9 faktorer, der påvirker din personlige rentesats
Du er nu klar til at begynde den næste fase af låneansøgningsprocessen: undersøge långivere. Naturligvis vil du kigge efter långivere, der tilbyder konkurrencedygtige vilkår og gunstige renter til låntagere som dig. Dette kan gøres let, når du bruger en aggregator som troværdige. De giver dig priser fra flere långivere på få minutter.
Du ønsker også at forstå de faktorer, der påvirker de personlige lånesatser - og hvad de betyder for din låneansøgning. Denne viden giver dig mulighed for at styrke din låntagerprofil, inden du ansøger om et lån ved at tage konkrete skridt som:
- Betaling af udestående revolverende gæld (såsom kreditkortsaldo) for at reducere din kreditudnyttelsesgrad
- Forfølgelse af indkomstmuligheder for at sænke din gæld til indkomstforhold
- Identificering af aktiver, der skal stilles som sikkerhed mod din låneprincip
Rentesats vs. APR
Først, lad os gennemgå forskellen mellem rente og årlig procentdel eller APR.
Rentesats
Dit låns rente er rentegebyret på dets primære saldo. Det udtrykkes som en procentdel, såsom 6% eller 8%. Lånets samlede numeriske renteafgift - summen af den rente, du kan forvente at betale over lånets levetid, forudsat at der ikke er forudbetaling - er en funktion af sammensætningsfrekvensen, eller den hyppighed, som renter beregnes på summen af lånets hovedstol og akkumuleret rente. De samlede renteomkostninger stiger med sammensatte frekvens.
april
Dit låns APR inkluderer renter og lånegebyrer. Det udtrykkes også som en procentdel og er altid enten lig med eller større end lånets rente.
Det største gebyr, som personlige låntagere skal se efter, er oprindelsesgebyret, der udtrykkes som en procentdel af hovedstolen og trækkes fra hovedstolen, før lånet er finansieret. For eksempel er nettofinansiering på et lån på $ 10.000 med et oprindelsesgebyr på 3% $ 9.700: $ 10.000 hovedstol minus $ 300 oprindelse.
Nogle personlige udbydere af lån giver afkald på oprindelsesgebyr for velkvalificerede låntagere, men du kan muligvis ikke undgå at betale et, hvis din kredit ikke er fremragende. Hvis du har brug for at betale et oprindelsesgebyr, vil din APR være markant højere end din angivne rente. Du har mulighed for at gennemgå og sammenligne rentesatser og apr, før du gør din personlige låneansøgning officiel.
Enda vigtigere er, at et personligt lån ikke passer bedst i alle tilfælde. Hvis du for eksempel har fremragende kredit og en beskeden eksisterende gældsbelastning, kan du muligvis kvalificere dig til et 0% april-overførselstilbud med kreditkort, der varer længe nok til, at du kan nedbetale din udestående saldo uden at pådrage dig yderligere renter. Under disse omstændigheder er det ikke økonomisk fornuftigt at optage et personligt lån - selv ved f.eks. 6% eller 8% apr.
9. Benchmark-priser
Udbydere af personlige lån indstiller ikke renter i et vakuum. Ligesom andre långivere justerer de detailrenterne som svar på ændringer i de underliggende benchmarksatser, såsom LIBOR (London Interbank Offered Rate).
Benchmarkrenter tænder på en række makrofaktorer, såsom inflation og forventninger til økonomisk vækst. Generelt stiger renten i høj inflation, miljøer med høj vækst og falder i miljøer med lav inflation og lav vækst. I henhold til Federal Reserve Bank of St. Louis forsvandt LIBOR under 0,6% i løbet af en længere periode med lav inflation fra slutningen af 2009 til slutningen af 2015 og steg derefter støt, da priserne steg, og toppede over 2,8% i slutningen af 2018.
Det endelige ord
Hver långiver følger sin egen ejendomsretlige låneprocess, og tilsyneladende trivielle forskelle i låntagers scoringsmodeller kan medføre mærkbare ændringer i de tilbudte lånesatser og vilkår. Når du jager på den lavest mulige personlige lånerente, gør dig selv en fordel og tjek dine satser med så mange forskellige långivere som du kan. Du kan blive overrasket over at finde en hel del gemmer sig i synet.
Er du i færd med at ansøge om et personligt lån? Hvem tilbyder den bedste pris?
