7 faktorer, der kan have indflydelse på, når du går på pension - grunde til at arbejde tidligere 65 år

Uanset om det er behov eller valg, er det klart, at masser af mennesker sandsynligvis vil fortsætte med at arbejde i den ene eller den anden kapacitet, efter at de officielt går på pension. Beslutningen om, hvorvidt det skal gøres, afhænger af en række faktorer.

Faktorer, der påvirker pensioneringens sikkerhed

Økonomisk sikkerhed for amerikanske borgere skyldes normalt en kombination af regeringsprogrammer, personlige aktiver og arbejdsgiverfordele. Hver af disse faktorer gennemgår imidlertid historiske transformationer lige nu. Desværre kan disse transformationer betyde, at amerikanere er nødt til at flytte målposterne lidt tilbage, når det kommer til deres pensioneringsmål.

1. Investeringsvolatilitet

Konventionel visdom antyder, at det gennemsnitlige årlige afkast for fælles lagre over en periode på 10 år eller mere er positivt, et sted mellem 7% og 9%. Imidlertid har statistikker en måde at skjule ubelejlige sandheder på: I henhold til AllFinancialMatters.com er der faktisk betydelig volatilitet i antallet - hovedsageligt relateret til start- og slutdatoer.

Antag, at tre brødre arbejder for det samme firma, og hver investerer $ 50.000 i sin 401k-plan over en periode på 30 år. Joe, den ældste bror, begynder at investere i 1966 og - forudsat at resultaterne efterligner S&P 500-afkastet - går af i 1996 med $ 1.871.111 på hans konto. Bill, mellembroren, der begyndte at investere i 1976, går på pension i 2006 med $ 1.520.397 på sin konto. Og Mike, den yngste bror, begynder i 1983 og går på pension i 2013 med $ 1.050.416. Disse tal inkluderer ikke virkningerne af inflation eller fradrag af gebyrer.

Ældre arbejdstagere - dem, der mest sandsynligt går på pension i det kommende årti - fandt virkningen af ​​det sidste fald på aktiemarkedet som særlig skadeligt. To tredjedele af dem mellem 45 og 60 år rapporterede mindst et fald på 20% ifølge en undersøgelse. Som Gad Levanon, direktør for makroøkonomisk forskning i Conference Board, konstaterede: "Jo ældre du er, det gør det vanskeligere at kompensere for [værditab], og flere mennesker forsinker pensionering som et resultat."

2. Lave renter

Mange pensionister var tidligere opmærksomme på, at en årlig tilbagetrækningsgrad på 4% ville resultere i tilstrækkelige midler til at vare gennem 30 års levetid efter arbejdet. Med andre ord kunne en fond på $ 1 million give $ 40.000 om året.

På grund af lavere afkast på investeringer i fast indkomst, anbefaler mange pensionsplanlæggere nu en tilbagetrækningsrate mellem 2,7% og 3,0% for at opnå en sandsynlighed på 90% for ikke at overleve dine aktiver. Sænkning af fordelingsgraden betyder, at indkomst nu skal erstattes fra andre kilder, og din levestandard skal sænkes.

3. Nedsættelse af arbejdsgiverydelser, der ydes pension

Ydelsesbaserede planer begyndte at forsvinde i 1980'erne, da virksomheder i stigende grad flyttede risikoen for pensionsplanlægning til individuelle ansatte. Det, der engang blev betragtet som ”et uknuseligt løfte” fra en arbejdsgiver til en medarbejder, bliver nu stadig sjældnere, da virksomheder nedbringer arbejdsomkostningerne - også i lyset af velstand. Kongressen oprettede Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) i 1974 for at give en vis sikkerhed til medarbejdere, der kun havde arbejdet i årevis for at finde ud af, at deres pensionsordningsfordele var forsvundet. I 2012 var så mange pensionsplaner mislykkedes, at PBGC var under vand med et underskud på over 34 milliarder dollars.

Derudover afregner virksomheder i stigende grad fordelene ved sundhedsydelser til deres pensionister og flytter flere af disse omkostninger til deres ansatte. I henhold til en artikel fra Bloomberg fra 2013 planlægger Fortune 500-virksomheder som Time Warner, IBM og GE at flytte pensionister til en regeringsstyret børs og skubbe "flere omkostninger på amerikanske skatteydere." Det er sandsynligvis, at alle lønmodtagere og pensionister, bortset fra de seniorledere, der forhandler ansættelseskontrakter, er bestemt til reduktion eller eliminering i den nærmeste fremtid.

4. Genkonfiguration af regeringssponserede programmer

I årevis har kritikere angrebet socialsikringsprogrammet som uholdbare og hævdet, at fordelene ved det er for rige, og forholdet mellem pensionister, der trækker midler til arbejdstagere, der bidrager dem, er ude af vejen. Faktisk fremsætter Congressional Budget Office, at socialsikringsudbetalinger vil overstige sine indtægter med 12% i løbet af det næste årti. Selv fortalere erkender, at ændring er afgørende, hvis programmet skal være tilgængeligt for fremtidige generationer.

Indtil videre er der foretaget ændringer for at forlænge pensionsdatoen og svække inflationsbeskyttelsen for dem, der allerede modtager fordele. Foreslåede ændringer spænder fra at privatisere Social Security helt til middelprøvning af dem, der muligvis modtager betalinger i fremtiden. Selvom dette sandsynligvis udløser en langvarig politisk kamp, ​​ser det uundgåeligt ud, at fremtidige støttemodtagere af social sikring får mindre indkomst og bærer større risiko end tidligere.

Lignende ændringer er i vente for Medicare, det regeringsprogram, der er mest ansvarlig for at give sundhedsudgifter til ældre. Mange observatører mener, at Medicare er i dårligere økonomisk form end Social Security, med omkostninger, der forventes at stige til et uholdbart 5,8% af BNP i 2040. Politikere har ikke været tilbageholdende med at præsentere nye ideer, men næsten ethvert forslag ville have seniorer med en stigende andel af omkostningerne eller gå uden omhu for at spare penge. Healthcare er nu en af ​​de største omkostninger i seniorbudgetter.

5. Øget levetid

I 1950 kunne en mand, der blev pensioneret i en alder af 65, i gennemsnit forvente at leve yderligere 12,8 år. I 2007 var dette antal nået 17,2 år, ifølge CDC. Når vi bliver ældre, risikerer vi samtidig større Alzheimers sygdom og demens - ifølge Alzheimers Association fordobles risikoen hvert femte år efter 65 år og når 50% efter 85 år - hvilket kræver pleje i hjemmet eller en sygeplejefacilitet. Som en konsekvens heraf vil sandsynligvis fremtidige pensionister kræve mindst fem års mere indkomst end deres forældre med mulighed for store omkostninger i de sidste år af deres liv.

6. Inflation

Siden 1930 har USA kun oplevet otte års deflation, hvoraf fire fandt sted mellem 1930 og 1933. Den sidste var 1955.

Virkningen af ​​inflation har været skadelig og konstant. For eksempel sælger de samme varer, der solgte for $ 1.000 i 1930, for mere end $ 14.000 i 2014. I 1970 var den gennemsnitlige startløn for bachelorgradsmodtagere med regnskabsmæssige specialiteter $ 39.700, eller svarende til $ 155.935 i 1995 reel købekraft. Startlønnen for de samme kandidater i 1995 faldt faktisk til $ 28.000, hvilket afspejler både ændringen i udbud og efterspørgsel efter regnskabsfolk samt de betydelige omkostninger til inflation.

Joe, den ældste bror i vores eksempel ovenfor, trak sig tilbage i 1996 med en behagelig indkomst fra både social sikring og investeringer ($ 20.000 pr. År i socialsikringsbetalinger plus $ 95.000 fra hans investeringskonto på 1,87 millioner dollars, en årlig tilbagetrækningsgrad på 4%). På grund af inflationen fra 1996 til 2014 faldt hans faktiske købekraft imidlertid med mere end en tredjedel til $ 62.500. For dem med faste indkomster stjæler til sidst kombinationen af ​​lang levetid og inflation enhver form for økonomisk sikkerhed - og virkningen eskalerer over tid.

7. Indkomstskatter

Pensionister kan påvirkes på flere måder af indkomstskatter, herunder følgende:

• Eventuelle fradrag fra sociale sikringsbetalinger. Hvis du er under fuld pensionsalder (mellem 65 og 67 år afhængig af, hvor du blev født), når du begynder at modtage social sikring, kan dine ydelser blive reduceret - beløbet afhænger af din alder og indkomst. Når du når den fulde pensionsalder, er der ingen grænser for indtjening og intet fradrag i fordelene.
• Beskatning af sociale sikringsydelser. Baseret på din udvendige indkomst kan sociale sikringsydelser beskattes op til 85% af det modtagne beløb.
• Minimum krævede distributioner fra IRA'er. I alderen 59 1/2 og 70 1/2 kan du tage så meget eller så lidt som du vil fra dine skatteudskudte pensionskonti uden straf. Fra og med 70 1/2 alder er du dog forpligtet til at tage minimumsfordelinger baseret på din alders- og fondsbalance eller betale en 50% straf på de beløb, du skulle have taget, men ikke gjorde det. Af denne grund vælger mange pensionister at konvertere deres traditionelle IRA'er til Roth IRA'er inden de når den obligatoriske distributionsalder. Roth IRAs opkræver ingen yderligere indkomstskatter og pålægger intet fordelingskrav.

At arbejde længere er den nye virkelighed

For mange amerikanere kan drømmen om at gå på pension i en alder af 65 og fortsætte deres livsstil ikke længere opnås. At overleve ens aktiver er en almindelig bekymring for seniorer, der står over for længere liv, højere sundhedsudgifter og reducerede statslige fordele og ret til programmer. Spørgsmålet for mange der nærmer sig pension er ikke, om de vil arbejde, men hvor meget.

Fordelene ved at arbejde til 70 år og derover

At holde ud med pensionering indtil 70 år har flere øjeblikkelige fordele, herunder følgende:

• Længere akkumuleringsfase for aktiver. I henhold til husstandsindkomststatistikker er de fleste indtjenings- og opsparingsår en tendens til at være mellem 45 og 54 år. Følgelig forekommer størstedelen af ​​besparelser, der bidrager til en portefølje, i denne periode. Arbejde yderligere fem år, selvom den ikke falder inden for dette topinterval, kan stadig øge dine samlede aktiver, når du til sidst går på pension.
• Højere besparelsesprocent. Ældre har en tendens til at spare en højere procentdel af deres indkomst, når pensionering nærmer sig. Derudover bosætter de sig typisk i en bestemt livsstil og føler ikke længere pres for at følge med Joneses. At fortsætte med at arbejde betyder ikke kun at tjene flere penge, men sandsynligvis også beholde mere af dem.
• Kortere distributionsperiode for aktiver. Mens forventet levealder efter pensionering er den samme, 17,7 år for en 65-årig mand, dækker en 70-årig portefølje færre leveår (12,7 år). Med andre ord, det er ikke kun sandsynligt, at arbejdstagere, der går på pension i en alder af 70, har en højere pensionsbalance, de har brug for færre års udbetalinger.
• Højere betalinger for social sikring. Udskydelse af social sikring indtil alderen 70 1/2 giver en større månedlig betaling og eliminerer enhver chance for nedsatte ydelser på grund af høj indkomst eller bøder for optjent indkomst.
• Sundhedsmæssige fordele. En britisk undersøgelse fra 2013, der utvetydigt forbandt arbejder længere med at leve sundere. Det fandt også, at pensionering steg sandsynligheden for at lide af depression.

Beskæftigelsesvalg efter alder 65

1. Medarbejder eller freelancer

Med passagen af ​​loven om aldersdiskriminering i beskæftigelse fra 1967 er virksomheder forbudt at forskelsbehandle alderen over arbejdere over 40 år, hvilket giver medarbejderne muligheden for at fortsætte på deres nuværende job. Dette kan have mange fordele, herunder fortsat deltagelse i virksomhedsfordele såsom 401ks og forsikringsprogrammer.

Derudover har mange virksomheder aktive konsulent- eller freelance-programmer til deres pensionister. Selvom de ikke er ansatte, kan disse arbejdstagere modtage lignende indkomst og fortsættelse af visse fordele. Som freelancere er de selvstændige og ansvarlige for at betale deres egne skatter - men mange arbejdsrelaterede udgifter kan være fradragsberettigede, herunder et hjemmekontor, computere og andet udstyr, såvel som omkostningerne til et køretøj at gå til og fra arbejde.

2. Deltid eller Heltid

Pensionisters oplevelse og fortrolighed med deres branche og virksomhed øger deres værdi. Arbejdsgivere har muligheden for at definere, hvor mange timer der udgør deltids- eller fuldtidsarbejde under forbehold af nogle specifikke grænser for fordele. For eksempel skal enhver medarbejder, der arbejder 1.000 timer om året, have mulighed for at deltage i enhver pensions- eller pensionsplan. Arbejdstagere betragtes som "fuldtids", hvis de arbejder 30 eller flere timer om ugen, og de skal tilbydes en helbredsforsikring fra 2015.

3. Eksisterende erhverv eller ny karriere

Nogle medarbejdere skifter blot hatte og udfører det samme arbejde, som de gjorde før. Managementkonsulenter, økonomiske rådgivere og forsikringsfolk er erhverv, der let overføres fra et stort firma til selvstændig erhverv - trods alt er deres ekspertise værdifuld. Arbejdstagere, der forlader et firma for at strejke ud af deres eget behov, er dog især opmærksomme på eventuelle begrænsninger i ansættelseskontrakter eller formidlingen af ​​deres tidligere arbejdsgivers ejendomsretlige hemmeligheder.

Andre medarbejdere, der har arbejdet 30 og 40 år i en enkelt erhverv, er ivrige efter nye oplevelser. Advokater bliver forfattere, revisorer bliver detailhandlerer, og professorer bliver ministre. Nogle mennesker forvandler deres tiltrædelse til en kald, overrasket over at finde ud af, hvad de gør for sjov, ville blive købt og værdsat af andre.

Nogle pensionister har henvendt sig til franchisevirksomheder for at give indkomst såvel som muligheden for at opbygge en virksomhed, der kan videregives til børn. Mens nogle franchisetagere er meget succesrige, beriger andre kun promotorerne. Hvis du har interesse i at eje en franchise, kan du analysere den, som du ville gøre for enhver anden finansiel investering. At vælge en dårlig franchise kan betyde at arbejde lange timer for mindre end mindsteløn og miste den hårdt tjente kapital, du har akkumuleret gennem årene.

Det endelige ord

Selvom man kan forsinke pensionering i flere år og fortsætte med at arbejde, kan det være en bitter pille at sluge - især hvis du har brugt de sidste par år på at forudse krydstogtskibe og formiddagsvækninger - er der konkrete fordele ved at vente. Du har sandsynligvis en større investeringsportefølje og færre år, der har brug for finansiering, hvilket giver dig større sikkerhed. At vente til 70-årsalderen øger dine sociale sikringsydelser betydeligt også for dig og din ægtefælle.

Når du træffer en beslutning, er det også vigtigt at overveje din fysiske sundhed og dine ægtefælles følelser. Lad ikke begivenheden snige sig på dig. Tag dig tid i dag til at analysere din egen situation, så dine pensionsår, dog muligvis færre i antal, stadig kan være "gyldne."

Planlægger du at arbejde efter din officielle pension?