8 måder at spare penge på husejere forsikring

At beskytte en så stor investering behøver dog ikke koste en formue. Når du først tænker grundigt over, hvor meget husejers forsikring du har brug for, så du er tilstrækkeligt beskyttet, er der masser af måder at trimme omkostninger på.

Lad os se på, hvad forsikringsselskaberne ser på, når de citerer dig en pris, og gennemgå flere forskellige tip, du kan bruge til at spare på din boligforsikring.

Gennemsnitlige omkostninger til boligforsikring

Ifølge Insurance.com er den gennemsnitlige årlige boligforsikringspræmie for et $ 200.000 hjem $ 1.228.

Omkostningerne varierer imidlertid meget afhængigt af hvor du bor. I Florida, hvor hjemmene har en meget højere risiko for skader som følge af storme og oversvømmelser, er præmierne 191% højere; de gennemsnitlige årlige omkostninger her er $ 3.575. Du finder andre stater med de højeste priser, såsom Louisiana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Texas og Kansas, er også de stater, der hyppigst rammes med de værste storme (hvilket betyder, at der er en større chance for at du vil dag skal indgive et krav).

Hawaii, med sit tropiske klima og lave risiko for storme, har de laveste præmier. Omkostningerne her er 73% lavere end resten af nationen, i gennemsnit 337 $ årligt.

Som du måske gætter, fortsætter priserne med at stige hvert år. For eksempel rapporterer Insurance Information Institute, at mellem 2013-2014 steg husejers forsikringsrater med 3%. Nogle år har stigningerne været så høje som 7-8%.

Hvad påvirker boligforsikringsomkostninger?

Forsikringsselskaber ser på snesevis, hvis ikke hundreder, faktorer, når de beregner præmier for en bestemt region. Her er blot et par af de faktorer, de overvejer:

Beliggenhed. Dit hjemmes placering er den største faktor, der påvirker din præmie. Hvis du befinder dig i en region med større risiko for naturkatastrofer, såsom orkaner, tornadoer, oversvømmelser, hårde vintre eller jordskælv, betaler du mere. Forsikringsinformationsinstituttet siger, at skader på grund af vind og hagl udgør den højeste procentdel af skader, efterfulgt af vandskader og frysning. Så jo dårligere dit vejr er, desto mere betaler du.
Eksponering for andre risici. Forsikringsselskaber ser også på dit hjem nærhed til andre boliger eller kommercielle udviklinger; huse beliggende nær forretningsbygninger eller i stærkt befolkede områder kan have en højere risiko for skader på grund af optøjer eller kriminalitet. Hvis dit hjem er i skoven (øger risikoen for skader som følge af ildebrande), betaler du mere end et hjem beliggende i ørkenen. Nærhed til travle veje eller farlige kryds øger også dine priser.
Nærhed til brandafdelinger. Hvis dit hjem er placeret i nærheden af en fuldt bemandet brandvæsen (mod en frivillig brandvæsen), vil du sandsynligvis betale mindre for husforsikring.
Alder på hjemmet. Ældre hjem har normalt gamle ledninger og VVS, hvilket øger risikoen for, at der vil være brand eller oversvømmelse i fremtiden. Præmier er ofte højere for ældre hjem.
Alder af taget. Det er mere sandsynligt, at et gammelt tag lækker eller bliver beskadiget af flyvende affald.
Hjemmets byggemateriale. Træhuse betragtes som en højere risiko end mursten, da det er mere sandsynligt, at de fyrer. Hvis du imidlertid bor i nærheden af en fejllinje, kan du muligvis spare mere med et trærammehus, da det er mere sandsynligt, at de bøjes og bøjes med rysten af et jordskælv..
Brændeovne eller pejse. En åben ild inde i huset øger risikoen for brand. Forsikringsinformationsinstituttet rapporterer, at brand er den dyreste husejers forsikringskrav; det gennemsnitlige krav er over $ 39.000.
Hunde. Ifølge Wells Fargo forekommer 50% af alle hundebid på ejerens ejendom, og en tredjedel af alle krav til husejers forsikringsansvar skyldes bid. Hvis din hunds race betragtes som aggressiv, nægtes du muligvis helt dækning.
belægning. Hvis du lejer dit hjem til en anden, selv hvis du deler en plads (f.eks. At leje et værelse eller en kælderlejlighed), får du en højere præmie. Forsikringsselskabet kan ikke dyrlæge, hvem der bor i hjemmet, hvilket øger deres risiko.
Tidligere krav. Hvis du tidligere har fremsat flere boligforsikringskrav, er det mere sandsynligt, at du fremsætter krav igen, så dine satser vil være højere.
Kredit score. Uanset om du synes, det er fair, påvirker din kredit score din præmie. Forsikringsselskaber hævder, at personer med højere kreditværdighed fremsætter færre krav.

Sådan sparer du penge på din husejers forsikring

Mange af de faktorer, der påvirker dine forsikringssatser, er uden for din kontrol. Der er dog trin, du kan tage for at sænke dine satser og spare penge.

1. Få flere citater

Det er vigtigt at shoppe rundt for forsikring, da omkostningerne kan variere ret mellem virksomheder. Du kan spare hvor som helst fra et par hundrede dollars op til tusind.

Tal med venner, familiemedlemmer og kolleger. Hvem leverer deres boligforsikring? Hvor længe har de gjort forretninger med dem? Er de tilfredse med virksomheden? Har de nogensinde været nødt til at fremsætte krav? I bekræftende fald, hvordan var deres oplevelse?

De mennesker, du kender, kan give dig nogle gode kundeemner for, hvilke virksomheder der er bedst, og hvilke der bør undgås.

Ulempen med at shoppe rundt er, at det kan tage en hel del tid. Du er nødt til at ringe til eller gå online og give detaljerede oplysninger til alle virksomheder, du ønsker at få et tilbud fra. Ja, det er umagen værd, fordi du kan spare en masse penge, men du bliver nødt til at afsætte flere timer for at få det til.

En måde at undgå dette er at kontakte en lokal uafhængig forsikringsagent. Uafhængige agenter er normalt ikke tilknyttet et specifikt firma; deres job er at tage dine oplysninger og shoppe for dig for at finde den bedste pris, samt besvare spørgsmål om hver politik.

Husk, uafhængige agenter arbejder på provision; De bedste agenter er dog ærlige og vidende om, hvor meget forsikring du virkelig har brug for. Det er også dejligt at have en lokal ressource i tilfælde af, at du skal indgive et krav, da de kan besvare spørgsmål og hjælpe dig gennem processen. Du kan finde en uafhængig agent gennem Trusted Choice, et websted, der er anbefalet af Consumer Reports.

Når det gælder valg af din forsikringsselskab, skal du ikke overveje omkostningerne alene. Overvej deres historie med kundeservice, som vil blive meget vigtig, hvis et træ falder gennem din stue eller dit køkken fyrer op. Hvor hurtigt sender hvert selskab en erstatningsanordning? Hvor hurtigt betaler de for reparationer? Hvor godt vurderer deres kunder dem?

Tjek forsikringsselskabets ratings gennem J.D. Power and Associates; de vurderer udbydere af boligforsikringer ud fra den samlede kundetilfredshed, politiske tilbud, pris, fakturering, interaktion og krav.

Endelig skal du undersøge en virksomheds klagepost gennem National Association of Insurance Commissioners. Du får muligvis en god handel gennem et firma, men hvis de har haft en historie med at give kunderne en hård tid over et legitimt krav, er det ikke besparelser værd.

2. Gå med højere egenandel

Din egenandel er, hvor mange penge du betaler ud af lommen, når du indgiver et krav til forsikringsselskabet. Når du betaler din egenandel, overtager forsikringsselskabet og betaler resten. Så jo højere din egenandel, jo lavere er din månedlige præmie.

Selvom dette kan spare dig for penge på kort sigt, kan det være en kostbar fejltagelse, hvis du ikke mindst har dit fradragsbeløb i dine opsparing.

Hvis du for eksempel hæver din egenandel fra $ 500 til $ 1.000 kan du spare dig så meget som 25% på din præmie. Hvis du ikke har mindst $ 1.000 afsat til at betale din egenandel, er du ude af held, når der sker noget, og du skal indgive et krav.

Brug værktøjer som automatiske opsparingskonti til at hjælpe dig med at afsætte penge hver måned til at betale for forsikringsfradrag og reparationsomkostninger.

3. Forbedre dit kreditresultat

Synes godt om det eller ej, i de fleste stater vil din kredit score direkte påvirke din præmie. Forsikringsselskaber bruger kreditresultater til at forudsige tab. Jo højere din score, desto mindre sandsynligt er det, at du indgiver et krav. Med andre ord, du er en mere sikker satsning økonomisk end nogen med en lavere score.

Det er en god ide at finde ud af din kredit score, før du begynder at handle forsikring; På denne måde bliver du ikke ramt af nogen overraskelser, når du begynder at tale med agenter. Hvis det er mindre end perfekt, kan du begynde at tage skridt til at genopbygge din kredit score.

4. Sved ikke det lille stof

Mange husejere indgiver ikke krav på mindre reparationer, fordi de er bange for, at de hæver deres præmie over tid. Forbrugerrapporter fandt imidlertid, at 57% af husejere, der indgav et krav mindre end $ 5.000, ikke oplevede nogen præmieforøgelse. De, der så en stigning, rapporterer, at det var mindre end $ 200 pr. År.

Naturligvis varierer en stigning i prisen på præmier efter et krav afhængigt af virksomheden og omkostningen for kravet. Derfor er det vigtigt at tale med hver agent, når du får et tilbud for at finde ud af, hvor meget din præmie kan gå op - og hvor længe - hvis du indgiver et krav, der er højere end din egenandel.

Denne viden kan spare dig for en hel del penge ned ad vejen. For eksempel, hvis du ved, at din præmie ikke går op for et mindre krav, er det mere fornuftigt økonomisk at få forsikringsselskabet til at betale for den vandskade fra et badekar lækker.

5. Sørg for, at du har tilstrækkelig dækning

Selvom det er vigtigt at trimme omkostninger og dækninger, så du ikke er forforsikret, vil du heller ikke være underforsikret. I henhold til forbrugerrapporter finder 8% af husejere, der indgiver krav, ud af, at de er underforsikrede. Dette er et dårligt sted at være, og det kan blive en økonomisk katastrofe, hvis du ikke er forberedt.

Forestil dig for eksempel, at dit hjem brænder til jorden. Selvom du betalte $ 200.000 for dit hjem, koster det betydeligt mere at genopbygge det, fordi arbejds- og materialomkostninger er steget en smule i de tre år, siden du tog din politik. Det koster nu mindst $ 300.000 at genopbygge - men din politik dækker kun en genopbygning på $ 250.000.

Dine dækningsgrænser går ikke automatisk op eller ned afhængigt af materialer og arbejdsomkostninger eller stigningen og faldet i dit hjem markedsværdi. Forbrugerrapporter oplyser, at 60% af alle hjem i USA er underforsikret med 20% eller mere. Det er derfor, det er så vigtigt at tale med din agent hvert år for at sikre dig, at din dækning tilpasses dine behov.

Du ønsker måske at købe en paraplypolitik for at sikre, at du har fuld beskyttelse. En paraplypolitik dækker dine økonomiske behov, hvis de går forbi, hvad din nuværende politik dækker.

For eksempel, hvis nogen falder på din ejendom og beslutter at sagsøge, eller din teenager sætter bilen i Reverse i stedet for Drive og går ned gennem bagsiden af garagen (og ind i din nabos stue), er du ude af krogen skade. For de fleste koster en paraplypolitik et par hundrede dollars om året, og det vil hjælpe med at sikre, at du ikke udslettes økonomisk, hvis der opstår en større ulykke, der falder uden for dit husejers forsikrings anvendelsesområde..

6. Bundle dine politikker

Virksomheder, der tilbyder flere typer politikker (såsom bil-, hus-, liv- og bådforsikring) giver rabatter, når du bundter dine politikker med dem. Rabatten varierer, men kan tilføje op til et par hundrede dollars. For eksempel tilbyder Nationwide typisk 20% rabat på husejers forsikring, når det er samlet med bilforsikring. Med Progressive er det omkring 7%.

Det vil tage mere tid at få tilbud fra nye virksomheder, da du bliver nødt til at give oplysninger om dit hjem og biler, men i sidste ende kan det være det værd.

7. Spørg om andre rabatter

Forsikringsselskaber giver rabatter for alle mulige omstændigheder. Her er nogle rabatter, du muligvis er kvalificeret til gennem større virksomheder:

Aldersrabat. Mennesker over 55 år og pensioneret er normalt mere hjemme, hvilket betyder, at de er mindre tilbøjelige til at blive ofre for tyveri. Nogle virksomheder tilbyder en "seniorrabat", som kan være op til 10%.
Gated Community Discount. Hvis dit hjem er i et lukket samfund, får du muligvis en rabat, da det er mindre sandsynligt, at det bliver røvet. Gennemsnitlige rabatter varierer fra 5-20%.
Erstatningsfri rabat. Hvis du ikke fremsætter krav på 10 år, kan du spare op til 20% på din boligforsikring. Dette betyder naturligvis, at du er nødt til at forpligte sig til et selskab i løbet af det tidsrum og ikke fremsætte et enkelt krav; dog er der nogle, der faktisk gør det til denne rabat.
Husejers forening Rabat. Hvis du bor i et kvarter med et HOA, får du muligvis en rabat på 5-10%, fordi forsikringsselskaberne ser disse samfund som mindre risikable.
Ikke-rygerrabat. Hvis du ryger, betaler du mere for boligforsikring på grund af den ekstra risiko for brand. Ikke-rygerne kan kvalificere sig til en rabat på op til 15%.
Vandfølerrabat. Vandsensorer kan registrere lækager, før de forvandles til fuldblæst oversvømmelser. Du kan købe passive eller aktive sensorer i enhver af de store hjemmeforbedringsbutikker. Når de først er installeret (hvilket er let at gøre selv), kan du muligvis kvalificere dig til en rabat på op til 10%.

8. Tænk nøje over renoveringer

Der er masser af renoveringer, du kan gøre for at øge dit hjem værdi. Der er også nogle renoveringer, der vil sænke dine boligforsikringspræmier.

For eksempel kan et nyt tag skære op til 20% på din boligforsikringspræmie. Forbedring af dit hjem ledningsføring eller VVS kan spare dig yderligere 10-15%. At tilføje et nyt rum kan imidlertid øge omkostningerne betydeligt, da dit hjem ville koste mere at genopbygge, hvis det blev ødelagt eller beskadiget.

Før du foretager en større renovering i dit hjem, skal du tale med din forsikringsagent for at finde ud af, hvordan dine forsikringssatser vil blive påvirket.

Overvej forsikringsomkostninger, før du køber et hjem

Når folk køber et hjem, analyserer de kvaliteten af byggeriet, strømmen af hjemmet og lokalsamfundet. Omkostningerne ved at forsikre det er ofte den sidste ting i deres sind.

Før du køber et hjem, er det dog vigtigt at overveje disse omkostninger. Højere præmier øger omkostningerne ved at eje et hjem, og hvis dit budget allerede er strakt tyndt, kan det blive en økonomisk katastrofe.

Så hvad skal du kigge efter?

Er hjemmemursten eller træ? Murhuse har ofte billigere præmier.
Er der et sikkerhedssystem? Deadbolt låse? Brandalarmer? I så fald betaler du i gennemsnit 5% mindre. Et top-notch indendørs sprinkleranlæg kan spare dig for så meget som 20%.
Er der en pool?? En baghavspulje kan være sjov, men det kan hæve din præmie markant.
Er hjemmet beliggende på en travl vej? Hvis det er tilfældet, er der en øget risiko for, at en bil springer forkantstenen og rammer dit hjem (ja, det sker), så du betaler mere.
Hvad er kriminalitetsraterne i nabolaget? Kontakt din lokale politiafdeling for at finde ud af priserne på indbrud i hjemmet, materielle skader og tyveri.
Hvor gammelt er hjemmet? Nybyggeri betyder lavere præmier.
Hvor gammel er taget? Jo nyere, jo bedre her. Hvis taget er lavet af brandbestandigt materiale, såsom asfalt, gummi eller metal, sparer det dig endnu mere.
Er hjemmet i en oversvømmelseszone? Selvom området ikke officielt er klassificeret som en oversvømmelseszone, er det stadig vigtigt at tale med byens embedsmænd for at finde ud af, om området er oversvømmet i fortiden. Realtor.com rapporterer, at 90% af alle katastrofer involverer oversvømmelse, og 25-30% af alle betalte tab for oversvømmelse er i områder, der ikke er betegnet som oversvømmelseszoner. Du kan slå et hjem op gennem det nationale oversvømmelsesforsikringsprogram (som drives af FEMA) for at vurdere dets risiko og få et tilbud på oversvømmelsesforsikring.
Er hjemmet i en orkanzone? Hvis ja, har hjemmet stormskodder, orkan sidespor og et tag, der er op til den aktuelle kode? Disse funktioner hjælper dit hjem med at modstå den høje vind og flyvende affald i orkaner, og du betaler mindre for forsikring som resultat.
Har du set C.L.U.E-rapporten? Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE) er en database, der beskriver alle krav til boligforsikring, der er fremsat i hjemmet. Huse med mange krav i deres historie vil koste mere at forsikre.
Har hjemmet nye ledninger? Et ældre hjem med nye ledninger er mindre brandfare, og du får muligvis en rabat på op til 10%. Det samme er tilfældet med nyt VVS; opdateringer her reducerer forsikringsomkostningerne.

Det endelige ord

Forsikring er måske ikke det mest spændende emne i verden, men det er en af livets fornødenheder, der er der, når du har brug for det, og det er bestemt værd at have tid og energi til at finde den bedste dækning til den mest overkommelige pris. At finde ud af, at du ikke er dækket af det mudderskred, der lige udslettet din garage og køkken, er ikke en situation, du vil finde dig selv i.

Jeg har været hos Progressive i næsten 15 år. Jeg siger ikke ofte, at jeg elsker et firma, men jeg elsker Progressive. De er lette at arbejde med, deres websted er enkel og omfattende, og de få gange, jeg har været nødt til at gøre krav, var de utroligt hurtige og hjælpsomme. De rangeres konsekvent som et af de bedste forsikringsselskaber, fordi de tager besværet ud af forsikringen.

Hvad er dit forhold til dit forsikringsselskab? Føler du, at du får en god pris? Hvis du nogensinde har været nødt til at indgive et krav, var de lette at håndtere?