7 måder, hvor en dårlig kreditværdi kan have negativ indflydelse på dig - Sådan sporer du din kreditværdi

Men dine kreditorer er ligeglad med, hvordan dine købsvaner forbedrer din personlige lykke eller livskvalitet. De vil bare inddrive de penge, de lånte dig - med renter.

Risikoen for, at du ikke tilbagebetaler dine lån, kaldes din kreditrisiko. Af åbenlyse grunde kan långivere ikke lide låntagere med forhøjet kreditrisiko. Med mindre end perfekt kredit kan du have svært ved at få gunstige betingelser for et usikret personligt lån - eller finde en långiver, der overhovedet er villig til at udstede et usikret lån til dig.

For at vurdere din personlige kreditrisiko er långivere afhængige af trecifrede kreditresultater. Din personlige kredit score (som du kan få på betalte websteder som f.eks MyScore [en Money Crashers-partner] eller andre kilder, der er anført nedenfor) er baseret på oplysningerne i din kreditrapport, et omfattende kig på din nylige økonomiske historie. Kreditrapporter inkluderer data om tidligere lånebetalinger (inklusive sene eller forsinkede betalinger), konkurser, tvangsauktioner, kreditudnyttelse, kreditanvendelser og mere. I USA udstedes de fleste forbrugerkreditrapporter af de tre største kreditrapporteringsbureauer: Experian, TransUnion og Equifax. Husk, at selvom din kredit score stammer fra oplysningerne i din kredit rapport og historie, det er to separate ting.

De fleste kreditresultater følger en skala fra 300 (mest risikofyldt) til 850 (mindst risikabelt), skønt der er undtagelser. Den mest populære metode blev udtænkt af FICO - du har sandsynligvis hørt henvisning til din "FICO-score", skønt det er vigtigt at huske, at FICO-metodikken kan bruges til at fortolke kreditrapporter fra nogen af de tre store bureauer. Långivere segmenterer ofte score i kvalitetsklassifikationer, såsom “A,” “B,” og “C,” eller tegner en linje, der adskiller “prime” og “subprime” låntagere ved en bestemt score - normalt mellem 600 og 650, afhængigt af långiveren.

Da hvert bureaus rapport indeholder lidt forskellige oplysninger på ethvert givet tidspunkt, vil en kreditvurdering baseret på din Experian-rapport for eksempel sandsynligvis variere en smule fra scoren baseret på din Equifax-rapport. Når det er sagt, betragtes alle tre bureauer som pålidelige kilder til kreditrelateret information.

Din kredit score (og i forlængelse af den samlede kreditprofil) påvirker ikke bare din personlige økonomi. Din kredit påvirker mange aspekter af dit personlige og offentlige liv, inklusive masser, der ikke involverer låntagning.

Omkostningerne ved dårlig kredit

1. Det kan være vanskeligt at få godkendt et lån

Din kredit score påvirker direkte din sandsynlighed for at sikre godkendelse til et nyt lån eller kreditansøgning. Jo lavere din score, jo mindre sandsynligt er det for at du finder en villig långiver. Selv hvis du er tæt på din långivers prima-subprime- eller kvalitetsniveauafbrydelser, giver mange långivere simpelthen ikke lån til subprime-låntagere eller dem, der falder under et bestemt kvalitetsniveau. Selvom dette kan føles som om långiveren er lunefuld, kan mange låntagere blive påvirket af dette på reelle måder.

Praktisk set er en kredit score på 698 ikke meget forskellig fra en kredit score på 702 - men hvis 700 er et vigtigt niveau, kan disse fire point gøre hele forskellen.

2. Højere priser og mere restriktive betingelser for godkendte lån

At blive godkendt til et lån tæller som en sejr. Men hvis dit lån leveres med en ugunstig rente eller restriktive betingelser, kan det snart føles som en hul.

Hver långiver er forskellig, og de fleste er bureagtige på grund af den interne låntagers evalueringer. Men de fleste er upfront om, at lavere kredit score betyder højere renter. Ifølge Bank of America, "En højere kreditværdi kan hjælpe dig med at kvalificere dig til bedre prioritetsrenter ... og nogle långivere kan sænke deres krav til forskud på et nyt boliglån."

Virkningen af højere satser og mere restriktive vilkår kan være enorm. For eksempel, hvis du har en tvivlsom kreditvurdering, vil din realkreditudsteder sandsynligvis kræve en udbetaling på 15 eller 20% - $ 45.000 eller $ 50.000 på et $ 300.000 hjem. En mindre risikabel låntager kunne slippe af med at lægge 5% ned på det samme hjem - kun $ 15.000.

Ligeledes kan en renteforskel på et enkelt procentpoint tilføje titusinder af dollars til de samlede omkostninger til et prioritetslån, afhængigt af hvordan lånet er struktureret. Og selvom antallet ikke er lige så stort, gælder det samme princip for autolån, boligforbedringslån, personlige lån og kreditkort.

3. Problemer med at leje en lejlighed

Hvis du ansøger om en lejeaftale, udlejer sandsynligvis din kredit, medmindre lokale love udtrykkeligt forbyder praksis. Set ud fra udlejers perspektiv er behovet for en pre-lease kreditcheck forståeligt, da ansøgere med lavere kredit score statistisk set er mindre tilbøjelige til at foretage rettidige huslejeindbetalinger. Udlejere er især på vagt over for ansøgere med mønstre for forsinkede betalinger, kriminelle forhold, tvangsauktioner og konkurser i deres kreditrapporter..

Men hvis du er ansøger, føles dette arrangement muligvis ikke retfærdigt - og det kan have en stor indflydelse på, hvor du ender med at bo. Udlejere, der ejer velholdte, moderne ejendomme i ønskelige kvarterer, holder lejere typisk til højere kreditstandarder, da en robust efterspørgsel efter deres ejendomme giver dem luksusen ved at vælge og vælge, hvem de lejer til. (For et par år siden fortalte min nu-eks-udlejer fladt mig, at han ikke lejede sine bedste ejendomme til nogen, hvis kredit score var under 640.) Større administrationsselskaber har også større sandsynlighed for at have strenge standarder.

I modsætning hertil kan udlejere med dårlige ejendomme i uønskede områder - ejendomme, hvor efterspørgslen ikke er så høje - ikke vælge og vælge deres lejere lige så omhyggeligt og er derfor mere tilbøjelige til at være lempelige med hensyn til kredit. Med andre ord kan en dårlig kreditværdi lande dig i en trang, flot lejlighed på den forkerte side af sporene.

4. Problemer med at få et job eller sikkerhedsklarering

I henhold til en undersøgelse fra 2012, der blev offentliggjort i Psycholog-Manager Journal, er der kun lidt eller nogen sammenhæng mellem medarbejderkredit og jobpræstationer. Men det forhindrer ikke arbejdsgivere i at kontrollere kredit hos potentielle ansatte under ansættelsesprocessen.

Uden for den håndfulde stater (inklusive Connecticut og Illinois), hvor praksis er forbudt eller alvorligt begrænset, skal jobansøgere forventer at få deres kredit kontrolleret. Ifølge en undersøgelse fra Demos, en tænketank, der fokuserer på forbrugerfinansieringsspørgsmål, har en ud af fire jobansøgere haft deres kreditkørsel, og en ud af syv er blevet informeret om, at de blev nægtet et job på grund af dårlig kredit (sådanne oplysninger skal kræves i nogle jurisdiktioner). Ansøgerens kredit vil især sandsynligvis indgå i ansættelsesafgørelser truffet af finansielle institutioner og statslige agenturer samt for stillinger, der kræver sikkerhedsklarering.

5. Problemer med at få en mobiltelefonkontrakt

At få en mobiltelefonaftale lyder trivielt, når du er bekymret for at finde et job eller et sted at bo. Men som mange mennesker - især lejere og de unge - glemmer fasttelefoner helt, er din mobiltelefon bogstaveligt talt din forbindelse til verden omkring dig. Det er bare ikke muligt for mange mennesker at leve uden en mobiltelefon.

Desværre er mobiltelefonfirmaer meget opmærksomme på potentielle kunders kredit, når de afgør, om de skal godkende en ny kontrakt. Ræsonnementet svarer til udlejere ': Grundlæggende er det mindre sandsynligt, at kunder med højere risiko foretager rettidige betalinger eller har nok penge på deres konto på automatisk debiteringsdato. Selv hvis du kun er interesseret i en mobiltelefonplan fra måned til måned, er det stadig sandsynligt, at din luftfartsselskab kører din kredit på grund af det faktum, at det er let at hæve for store omkostninger for ting som høj dataforbrug, roaming og international opkald i en enkelt måned.

Hvis din kredit score ikke er tilstrækkelig til at kvalificere dig til en mobiltelefonkontrakt, har du stadig muligheder - det er sandsynligvis, at de er dyre eller upraktiske. Nogle luftfartsselskaber accepterer sikkerhedsindskud i en ordning, der ligner et sikret kreditkort. Hvis du foretager rettidige betalinger, får du normalt dit depositum tilbage efter et år eller to.

En forudbetalt telefonplan er en anden mulighed, skønt sådanne planer typisk ikke subsidierer udgifterne til telefonen (potentielt tilføjer hundreder i forudgående omkostninger), de leveres ikke med avancerede telefoner og kan have begrænsninger på tale og dataforbrug.

6. Højere forsikringspræmier

Ifølge National Association of Insurance Commissioners indregner 95% af bilforsikringsselskaberne og 85% af husejereforsikringsselskaber kredit i deres politiske beslutninger i stater, der ikke udtrykkeligt forbyder denne praksis. Rettidig betalingshistorik og udestående gældsniveauer er især vigtige for forsikringsselskaberne. Hvis du ikke stakler dig godt sammen med disse beregninger, betaler du sandsynligvis højere præmier end nogen med bedre kredit på en ellers identisk politik.

7. Potentiel belastning på personlige forhold

Din kredit score og den samlede kreditprofil kan sætte enorme belastninger på dit personlige liv, inklusive de forhold, der betyder mest for dig. Selvom din kreditprofil faktisk ikke smelter sammen med din ægtefælles ægteskab efter ægteskabet, kan hans eller hendes kredit påvirke din evne til at kvalificere dig eller have råd til nye kreditvogne, f.eks. Auto- eller boliglån, som du ansøger om sammen.

For eksempel kan du sige, at du har fremragende kredit, og din ægtefælle er bare ujævn. Når du ansøger om et prioritetslån, ser långiveren på begge profiler og vurderer din husstands samlede kreditrisiko. Selv hvis din risiko er lav nok til at opfylde långiverens kvalifikationsstandarder, betaler du sandsynligvis en højere rente eller større udbetaling sammen, end du ville være det, bare du ansøgte om lånet.

Endnu værre er det, hvis din ægtefælle ikke kan kvalificere sig til et nyt kreditkort eller et lån på egen hånd, han eller hun kunne ansøge om et fælles kort eller et lån ved hjælp af dit personnummer og andre oplysninger, der ofte deles mellem ægtefæller. Hvis din ægtefælle derefter falder bagud med betalinger, får begge dine kreditprofiler konsekvenserne.

Situationer som disse kan føre til spændinger og forstyrrelser. I værste fald kan de true et forholds langsigtede levedygtighed.

Valgmuligheder og tip til sporing af dit kreditresultat

Heldigvis er din kredit score ikke en sort boks. Der er utallige værktøjer til rådighed til at spore det regelmæssigt. De fleste bor online, tilgængelig med blot et par klik.

Valgmuligheder for kreditsporing falder typisk i følgende kategorier.

1. Kreditkort med kreditsporingsfunktioner

Det bliver stadig lettere at finde kreditkort, som med jævne mellemrum giver dig din kredit score eller rapport. Nogle udstedere knytter disse funktioner til specifikke kort, mens andre tilbyder de samme funktioner på tværs af en hel familiekort.

Eksempler inkluderer:

Opdage. Hvis du er en kortholder af Discover, er du berettiget til at modtage en FICO-score ved hjælp af oplysninger fra din TransUnion-rapport. Du får en ny score med hver månedlige opgørelse, så du kan spore, hvordan din kredit ændrer sig over tid. Discover tilbyder også en separat funktion kaldet Credit ScoreTracker, som giver adgang døgnet rundt til Experian-kreditrapporter og -scores, tilpassede e-mail-advarsler, når score ændres, og oplysninger om, hvordan forskellige faktorer påvirker kredit. I modsætning til månedlige FICO-scoringer med udsagn, er denne funktion ikke tilgængelig på hvert Discover-kort.
Barclaycard. Hvis du har et Barclaycard, kan du se dit FICO-score til enhver tid gratis fra dit kontodashboard. Denne score bruger også din TransUnion-rapport.
Capital One. Capital One's Credit Tracker er et gratis værktøj, der er tilgængeligt for alle Capital One-kortholdere, med undtagelse af Spark-kunder. Det viser din TransUnion-kredit score, giver advarsler, hvis oplysningerne i din TransUnion-rapport ændres, nedbrydes og "klassificerer" de faktorer, der har indflydelse på din kredit score (såsom kreditudnyttelse), og inkluderer en kredit-simulator, der viser, hvordan forskellige hypotetiske handlinger kan påvirke din score.

At flere og flere kreditkortselskaber tilbyder kreditrapporter, scoringer og sporingsværktøjer er en stor gevinst for forbrugerne. På den anden side disse værktøjer gøre kræver, at du ansøger om et kreditkort.

Hvis du ikke allerede har god kredit, er det mindre sandsynligt, at du bliver godkendt. Og selvom du er godkendt, er du ansvarlig for periodiske kortgebyrer eller renter på ubetalte saldo. Med andre ord er disse tilsyneladende gratis værktøjer ikke nødvendigvis gratis.

2. Kreditrapport og score-websteder

Føderal lov giver dig ret til en gratis kreditrapport (dog ikke score) pr. År fra hver af de tre store kreditrapporteringsbureauer. Disse rapporter er tilgængelige på AnnualCreditReport.com.

Selvom det er rart at være i stand til at få en gratis kreditrapport fra disse velrenommerede udbydere, er en håndfuld kreditrapporter om året ikke nok til at give et omfattende, ajourført billede af din personlige kredit. Dette gælder især, hvis du prøver at opbygge kredit forud for at ansøge om et større lån, f.eks. Et autolån eller realkreditlån, og vil se, hvordan din kredit ændres fra måned til måned, uge til uge eller endda dag til dag.

Andre sider, såsom Credit Karma, er specialiserede i at give gratis kreditresultater. Credit Karma er afhængig af TransUnion og Equifax for at levere en ugentlig VantageScore (en type omfattende kredit score).

Selvom Credit Karma har nogle sporingsværktøjer på stedet, er det ikke ideelt, hvis du virkelig ønsker at grave dig ned i din kreditprofil. Det giver heller ikke adgang til Experian-scoringer eller -rapporter.

3. Omfattende værktøjer til kreditsporing

En anden mulighed er at bruge omfattende kreditsporingstjenester som MyScore. MyScore fakturerer sig selv som en "alt-i-en" -tilgang, der kombinerer kreditresultater og rapporter fra alle de tre større kreditrapporteringsbureauer. Tjenesten har tre rimelige planer, som hver har sit eget sæt af nyttige funktioner.

Det leveres med en syv dages gratis prøveperiode, hvor du kan få adgang til alt, hvad planen har at tilbyde:

Grundlæggende kreditmedlemskab. Inkluderer daglig overvågning af dine Experian- og Equifax-scoringer og -rapporter, og TransUnion-scoringer og -rapporter for yderligere $ 6,95. For alle tre rapporter får du en e-mail inden for 24 timer efter vigtige ændringer, der kan have indflydelse på din score. Hvis der vises mistænksom aktivitet i din rapport, har du ret til en gratis konsultation om svig for at afgøre, hvordan du bedst kan svare. Medlemskab kommer også med tilmelding til My-Rewards, et belønningsprogram, der inkluderer 24/7 vejhjælp, adgang til købmands- og indkøbskuponer, ubegrænset langdistancet opkaldskort, nedsatte magasinabonnementer og pc og tech support.
Premium kreditmedlemskab. Inkluderer ubegrænset adgang til dine TransUnion-scoringer og -rapporter, plus daglig overvågning af dine Experian- og Equifax-scoringer og -rapporter. Alle andre funktioner, inklusive My-Rewards, er identiske med Basic Membership.
Ultimativt kreditmedlemskab. Inkluderer ubegrænset adgang til alle tre bureauer 'scoringer og rapporter. Alle andre funktioner, inklusive My-Rewards, er identiske med lavere medlemskabsniveauer.

Det endelige ord

Det er meget svært at overdrive betydningen af din personlige kredit. På samme tid er det ikke verdens ende, hvis din kredit score ikke er nøjagtigt, hvor du vil have den til at være i øjeblikket.

Med en sådan utrolig række online-kreditsporingsressourcer er det let at overvåge din kredit og lære, hvordan du forbedrer den. Sporing af din kredit er også en god måde at øge din økonomiske selvtillid på - hver stigning i kreditvurderingen på grund af en rettidig betaling eller reduktion i kreditudnyttelsen er en mindre årsag til fejring. Hvem vidste, at sporing af din kredit kunne være så sjov?

Hvordan holder du styr på din personlige kredit score?

* Oplysninger om kreditkort- eller kreditovervågningstjenester, der er anført i denne artikel, er nøjagtige på tidspunktet for offentliggørelsen af artiklen, men kan ændres når som helst. Der stilles ingen garantier for nøjagtigheden eller fuldstændigheden af de leverede oplysninger.