sammen med statens love. Dette er bare en oversigt over nogle af de vigtigste problemer og risikofaktorer, der er involveret, og der er ingen erstatning for at arbejde med en kvalificeret og erfaren professionel licens i din stat.