Top 5 tips til personlig økonomi til nylige kandidater

Men nogle gange kan det være vanskeligere at finde et fuldtidsjob, end du troede, det ville være - og du kan måske finde dig selv stadig på det deltidsjob, selvom du har en grad i hånden. Og selvom du gøre land et fuldtidsjob, din løn efter endt studium er måske ikke så høj, som du troede, det ville være.

Livet efter college er muligvis ikke det økonomiske paradis, du forventede. Faktisk ønsker du måske, at nogen havde fortalt dig, hvor kompliceret det ville blive. Mens du ikke kan gå tilbage i tiden, du kan gør dit bedste for at forberede dig på fremtiden ved at få din økonomi i orden, uanset hvor meget eller hvor lidt du tjener. Her er flere råd, som kan hjælpe dig med at komme på rette spor.

1. Find ud af dit budget

En af de bedste ting, du kan gøre, når du lige er færdig med skolen, er live under dine midler. Nu, hvor du tjener mere end $ 7,50 i timen, kan du blive fristet til at begynde at sprøjte på smarte ting, såsom $ 250 designer jeans eller den $ 300 dyne du så hos Crate & Barrel. Selv om splitting lejlighedsvis for at undgå sparsommelig træthed er helt fint, vil du gerne give dig selv nogle grænser. Den bedste måde at gøre det på er at oprette et efteruddannelsesbudget.

Når du opretter et personligt budget, opsummerer du dine indtægter og udgifter, og sammenlign derefter de to. Der er forskellige budgetteringsmetoder derude, og det kan tage en vis prøve og fejl, før du finder en, der virkelig klikker med dig.

Praksisbudgettet

Meget af budgetterådgivningen derude antager to ting: at du har en indkomst, og at du ved, hvad dine udgifter er. Hvis du ikke har fundet et job endnu, ved du ikke, hvad du vil tjene. Hvis du ikke er flyttet ud af dine forældres hus endnu, har du muligvis ikke en klar fornemmelse af dine udgifter.

Du er dog ikke fra krogen, når det kommer til budgettering. Nu er det tid til at komme med en bedst gæt, hvad dit budget efter universitetet kan være. Foretag en vis undersøgelse for at give dig selv et kropstal for nogle almindelige udgifter og den gennemsnitlige indkomstniveau i dit felt.

Leje. Find ud af, hvad den gennemsnitlige husleje er i det område, du planlægger at bo i. Du kan gennemse aktuelle lejlighedsfortegnelser på Zillow eller Craigslist for at se, hvad studios eller et-soveværelser går til, eller se på gennemsnitlige lejetal for området på en websted såsom Rent Jungle. Selvom du måske er træt af at bo sammen med andre, skal du ikke udelukke livet med værelseskammerater på dette tidspunkt. Se hvad det koster at dele en lejlighed eller hus.
Hjælpeprogrammer. Få en idé om, hvad du kan forvente at betale for værktøjer, når du endelig får et sted. Spørg tidligere klassekammerater, der bor i området, hvad de betaler. Du kan også komme ind på lejekontorerne i lejlighedskomplekser i kvarteret og spørge, hvilke værktøjer der er inkluderet i lejen, og hvilke der ikke er.
Mad. USDA tilbyder praktiske rapporter, der fortæller dig det gennemsnitlige beløb, folk bruger på dagligvarer ugentligt eller månedligt, baseret på alder og køn. Dine kostvaner kan variere fra andre, men du kan bruge rapporterne til at estimere, hvad du vil bruge på mad hver måned.
Transportmidler. Se på de månedlige omkostninger ved et transitkort i den by, du planlægger at flytte til. Hvis du ejer en bil, ved du sandsynligvis allerede, hvad det koster at eje og bruge den hver måned. Husk, at flytte til en ny stat eller by kan betyde en ændring i udgifterne til forsikring og gas. Hvis du får din egen bilforsikringspolice, når du har været hos mor og far i årevis, kan du forvente en prisstigning.
Studielån. Uanset om du vil vente de fulde seks tildelte måneder efter eksamen til at begynde at tilbagebetale dine lån, ved du sandsynligvis allerede det månedlige beløb, der skal betales. Hvis det ser ud til at være højt, og du har føderale lån, kan du overveje at tilmelde dig en anden betalingsplan, f.eks. Løn som du har optjent plan eller indkomstbaseret tilbagebetalingsplan. Begge muligheder reducerer din månedlige betaling baseret på din indkomst, men forlænger tilbagebetalingstiden.
Sundhedsforsikring. Her er nogle gode nyheder om sundhedsforsikring: Du kan fortsætte med dine forældres plan, indtil du er 26 år, takket være loven om overkommelig pleje. Det betyder, at dette muligvis ikke er en udgift, du skal bekymre dig om endnu. Hvis du skal tænke på sundhedsforsikring, kan du gennemse planer på HealthCare.gov markedspladsen for at få en fornemmelse af, hvad du skal betale hver måned.
Opsparing. Det er svært at tænke på opsparing, når du endnu ikke har indtægt, men du vil gerne efterlade noget plads på dit budget til en nødfond og pensionsopsparing. Brug en pladsholderfigur her for nu, såsom 10% af din forventede indkomst, og juster den efter behov, når du begynder at arbejde.
Tøj, underholdning og livet generelt. Denne sidste kategori kan være den sværeste at budgettere for, da den kan svinge mest. For eksempel skal du muligvis bruge mere en måned på en dyr vinterfrakke eller en ny dragt. Se på dine udgifter på college for at få en anstændig fornemmelse af dine tilfældige udgifter i livet hver måned. Om nødvendigt er dette den kategori, du klipper fra første for at få enderne til at mødes.

Det er ikke så vanskeligt at gætte din forventede indkomst. Bureau of Labor Statistics har detaljer såsom median- og gennemsnitslønninger for stort set enhver besættelse i U.S. Når du ser på indkomstdata, skal du altid gætte på den lave side. Hvis du er frisk fra universitetet og ikke har arbejdet inden for dit felt før, kan du forvente at være i bunden af dyngen når det kommer til indtjening.

Arbejdsbudgettet

Når du har et job og dit eget sted, kan du sammensætte et meget mere konkret budget. Udskift de anslåede beløb, du brugte i dit praksisbudget, med din faktiske indkomst, husleje og andre udgifter. Nu kan du se, hvordan din indkomst stabler op til dine udgifter, hvor meget du har råd til at afsætte til opsparing, og om du har brug for at skære tingene ud eller ikke.

Måske var du heldig, og din indkomst er meget højere end dine udgifter. Modstå trangen til at oppustere dine "sjove" eller på anden måde ikke-væsentlige kategorier, såsom at spise ude, underholdning og tøj, og omdirigere i stedet de fleste (hvis ikke alle) dine ekstra indtægter til opsparing eller tilbagebetaling af gæld.

Dit arbejdsbudget er ikke sat i sten. Det hjælper med at revidere det med nogle få måneder og foretage justeringer efter behov, efterhånden som dine udgifter eller indtægter ændres.

At blive vant til at leve på et budget og bruge mindre, end du tjener lige uden for skolen, skaber gode økonomiske vaner for fremtiden. Når din indkomst stiger, skal du fortsat fokusere på at spare eller afbetale dine lån snarere end at øge dine udgifter på andre områder.

At lære at skabe og holde sig til et budget er bare det første skridt at tage mod økonomisk ansvar efter college. Du ønsker også at begynde at planlægge for fremtiden, når det kommer til opsparing og gældsindbetalinger. Vær sikker på, at de valg, du foretager i dag, ikke forårsager dig økonomisk skade i det lange løb.

2. Kontroller din kredit

Hvis du er som de fleste moderne universitetsuddannede, forlod du skolen med en temmelig betydelig studielånegæld. Ifølge Institute for College Access & Success skyldte den gennemsnitlige universitetsuddannede i 2013 $ 28.400 i føderale og private lån. Du har muligvis også et kreditkort eller to i dit navn.

Det er ret nemt at lade disse to kilder til gældsspiral blive ude af kontrol i dine tidlige skolegangsår, især hvis du får et kreditkort lige efter eksamen eller med dit første job og ikke betaler din saldo hver måned. Hvis du har en blanding af studielån og kreditkortgæld, er det økonomisk fornuftigt at fokusere på først at udbetale kreditkortene. Den gennemsnitlige kreditkortrente er meget højere end den sats, du betaler for dine studielån. Din kreditkortrente kan være mere end 20%, og du kan ikke trække den fra din indkomst på dit selvangivelse.

Beslutninger, du træffer om at låne, bruge og betale regninger, når du er 22, kan stadig hjemsøge dig, når du er 32 eller endda 42. Fokuser på at holde din kreditkortgæld så lav som muligt (hvis ikke nul), på at hæve din kredit score ved at betale til tiden og tænke nøje inden du åbner nye konti.

Betal altid til tiden. Forsinkede betalinger, hvad enten det drejer sig om studielån eller kreditkort, koster dig med hensyn til din kreditværdi og kan svi økonomisk. Din score lider, når du regelmæssigt betaler for sent. Manglende forfaldsdatoer betyder normalt også et forsinket gebyr på op til $ 25 første gang du er forsinket, eller op til $ 35, hvis du betaler for sent igen inden for seks måneder, plus et spring i din rente.
Brug ikke et kort, hvis du ikke kan betale det. Det er almindeligt, at universitetsgraderne låner mod deres fremtidige indkomst ved at opkræve ting. Antagelsen er, at du betaler det tilbage, når du får et job. Det kan være sandt, men på det tidspunkt kan din gæld muligvis være steget betydeligt takket være renter. Hvis du har en saldo på $ 1.000 på et kort med en rente på 20% og du betaler $ 25 pr. Måned på kortet, ender du med at betale en ekstra $ 662 i renter i løbet af lånets levetid.
Vær forsigtig med åbningskort. At få et nyt kreditkort kan muligvis betyde nye frynsegoder, såsom et bedre belønningsprogram eller lavere rente. Åbn dog ikke kort bare fordi man ser ud til at tilbyde en bedre aftale end dem, du allerede har. Hver gang du åbner en ny konto, får din kredit score et hit. Jo flere kort du har, desto mere fristende kan det være at bruge dem og øge saldoen.
Vogt din kredit med dit liv. Overvåg dine kreditrapporter regelmæssigt for at sikre dig, at ingen stjæler din identitet. Makul alt papirarbejde, du får, for at forhindre tyvene i at få dine detaljer. Og log ikke ind på din bank- eller kreditkortkonto online, når du bruger et usikret, åbent netværk på en café eller andre steder - identitetstyveri er dyrt både med hensyn til tid og penge.
Vær ikke bange for kredit. Brugt omhyggeligt hjælper kredit dig med at komme videre i livet og nå økonomiske mål. For eksempel har du brug for det for til sidst at få et boliglån. Undgå at låne helt, da du skal bruge kredit til at opbygge kredithistorik og opnå en gunstig kredit score. Bare sørg for, at du kun låner det, du kan betale tilbage let, fuldt ud, ved slutningen af hver faktureringscyklus, på eller før forfaldsdagen..

3. Ignorer ikke studielån

Selvom de har lavere renter, skal du tage dine studielån lige så alvorligt, som du ville gøre for enhver anden form for gæld. Foretag dine betalinger til tiden, hvis du kan. Hvis du kæmper med betalinger, kan du overveje at skifte til en anden betalingsplan for føderale lån.

Tilbagebetalingsplaner for føderale lån. Valgmuligheder inkluderer den indkomstbaserede tilbagebetalingsplan, der kapsler din månedlige betaling til 15% af din skønsmæssige indkomst i op til 25 år, eller den løn som du har optjent planen, som indeholder betalinger til 10% af den skønsmæssige indkomst i op til 20 år . Skønsmæssig indkomst er forskellen mellem din justerede bruttoindkomst på dit selvangivelse og 150% af retningslinjen for fattigdom i din stat for din familie størrelse. Eventuel resterende saldo på lånet tilgives efter 20 eller 25 år, så længe du forbliver på lønningen, som du har optjent eller indkomstbaseret tilbagebetalingsplan.
Udsættelse. Du kan også kvalificere dig til udsættelse af dine føderale lån, hvis du går tilbage til skolen, deltager i et serviceprogram, såsom Peace Corps, eller ikke er i stand til at finde et job. Når du udsætter dine lån, behøver du ikke foretage betalinger på dem, før udskudningsperioden udløber, eller i op til tre år, hvis du er ude af arbejde. I tilfælde af subsidierede lån betaler regeringen renterne på lånene i udsættelsesperioden, men du er ansvarlig for renterne på usubsidierede lån.
overbærenhed. Du kvalificerer dig muligvis til tålmodighed på dine føderale lån, hvis du kæmper for at finde arbejde eller ikke tjener nok til at betale det forfaldne månedlige beløb og ikke kvalificerer til udsættelse. Tålmodighed varer typisk ikke mere end 12 måneder, og du er fortsat ansvarlig for renter på lånene i løbet af det.

Selvom private långivere typisk tilbyder færre støtteprogrammer end det føderale låneprogram, er din långiver muligvis villig til at samarbejde med dig, hvis du kæmper for at betale dine lån. Spørg långiveren, om den tilbyder overbærenhedsprogrammer, eller om det er i stand til at samarbejde med dig om at oprette en betalingsplan, du har råd til.

4. Prioriter dine mål

Generelt er der fire grundlæggende mål, som de fleste mennesker arbejder mod. De sparer til pensionering, en nødsituation, en større udgift (såsom en ferie, hjem eller ny bil), og de betaler ned gælden. Hvilket mål der betyder mere for dig, afhænger af hvor du er i livet.

Normalt, når du lige er uddannet, ønsker du at fokusere på at spare til en nødsituation, spare til pension og tilbagebetale gæld. At spare på de store ting i livet, såsom en sjov ferie eller et hjem, kan komme senere, efter at du har slået din gæld ud og har en betydelig mængde penge gemt "bare i tilfælde af."

Tilbagebetalt gæld. Hvis du beskæftiger dig med gæld, skal du først fokusere på lånene med den højeste rente, såsom kreditkortgæld. Foretag mindstebetalinger på anden gæld.
Oprettelse af en nødfond. Se på din månedlige indkomst og multiplicer den med seks. Det er det mindste beløb, du til sidst vil have i din nødfond. Denne fond er beregnet til at dække ting som en høj medicinsk regning, bilproblemer eller at strømme dig over, hvis du mister dit job. Du behøver ikke at opbygge fonden på rekordtid - start med at bidrage med det, du har råd til efter nødvendige udgifter, pensionsopsparing og gældsbetalinger.
Begynd at spare til pensionering. Selvom pensionering er årtier væk på dette tidspunkt, vil du begynde at gemme noget nu, enten i en arbejdsgiver sponsoreret plan eller en individuel pensionskonto (IRA). Bidrag så meget du kan hver måned, selvom det kun er $ 10. Det ser måske ikke ud som meget, men takket være sammensatte renter kan $ 10 om måneden nu være mere end $ 100 om måneden et årti fra nu.

Uanset hvilket mål du sætter først, kan du ændre dine prioriteringer med tiden. For eksempel beslutter du at nedbetale din kreditkortgæld først, og lægger et vist beløb af din indkomst mod den gæld hver måned. Når kortene er betalt, kan du fokusere på et nyt mål, såsom at øge din pensionsopsparing eller lægge penge til side for en udbetaling på et hjem.

At tale med en finansiel planlægger er normalt den bedste mulighed, hvis du ikke er sikker på, hvor du skal fokusere, når det kommer til økonomiske mål. En rådgiver kan vise dig op- og nedture ved at fokusere på pensionsopsparing kontra hurtigt at afbetale enhver gæld.

5. Find brudlig sjov

Du arbejdede hårdt på college for at komme, hvor du er i dag. Selvom du starter økonomisk, og du vil lægge grunden til en solid økonomisk fremtid, behøver ting ikke at være alt dystert eller underligt eller alle besparelser og ikke sjovt. Giv dig selv plads til at have det sjovt i dit budget hver måned, selvom dine midler er begrænsede.

At have det godt, betyder ikke, at du bryder banken, maksimerer dine kreditkort eller trækker dig ud af din nye nødfond. Nyd dig selv, mens du sparer nogle penge.

Lær at lave mad. At vide, hvordan man laver et par enkle måltider, kan hjælpe dig med at spare penge på mad, da det er billigere at købe mad i købmandsforretningen, end det er at bestille take-out eller pizza levering. Madlavning er også en vigtig færdighed, hvis du vil være vært for en middagsselskab eller imponere en dato. Dine opskrifter behøver ikke at være kompliceret. At kombinere ris og bønner giver dig masser af muligheder for lidt penge.
Hold en filmaften. Uanset om du er en snorskærer eller ej, er det billigere end nogensinde før at se en film med venner. Der er ingen grund til at gå i teateret og bruge mere end $ 10 pr. Person på en billet plus yderligere $ 10 på snacks. Vælg en film fra Netflix, Hulu eller Amazon Prime, tag et par poser popcorn, så er du klar.
Udnyt Happy Hour. Masser af barer og restauranter tilbyder halvpris eller på anden måde stejle rabatdrikke, plus billige forretter i et par timer hver ugedag. Hvis du er træt af at bo i, forkæle dig selv og en date eller en ven med en drink og snack, skal du gå ud, før specialen slutter.
Find gratis ting i nærheden af dig. Gratis aktiviteter er rundt omkring, hvis du ved, hvor du skal kigge efter. Tjek Meetup for at se, hvilke grupper der er i nærheden af dig. Find ud af, når lokale museer tilbyder gratis adgang, besøge en lokal park og tilbringe et par timer med at læse i græsset, eller gå en vandretur langs en sti. Besøg dit lokale bibliotek og låne alle de bøger, film og musik, du ønsker, helt gratis.

Det endelige ord

Der kan være en stejl indlæringskurve, når det kommer til at finde ud af din økonomi efter college - så jo før du mestrer dine økonomiske detaljer, desto bedre er du vil være. Vær forsigtig med dine penge, og tænk på fremtiden, når du har lyst til at bruge mere, end du realistisk har råd til.

Vigtigere er det, vær ikke bange for at begå fejl. Du står muligvis over for nogle tilbageslag, såsom et job, der ikke fungerer eller en uventet udgift. Hold dog øje med dine økonomiske mål, når du arbejder mod succes.

Er du nyuddannet? Hvilken økonomisk rådgivning fandt du især nyttig?