9 bedste kortvarige investeringer til sikkert at parkere dine penge i under et år

Jeg hører dette spørgsmål hele tiden. Og den gode nyhed er, at kortsigtede investorer har flere muligheder i dag end nogensinde før. Mens ofte - men ikke iboende - sikre, giver kortvarige investeringer typisk lavere afkast end langtidsinvesteringer.

Mange af indstillingerne nedenfor er så sikre, at de er garanteret af den føderale regering. Andre tilbyder afkast, der konkurrerer med selv langsigtede investeringer, men leveres også med en ekstra portion risiko. I det mindste skal du være i stand til at undgå at miste penge til inflationen med ringe eller ingen risiko.

Her er, hvad alle investorer har brug for at vide om kortvarig investering, før de parkerer deres penge i under et år.

Før du investerer ...

Inden du tager investeringsbeslutninger, skal du se nærmere på din gæld. Hvis du har en kreditrentegæld med høj interesse eller anden usikret gæld, kan du være bedre stillet med at bruge dine ekstra penge til at betale disse ned i stedet for at spare eller investere dem.

Hvis du har et valg mellem at betale 20% rente på et kreditkort eller tjene 2% renter på en CD, er det en no-brainer at betale din kreditkortgæld. At gøre andet er at faktisk miste 18% på dine penge.

Indrømmet, hvis du ved, at du bliver nødt til at få adgang til pengene på under et år, er det muligvis ikke en mulighed at betale gæld ned. Derfor er det så vigtigt at forstå dine unikke økonomiske behov, før du forpligter penge overalt.

Mål for kortvarig investering

Over en lang tidshorisont kan du vente op og nedture i markedets gyrationer og korrektioner. Din prioritering er enkel: Tjen det højeste mulige afkast.

Men ved kortsigtet investering investerer andre behov ofte på afkast.

1. Likviditet

Hvor hurtigt skal du få adgang til dine penge? Alle indskudskonti giver dig adgang til dine penge med det samme, selvom nogle opkræver en straf for hurtig tilbagetrækning. Og nogle investeringer er lettere at afvikle til kolde, hårde kontanter end andre.

2. At ikke miste penge til inflation

Hvis du ikke var bekymret for at miste penge til inflationen, ville du bare lade dine kontanter være på din kontrolkonto. Men i sidste ende mister hver dollar, du efterlader i kontanter, penge hvert år. Mellem 1914 og 2019 oplevede gennemsnittet 3,26% af værdien, der spredte sig ud af hver dollar, ifølge Trading Economics.

Investering af penge indebærer altid en vis grad af risiko, uanset hvor lille den er. Men når du undlader at investere, risikerer du ikketab; du garanterer det.

3. Mister ikke penge, periode

Da han blev spurgt om sine investeringsregler, svarede Warren Buffett berømt: ”Den første regel om investering er ikke at tabe. Og den anden regel om investering er ikke at glemme den første regel. Og det er alle reglerne der er. ”

Dette råd går dobbelt for kortsigtede investeringer. Hvis du havde råd til at afvente markedstap, ville du investere på lang sigt for et højere afkast. Det faktum, at du overvejer endda kortvarige investeringer antyder, at du ikke har råd til at miste mange, om nogen, penge på dem.

Sikreste kortvarige investeringer

Så hvad er nogle relativt sikre sted at parkere dine penge på, hvis du har brug for dem inden for et år uden at miste værdien for inflationen? Her er ni muligheder for kortvarige investeringer i stigende rækkefølge af risiko.

1. Højafkastbesparelser

Sparekonti, inklusive online og automatiserede opsparingskonti, er forsikret af den føderale regering gennem Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Dine første $ 250.000 er garanteret sikkert.

Mange banker betaler intet eller næsten intet for sparekontosaldo, men nogle sparekonti tilbyder årlige procentvise udbytter (APY'er) op til 2,5%. Det er måske ikke meget sammenlignet med aktie- eller ejendomsafkast, men det er ret imponerende for en garanteret sikker konto uden risiko.

Tjek den høje afkastkonto fra CIT Bank som eksempel; de tilbyder også muligheder for CD-konto og en sparekonstruktionskonto, der tilbyder en endnu højere rente, hvis du foretrækker det (mere om CD'er inden for kort tid).

2. Pengemarkedskonti (MMA'er)

En pengemarkedskonto (MMA) svarer til en sparekonto med højt afkast, men de fleste kræver et minimumsindskud og begrænser udbetalinger hver måned. Udbetalinger kan begrænses baseret på antallet af transaktioner, et specifikt dollarbeløb eller begge dele.

Det betyder, at de ikke tilbyder den perfekte likviditet af en sparekonto eller en kontrolkonto. De forbliver imidlertid mere fleksible og flydende end en CD.

Hvis du er studerende eller nyuddannet som ny med at investere og passe på enhver risiko, kan pengemarkedskonti være en sikker måde at begynde at investere. De fleste pengemarkedskonti er forsikret af FDIC, og nogle tilbyder endda bekvemmeligheden ved kontrol.

For eksempler på banker, der tilbyder sikre MMA'er med stærkt afkast, kan du prøve CIT Bank, TIAA Bank og Ally Bank.

3. Indskudsbeviser (CD'er)

Ligesom sparekonti og pengemarkedskonti er de fleste CD-konti FDIC-forsikrede og derfor ekstremt sikre.

Men i modsætning til de to andre, sætter bankerne strenge grænser for tidlige udtag af CD'er. Når du deponerer penge på en CD-konto, accepterer du at lade dem være der i en bestemt periode; det kan være et spørgsmål om måneder eller endda år. Jo længere løbetid, jo højere er renterne.

Ved udløbet af denne løbetid frigiver banken dine midler plus den aftalte rente. Så hvis du ved, at du kun behøver at parkere dine penge i seks måneder eller et år, kan du vælge den længde af modenhed, der bedst passer til dine behov, med fuld sikkerhed for, at du får dine penge tilbage efter modenhed.

Selvfølgelig er livet ikke altid forudsigeligt. Hvis der opstår en nødsituation, og du er nødt til at trække dine penge tidligt ud, kan du forvente, at banken rammer dig med stive sanktioner. Med andre ord, læg ikke din nødfond på en cd.

Tjek Discover Bank, CIT Bank og Salem Five Direct, når du begynder at udforske muligheder for cd'er. Du kan også prøve mæglede cd'er som et alternativ til bank-cd'er.

4. Treasury Bills (T-Bills)

Skatkammerbeviser er kortfristede obligationer, der sælges af den amerikanske statskasse med løbetid fra et par dage op til et år. Jo længere løbetid, jo højere er interessen, ligesom cd'er.

Når du køber fakturaer, køber du dem til en rabat fra deres pålydende værdi. For eksempel, hvis en T-Bills pålydende værdi, der betales ved udløbet, er $ 1.000, køber du den muligvis for $ 975, og derefter betaler statskassen dig $ 1.000 for den, når den udløber.

Du kan købe regninger direkte fra statskassen eller på det sekundære marked gennem en mæglerkonto som Allieret Investere. Når de oprindeligt udstedes, sælger statskassen dem typisk i trin på $ 1.000.

Fordi de er støttet af den amerikanske regering, er regninger blandt de sikreste investeringer, du kan foretage. Når det er sagt, er de også blandt de lavest betalte. Men de slår stadig ofte sparekonti, pengemarkedskonti og cd'er.

5. Værdipapirer, inflationsbeskyttede værdipapirer (TIPS)

Hvis dit primære mål ikke er at tabe penge til inflationen, er Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) noget for dig.

Disse amerikanske statsobligationer tilbyder højere eller lavere afkast baseret på inflationstakten målt ved forbrugerprisindekset (CPI). Når inflationen stiger, betaler TIPS mere, og når den falder, betaler de mindre.

Som de andre indstillinger ovenfor betaler TIPS ikke særlig godt, men du kan i det mindste beskytte dine kontanter mod tab til inflation. Og mens de oprindeligt sælger på fem-, 10- eller 30-årige betingelser, kan du når som helst købe og sælge dem på det sekundære marked, hvilket gør dem mere likvide end en CD.

6. Kortfristede obligationer ETF'er

Aktivt forvaltede kortfristede obligationsfonde er børshandlede fonde (ETF'er), der investerer i - du gætte det - kortfristede obligationer.

Obligationsmarkedet introducerer en vis volatilitet til dine investeringsbeholdninger, hvilket tilføjer risiko for kortvarige investorer, der ønsker at udbetale på under et år. Men fordi disse ETF'er kun investerer i kortfristede obligationer, er denne volatilitet begrænset.

Efterhånden som ETF'erne går, har disse fonde en tendens til at være lavrisiko- og lavrenteinvesteringer designet til at være mere sikre og mere stabile end typiske obligationsfonde. Og da ETF'er handles via en mæglerkonto som TD Ameritrade, Du kan til enhver tid sælge dem for at likvidere og få adgang til dine penge.

7. Kommunale obligationer

Selvom det er mere sandsynligt, at en byregering er misligholdt end den føderale regering, er langt de fleste byregeringer gode for de penge, du låner dem. Risikoen er lidt højere for kommunale obligationer end statsobligationer, men renterne er også højere.

Denne større risiko kommer af rentesvingninger snarere end misligholdelse af obligationer. Hvis renten stiger, og du er nødt til at sælge, før obligationen udløber, vil din obligation være mindre værd på det sekundære marked. Men ingen siger, at du skal købe langsigtede kommunale obligationer. Du kan købe kommunale obligationer, der er planlagt til at nå udløbet inden for et år, hvis du er bekymret for udsving i rentesatserne, der påvirker dit afkast.

8. Voldgiftsmidler

En arbitrage-fond drager fordel af små prisforskelle, hvad enten det er mellem et selskabs aktier på to forskellige børser eller mellem den aktuelle kontantpris på en aktie og dens futureskontraktsværdi.

Fonden udfører købet og salget samtidig og falder risikoen langt under risikoen for en typisk aktiefond. F.eks. Siger et selskab handler både på New York Stock Exchange (NYSE) og London Stock Exchange (LSE). På NYSE sælges dens aktie for $ 30,15 pr. Aktie, men på LSE sælger den til $ 30,30 per aktie. Fonden køber aktier til $ 30,15 pr. Stk. I bulk og sælger samtidig det samme antal aktier til $ 30,30 pr. Stk..

En unik fordel ved arbitrage-midler er, at de er en af ​​de få typer af fonde, der klarer sig bedre, når markederne ser høj volatilitet. Mere volatilitet betyder normalt højere risiko for aktieinvestorer, men ikke for arbitrage-fonde.

I perioder med lav volatilitet har arbitrage-fonde en tendens til at investere mere i gæld, en mere stabil investering. Hvis du vil investere i aktiemarkedet på kort sigt og have en lille risikotolerance, er arbitrage-fonde en fantastisk måde at reducere risikoen i din aktieportefølje.

9. Peer-to-Peer & Crowdfunding-lån

På peer-to-peer- og crowdfunding-websteder giver du pengene til andre låntagers lån.

For at være klar er det også, hvad der sker, når du deponerer penge på en bankkonto. Forskellen er, at med en bankkonto er dine penge forsikret af FDIC, og du får ingen eller lav rente på dem. Med en crowdfunding- eller peer-to-peer-lån påtager du dig risikoen for, at låntageren misligholder, men du tjener et meget højere afkast, hvis de betaler som aftalt. Crowdfunding og peer-to-peer lån er kortsigtede, typisk overalt fra seks måneder til fem år.

Hver investeringsplatform er forskellig, så dyrlæg dem grundigt, før du investerer. For peer-to-peer lån, start med at undersøge Trives og LendingClub. Hvis du er interesseret i udlån mod fast ejendom, kan du prøve crowdfunding-webstedet Groundfloor, hvor du kan yde kortsigtede lån med sikkerhed i fast ejendom, der betaler mellem 5% og 25% afkast. Du kan også investere i andre virksomheder gennem Værdige obligationer. De tilbyder et afkast på 5% på alle investeringer.

Bonuside: Invester gennem din Roth IRA

En anden mulighed at overveje er at investere penge i en Roth IRA. Med en Roth IRA kan du trække dine bidrag ud uden straf. Du kan endda trække nogle indtægter til uddannelse eller til at købe dit første hjem.

For eksempel kan du bidrage med penge til din Roth IRA og derefter investere dem i en arbitrage-fond eller kortfristet obligation ETF. Det vil tjene nogle penge for dig i løbet af de næste seks måneder eller år, og når du har brug for kontanter, kan du sælge og trække dine originale bidrag tilbage. Din indtjening forbliver i Roth IRA og fortsætter med at vokse skattefri for din pension.

Det endelige ord

Når du investerer penge på kort sigt, skal du holde øje med din risikotolerance. Alles økonomiske behov og risikotolerance er unik.

Husk, at "kort sigt" ikke i sagens natur betyder "lavt afkast" eller endda "lavrisiko." Den sidste ting, du vil gøre, er at gamble pengene for din lejers depositum, din datters collegeundervisning eller enhver anden regning med en forestående leveringsfrist. Sigt efter det bedste afkast, du kan få uden at sætte øjeblikkeligt nødvendige midler i fare.

Hvad har dine oplevelser med kortvarige investeringer været? Hvor kan du parkere dine penge i et år eller mindre?