Indstilling af dine langsigtede personlige økonomiske mål og prioriteter - eksempler

Så hvordan bestemmer du dine økonomiske prioriteringer? Hvordan opnår du dem? Og måske vigtigst af alt, hvordan kan du bøje reglerne til at arbejde mod flere mål på samme tid?

Velkommen til dine officielle økonomiske prioriteringer snyderi.

Fælles økonomiske prioriteter

Alle er måske unikke, men de fleste af os deler et par fælles mål. Nogle af disse mål er universelle mål, som vi alle skal - eller i det mindste bør - nå, såsom at have en nødfond og nok penge til at gå på pension.

Her er otte af de mest almindelige økonomiske prioriteringer til at anspore dine tanker, før du går igennem udøvelsen af ​​at vælge og udføre dine personlige prioriteringer.

1. Betaling af gæld

Gæld kommer i mange former, fra studielånegæld til kreditkortgæld til prioritetsgæld. Og ikke al gæld er skabt lige. Gæld med høj rente, såsom kreditkortgæld, bør prioriteres over gæld med lav rente, såsom et prioritetslån mod dit hjem. Det hjælper med at træffe beslutninger, som f.eks. Om du skal betale studielån, før du betaler lettere for dit prioritetslån.

Afbetaling af gæld med høj rente (10% eller højere) bør typisk prioriteres over alle andre mål på denne liste. Årsagen er enkel: Du kan vælge mellem et garanteret højt afkast på dine penge ved at afbetale gælden sammenlignet med et muligt afkast - eller endda tab - når du investerer penge andetsteds.

Hvis du lider under vægten af ​​gæld med høj rente, kan du lære, hvordan gældsnebball og gældsskredmetoder fungerer. De tilbyder tidstestede teknikker til hurtigt at nedbetale din gæld. Og husk, at du muligvis har yderligere muligheder for at tackle din gæld. For eksempel er nogle låntagere berettigede til programmer for tilgivelse af studielån. En anden mulighed er at bruge et personligt lån fra troværdige at konsolidere din gæld under en lav rente.

2. Opsparing til en nødfond

Nogle mennesker har brug for en større nødfond end andre. Hvis din indkomst og udgifter er stabil måned ind og måned ud, og dit job er sikkert, har du ikke brug for så meget af en nødsituationskasse som nogen med svingende indkomst eller udgifter. Men dem med uregelmæssige indkomster har deres egne udfordringer med at spare til en nødfond.

Andre har nok tilbagevendende muligheder, som de har brug for meget lidt i deres nødfond. For eksempel en person med en ubrugt HELOC igennem Figure.com eller et lavt APR-kreditkort kan altid trække på disse kreditlinjer i en knivspids. Ligeledes kan en person med masser af lavrisikoinvesteringer læne sig på dem med mindre frygt for et nedbrud, der slører deres værdi.

Men som hovedregel sigter imidlertid mod en til tre måneders udgifter i din nødfond, hvis du har stabile indtægter og udgifter, og tre til seks måneders værdi, hvis du har tendens til uregelmæssighed.

3. Købe et hjem

Den median amerikanske husejere har en nettoværdi på $ 231.400. I modsætning hertil har medianlejer kun en nettoværdi på $ 5.000 pr. Federal Survey of Consumer Finances fra 2016 af Federal Reserve. Med andre ord er den typiske husejers nettoværdi over 46 gange højere end deres leje-kolleger. Det er et overbevisende argument for at blive husejere.

Men at købe et hus koster en masse penge - som regel titusinder af dollars i udbetalinger, lukningsomkostninger og kontantreserver (hvilket giver en vis indsigt i, hvorfor husejere typisk har en højere nettoværdi end lejere).

At spare op til at købe et hjem behøver ikke at være et brutalt slog. Værende husejere kan drage fordel af den første gang skattekredit for en boligkøber sammen med en række andre strategier (mere om dem inden for kort tid).

Endelig skal du huske, at ikke alle husejere griner hele vejen til banken. På trods af deres højere nettoværdi rapporterer CNBC, at næsten to tredjedele af tusindårsboligejere fortryder at have købt et hjem. Læs om de fejl, mange førstegangshuse køber, så du ved, hvordan man undgår dem.

4. Besparelse til pensionering

Den eneste måde at ikke gørebehov for pensionsopsparing er at dø ung - næppe en misundelsesværdig strategi. Så selvom de andre økonomiske prioriteringer på denne liste afhænger af dine personlige behov og ønsker, er pensionsopsparing noget, alle har brug for.

Heldigvis har du masser af muligheder til rådighed for at spare og investere til pension. De nemmeste er IRA'er og Roth IRA'er gennem et firma som Bedring, fordi enhver kan åbne en, uanset deres arbejdsgiver. Men mange ansatte har også adgang til 401 (k) s eller 403 (b) s eller enkle IRA'er gennem deres job, hvilket udvider deres årlige bidragsgrænser. Selv efter at have ramt dit årlige loft, kan du stadig investere gennem din almindelige mæglerkonto. Der er også et par måder at snyde på (mere om dem inden for kort tid). Du kan også begynde at investere små igennem Agern. Denne app afrunder hvert køb, du foretager med dit betalingskort og dit kreditkort, og investerer forskellen.

Hvis du er ny til at investere, skal du starte med disse ideer til, hvordan du begynder at investere med under $ 1.000. Lad det ikke afskæres; din største allierede i søgen efter pension er sammensatte, der tager årtier at arbejde sin mest magtfulde magi.

Pro Tip: Hvis du har en 401 (k) gennem din arbejdsgiver, kan du tilmelde dig en gratis analyse fra Blooom. De vil sikre dig, at din konto er diversificeret, har den rette aktivallokering, og at du ikke betaler for meget i gebyrer.

5. Besparelse til dine børns collegeuddannelse

Ikke alle har børn, og selv blandt dem der gør, planlægger ikke alle forældre at betale for deres voksenbørns uddannelse. Men mange gør det, og det viser en skræmmende udfordring. I løbet af de sidste 30 år er universitetsundervisningen mere end tredoblet, selv efter at have tilpasset inflationen, så forældre ser i stigende grad på kreative måder at spare på college.

Hvis du vil hjælpe dine børn med undervisning, kan du overveje at bruge en 529-plan, så dine besparelser kan vokse skattefrit.

6. Start af en virksomhed

Klar til at skyde din chef og storme ud af kontoret i en blitz af herlighed?

At starte din egen virksomhed er ikke så let, da tv-serier får det til at se ud. Selv når du forvandler din hobby til at tjene penge, tager det stadig penge.

Indrømmet, at gemme startkapital er ikke din eneste mulighed. Du kan tage flere fremgangsmåder for at skaffe penge til at starte din egen virksomhed, selvom de alle har et element af risiko og omkostninger. Du kan også holde dine omkostninger lave ved at starte en virtuel forretning.

Penge er imidlertid ikke den eneste hindring for at starte en virksomhed. Før du kommer for langt sammen i din dagdrøm om at være din egen chef, skal du lave dine lektier på hvad der ellers skal til for at starte en virksomhed.

For dem, der er villige til at tage dette sprang af tro, er få oplevelser i livet lige så givende og udfordrende som at starte en virksomhed. Det tvinger dig til at skubbe dine grænser - ikke altid en behagelig oplevelse, men en, der uundgåeligt fører til vækst.

7. Finansiel uafhængighed og pensionering tidligt (FIRE)

En lille, men voksende del af befolkningen har sat deres syn på økonomisk uafhængighed og førtidspension (FIRE) som deres primære mål.

Finansiel uafhængighed betyder at være i stand til at dække dine leveomkostninger med din indkomst fra investeringer. Sagt på en anden måde, det betyder at gøre dit dagjob valgfrit.

De fleste mennesker når ikke økonomisk uafhængighed, før de går på pension, men ingen siger, at du skal arbejde i fire eller fem årtier for at opnå økonomisk uafhængighed. Hvis du holder dine leveomkostninger beskedne og investerer størstedelen af ​​din indkomst, kan du generere nok passiv indkomst til at leve på inden for fem eller 10 år.

Selvom det bestemt er et mindre konventionelt mål, er ideen om et valgfrit liv ikke svært at afvise.

8. Bliv millionær og akkrediteret investor

En million dollars betyder ikke den formue, den engang gjorde. En nettoværdi på $ 1 million genererer kun $ 40.000 om året, baseret på 4% -reglen for pensionsplanlægning.

Det er en bestemt middelklasses livsstil, som du måske er i orden med, men folk med et investerbart nettoværdi på over 1 million dollars kvalificerer sig som akkrediterede investorer, hvilket giver dem adgang til et sæt investeringsmuligheder, der ikke er tilgængelige for resten af ​​os. I det mindste kvalificerer de sig som "rig."

Uanset hvad det betyder at lovligt være millionær, elsker de fleste mennesker lyden af ​​det. At være millionær forbliver synonym med at have ”gjort det” i vores samfund, selvom det ikke bærer den samme købekraft, som det engang gjorde.

Det er et sjovt mål, hvis det er tilfældigt. Og det er en, som de fleste unge finder opnåelige; 53% af årtusindskabet tror, ​​de vil være millionærer en dag, ifølge en undersøgelse fra TD Ameritrade.

Identificering af dine personlige økonomiske prioriteter

Jeg gætter på, at i det mindste et par af de økonomiske mål, der er beskrevet ovenfor, resonerede med dig. Men det er langt fra en udtømmende liste, og du har sandsynligvis et andet mål eller to ricocheting rundt i dit sind. Følg denne øvelse for at identificere dine egne prioriteter - og derefter for at nå dem.

Trin 1: Lav en liste

Bare start med at skrive. Glem hvad der er realistisk eller urealistisk, hvilken rækkefølge listen skal være i eller andre irriterende detaljer. I begyndelsen ønsker du bare at brainstorme og få alle dine økonomiske mål og prioriteringer ned skriftligt.

Nogle af dem vil være fjollede, endda pinlige ved refleksion. Det er ok; dette er ikke tid til refleksion. Med henblik på en god foranstaltning skal du også medtage dine barndomsdrømme. Du bestemmer måske bare, at de trods alt er værd at forfølge.

Trin 2: Prioriter listen

Nu er det tid til refleksion.

Begynd med at omarrangere din liste med dine topprioriteter først. Selvom det er din liste, og du kan bestille den, uanset hvor du vil, kan disse forslag hjælpe:

1. Hvis du har kreditkortgæld, skal du placere den øverst på listen.
2. Hvis du lever løncheck for løncheck og ikke har nogen opsparing, skal du prioritere at spare mindst en måneds leveomkostninger som en nødfond.
3. Inkluder pensionering, der investerer i dine top tre.

Hvis du kæmper med at prioritere dine mål, skal du stille dig selv et par enkle spørgsmål, såsom: "Hvis jeg de-prioriterer dette, hvad er konsekvenserne?" og "Er der andre muligheder for at opnå det samme resultat, bortset fra at kaste en masse penge på det?"

For eksempel ved mange forældre ikke, hvordan man prioriterer mellem deres børns collegeundervisning og deres egen pensionsplanlægning, men at anvende spørgsmålene ovenfor afslører pensioneringsplanlægning er den mere presserende prioritet. Det skyldes, at der er mange måder at betale for andre kollegier end du undersøger og sparer. Og selvom der ikke var det, ville college stadig tage en bagside til pensionsplanlægning, fordi dine børn kan optage lån til college, men du kan ikke optage lån til leveomkostninger i pension.

Trin 3: Tag handling på dine prioriteter og spore dine fremskridt

Tegn en linje, der adskiller dine top tre prioriteter fra alt andet. Disse er dit hovedfokus; resten kan simre på bagerste brænder. Begynd at finpudse din månedlige opsparing i disse top tre prioriteter - og potentielt kun den øverste eller to.

Sørg for at spore dine fremskridt mod disse mål hver eneste måned. Den nøjagtige måling afhænger af målet. For eksempel, hvis dit mål er at afbetale dine studielån, er din resterende saldo og det beløb, du har betalt til dags dato, dine nøglemetrik.

To målinger, du skal spore hver måned, uanset hvad, er din opsparingskurs og din investerbare nettoværdi, som kan gøres gennem Personlig kapital. Ved at maksimere disse kan du ikke undgå at forbedre din generelle økonomiske helbred og gå videre mod dine andre mål.

Trin 4: Gennemgå dine økonomiske prioriteter hvert år

Dine finanser er ikke statiske. De skifter og udvikler sig konstant, og det samme skal din prioritering og rigdomskabende strategier.

Når du for eksempel betaler dine studielån, forsvinder dette mål, og du kan hæve en anden prioritet. Eller hvis du pludselig finder dig selv forventer et barn, kan det at købe et hus springe til toppen af ​​din prioriteringsliste.

Men selv i mangel af sådanne radikale ændringer, bør du stadig revidere dine økonomiske mål og prioriteter hvert år. Over tid kan subtile skift i din økonomi og behov finde sted, uden at du bevidst er opmærksom på dem. Afsæt tid mindst en gang om året for at undersøge dine mål og opdatere dine prioriteringer i overensstemmelse hermed.

Sådan nås flere mål samtidigt

Nogle gange kan du virkelig dræbe to ordsprægede fugle med en sten. Her er et par "snyderi", der hjælper dig med at arbejde hen imod adskillige mål på én gang og få fordelen ved at vælge mellem dine høje prioriteter.

1. Udnyt Roth IRAs 'fleksibilitet

Roth IRAs er de mest fleksible skatteskyttede konti til rådighed for dig. Udnyt dem.

Du kan når som helst og uanset årsag trække dine bidrag ud uden skattesag. Så mens de er beregnet til pensionsopsparing, kan du bruge Roth IRA-midler til dine børns collegeundervisning, til en udbetaling på et hus, som en nødfond, eller fordi du vil forvandle din varevogn til en hund. (Ikke at jeg anbefaler den sidste, men du kan teknisk gøre det.)

Førstegangshusejere kan også trække op til $ 10.000 i indtægter straffri og skattefri. Selv traditionelle IRA'er, SEP IRA'er og ENKELE IRA'er giver dig mulighed for at trække op til $ 10.000 i bidrag straffefri, selvom du bliver nødt til at betale tilbagebetalingsskatten ved tilbagetrækning, da du undvigede dem, da du først bidrog pengene.

Læs de fulde regler, hvis du ønsker at bruge IRA-midler til at købe dit første hjem.

2. Brug HSA Hacks

Mens sundhedsbesparende konti (HSA'er) kun kan bruges til medicinske omkostninger, ville du blive overrasket over, hvor meget fleksibilitet der efterlader.

Den påtænkte anvendelse til HSA'er tjener allerede flere formål:

1. At spare penge til medicinske nødsituationer
2. At spare penge på sundhedsforsikringspræmier
3. At spare penge på skatter

HSA'er tilbyder de bedste skattemæssige besparelser på enhver tilgængelig konto i USA. Midlerne er afskærmet fra skat på tre måder: bidrag er fradragsberettigede, pengene vokser skattefrit, og udbetalinger er skattefrie, når de bruges til sundhedsrelaterede udgifter. Men du kan også blive kreativ med HSA'er for at gøre dem endnu mere fleksible. Tænk på din HSA som en pensionskonto først og fremmest, en nødfond for det andet og en medicinsk reserve sidst.

Ved pensionering har du brug for penge til medicinske udgifter. Det gennemsnitlige par bruger $ 285.000 på sundhedsvæsenet mellem 65 år og den tid, de dør, ifølge en rapport fra Fidelity fra 2019. Så mål at bruge dine HSA-midler til at dække disse pensioneringsudgifter, ved at udnytte de bedre skattefordele, du får fra en HSA, snarere end en IRA eller 401 (k).

I mellemtiden kan en HSA fungere som en nødfond. Ja, det dækker dine medicinske nødsituationer, men du kan også tilføje fleksibilitet for ikke-medicinske udgifter. Når du pådrager dig medicinske udgifter hele året, skal du betale for dem med ikke-HSA-midler, såsom et belønningskreditkort, hvis du har råd til det; bare sørg for at opbevare de medicinske regninger og kvitteringer. Hvis en ikke-medicinsk nødsituation rammer, og du har brug for midler til at dække det, kan du derefter trække penge fra din HSA for at tilbagebetale de tidligere betalte medicinske regninger.

Pro Tip: Hvis du ikke har en HSA-konto i øjeblikket, skal du se nærmere på Livlig. De tilbyder 100% gratis konti for enkeltpersoner.

3. House Hack

House hacking kan være det eneste bedste træk, du kan gøre for at forbedre din økonomi.

Ideen er enkel: Du får en anden til at betale for din bolig. Fordi boliger er den største udgift for de fleste mennesker, har det det største potentiale for at øge din opsparing.

Ved traditionel hacking, køber du en lille multifamilie ejendom, flytter ind i den ene enhed og lejer den anden ud. Lejen fra den tilstødende enhed betaler for dit prioritetslån.

Ikke kun får du bo der gratis, men du scorer din første lejebolig. Når du flytter ud, kan du beholde ejendommen som en leje for at generere løbende passiv indkomst - indkomst, som du kan sætte i retning af at nedbetale gæld, dine børns collegeundervisning, gå på pension tidligt eller enhver anden økonomisk prioritet.

Du kan også huse et enfamiliehus; Læs mere om ideer til hacking her.

4. Drage fordel af matchende bidrag

Dette råd er en oldie, men goodie: Udnyt altid at matche bidrag fra din arbejdsgiver. Det er faktisk gratis penge. Du sparer mere til pensionering, du sparer penge på din skatteregning, og din arbejdsgiver betaler dig mere. Vind, vind, vind. Det hele hjælper dig med at opbygge formue skattefri og komme tættere på at blive millionær.

Det endelige ord

Livet kommer med kompromis. Du kan ikke gøre alt på én gang. Men du kan nå dine højeste økonomiske prioriteringer, hvis du holder dit fokus på dem. Og du kan endda bøje reglerne ved at tilføje fleksibilitet og gøre fremskridt mod flere mål på samme tid.

Følg ovenstående trin, drage fordel af snyderi, og vigtigst af alt, maksimér din opsparingskurs. Hver økonomisk prioritet har én ting til fælles: Jo flere penge du lægger på det, jo hurtigere når du det.

Hvad er dine økonomiske prioriteringer? Hvad laver du for at nå dem? Har du noget sjovt snyder at dele?