13 Pensioneringsplanlægning og opsparsfejl, du skal undgå

Ifølge Federal Reserve er det kun 13% af amerikanerne, der har tænkt over deres økonomiske planlægning for pensionering. Halvdelen af amerikanerne siger, at de enten kun tænkte lidt over det, eller de har overhovedet ikke tænkt på det. Ikke desto mindre viser medarbejderydelsesforskningsinstituttet (EBRI), at tilliden til at være forberedt på pension blev pigget i 2014 og igen i 2015 efter at have siddet på rekordlave mellem 2009 og 2013.

Dette stigende niveau af optimisme er dog ikke baseret på bedre forberedelse, bemærker EBRI. Besparelsesniveauerne er lave, og de fleste tager ikke engang de grundlæggende skridt, der er nødvendige for at forberede sig til pensionering - mange synes at tro, at tingene bare fungerer til sidst. Denne tilgang fungerer simpelthen ikke.

Hvis du ikke ønsker at deltage i de millioner af ældre amerikanere, der vrimler på fattigdomsgrænsen, har du brug for en sund pensionsplan, der styrer dig væk fra fælles planlægningssituation. Ellers risikerer du at begå fejl, der vil hindre din evne til at gå på pension, når du vil, eller på anden måde skabe økonomiske problemer for dig, når du går på pension.

Besparelsesfejl

Inflation er en realitet, du ikke kan ignorere. Over tid er leveomkostningerne sikker på at stige.

Tag f.eks. Boliger. MarketWatch siger, at huslejen i tredje kvartal af 2015 steg 5,7% sammenlignet med året før. Det er svært nok til at håndtere prisstigninger, når du arbejder, men når du ikke er, kan det være meget sværere, hvis ikke umuligt. Ingen ønsker at kæmpe i deres pensionsår, men den eneste måde at undgå det er ved at spare i dine arbejdsår.

1. Ingen pensionsopsparing

At ikke spare til dine gyldne år er den mest alvorlige pensionskode nogen kan begå. At trække sig tilbage med lidt eller ingen besparelser øger din risiko for at kæmpe og leve i fattigdom.

Mange mennesker, der går på pension uden opsparing, har kun social sikring at stole på. Social sikring var imidlertid designet til at være et økonomisk supplement, ikke en primær livline.

Ifølge Huffington Post var den gennemsnitlige betaling for social sikring i januar 2015 $ 1.328 pr. Måned, svarende til $ 15.936 pr. År. I mellemtiden var fattigdomsgrænsen for en en-persons husstand $ 11.770. Pensionister, der ikke har andre indtægter end social sikring, er ekstremt sårbare - og mange mennesker ser ud til at være på vej mod denne risikable livsstil. En undersøgelse fra Federal Reserve viste, at 31% af ikke-pensionerede har ingen pensionsopsparing og ingen pension.

Ifølge EBRI er den vigtigste grund til, at folk ikke sparer, på grund af de daglige udgifter og leveomkostningerne. Når du næsten ikke skraber i dag, er det bestemt svært at fokusere på at opbygge økonomisk sikkerhed i morgen.

Men det tager de fleste årtier at spare nok til at støtte deres pension - hvilket betyder, at du simpelthen ikke har råd til at udskyde det. Derfor kan du gemme, hvis du ikke kan spare meget noget. At lægge $ 20, $ 50 eller $ 100 ad gangen er meget bedre end ikke at spare noget. Med mere tid på grund af sammensatte renter kan disse små pengesummer vokse betydeligt. For eksempel sparer du kun $ 25 pr. Måned, men gør det i 40 år, vil dine besparelser vokse til næsten $ 50.000 - og det er til en meget beskeden indtjeningsgrad på 6% årligt.

Hvis du ikke kan se en måde at spare endnu et lille beløb på, for eksempel $ 25 pr. Måned, er det tid til at foretage ændringer. Enten skal du tage skridt til at øge din indkomst - såsom at bede om en rejse, skifte job eller få en deltidsjob - eller finde måder at sænke dine udgifter, såsom at flytte til en billigere lejlighed og reducere dine underholdningsudgifter.

2. Sparer ikke nok

Mange mennesker har nogle besparelser, men næppe nok til at sige, at de er på vej til succes. I henhold til EBRI har 28% af befolkningen i 2015-pensionskontrol med mindre end $ 1.000 i opsparing.

Mens nogle virkelig kæmper for at få ende til at mødes og spare til pension, er mange underbesparende, fordi de overskydende. 69% af de adspurgte i EBRI-undersøgelsen indrømmede, at de kunne spare mindst $ 25 mere om ugen til pensionering. I mellemtiden bruger mere end halvdelen af amerikanerne ifølge en Federal Reserve-undersøgelse alt eller mere, end de tjener. Dette betyder, at mange mennesker risikerer at blive udsat for økonomiske problemer ved pensionering, fordi de prioriterer dagens ønsker frem for morgendagens behov.

3. Gem uden plan

Nogle mennesker gør ædel indsats for at spare på pension. De klemmer øre, afsætter penge regelmæssigt og har samlet et betydeligt stash som resultat. Imidlertid risikerer de stadig en mangel under pensionering. I en pressemeddelelse advarer Steve Anderson, leder af Schwab Retirement Plan Services, at der i mange tilfælde er en betydelig forskel mellem, hvor meget folk har brug for en behagelig pensionering, og hvad de rent faktisk sparer.

Problemet er, at mange mennesker ikke har nogen idé om, hvor meget de faktisk har brug for. U.S. Department of Labour siger, at mindre end halvdelen af amerikanerne har beregnet, hvad deres pension vil koste. For at reducere risikoen for økonomisk lidelse under din pension er det vigtigt at udvikle en omfattende vision for dit pensionerede liv:

Gennemsnitlig familie levetid. I betragtning af dine pårørendes levetid hjælper du dig med at måle den potentielle længde på din pension.
Foretrukket pensionsalder. Pensionsalderen hjælper også med at bestemme længden på din pension, hvor aggressive dine økonomiske planer skal være, og på hvilket tidspunkt har du brug for at udvikle et ægget til ældre.
Beliggenhed. Din by, amt eller by påvirker i høj grad dine leveomkostninger. Ud over udgifter som lægehjælp og bolig skal du overveje den indflydelse, staten og den lokale moms har på dine udgifter.
Leveordninger. Vil du stadig have et pantelån? Vil andre bo i din husstand, såsom dine børn, for at dele udgifter? Eller forventer du at blive i et samfund med assisterende ophold? Du har brug for en idé om din leveordning for at beregne dine leveomkostninger.
Hobbyer og livsstil. Hvordan planlægger du at tilbringe dine dage? Vil du rejse? Vil du og din ægtefælle have køretøjer? I bekræftende fald, hvor mange gange forventer du at købe nye biler under pensionering? Planlægger du at arbejde under pensionering? Overvej realistisk, hvor længe du vil være i stand til at arbejde, hvis du ikke planlægger at gå helt tilbage fra arbejdsstyrken.
Forsikring og sundhedsdækning. Forventer du at have tilstrækkelig sundhedsdækning? Vil du købe forsikring til langvarig pleje? Har du brug for at spare penge nok til at have råd til at betale for visse typer pleje, såsom langvarig pleje, lomme uden for lommen?

Jo yngre du er, jo færre solide detaljer har du om din pension, fordi disse år er formet af omstændigheder, der udfolder sig i løbet af dit liv, såsom ægteskab, børn og din karriere. Det er okay at starte med nogle vage antagelser og tilslutte mere specifikke detaljer, når du bliver etableret og bevæger dig tættere på pension.

Hvis du er ung, selvom pensionering synes langt væk, er det vigtigste at begynde at spare nu. Og glem ikke, at der er ressourcer til at hjælpe dig, f.eks. Social Security Administration's Pensioneringsplanlægning.

4. Stashing af penge på en sparekonto

At forpligte sig til at spare er det første skridt. Derefter skal du bestemme, hvordan du gør det.

At have dine penge vokse i løbet af dine arbejdsår er en prioritet - og en regelmæssig opsparingskonto er ikke et ideelt sted for tilstrækkelig vækst. I år hvor renterne er lave, kan den vækst, du kan forvente at se fra sparekontos renteudbetalinger, ikke følge med inflationen, langt mindre end den. Og hvis dine penge ikke følger med inflationen, mister de værdien.

Charles Schwab anslår den langsigtede inflation til at være 1,8%, men afkastet på kontante investeringer vil også kun blive 1,8% samlet årligt. Hvad der er værre er, at indtjeningen på en almindelig opsparingskonto er skattepligtig.

Du er nødt til at investere dine penge i et finansielt køretøj, der giver dig eksponering for aktiver, såsom aktier, som historisk set har overgået sparekonti på lang sigt. U.S. Department of Labour råder enhver med adgang til en arbejdsgiver sponsoreret pensionsplan, såsom en 401k, til at bidrage til den. Hvis det ikke er en mulighed, skal du investere i en individuel pensionskonto (IRA).

En traditionel IRA, Roth IRA og arbejdsgivers pensionsplan, såsom en 401k eller 403b, er ikke skattepligtig. Derudover kan du trække bidrag til traditionelle IRA'er og ikke-Roth arbejdsgiver sponsorerede pensionsplaner på dine skatter og trække midler skattefri under pensionering med en Roth IRA.

5. At stole på en ægtefælle

At forvente at stole på ressourcer fra din ægtefælle er ikke en pensionsplan - det er en gamble. Og det kan efterlade dig i økonomiske vanskeligheder.

At stole på en anden betyder, at du tager to risikable antagelser. Først antager du, at du ikke bliver skilt. Alle kan lide at tro, at de vil være gift for evigt, men statistikker viser andet. Ifølge American Psychological Association slutter 40% til 50% af U.S. ægteskaber med skilsmisse.

I stigende grad skilles folk senere i livet, da mange sandsynligvis antog, at de var forbi sandsynligheden for et sammenbrud. Forskning i Chicago Tribune viser, at skilsmisse blandt personer over 50 år fordoblet mellem 1990 og 2013. Skilsmisse senere i livet og at være enstående under pension rejser din risiko for at være dårlig.

Den anden risikable antagelse, du tager ved at overlade din pension til en anden, er, at din ægtefælle kan, og vil, tilstrækkeligt forberede sig til at pleje to aldrende mennesker. Hvad hvis din ægtefælle foretager risikable investeringer og lider store tab? Eller hvad hvis din ægtefælle ikke sparer nok? Folk undervurderer ofte, hvor mange penge de har brug for sig selv, især når det gælder sundhedsydelser, så de er endnu mere tilbøjelige til at forkert beregne, når de prøver at planlægge et par.

Tror ikke, at ægtefælles sociale sikringsydelser er svaret. De producerer ikke nok penge til at tage sig af dig. Ifølge Social Security Administration er arbejdstagernes sociale sikringsydelser generelt ca. 40% af deres indkomst før pension, og en ægtefælle kan få op til halvdelen af en arbejdstagers ret. Groft sagt kan ægtefæller, der tjente $ 2.000 pr. Måned, mens de arbejdede, muligvis få $ 800 pr. Måned fra Social Security, hvilket betyder, at du kun kan få op til $ 400.

At have din egen pensionsopsparing beskytter dine interesser og hjælper dig med bedre at vurdere, hvor forberedt du er. Hvis du ikke arbejder eller ikke tjener meget, er der muligheder, såsom at få en skattepligtig investeringskonto eller en ægtefælle IRA, som giver en medarbejder mulighed for at bidrage til en pensionskonto på vegne af den ikke-arbejdende ægtefælle.

Penge fejl på arbejdet

6. Bidrager ikke nok til firmamatch

Mange virksomheder, der har 401 000 planer, tilbyder at matche en bestemt procentdel af medarbejdernes bidrag. Imidlertid drager mange ikke fuld fordel af disse tilbud. I henhold til forskning fra investeringsrådgivningsfirmaet Financial Engines sparede en ud af fire ansatte i 2014 ikke nok til at modtage deres fulde firmamatch. I gennemsnit efterlod disse ansatte 1.336 $ på bordet det år.

Hvis du ikke drager fuld fordel af din arbejdsgivers match, kan det måske ikke virke meget som et tab i et givet år, men når du overvejer virkningerne af sammensat rente, hvorved du tjener renter på toppen af den rente, du allerede har optjent, tilføjer dine tab virkelig op. De mennesker, der gik glip af $ 1.336 i arbejdsgiverbidrag i 2014, mister næsten $ 43.000 over en 20-årig periode under forudsætning af en beskeden vækstrate på 4,5% ifølge Financial Engines.

Bidrag altid tilstrækkeligt til at samle alle de midler, som din arbejdsgiver er villig til at slå i. Og antag ikke, fordi du er i en automatisk tilmeldingsplan, at din bidragssats er indstillet til det passende niveau for at sikre, at du får den fulde virksomhedsmatch. Virksomhederne indstiller ofte standardbidragssatsen for lav, og deres arbejdstagere går glip af matchede penge.

7. At forlade et job inden optjening

Mange arbejdsgivere kræver, at du bliver på jobbet i en vis periode, før du kvalificerer dig til dine pensionsydelser, eller før virksomhedens bidrag til dine 401k eller midler fra overskudsdeling faktisk bliver dine. Forlad tidligt, før du er optjent, og du mister pengene. Det lyder måske som et stærkt incitament til at holde sig rundt, men mange mennesker springer alligevel skib. Det er en fejl, der er mest almindelig blandt årtusinder, da de har en tendens til at foretrække oftere at skifte job end ældre arbejdstagere.

Ifølge Fidelity Investments, halvt årtusindskiftet, der skifter job, ikke fortabes og mister 25% af deres pensionsopsparing. I gennemsnit efterlader de $ 1.400, hvilket kan blive $ 4.500 til $ 10.200 over en periode på 37 år, under forudsætning af en vækstrate på 3,2% til 5,5%. Skift job, før du får flere gange i løbet af din karriere, og du kan tabe titusinder af dollars, når du overvejer vækstpotentialet for disse fonde.

Hvis du overvejer at forlade et job, før du får et pension, skal du afgøre, om din nye løn og din sandsynlige periode på dette job er værd at være tab på din pensionskonto. Eller forhandle om en løn eller tilmeldingsbonus, der passer til dine tab.

8. At holde for meget virksomhedsandel

At holde for meget af en enkelt aktie er en dårlig idé, og det faktum, at det er din arbejdsgivers aktie, ændrer ikke det. Ifølge Aon Hewitt tildelte medarbejdere med bidragsbaserede planer i 2013 i gennemsnit næsten 13% af deres midler til deres arbejdsgiverbeholdning. Imidlertid rådgiver mange økonomiske fagfolk, at du begrænser mængden af arbejdsgiverbeholdning til mindre end 10% af din portefølje.

Når du holder 10% til 15% af din formue i din arbejdsgivers bestand, er der hvor farozonen begynder, fortalte Jim Cody, direktør for ejendom og tillid hos formuesplanlægningsfirma CTC Consulting til Forbes. Din virksomheds aktiekurs kan være stabil i lang tid eller endda stige på et tidspunkt, men du skal være positioneret for en nedtur. Der er mulighed for, at virksomheden kan gå konkurs - eller værre, mislykkes.

Tror ikke bare fordi du arbejder for et stort, etableret firma, det vil ikke ske - se på Kodak, Washington Mutual og Lehman Brothers. Hvis du er tilmeldt et medarbejderaktieprogram, skal du være opmærksom på dine automatiske køb for at sikre dig, at du ikke går over 10%.

Dårlige beslutninger om pengestyring

9. Udbetaling og start forfra

Udbetaling af en pensionskonto er ikke en beslutning om at tage let. Du mister vigtige vækstmuligheder, og jo yngre du er, jo stejlere er mulighederne for dette. Ifølge Fidelity kunne et IRA-bidrag før skat på $ 5.500 vokse til mere end $ 58.000 på 35 år, så du tjener et 7% årligt afkast hvert år. Plus, hvis du tager penge ud af en kvalificeret pensionskonto (som f.eks. En IRA eller 401k) inden en alder af 59 1/2, betragter IRS det som en tidlig tilbagetrækning og pålægger en 10% straf - ud over den indkomstskat, du skylder på tilbagetrækningen.

Sig, at du udbetaler en 401k - din arbejdsgiver holder sandsynligvis 20% rabat på toppen for at redegøre for sanktioner og skatter. Ifølge Fidelity kan folk i den øverste indkomstgruppe blive opkrævet næsten 50% i skatter og sanktioner ved tidlige tilbagetrækninger. Modstå fristelsen til at bruge dine pensionskasser til at vende dig mellem job eller til at løse økonomiske vanskeligheder, fordi fordelene ved en tidlig tilbagetrækning i mange tilfælde ikke opvejer omkostningerne og tabene.

10. At tage lån mod din pensionskasse

Hvad med at låne fra din pensionskasse? I dette tilfælde låner du dig selv penge og betaler dig selv tilbage. Mange mennesker gør det - ifølge Fidelity tog 11% af arbejdstagerne 401k lån i 2014.

At tage et lån på 401k er dog ikke så ufarligt, som det kan se ud til. Det afspejler pensionsbesparelsesindsats på mange måder.

For det første, hvis pengene ikke er på din konto, vokser de ikke. Wall Street Journal siger, at 401k-lån var særligt dyre i 2013, et år, hvor aktiemarkedet tilbød dobbeltcifret afkast. Og på toppen af at gå glip af overskuddet, plejer folk, der betaler sig selv, off-track med deres bidrag, hvilket øger deres mulighedsomkostninger endnu højere. Fidelity fandt, at ca. 25% af de mennesker, der lånte fra deres 401k, reducerede deres bidrag inden for et år, og 9% stoppede med at spare helt.

Ved at tage et 401k lån, underkaster du dig også en dobbelt-whammy med skatter. Oprindeligt gik dine 401 000 bidrag ind i planen uden at blive beskattet. Tag et lån, og du skal tilbagebetale pengene plus renter ved hjælp af beskattede dollars.

Men alt for ofte forværres scenariet. Ifølge Fidelitys forskning bliver halvdelen af 401 000 låntagere seriel låntagere og pålægger sig tilbageslag flere gange.

11. Foretagelse af fejltagelser

"Rollover" er et udtryk, der bruges til at henvise til at flytte pensionsfonde fra en plan til en anden. For eksempel forlader du muligvis et job og vil overføre dine 401k-midler til din nye arbejdsgivers 401k-plan eller flytte pengene til en IRA. Der er dog regler, når du flytter penge, der er indeholdt i IRAs og 401ks, og en, der er vigtig at vide, er 60-dages reglen, som giver dig 60 dage til at få dine midler til en anden kvalificeret pensionskonto.

Når der skiftes, er nogle mennesker i besiddelse af deres midler som en måde at få et kortvarigt lån. Hvis du ikke får pengene tilbage på en kvalificeret konto inden for det 60-dages vindue, er du underlagt skatter og bøder som enhver anden tidlig tilbagetrækning, hvis du ikke er 59 1/2.

Glem ikke at medregne i den tilbageholdelse på 20%, som din arbejdsgiver tager fra kontoen for at dække potentielle skatter og sanktioner, hvis du overtager midlerne. Du skal returnere dette beløb ud af din egen lomme for at bringe din konto op på det tidligere niveau.

For eksempel kan du sige, at du ruller dine 401k til en IRA ved at overtage midlerne direkte. Hvis du har $ 10.000 på din konto, tilbageholder din arbejdsgiver $ 2.000, og du får $ 8.000. Du er nødt til at komme med de yderligere $ 2.000 for at starte din IRA, eller så har du kun $ 8.000 på kontoen - de $ 2.000, som din arbejdsgiver tilbageholdt, vil blive behandlet som en hurtig tilbagetrækning. Hvis du åbner en ny konto med $ 10.000, returneres pengene, som din arbejdsgiver tilbageholdt, efter at du har indgivet din indkomstskat.

For at undgå risikoen er det bedst at anmode om en direkte overførsel eller trustee-to-trustee overførsel, som involverer overførsel af midlerne direkte fra en plan eller konto til en anden. På den måde behøver du ikke bekymre dig om at blive fristet til at bruge pengene eller holde dem længere end beregnet. Og endnu bedre er det, at din arbejdsgiver ikke tilbageholder beløb for potentielle skatter og sanktioner - hele beløbet overføres til din nye pensionskonto.

En anden fejl, folk begår, er, at de hopper job og forlader et par tusind dollars i en 401k uden at specificere, hvad de vil gøre med midlerne. Når dette sker, udfører planen ofte en tvungen overførsel og flytter pengene til en IRA.

Loven tillader en plan at åbne en IRA på dine vegne, hvis din konto indeholder mindre end $ 5.000. Flytningen er beregnet til at beskytte pengene, men det amerikanske regeringsansvarlige kontor konstaterede, at gebyrer, der opkræves for investeringerne, generelt overskrider afkastet på tvungen overførsel af IRA-midler og videregiver saldoen. Overlad det ikke til andre mennesker at beslutte, hvad der sker med dine penge.

12. At ikke navngive modtagerne

Mange mennesker sparer til pensionering, men beskytter ikke deres aktiver (og deres arvinger), fordi de ikke navngiver modtagerne. Uden nogen angivne støttemodtagere går dine pensionskasser til dit bo, hvor de er underlagt prøvetryk, en juridisk proces, der ofte er langvarig, dyr og kompleks. At have pengeoverførsel til dit ejendom kan også gøre pengene til fair spil for kreditorer.

Spar dine kære dramaet ved at specificere dine modtagere ved navn. Brug ikke vage udtryk som "mine børn" eller "min søster." Og glem ikke at opdatere dine modtagere. Ellers kan dine hårdt tjente penge gå til en, du ikke vil have dem, såsom en ex-ægtefælle.

Hvis du ikke opdaterer dine modtageroplysninger, er selv din vilje magtløs over din pensionskonto. I henhold til en artikel af Ric Edelman fra Edelman Financial Services tilsidesætter modtagerbetegnelser testamenter til pensionskonti, IRA'er, livrenter og livsforsikringspolitikker.

13. Pensionering med for meget gæld

I EBRIs 2015-undersøgelsesundersøgelse om pensionering var omkring halvdelen af arbejdstagerne og en tredjedel af pensionisterne, at deres gældsniveau var et problem. Folk var mest bekymrede over prioritetslån, kreditkortgæld og billån. Hvis du har denne type gæld, er du muligvis ikke klar til at trække dig tilbage.

At trække sig tilbage med en stabel af regninger er mere risikabelt, end det kan se ud. Du tror måske, at du kan klare at betale dine regninger, men du overvejer sandsynligvis din evne under ideelle omstændigheder, eller når du har en indkomst.

Hvad vil du gøre, når du står over for de uforudsete begivenheder, der rammer os alle fra tid til anden? Bilmotoren sprænger. Taget skal udskiftes. Eller du har brug for en dyr medicinsk udstyr, der ikke er dækket af forsikring.

Hvad hvis disse uforudsete begivenheder kommer på et tidspunkt, hvor du prøver at tackle en stigning i leveomkostningerne, såsom en stigning i ejendomsskatter, en stigning i fyringsomkostninger eller stigende gaspriser? Hvis du er en forsigtig planlægger, kan du indse, at det at have mange månedlige forpligtelser, som du ellers kunne undgå under pensionering, gør dig økonomisk sårbar og er en invitation til problemer.

Det endelige ord

Det er let at forsømme ting, der ikke synes at være en umiddelbar bekymring, men du vil ikke gøre det, når det kommer til pension. Tiden er kun på din side, hvis du træffer kloge økonomiske beslutninger. Ellers virker det imod dig.

Pensioneringsplanlægning er ikke vigtig bare for at sikre, at du har lidt flere penge i puljen - det er vigtigt, fordi din økonomi påvirker næsten alle aspekter af dine gyldne år, fra din komfort og lykke, til din evne til at få adgang til sundhedsydelser i kvalitet og tilbyde økonomisk støtte til kære. Jo ældre du bliver, desto sværere er det at komme med quick-fix løsninger.

Har du nogle tip, der hjælper med at undgå fejl i pensioneringsplanlægningen?