15 kreative måder at spare og betale for dine børns college-uddannelse

Disse tal er en bitter pille for forældre, især når mange 18-årige ikke er modne nok til college. Nogle flunk ud; andre kører deres vej gennem fire eller fem år i et forældre-betalt paradis, og dimitterer derefter uden den første anelse, hvad de vil gøre med deres liv. Forældre bør tænke længe og hårdt over, om de skal betale for deres barns universitetsuddannelse.

Hvis du efter nogle sjælsøgende - og måske tegnebogssøgning - beslutter dig, at du gerne vil hjælpe med dine børns collegeudgifter, er det næste spørgsmål, du står overfor, "Hvordan pokker skal jeg betale for det?"

Her er 15 kreative måder at betale for dine børns universitetsuddannelse, hvoraf mange du kan kombinere for at opnå maksimal effekt.

1. Opret en Bond Ladder

Mens bondestiger lyder komplekse, er de faktisk ganske enkle.

Når du køber en obligation, udlåner du kun renter i et bestemt antal måneder eller år. Ved forfald får du din første investering tilbage. Så hvis du investerer 10.000 $ i 5% -interesser i 10 år, får du $ 500 hvert år i 10 år, og i slutningen af ​​10 år får du dine originale 10.000 dollars tilbage.

Ideen bag en obligationsstige er, at du køber en række obligationer, der er planlagt at modne den ene efter den anden. På den måde modtager du en række store betalinger på en tidsplan, der imødekommer dine behov. For eksempel kan du købe et sæt obligationer, der modnes lige før dit barns førsteårsår, et andet sæt, der modnes før deres andet år, og så videre.

Obligationsstiger bruges ofte til pensioneringsplanlægning som en investering med lav risiko til at dække de første par år med pension og mindske rækkefølgen af ​​afkastrisiko. Men intet siger, at du ikke kan bruge dem til universitetsundervisning i stedet.

2. Køb lejeboliger

Lejeboliger kan hjælpe med at dække dit barns universitetsundervisningsomkostninger på flere måder, hvor det mest indlysende er indkomst. Lejeboliger er indkomstgivende investeringer, og denne indkomst kan sætte en bukke i undervisningsregninger eller endda helt dække dem.

Men fast ejendom har også en tendens til at værdsætte over tid, selv når pantebalancen aftager. Forestil dig, at du køber en lejebolig for $ 100.000, når dit barn er 8 år, og du låner et $ 80.000-pantelån. Ti år senere, når din søn eller datter er klar til at tilmelde sig college, kan din pantesaldo kun være $ 55.000, men ejendommen kan have været værdsat til $ 160.000. Det giver dig $ 105.000 i egenkapital. Du kan sælge ejendommen for at indse, at egenkapitalen og betale for dit barns collegeomkostninger, eller du kan refinansiere ejendommen for at trække den egenkapital ud kontant.

Bare husk, at lejeboliger ikke er helt passive investeringer som aktier eller obligationer. De kræver en vis uddannelse og arbejde for at købe, og de kræver løbende arbejdskraft for at styre. Før du beslutter dig for at købe en ejendom, skal du læse nogle af fordele og ulemper ved at eje og styre lejeboliger. Hvis du overvejer at købe en lejebolig, er Roofstock et godt sted at starte.

3. Træk på din Roth IRA

Blandt de utrolige fordele ved Roth IRA'er er deres fleksibilitet; kontohavere kan trække deres bidrag til betaling for collegeundervisning straffrit. Men du kan kun trække bidrag, ikke gevinster. Hvis du investerede $ 30.000 i en Roth IRA, og din kontosaldo er vokset til $ 40.000 baseret på gevinster, kan du kun trække op til $ 30.000 uden at påberope dig en IRS-straf.

En anden fordel, hvis du bruger din Roth IRA til at betale for undervisning er, at den er usynlig til økonomisk støtteformål. Colleges og andre behov-baserede stipendium og bevillingsudvalg overvejer ikke din Roth IRA, når du gennemgår dit barns ansøgning om økonomisk støtte. Men efter det første år eller to kan de muligvis bemærke den ekstra tilstrømning af kontanter og revidere dit barns økonomiske støtte nedad, så overvej dette, før du bliver for selvtilfreds med at beskytte penge.

Du kan finde mere om at maksimere din økonomiske støtteberettigelse her.

Pro tip: Hvis du ikke i øjeblikket har en IRA opsat til dig selv eller foretrækker en mere hands-off tilgang til din pension, kan du overveje at investere med Betterment. Ikke kun har de nogle af de laveste administrationsgebyrer i branchen, men de vil også automatisk rebalansere din portefølje og hjælpe dig med at minimere eventuelle skattemæssige konsekvenser.

4. Udnyt de mindre kendte fordele ved 529 besparelsesplaner

Forældre kan bruge 529 planer som skattefordelte konti til at spare og investere for deres børns collegeomkostninger. Ligesom Roth IRA'er, er gevinsterne skattefri, hvis de bruges til collegeundervisning. Hvor 529 planer får en smule behåret, er, at de drives på staten, ikke føderalt, niveau, så skattefordelene varierer afhængigt af staten. I nogle stater får kontohavere et lille skattefradrag for bidrag, og nogle stater tilbyder endda en skattegodtgørelse.

Hvad forældre måske ikke ved, er, at de kan deltage i flere staters 529 planer, hvis de kan lide; de er ikke låst ind i en stats plan.

En anden fordel er, at du når som helst kan skifte modtagere. Hvis du har tre børn, og din ældste scorer en gratis tur til Harvard baseret på deres imponerende polvælvningsevner, kan du skifte deres 529-plan til fordel for et af dine andre børn.

For den sags skyld kan du udnytte denne regel til at investere i 529 planer, selvom du ikke har børn endnu. For at gøre dette skal du indstille dig som den første modtager og derefter skifte modtageren til dit barn - eller til din niese eller nevø, hvis du ikke ender med at få børn.

Når vi taler om nieser og nevøer, kan dine familiemedlemmer og venner også bidrage til dine børns 529 planer. Afhængig af statens 529 planregler kan disse donorer muligvis ikke modtage skattefordelene. Men for de stadigt praktiske familiemedlemmer, der ikke ønsker at bryde sig med legetøjsfads eller shopping, kan 529 bidrag give en god fødselsdag eller feriegave - selvom dine børn ikke fuldt ud sætter pris på værdien af ​​det, når de er 11.

Hvis du har brug for at oprette en 529-plan for dit barn, kan du gøre dette gennem TD Ameritrade.

5. Køb forudbetalt undervisning

Mange stater tilbyder en forudbetalt undervisningsindstilling i deres 529 planer. I stedet for en opsparingskonto betaler du staten et forudindstillet beløb, når dit barn er lille, og staten låser dit barns undervisningsomkostninger. Tanken er, at staten investerer pengene, og afkastene dækker de voksende undervisningsomkostninger over tid. Det er teoretisk godt, men det kommer med nogle vanskelige advarsler.

For det første, hvad sker der, hvis dit barn ikke vil gå på college i denne tilstand? Det skete næsten i min familie. Mine forældre investerede i forudbetalt undervisning til min søster, men i sine teenagere begyndte hun at lyde om, hvordan hun ville gå i skole uden for staten. Mine forældre bestikkede hende ved at tilbyde hende deres gamle bil, hvis hun blev i staten - en aftale, hun accepterede.

Stater har regler for dette, hyppigst at eleven skylder forskellen i undervisningsomkostninger, hvis de går i skole uden for staten. Men et mere katastrofalt scenario kan slå til, hvis statens fond ikke klarer sig godt nok til at dække dit barns undervisningsomkostninger. I små skrift inkluderer de fleste stater klausuler om, at der ikke er nogen garantier for din forudbetalte undervisning. Hvis markedet går ned, kan du sidde med et værdiløst stykke papir og en ligegyldig statsregering. Selvom det ikke er sandsynligt, er det en risiko for at undersøge, før du køber ind i en stats forudbetalte program.

6. Find nichestipendier og -stipendier

Stipendier og tilskud kan blive underlige. F.eks. Tilbyder National Potato Council et $ 10.000-stipendium til studerende, der er ude på landbrugskollegiet, som overbevisende erklærer deres kærlighed til kartofler, mens Duck Brand Tape sponsorerer et $ 5.000-stipendium for studerende, der tilbehør til deres prom outfit med duct tape.

Der er stipendier til studerende af alle slags, fra dem, der bor i mobile eller fremstillede hjem, til dem med rødt hår, til dem med dværgisme. Kort sagt er der sandsynligvis stipendier til dit barn, uanset hvad deres hobbyer eller personlige egenskaber er.

For detaljer om, hvordan du starter din forskning, her er, hvordan du finder college-stipendier og stipendier.

7. Udnyt AOTC'en

Den amerikanske mulighedskatskredit (AOTC) giver dig mulighed for at banke op til $ 2.500 fra din skatregning pr. Studerende pr. År. Det kan anvendes på dig, din ægtefælle eller dine pårørende. De første $ 2.000 af dine collegeudgifter tjener dig en skat-kredit for dollar for dollar, hvorefter du får en kredit på $ 0,25 for hver dollar, du bruger på undervisning, op til yderligere $ 500 i skattekreditter.

Husk, at en skattefradrag er langt mere fordelagtig end et skattefradrag. Fradrag fratrækker din skattepligtige indkomst; kreditter kommer fra din faktiske skatteregning. Du kan finde flere detaljer om amerikansk mulighed for skattekredit og andre college skattefradrag her og her.

8. Udnyt ROTC

Hver afdeling af de væbnede tjenester tilbyder ROTC-stipendier, der står for Reserve Officer Training Corps. Forudsætningen er enkel: Militæret betaler for en del af eller hele dit barns universitetsundervisning, og til gengæld forpligter dit barn sig til et bestemt antal års tjeneste efter endt uddannelse.

Når studerende gradueres og begynder deres militærtjeneste, går de ind som officerer, modtager yderligere uddannelse og specialiserer sig. På mange måder er det en win-win; den studerende får en gratis eller dybt nedsat universitetsuddannelse, et garanteret job efter eksamen og yderligere karriere- og lederuddannelse. De modtager også en vis struktur og personlig værdiinstruktion til at starte - hvilket nogle unge voksne har brug for mere end andre.

Vær dog opmærksom på, at ROTC-stipendier langt fra er garanteret; studerende skal ansøge om dem og blive optaget i programmet. Og som alle stipendier er de betinget af præstation. Hvis dit barn slapper af og tjener Ds, skal du ikke forvente, at militæret fortsætter med at betale deres undervisning.

Som forælder kan du søde potten til dit barn ved at tilbyde at investere nogle af de penge, du og de sparer på undervisning. Du kan lægge det til side for en udbetaling på deres første hus eller investere det i en IRA for dem. For den sags skyld kan du investere det i din egen pension, så dine børn ikke sidder fast og støtter dig, når du er gammel og knækket!

9. Co-Op-uddannelse eller arbejdsgivergodtgørelse

Militæret er ikke den eneste arbejdsgiver, der er villig til at dække noget af dit barns undervisning i bytte for arbejde og en ansættelseskontrakt ved eksamen. Nogle arbejdsgivere - såsom Starbucks, IBM og UPS - tilbyder delvis undervisningsgodtgørelse for heltids- eller deltidsansatte.

En alternativ rute er kooperativ uddannelse, hvor studerende kan drage fordel af partnerskaber mellem deres universitet og lokale arbejdsgivere. Co-op-uddannelsesmodeller varierer meget, hvor nogle tilbyder parallel beskæftigelse og uddannelse, enten på heltid eller deltid. Andre involverer skiftende semestre mellem arbejde og studier. Afhængigt af universitetet kan studerende få akademisk kredit for deres arbejdserfaring og modtage en løn fra arbejdsgiveren for at starte.

For mere information om co-op-uddannelse skal du tjekke Association Cooperative Education and Internship Association (CEIA).

10. House Hack med en "Kiddie Condo"

Før du går ind på hvad "kiddie condo" -programmet er, er det værd at forklare, hvad der er hacking af hus. I sin enkleste form er hus hackning at finde en måde at få andre til at betale din boligbetaling. Den klassiske model køber et lille multifamiliehus, såsom en duplex (dette kan købes fra Roofstock), og flytter ind i den ene enhed, mens den anden udlejes. Ideelt set dækker lejernes leje hele dit prioritetslån. En anden almindelig model er at købe et hjem med mange soveværelser og leje de andre ud til at dække pantelånet.

De gennemsnitlige årlige rum- og bestyrelsesomkostninger for skoleåret 2018 til 2019 er $ 11.140 for offentlige universiteter og $ 12.680 for private colleges, ifølge The College Board. Som et alternativ til at afskalde $ 1.000 om måneden til dit barns college for at huse og fodre dem, hvorfor ikke købe en ejendom til dit barn og et par af deres venner at bo i? Værelseskammeraterne (eller deres forældre) betaler dig leje, hvilket ideelt dækker din pantebetaling.

Efter eksamen kan dit barn enten fortsætte med at bo der, eller de kan flytte ud, og du kan sælge ejendommen eller beholde den som en fælles investeringsejendom. Hvis du sælger det, tjener du på enhver påskønnelse. Hvis du beholder det som leje, tjener du en månedlig kontantstrøm.

Mange långivere tilbyder "kiddie condo" -programmer, der giver dig og dit barn mulighed for i fællesskab at købe og finansiere en ejendom, i henhold til FHA-retningslinjerne. Ud over de økonomiske fordele får du også de skattemæssige fordele ved at afskrive udgifter som prioritetsrenter, lukkeomkostninger og reparationer.

Det slår bestemt betaler kollegiet for plads og bord.

11. House Hack dig selv

Livet er meget lettere, når du ikke behøver at betale for bolig.

Hvis du kæmper for at finde ud af, hvordan du har råd til at hjælpe med dit barns college omkostninger, er et sted at starte ved at eliminere din egen boligbetaling. Du behøver ikke at flytte ind i et multifamiliehjem eller medbringe værelseskammerater; du kan huse hack med dit nuværende hjem og beskære eller fjerne dine boligbetalinger.

12. Vend huse med dit barn

En måde at betale for dit barns collegeundervisning, mens du stadig får dem til at chicke ind for det, er ved at få dem til at arbejde på fælles ejendomsinvesteringsprojekter med dig.

Sammen kan I to skure lister, gå gennem hjem, købe dem, renovere dem og sælge dem. Du får noget kvalitet en-til-én gang med din søn eller datter, mens du lærer dem værdifulde færdigheder, lige fra investering i fast ejendom til renoveringer og boligforbedring. De lærer værdien af ​​hårdt arbejde og har en reel rolle i deres egen uddannelse. Og selvfølgelig tjener jer nogle penge til at dække deres undervisning.

Som med udlejningsejendomme kræver at vende huse noget uddannelse og arbejde. Hvis denne taktik interesserer dig, skal du starte med disse fem tip til effektivt at vende dit første hus.

13. Start et sidevold med dit barn

Jeg elsker at investere i fast ejendom som en sideveng, men det er langt fra den eneste mulighed, du kan gøre med dine børn. Du kan købe og vende antikviteter eller veteranbiler. Du kan starte en landskabsarkitekturvirksomhed eller lære dem dagshandel og kapitalandele.

Ideerne er kun begrænset af din fantasi. Prøv disse 18 forretningsidéer for at få dine kreative juice til at flyde, og husk, at jo mere investeret dit barn er i deres uddannelse, desto større er sandsynligheden for, at de tager det alvorligt og dimitterer.

14. Få dit barn til at tjene deres collegeundervisning

Måske giver du dine børn en godtgørelse, der er knyttet til deres husarbejde. En mulighed er at trække en del af deres godtgørelse og investere den i en 529-plan for deres fremtidige undervisning. Endnu bedre, give dem fuld godtgørelse, og lad dem derefter give en del tilbage til deres undervisning for at gøre deres bidrag mere håndgribelig.

Hvis du vil, kan du give dem en "hæve" for at dække den ekstra "udgift" - selvom du måske også ønsker at kræve ekstra pligter og arbejde fra dem som en del af aftalen.

Og der er ingen grund til at du er nødt til at stoppe ved deres collegeundervisning, når du opkræver dem for udgifter. En måde at lære børnene at spare penge på er ved at give dem en højere godtgørelse, men kræve, at de betaler udgifter som husleje, dagligvarer og værktøjer tilbage. I sidste ende er målet med en godtgørelse ikke blot at give dine børn penge i bytte for pligter, men at lære dem, hvordan man skaber og lever på et budget.

15. Tilbud Betinget lånegodtgørelse

Er du åben for at betale for dit barns collegeundervisning, men kun hvis de tager det alvorligt, får gode karakterer og faktisk udeksamineres?

Jeg har kendt forældre, der fik deres børn til at optage studielån til at betale for college, med den forståelse, at forældrene delvist eller betinget betaler deres studielånsgæld efter eksamen. En måde at nærme sig dette på er at binde refusionen til den studerendes karakterer. Forestil dig, hvor meget hårdere dit barn vil arbejde, hvis de ved, at et 4,0 vil betyde 100% refusion af undervisningen, men et 3,0 vil kun give en 75% lånegodtgørelse?

Ud over at være et fremragende incitament til at studere hårdt og tjene gode karakterer, giver dette forældrene lidt ekstra tid til at samle penge til dækning af undervisning. Fire ekstra år med sammensætning kan gøre vidundere for din 529-konto. Selvfølgelig konkurrerer du med interessen, der løber op på studielånene. Men hvis dit barn ikke studerer, eller kun er berettiget til delvis godtgørelse, er det mere deres problem end dit.

Det endelige ord

Uanset om du eller dit barn betaler for deres universitetsuddannelse, skal du altid huske omkostningerne. Har dit barn virkelig brug for at gå på et lille privat college, der koster $ 55.000 om året? Eller kan de få en sammenlignelig uddannelse for $ 15.000 om året?

Det er også værd at undersøge programmer i kombineret grad eller accelereret, hvis dit barn ved nøjagtigt, hvad de vil studere. I det mindste skal du sørge for, at de er færdige inden for fire år. Min far fortalte mig på ingen måde usikre vilkår, at han ikke ville chip i en cent efter mit fjerde collegeår. Jeg uddannede mig til tiden.

Kig efter flere måder at sænke dit barns universitetsundervisningsomkostninger på og kombiner dem med så mange af idéerne ovenfor som muligt, og du kan muligvis bare undslippe dine børns collegeår solvens.

Hvad er dine foretrukne tricks eller tip til at give collegeundervisning?