Hvordan nulbaseret budgettering kan hjælpe dig med at styre dine finanser bedre

Traditionelle budgetteringsmetoder beder dig om at undersøge, hvor mange penge du forventer at tjene i en måned, og hvor meget du forventer at bruge. Det er en formel, der er moden for fiasko, da den er fuld af gæt. Selv progressive strategier som konvolutbudgettering og anti-budget-systemet fungerer ikke altid.

Det ultimative mål med budgettering er, at dine udgifter skal være mindre end din indkomst, men traditionelle budgetter fortæller dig ikke altid, hvad du skal gøre, når du har ekstra penge på budgettet. Selv hvis du ikke går over budgettet, kan du ende med at spilde overskydende kontanter og gå glip af dine økonomiske mål. Det nulbaserede budgetteringssystem løser dette problem.

Hvad er nulbaseret budgettering?

Nulbaseret budgettering adskiller sig fra et traditionelt budget på to væsentlige måder. Først tildeler du hver indkomst til en rolle. Hvis du tilføjer din indkomst for måneden og trækker dine udgifter, og du på en eller anden måde formår at have $ 250 tilbage, skal du finde noget til de $ 250 at gøre. Det kan ikke bare sidde på din kontrolkonto for den sproglige regnvejrsdag. Målet er at have din indkomst minus udgifter lig med nul i slutningen af ​​hver periode.

Du kan bruge de "ekstra" penge til at betale ned gæld, tilføje din nødfond eller vokse dine IRA eller andre pensionskonti. Du kan også bruge pengene til at købe noget skønsmæssigt. Det vigtige er, at du giver midlerne noget at gøre.

Den anden store forskel mellem nulbaseret budgettering og traditionel budgettering er kilden til pengene. Du lever af penge, du har tjent i en foregående måned eller betalingsperiode snarere end penge, du forventer at tjene den måned. Det betyder, at du i februar bruger penge, du tjente i januar til at betale dine regninger. Alle penge, du tjener i februar, bruges i marts.

Hvad er problemer med traditionel budgettering?

Jeg har prøvet snesevis af budgetteringsprogrammer, men ingen arbejdede nogensinde, før jeg skiftede til nulbaseret budgettering. Uanset om jeg sporer mine udgifter og indtægter manuelt eller brugte et online program som Mint, endte jeg altid med at gå over budgettet i bestemte kategorier.

Selvom det muligvis fungerer for nogle mennesker, er der mange problemer med traditionel budgettering, der kan give mange af os lyst eller brug for mere.

1. Mangel på fleksibilitet

Mange budgetteringsprogrammer har en plads til indkomst og forventer, at du tjener det samme beløb hver måned. De fungerer kun, hvis du altid får en stabil løncheck. Hvis du ikke gør det, opstår der store problemer.

Et andet spørgsmål er, at de antager, at de penge, du modtager, er dine at beholde - at der er taget skatter. Som freelancer er jeg ansvarlig for mine skatter, så jeg afsætter en procentdel af hver betaling for at overføre mine estimerede kvartalsskatter.

Selvom du altid kan oprette en kategori for skatter eller andre fradrag, er systemerne ofte inelegante. Jeg kunne aldrig få ting til at tilføje korrekt ved hjælp af traditionelle programmer og en kategori for skatter.

Derudover antager mange programmer, at du har de samme udgifter hver måned og ikke giver dig mulighed for kvartalsvise eller årlige omkostninger. Plus, hvis du går over i en kategori, er der ikke noget vigkelokale eller mulighed for at tildele midler fra en anden kategori til at udgøre dette overskud.

2. Din menneskelige hjerne

Når det kommer til traditionel budgettering, arbejder din hjerne ofte mod dine økonomiske mål. Du får betalt den anden fredag ​​i måneden, og i et kort øjeblik skyller du med kontanter!

Budgetter har en tendens til at mislykkes, fordi det er vanskeligt at se den økonomiske skov for træerne. Når dit lønforekomst rammer din konto, er det let at tænke "Jeg er rig!" Det er endnu lettere at bruge det på et nyt tøj, en fancy middag eller en ferie. Du har ikke tildelt dine penge en rolle eller gjort rede for kommende regninger, så det er for let at bruge det hele på én gang.

I mellemtiden forfalder din elregning, bilbetaling og studielånbetaling inden for et par dage. Men da de ikke er umiddelbare behov, tænker du ikke på dem, før du har brugt pengene, og det er for sent.

Alternativt kan din hjerne få dig til at gøre oprør mod dit budget. Du får betalt på fredag, du ved, at dine regninger forfalder, og du føler dig cranky, fordi du arbejdede hårdt for pengene, men ikke får bruge dem på sjove ting. Så du gør oprør mod budgettet og går på en forbrugsspion.

3. Der er ingen "hvorfor"

Hvorfor følge et budget? Uanset om du bruger et traditionelt eller nulbaseret budgetteringsprogram, har du en grund til at oprette og holde dig til et budget, du meget mere tilbøjelig til at følge det. Hvis du ikke ved, hvorfor du ikke bruger penge, er det meget sværere at sige nej til overskydende omkostninger.

Da du giver hvert cent, du tjener en rolle, når du opretter et nulbaseret budget, er det lettere at forstå formålet med budgettet.

Hvad er fordelene ved nulbaseret budgettering?

Siden jeg begyndte at bruge et nulbaseret budgetteringssystem, er mit økonomiske billede forbedret markant. Jeg har betalt en del af mine resterende studielån, mens jeg sparer til pension. Der er flere fordele ved at skifte til denne type budget.

1. Afbryder cyklus af levende løncheck til løncheck

Når du lever løncheck for løncheck, er du afhængig af fremtidige lønsedler for at dække regninger og udgifter. Hvis din indkomst ændres, vil du finde dig selv i et trangt sted, muligvis at tappe ind i en nødfond.

Før jeg skiftede til nulbaseret budgettering, fandt jeg mig ofte stresse, om klienter betalte for sent, eller hvis en check ikke ankom til tiden. Jeg havde ikke kreditkortgæld, men jeg ville bruge kortene til at holde mig inde, indtil min indkomst ankom. Derefter ville jeg bekymre mig om at betale disse kort ud og ville ofte trække fra sparekonti for at dække eventuelle overskridelser eller sene betalinger.

Da du bruger sidste måneds indkomst til at dække denne måneds udgifter, behøver du ikke længere at bekymre dig om sene eller ikke-eksisterende lønchecks. Nulbaseret budgettering eliminerer ikke behovet for at tjene penge, men det skærer ud af den relaterede stress. Hvis du mister dit job, dækkes dine øjeblikkelige udgifter, hvilket giver dig en lille pude.

At skifte fra levende løncheck til løncheck til at bruge sidste måneds indkomst til denne måneds regninger sker ikke natten over. Det er den største forhindring, du støder på, når du skifter fra en traditionel budgetmetode til et nulbaseret budget.

Der er to måder at stoppe med at stole på fremtidig indkomst for at betale løbende regninger:

• Stash ekstra penge udover hver måned. Opret en tidslinje, og læg et bestemt beløb til side hver måned, indtil du har gemt en måneds udgifter. Lad os sige, at dine udgifter er $ 2.000 pr. Måned, og du vil skifte til et nulbaseret budget om seks måneder. Du skal spare 333 dollars hver måned, før du har en hel måneds udgifter.
• Brug dine besparelser. Hvis du allerede har en besparelse på en hel måned, skal du trykke let på den for at bryde løncheck for løncheck-cyklus tidligt. Det var hvad jeg gjorde. Selvom det først forårsagede noget stress på grund af min lavere banksaldo, var jeg i stand til hurtigt at udgøre det beløb, jeg tog ud for at få en måned foran.

2. Tillader dig at se, hvad du bruger

Før du skifter til et nulbaseret budget, kan du spore alle dine udgifter i et par måneder. Denne del af processen kan være åbne øjne. For eksempel fandt jeg ud af, at jeg brugte hundreder mere på dagligvarer pr. Måned, end jeg havde budgetteret, mest i løbet af ture til supermarkedet for at ”afhente en ting.”

Når du først har set, hvor dine penge går, kan du skære ned i bestemte kategorier eller bruge mere i andre kategorier for at hjælpe dig med at betale ned gæld eller spare mere.

3. Ændrer dit forhold til penge

Den største fordel ved nulbaseret budgettering er, at det fuldstændigt ændrer din forbindelse til penge. Jeg plejede at stresse med min økonomi, selvom jeg har opsparing, og min eneste gæld er et føderalt studielån. Da jeg har ændret min måde at budgettere på, ser jeg nu det større billede økonomisk.

Ændring af mit budget har gjort det muligt for mig at tage en mere detaljeret tilgang til økonomiske mål. Jeg arbejder aktivt med at vokse mine sparekonti og afbetale mine lån.

At se, hvad jeg brugte hver måned, hjalp mig med at skære ned. Jeg spiser nu mindre og køber færre ikke-væsentlige ting. Hvis der opstår en overraskelsesudgift - såsom en ødelagt vaskemaskine med behov for reparation - kan jeg hvile let med at vide, at pengene er tilgængelige på en nødsituationskonto, og at jeg ikke behøver at krybe for at omarrangere mit budget for at kompensere for et uventet bekostning.

Hvordan kan du skifte til nulbaseret budgettering?

Skift til nulbaseret budgettering kræver en vis planlægning. Det bliver lettere, når du begynder at bruge sidste måneds løn til at dække denne måneds udgifter, men lad ikke en mangel på opsparing forhindre dig i at prøve det.

1. Hold styr på dine udgifter og udgifter

Før du starter, har du en klar idé om, hvordan du bruger dine penge. Hold en nøjagtig oversigt over dine køb, opsparing, gældsbetalinger og andre omkostninger i løbet af et par måneder. Jo længere du sporer dine forbrug, jo lettere vil det være at se, hvor dine penge går.

Du kan bruge et traditionelt budgetsporingsprogram til dette trin, men jeg synes, det er enklere og mere effektivt at spore for hånd eller bruge et regneark. Når du manuelt registrerer dine køb og forbrug, kan du se, hvor pengene går.

Glem ikke at spore udgifter, der ikke sker hver måned, såsom bilforsikring, fødselsdagsgaver og køb af ferie. Hvis du er nødt til at spore dine skatter, skal du måle, hvor meget du afsætter.

2. Vær opmærksom på din indkomst

For nogle mennesker er indkomstdelen af ​​nulbaseret budgettering et øjeblik. Hvis du tjener det samme beløb hver måned, skal du bare registrere, hvor meget du tjener.

Hvis din indkomst svinger - måske er du freelancer eller får betalt på provision - vil du være opmærksom på din indkomst lige så meget som du gør for udgifter. En mulighed er at bruge det gennemsnitlige beløb, du tjener om måneden, som en basislinje. Hvis du tjener mere end normalt på en måned, skal du oprette en "indkomstoverskud" -kategori og indsætte det ekstra beløb for, når din indkomst er mindre end forventet. På den måde krymper du ikke for at skære ned på dit budget i måneder, hvor din indkomst er lavere.

3. Opret udgiftskategorier baseret på dine behov

Når du ved, hvor dine penge går, og hvordan dine udgifter er relateret til din indkomst, skal du begynde at beskære og forme dit budget til at imødekomme dine behov. Husk, at målet er at ende med nul tilbage til slutningen af ​​hver måned, hvilket betyder, at din indkomst minus udgifter skal være lig med nul.

Lad os sige, at din gennemsnitlige indkomst er $ 2.500. Din boligbetaling er $ 500, din lånebetaling er $ 300, du bruger $ 100 på benzin og $ 350 på dagligvarer. Hjælpeprogrammer beløber sig til $ 150 i alt. Du har en $ 200 bilforsikringsbetaling, der forfalder hvert kvartal, der udgør $ 50 pr. Måned. Indtil videre er $ 1.450 af dine $ 2.500-indtægter gået til nødvendigheder, hvilket efterlader dig $ 1.050.

Mange mennesker ville bruge de ekstra $ 1.050 pr. Måned på måltider ude, nyt tøj og anden luksus. Nu hvor du ved, hvor meget du skal arbejde med, kan du fokusere på at give de ekstra penge en opgave. Måske sender du $ 350 til en IRA hver måned, giver dig selv $ 100 til restaurant måltider og lægger de resterende $ 600 mod dit lån.

Lad os sige, at du medbringer en ekstra $ 500 i løbet af en måned. Det er op til dig at finde et hjem for de penge. Du lægger den muligvis i din nødfond eller yder et ekstra bidrag til din IRA. Du kan oprette en feriefond eller bruge pengene til at behandle dig selv.

Lad os nu sige om en anden måned, at din indkomst er $ 500 mindre end normalt. Du bliver nødt til at foretage nedskæringer. Heldigvis, da dine nødvendige udgifter er lavere end din gennemsnitlige indtjening, er det en mindre udfordring at reducere omkostningerne. Du kan udskære restauranter den måned og foretage en mindre betaling mod dine lån.

4. Få dit budget til at fungere for dig

Det er utroligt vigtigt, at du opretter et nul-baseret budget, der fungerer for dig. Da budgetteringsmetoden er så fleksibel, kan du justere den for at imødekomme dine behov.

Selvom der f.eks. Er tilgængelige værktøjer, såsom Du har brug for et budget, har jeg fundet, at det er lettere at bruge et regneark til at spore min økonomi. Hver måned summerer jeg det, jeg tjente måneden før, og trækker derefter skatter og opsparing for at få min nettoindkomst. I et separat afsnit viser jeg mine nødvendige udgifter.

Under det har jeg et afsnit om fleksible udgifter, der ændres baseret på sæson, måned eller indkomst. Jeg hadede altid at have specifikke kategorier til udgifter, så ting som restauranter, tøj og personlig pleje er alle sammenklistret til "diverse." Hvis jeg har ekstra indkomst for måneden, lægger jeg det mod mit studielån eller tilføjer det til langsigtet opsparing eller en feriefond.

At finde ud af et sporingssystem, der fungerede, var halvdelen af ​​slaget, men nu hvor det er på plads, er det en leg at holde sig til et nulbaseret budget. Da pengene allerede findes på min kontrolkonto, før regninger forfalder, behøver jeg ikke at bekymre mig for, at jeg overtrækker eller går glip af en betaling.

Det endelige ord

Dårlige økonomiske vaner er lette. Det er svært at ændre dit budget. Giv dig selv tid til at skifte og venne dig til at leve af sidste måneds indkomst i dag.

Folk antager ofte, at budgetter handler om begrænsninger. Sandheden er, at dit budget skal hjælpe dig og være noget, du vil følge. Da det er fleksibelt, kan et nulbaseret budget være den metode, der endelig fungerer for dig.

Har du prøvet et nulbaseret budget? Hvilke budgetteringsmetoder har fungeret for dig?