9 typer dyre bankgebyrer & hvordan man undgår dem

Naturligvis var det tilbage i 1980'erne. Hvis du åbnede en konto med det lille beløb i dag, ville ikke kun renterne på din månedlige opgørelse svare til blotte øre, men du ville sandsynligvis ende med at blive smækket med et gebyr på flere dollars hver måned for ikke at imødekomme din banks mindstekrav til balance. Så i stedet for at se din saldo vokse langsomt over tid, vil du faktisk se den falde som gebyrer tilføjet.

Minimumsgebyrkravgebyret er kun et af de mange gebyrer, som bankerne kan opkræve dig. Du bliver opkrævet et gebyr, hvis du overtrækker din konto, og du kan blive opkrævet et gebyr for deponering af en check, der springer. Du betaler gebyrer for at bruge en anden banks pengeautomat, for at foretage for mange transaktioner eller for ikke at foretage nogen transaktioner overhovedet. Faktisk fandt en undersøgelse fra WalletHub fra 2013, at den gennemsnitlige kontrolkonto har 30 forskellige gebyrer forbundet med den - og omkring en bank ud af fem afslører ikke dem på sin hjemmeside.

Selvom det kan se ud som om du ville have det bedre med at holde dine kontanter i en sparegris, er der ingen grund til at gå til det ekstreme. Hvis du er smart og forsigtig, er det muligt at undgå de fleste bankgebyrer - eller i det mindste holde dem til et minimum.

Pro tip: En god måde at undgå bankgebyrer helt ville være at tilmelde dig en Chime bankkonto. De opkræver ingen overtrækningsgebyrer, ingen månedlige vedligeholdelsesgebyrer, ingen minimumsgebyr og ingen udenlandske transaktionsgebyrer.

1. Overtrækningsgebyrer

Antag, at du stopper i købmanden for et par ting på din vej hjem fra arbejde. På registret er din regning $ 32, så du overleverer dit betalingskort - ikke ved at indse, at der kun er $ 30 tilbage på din kontrolkonto. Hvis du ikke har overtrækningsbeskyttelse på din bankkonto, går betalingen ikke igennem.

Hvis du imidlertid besluttede at vælge en kassekreditbeskyttelse, da du åbnede kontoen, er betalingen vilje gå igennem som om intet var galt. Mens du ville blive skånet for den forlegenhed ved at få dit kort afvist, betaler du for det senere, når banken opkræver et $ 35-kassekontingent for at bruge $ 2 mere end du havde på din konto.

Det er måske heller ikke slutningen på det. Hvis du foretager et andet stop på apoteket for at hente en recept, ville din $ 5 kopi udløse et ekstra gebyr på $ 35. Og hvis du stopper for en hurtig kop kaffe bagefter, ville den $ 2-transaktion udløse endnu et gebyr. Når du forlader butikken, ville du være $ 114 i det røde - selvom du kun gik over saldoen på din konto med i alt $ 7. Mange store banker begrænser antallet af kassekreditgebyrer, som du kan blive debiteret på en enkelt dag til tre til seks, men til $ 35 pr. Pop er det stadig mange penge at tabe på en dag.

Omkostningerne ved overtrækningsgebyrer

Overtrækningsgebyrer - også kendt NSF-gebyrer for "ikke-tilstrækkelige midler" - er et af de heftigste gebyrer, som bankerne opkræver. I henhold til Consumer Financial Protection Bureau var mediantrækningsafgiften i 2014 $ 34. For at tilføje fornærmelse mod kvæstelser er de fleste af de transaktioner, der udløser overtrækningsgebyrer, under $ 24, hvilket er $ 10 mindre end selve gebyrets størrelse. For at sætte dette i perspektiv, hvis du lånte $ 24 fra din bank i tre dage og betalte $ 34 i renter for det, ville det udgøre en årlig procentsats på 17.000%.

Nogle banker manipulerer endda din konto med vilje til at ramme dig med så mange overtrækningsgebyrer som muligt. Hvis du foretager flere transaktioner på samme dag, alt i forskellige beløb, sætter banken bevidst det højeste gebyr gennem - selvom det faktisk var det sidste køb, du foretog den dag. Så hvis du f.eks. Betalte for $ 3-receptet og $ 2-kaffen Før du købte husholdningsartikler på $ 32 (og derfor stadig havde tilstrækkelige midler til at købe recept og kaffe), banken opkræver stadig for dit $ 32 køb først. På den måde kan det opkræve dig tre separate kassekreditgebyrer for de tre transaktioner i stedet for kun en.

Banker kan også ændre tidspunktet for dine indskud. Antag f.eks. At du vidste, at din saldo var ved at blive lav, så du gik til banken og deponerede $ 60 på din konto inden du handlede. I stedet for at kreditere $ 60-indbetalingen på din konto øjeblikkeligt holdt banken fast på det i en dag - mens de debiterede dine betalinger med det samme.

Når indbetalingen på $ 60 krediteres din konto, er det for sent. Du er allerede blevet opkrævet mere end $ 100 i gebyrer - og selv med indbetalingen på $ 60 er du stadig overtrækket.

Sådan undgår du overtrækningsgebyrer

I teorien er det nemt at undgå overtrækningsgebyrer: Sørg for aldrig at overtrække din konto. Men når du bruger et betalingskort til alle dine køb, kan det være vanskeligt at altid vide, hvor mange penge du har til rådighed.

Her er flere trin, der kan hjælpe:

Du skal ikke vælge tiltrækningsbeskyttelse. En lov, der blev vedtaget i 2010, forbyder banker at opkræve kassakredit uden dit samtykke. Hvis du imidlertid bliver spurgt, om du vil vælge "overtrækningsbeskyttelse", når du åbner en konto, kan du muligvis forveksle med, at denne service vil beskytte dig mod at skulle betale overtrækningsgebyrer, når det faktisk er det modsatte. Derfor er faldende overtrækningsbeskyttelse det klogere træk, selvom det lejlighedsvis betyder at få dit kort afvist, fordi du ikke har nok penge på din konto.
Se din balance. Afbrydelse af overtrækningsbeskyttelse garanterer ikke, at du aldrig bliver opkrævet et NSF-gebyr. Nogle gange, når du foretager et køb, posteres det ikke på din konto med det samme - så når det går igennem, kan din saldo muligvis være dyppet under gebyrbeløbet, hvilket udløser et gebyr for den transaktion, du allerede har foretaget. For at undgå dette problem skal du forsøge at holde en stor nok kontantpude på din checkkonto til enhver tid for at dække dine daglige køb og holde øje med din balance, hvis du frygter, at det bliver lavt.
Konfigurer mobilapp-advarsler. Du kan konfigurere din banks mobilapp til at levere en tekstadvarsel, når du forsøger at foretage en transaktion, der ville trække din konto. På den måde kan du, hvis det er muligt, overføre penge fra din sparekonto, mens transaktionen stadig verserer - eller på anden måde annullere transaktionen helt. Du kan også konfigurere appen til at advare dig, når saldoen på din konto falder til under et vist niveau.
Link til en anden konto. Der er mere end en slags overtrækningsbeskyttelse. “Overtrækningsdækning” betyder dybest set, at du modtager et banklån, hver gang du overtrækker din konto - og betaler et gebyr hver gang. I modsætning hertil betyder "overtrækningsoverførsel", at du forbinder din check-konto til en sparekonto eller pengemarkedskonto med den samme bank, så hvis du ved et uheld tager for mange penge ud af kontrollen, overfører banken automatisk penge fra den anden konto til at dække det . Nogle banker opkræver et gebyr for disse overførsler, men det er ofte omkring $ 10 - meget mindre end det gennemsnitlige kassekraftsgebyr.
Link til dit kreditkort. Hvis du ikke har en sparekonto du kan linke til, kan du i stedet linke din checkkonto til dit kreditkort eller din kreditlinje. Hvis du overtrækker din kontrolkonto, debiteres den del af betalingen, du ikke kan dække, på dit kreditkort. Endnu en gang vil du sandsynligvis blive opkrævet et gebyr for overførslen, men det bør ikke være et sted i nærheden af $ 35.

2. ATM-gebyrer

Lad os sige, at du er ude med nogle venner i en ukendt del af byen, og at du har kontanter. Du ved ikke, hvor du kan finde en filial i din bank, så du stopper ved en anden bank for at bruge ATM. Men fordi du ikke er kunde, bliver du opkrævet et gebyr på $ 2,50. Senere i måneden gennemgår du din kontoudtog for at finde ud af, at din egen bank har opkrævet yderligere $ 1,50 for brug af en pengeautomat uden for netværket. En tilbagetrækning på $ 50 har i sidste ende kostet dig yderligere $ 4.

ATM-gebyrer er en af de mest almindelige bankgebyrer, og også en af de hurtigst voksende. Ifølge en Bankrate-undersøgelse af de største banker i 25 større byer, opkræver det gennemsnitlige gebyr, banker ikke-kunder for brugen af deres pengeautomater, fra 0,89 $ i 1998 til 2,77 dollar i 2014. Desuden opkræver bankerne deres egne kunder i gennemsnit 1,58 $ for at bruge en anden banks pengeautomat - så alt i alt kan en enkelt udbetaling koste dig $ 4,35.

Heldigvis er ATM-gebyrer også et af de nemmeste gebyrer, der skal undgås:

Hold dig til din egen bank. Så længe du foretager alle dine udbetalinger fra din egen banks pengeautomater, behøver du ikke at bekymre dig om gebyrer. Du kan bruge din banks websted eller mobilapp til at finde pengeautomater i netværket, når du er væk hjemmefra. Eller planlæg forude og stop ved din hjemmebank for at hæve kontanter, når du forventer at have brug for det.
Få kontant tilbage. Hvis du ikke kan finde en hæveautomat, der hører til din hjemmebank, kan du få dine kontanter i en butik. Gør bare et lille køb med dit betalingskort og bede om kontant tilbage. Mange butikker opkræver ikke et gebyr for denne service.
Bank online. Hvis du åbner en konto i en online bank, kan den muligvis dække dine pengeautomater. Onlinebanker har ikke deres egne pengeautomater og filialer, så de fleste af dem refunderer kontohavere alle gebyrer, der opkræves, når de bruger andre bankers pengeautomater.

3. Vedligeholdelsesgebyrer

Af alle gebyrer, som bankerne opkræver, er det måske det mest irriterende vedligeholdelsesgebyret. Dette er et gebyr, du skal betale bare for at holde din konto åben - faktisk betaler banken for at lade dig holde dine penge med det. Dette ser ikke ud til at give meget mening, da banker ønsker, at du holder dine penge hos dem, så de kan låne dem ud til andre kunder. Når alt kommer til alt er det sådan, de tjener deres penge - eller i det mindste plejede de at være.

Imidlertid tjener bankerne ikke så mange penge på lån med renten så lav i disse dage. Derfor klæder mange ekstra gebyrer for at udgøre forskellen. Som et resultat er virkelig gratis kontrolkonti blevet temmelig sjældent. Ifølge Bankrate er kun 4% af de rentebærende kontrolkonti og 38% af de rentefrie konti faktisk gratis uden vedligeholdelsesgebyrer eller andre krav.

Ifølge Bankrate er det gennemsnitlige vedligeholdelsesgebyr for en kontrolkonto $ 14,76 om måneden, eller $ 177,12 om året. Med 97% af alle konti er det imidlertid muligt at undgå dette gebyr ved at opfylde en eller flere særlige betingelser, såsom:

Opretholdelse af en minimumssaldo. Mange banker giver afkald på dit vedligeholdelsesgebyr, hvis du holder en bestemt minimumssaldo på din konto. Bankrate siger, at den gennemsnitlige mindste saldo for at undgå et gebyr er 7 211 $.
Brug af direkte indbetaling. Nogle banker afstår fra vedligeholdelsesgebyret, hvis du foretager et vist antal direkte indbetalinger til din konto hver måned. Andre banker kræver, at du indsætter et minimumsbeløb i dollar.
Brug af dit betalingskort. At foretage et vist antal transaktioner hver måned med dit betalingskort kan være en anden måde at undgå vedligeholdelsesgebyrer.
At være studerende. Nogle konti er uden vedligeholdelsesgebyrer for fuldtidsstuderende.

Yderligere måder at undgå vedligeholdelsesgebyrer på

For at sikre, at din "gratis" kontrolkonto virkelig er gratis, skal du læse det fine udskrivning på din kontoaftale og sørge for, at du opfylder bankens krav hver måned. Men husk, at din bank kan ændre sine regler når som helst, så længe den giver dig besked om ændringen skriftligt. Derfor, for at holde styr på, hvad du skal gøre for at undgå gebyrer, er du faktisk nødt til at læse de meddelelser, banken sender om ændringer i dens vilkår og betingelser.

Hvis du har en rentebærende kontrolkonto, skal du kontrollere, om du kan undgå gebyrer ved at skifte til en rentefri konto. Med dagens lave renter er den rente, du ofrer ikke meget værd. Eller åbne en konto i en online bank eller en kreditforening, som mindre sandsynligt opkræver vedligeholdelsesgebyrer.

4. Tilbagebetalte gebyrer

Banker opkræver ikke kun gebyrer for, hvad du gør - nogle gange opkræver de gebyrer for, hvad andre mennesker gør mod dig. Antag f.eks., At din værelseskammerat giver dig en check til at betale for hendes halvdel af elregningen, men hun har faktisk ikke nok penge på sin konto til at dække det. Kontrollen spretter, når du prøver at deponere den, og mens din værelseskammerat bliver opkrævet et NSF-gebyr, bliver du opkrævet et returneret indbetalingsgebyr - også kendt som et "bounced-check-gebyr" - for deponering af en check, der ikke er god. I henhold til Wallethub kan det maksimale beløb, banker opkræver dig for et indskud, der ikke går igennem, spænde fra $ 20 til $ 40, afhængigt af hvor du bor.

Sådan undgås problemer og gebyrer med returnerede indskud

Du kan undgå at sætte en anden i denne situation ved at følge de samme skridt, som du vil tage for at undgå overtrækningsgebyrer: Hold øje med din kontosaldo, oprethold en pude og brug automatiske overførsler. Det er dog lidt sværere at undgå at sidde fast med en afprøvet check fra en anden. Der er stadig flere trin, du kan tage for at beskytte dig selv:

Vent til kontrollerne er ryddet. Det tager nogle gange dage eller endda uger for din bank at give dig besked om, at en check er hoppet. Hvis du antager i løbet af det tidsrum, at pengene fra checken allerede er på din konto, kan det føre til, at du fejlagtigt trækker din konto - så du kunne sidde fast med kassekreditgebyrer oven på det returnerede depositum. Så vent altid, indtil en check er ryddet, og pengene vises som en del af din kontosaldo, før du prøver at bruge den.
Vær opmærksom på forfalskninger. Hvis du får en check fra nogen, du ikke kender godt, skal du undersøge den nøje. En check, der ikke har nogen perforeringer på kanterne, har en blank glans eller mangler bankens navn og adresse vil sandsynligvis være forfalsket. Du bør også undersøge Federal Reserve-nummeret øverst i kontrollen for at sikre, at de sidste tre eller fire cifre matcher de første tre eller fire cifre i bankdirigeringsnummeret i bunden. Endelig skal du passe på personlige kontroller med numre mellem 101 og 500 eller forretningskontrollerede numre mellem 1000 og 1500. Sådanne lave numre er et tegn på, at checken kommer fra en splinterny konto, og ca. 90% af falske kontroller kommer fra nye konti ifølge Wallethub.
Kontroller afkrydsningsfeltet. Hvis du modtager en check, som du ikke er sikker på, skal du tage den til banken, hvor kontoen er indeholdt, inden du indbetaler eller indskifter den. Banken kan fortælle dig, om der er nok penge på kontoen til at dække checken.
Brug en lille bank. De fleste store banker opkræver returnerede depositum, men mange små banker og kreditforeninger gør det ikke. Hvis du ser ud til at løbe regelmæssigt ud af kontrol, skal du undersøge muligheden for at flytte din konto til en bank, der ikke opkræver dette gebyr.

5. Gebyrer for mistet kort

At have stjålet din tegnebog er et stort besvær. Ud over at miste alle de kontanter, du havde, skal du gå til indsatsen for at annullere og udskifte alle dine kredit- og betalingskort. Og for at gøre tingene værre, opkræver nogle banker faktisk et gebyr for at erstatte dit mistede betalingskort. For eksempel debiterer Bank of America $ 5 for et nyt betalingskort, og PNC Bank opkræver $ 7,50.

Heldigvis opkræver de fleste større nationale banker ikke et erstatningskort. Hvis du imidlertid har brug for dit nye kort i en fart, opkræver næsten alle banker for hastighedslevering. MyBankTracker rapporterer, at gebyret for denne service kan variere fra $ 5 til $ 30.

Bortset fra at holde øje med din tegnebog, er den bedste måde at undgå et mistet kortgebyr at vælge en bank, der ikke opkræver den. For at undgå at betale hastighedsgebyret skal du gå til den nærmeste bankfilial og trække nok kontanter til at vare, indtil dit nye kort ankommer.

6. Gebyrer for udenlandsk transaktion

Brug af penge på rejse i udlandet plejede at være meget arbejde. Da du ikke kunne få adgang til din amerikanske bankkonto uden for landet, var det nødvendigt at opbevare rejsechecks. Men da disse ikke accepteres overalt, var du også nødt til at bære kontanter, hvilket krævede en tur til et valutavekslingskontor.

Pengeautomater og betalingskort har gjort det meget enklere - nu kan du bruge udenlandske pengeautomater til at hente kontanter fra din egen bankkonto eller skubbe dit betalingskort og stikke en pinkode for at foretage et køb.

Men denne bekvemmelighed kommer med en omkostning: Hver gang du bruger dit betalingskort, betaler du et gebyr for at konvertere dine dollars til lokale penge. Ifølge CreditCards.com opkræver de fleste banker et fast gebyr på $ 1,50 til $ 5 for udenlandske hæveautomater, og nogle opkræver et ekstra udenlandsk transaktionsgebyr mellem 1% og 3% af det tilbagetrækkede beløb.

Der er flere amerikanske banker, der ikke opkræver gebyrer for udenlandske transaktioner. Disse inkluderer Charles Schwab og online banken Capital One 360. Nogle kreditforeninger giver dig også mulighed for at foretage udbetalinger i udlandet uden beregning. Andre banker, såsom Bank of America, har partnerskaber med visse udenlandske banker, så du kan bruge disse bankers pengeautomater i udlandet uden at betale et gebyr.

Du kan også undgå at betale gebyrer ved køb ved at lade debetkortet være i din tegnebog og bruge et kreditkort, der ikke opkræver et udenlandsk transaktionsgebyr. Mange rejsepriser kreditkort - inklusive Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture og Discover it Miles - falder ind under denne kategori.

7. Gebyrer for papirerklæring

Personligt foretrækker jeg at modtage min månedlige kontoudskrift elektronisk snarere end via sneglepost. Det når mig hurtigere, eliminerer rod og er lettere at finde, hvis det er nødvendigt i fremtiden.

For dem, der foretrækker at modtage deres erklæring i papirform, er der nogle dårlige nyheder: Nogle banker opkræver nu et gebyr, ofte $ 1 eller $ 2, for at sende din erklæring til dig.

Desværre er der ikke meget, du kan gøre ved dette gebyr undtagen give af og tilmelde dig elektroniske udsagn. Desuden er det at gå papirløst den grønnere mulighed, da det reducerer antallet af træer, der er skåret ned for at fremstille alt det papir. Og hvis du virkelig foretrækker at læse din kontoudtog på papir, kan du altid udskrive en kopi derhjemme.

8. Gebyrer for inaktivitet

Det kan komme som en overraskelse at få at vide, at nogle banker opkræver et inaktivitetsgebyr - nogle gange kendt som et ”sovesal” - for at opretholde en konto, som du ikke bruger. Banker opkræver dette gebyr, fordi forladte konti er underlagt streng regeringsregulering, hvilket medfører stor administrativ hovedpine. Ikke alle banker opkræver kontoaktivitetsgebyrer, men for dem, der gør det, er gebyret typisk mellem $ 10 og $ 20 om måneden.

Generelt skal en konto sidde uberørt fra seks måneder til et år før inaktivitetsgebyret går i gang. Nogle banker giver en advarsel om forhånd, men andre begynder simpelthen at tømme pengene fra din konto. Hvis du ikke læser dine udsagn omhyggeligt, er du muligvis ikke engang klar over, at du bliver opkrævet et gebyr, indtil banken giver dig besked om, at din konto har en saldo på $ 0 og snart vil blive lukket.

Det er mest sandsynligt, at du bliver ramt af et inaktivitetsgebyr på en sparekonto, som du sjældent bruger - som f.eks. En konto, du åbnede for længe siden i din tidligere bank og glemte at lukke. For at undgå dette gebyr er det eneste, du skal gøre, at holde din konto aktiv ved at foretage mindst en indbetaling eller udbetaling hver måned. Hvis du har en konto, som du ikke bruger til den daglige forretning, kan du oprette en automatisk månedlig overførsel, der deponerer penge på eller trækker penge fra kontoen for at forhindre inaktivitet. Eller luk blot kontoen.

9. Overskydende aktivitetsgebyrer

Nogle banker opkræver et gebyr, hvis du overhovedet ikke foretager nogen sparekontotransaktioner - men hvis du foretager for mange transaktioner, opkræver de også et gebyr for det.

Banker bebrejder dette gebyr på føderal regulering D, en lov om banker, der definerer en opsparingskonto som en, hvor indskydere foretager "ikke mere end seks overførsler og udbetalinger ... pr. Kalendermåned eller erklæringscyklus." Hvis en indskyder går over det tilladte antal overførsler og udbetalinger, kan banken enten nægte at foretage transaktionen eller bare advare kunden om ikke at gøre det igen.

Loven kræver faktisk ikke, at bankerne opkræver et gebyr for kunder - men mange banker gør det. Et typisk overskud af aktivitetsgebyr er i området 10 til $ 15.

Heldigvis er dette et andet let undgåeligt gebyr - hold bare fast ved disse regler:

Brug din kontrolkonto. Overskydende aktivitetsgebyrer gælder kun for opsparingskonti, ikke til kontrol af konti. Så altid betalinger og overførsler, du foretager regelmæssigt, skal du altid bruge din kontrolkonto.
Planlæg forud. Nogle gange er det nødvendigt at overføre penge fra din sparekonto til din kontrolkonto, eller omvendt. At gøre dette for mange gange i en måned kan imidlertid udløse et overskud af aktivitetsgebyr. Planlæg forude for at undgå dette problem. Opret et personligt budget for at bestemme, hvor mange penge du skal bruge for at gennemføre måneden, og overfør derefter hele beløbet til din kontrolkonto i et engangsbeløb i stedet for at foretage flere overførsler i løbet af måneden.
Besøg banken. Forbundsregulering D begrænser kun visse typer transaktioner, herunder overførsler og udbetalinger, der foretages med check, betalingskort eller telefon eller automatiske overførsler. Du kan stadig foretage så mange transaktioner om måneden, som du vil i tellervinduet eller ATM. Så hvis du nogensinde har brug for at foretage en overførsel til eller ud af besparelser, der vil sætte dig over den månedlige grænse, skal du gøre det i banken.

Det endelige ord

Selvom det ofte er muligt at undgå bankgebyrer, sker der undertiden fejl. Hvis du åbner din kontoudtog og indser, at du er smækket op og er blevet slået med et gebyr, skal du ikke antage, at din eneste mulighed er at sluge den. Ofte er banker villige til at fjerne et gebyr fra din konto, hvis du ringer og spørger høfligt. En undersøgelse fra Credit.com fandt, at 44% af bankkunderne med succes har afstået fra bankgebyrer, inklusive overtrækningsgebyrer, returnerede indbetalingsgebyrer og lave saldo.

Det kan ikke skade at spørge. Det værste, en teller kan gøre, er at sige nej, og hvis dette sker, er du ikke dårligere end du var før.

Har din bank nogensinde debiteret dig et gebyr? Hvordan svarede du?