Hvad er kapitel 13 Konkurs - Arkiveringsregler og information

I modsætning til en konkurs i kapitel 7 frigiver den ikke din gæld fuldstændigt, men giver dig snarere strukturen til at afbetale dem ved hjælp af din indkomst. Mennesker, der muligvis drager fordel af kapitel 13-konkurs, har regelmæssig indkomst, men har ikke råd til at betale deres gæld og leveomkostninger. Generelt etableres der under en kapitel 13-konkurs en tre til fem års betalingsplan, og når alle betalingerne under planen er foretaget, elimineres eventuel resterende gæld.

En vigtig fordel ved kapitel 13 i forhold til kapitel 7-konkurs er, at du ikke er tvunget til at sælge dine aktiver. Dette skyldes, at gæld betales med den aktuelle indkomst i modsætning til provenuet fra salget af dine aktiver.

Arkiveringskrav

I din andragende om konkurs skal du give en liste over alle dine gæld, uanset om du er bagpå med at betale dem eller ej, samt detaljer om din indkomst, aktiver og leveomkostninger. Du bliver også nødt til at oprette og arkivere en plan for afvikling af din gæld over et bestemt tidsrum. Du skal have regelmæssig indkomst og også dokumentere denne indkomst i de sidste adskillige år for at understøtte din evne til at foretage gældsindbetalinger.

Selvom der ikke er nogen grænser for, hvor meget gæld du kan have til arkivering til kapitel 7-konkurs, er der grænser for kapitel 13-konkurs for både sikret og usikret gæld. Disse grænser går op hvert år på grund af inflation, så undersøg de aktuelle niveauer, før du indgiver din ansøgning. De bringes på plads for at gøre det mere sandsynligt, at du kan betale ned gæld via en betalingsplan snarere end at lade dig friste for betydelige mængder gæld.

Du skal også gennemføre et kursus med økonomisk rådgivning for at hjælpe dig med at forberede din konkursbegæring og for at diskutere konkursalternativer. Rådgivning sigter også mod at hjælpe dig med at forstå, hvad adfærd der skabte din vanskelige situation i første omgang, og hvordan du ændrer din adfærd i fremtiden.

Betalingsplanen

Din betalingsplan skal udføre mindst et af følgende:

Betal alle dine gæld inden for den rette tidsramme,
Forpligt alle dine disponible indkomster (som defineret nedenfor) inden for tidsrammen til at afbetale gæld, eller
Bliv accepteret af dine kreditorer, hvis planen ikke opfylder nogen af de to første betingelser.

Derudover skal din betalingsplan betale mindst det samme beløb eller mere af din gæld, end hvis du havde indgivet en kapitel 7-konkurs og skulle sælge dine aktiver. Hvis du har mange aktiver, men har en lav indkomst, kan du muligvis ikke udføre dette. Med andre ord kan du blive tvunget til at sælge nogle aktiver, selvom du indleverer kapitel 13.

Varighed

Afhængig af din indkomst har du enten tre eller fem år til at gennemføre din betalingsplan. Generelt er du underlagt betalingsplanen i kun tre år, hvis du har mindre end medianindkomsten for dit område (dvs. har bestået "middelprøven") eller fem år, hvis du ikke har bestået "middelprøven". Uanset hvad er du forpligtet til at placere al din disponible indkomst, som defineret nedenfor, mod betalingsplanen.

Betalingsplanen sørger også for, at du kan fortsætte de fulde månedlige betalinger på sikret gæld, f.eks. Et billån eller pantelån, under og efter betalingsplanen er afsluttet, hvis betalingsperioden for disse gælder strækker sig så længe. Uanset usikret gæld, der er tilbage, når betalingsplanen er gennemført, vil derimod blive tilgitt.

Prioritetsgæld

Din betalingsplan skal prioritere visse gæld for at betale dem fuldt ud i løbet af dens løb. Disse benævnes "prioriteret gæld" og inkluderer:

Konkurs arkiveringsgebyrer, der er betalt til retten, hvis du ikke betalte dem fuldt ud ved arkiveringen.
Advokatsalær for indgivelse af konkurs.
Tilbagebetaling og børnebidragsgæld.
Eventuelle tilbagebetalinger på dit prioritetslån, autolån eller anden sikret gæld samt eventuelle gebyrer eller sanktioner, der skyldes manglende betalinger. Disse betragtes kun som prioriterede, hvis du ønsker at beholde huset, bilen eller anden sikret gæld, som sikkerhedsstillelsen er knyttet til.
De fleste skattegælder, selvom nogle gamle indkomstskatgælder kan tilgives.

Bekræftede gæld betales også fuldt ud hver måned under betalingsplanen. De behøver dog ikke betales fuldt ud inden betalingsplanens udløb, så længe den bekræftede gælds betalingsplan er opbevaret.

Disponibel indkomst

Disponibel indkomst, som defineret i føderal konkurslovgivning, henviser til indtægter, der er tilbage efter at have betalt flere udgifter fuldt ud hver måned, som inkluderer:

Leveomkostninger, inklusive mad, husleje eller pantelån, forsyningsselskaber, transport, medicinske regninger og enhver løbende underholdsbidrag eller børnebidragsregninger.
Aktuelle betalinger for sikret gæld, såsom din bil eller dit hjem, som du gerne vil have.

For at bestemme din disponible indkomst skal du trække dine leveomkostninger og sikrede gældsbetalinger fra din månedlige indkomst. Træk derefter dine månedlige betalinger for prioriteret gæld, som du bliver nødt til at sprede over de tre eller fem år, der kræves til din plan. Det resterende beløb er din månedlige disponible indkomst og vil være det beløb, som trustees provision beregnes på.

Din konkurs administrator skal være i stand til at give deres nuværende provisionniveau (normalt mellem 3% og 11%). Opdel det, der er tilbage, når du har taget trustee-provisionen blandt dine øvrige gæld, proportionalt med deres størrelse. Mens du forventes at betale ned så meget som du kan, forventes det også, at du ikke kan betale ned al din gæld. Eventuelle ikke-prioriterede gældsbeløb, der er tilbage, efter at din plan er afsluttet, udskrives eller udslettes.

I modsætning til en konkurs i kapitel 7 giver en kapitel 13-konkurs dig mulighed for at betale gæld ved hjælp af den aktuelle indkomst i stedet for at afvikle dine aktiver. Långivere kan imidlertid gøre indsigelse mod en betalingsplan, hvis dine aktiver er tilstrækkelige til at betale din gæld, og du kræver en lille disponible indkomst. Det vil sige, at hvis du har en masse aktiver, men kun lidt indkomst, hvilket betyder, at din betalingsplan kun vil tilbagebetale en brøkdel af din gæld, kan långivere bede retten om at tvinge dig til at sælge nogle af dine aktiver så godt.

Tillidsmandskommission

Når du anmoder om konkurs, håndterer din konkurs administrator en hel del papirarbejde, retslige spørgsmål og forhandlinger med kreditorer. Konkursadministratoren er en uafhængig entreprenør, der er udpeget af regeringen og er ikke en statsansat. De har også et kontor og har normalt personale, der hjælper dem.

Som betaling for disse tjenester tillader konkursretten kuratoren at samle en provision, der beregnes som en procentdel af din disponible indkomst. Tillidsmandskommissionen betragtes som en "prioriteret gæld" og skal betales for at konkursen kan afsluttes. Denne provision er ud over eventuelle påkrævede arkiveringsgebyrer eller retsomkostninger.

Trustee's provisioner varierer fra 3% til 11% afhængigt af din jurisdiktion, den enkelte trustee og hvordan provisionerne beregnes. Trustee får deres provision hver måned. Du sender simpelthen administratoren det samlede beløb af din disponible indkomst, og de trækker provisionen og sender betalinger til långivere med resten baseret på din betalingsplan.

Casestudie

Lad os sige, at Tim ansøger om konkurs i henhold til kapitel 13 og har en indkomst på $ 1.600 pr. Måned. Hans leveomkostninger, såsom mad, betalinger for hjælpeprogrammer, transportomkostninger og prioritetslån, er $ 1.200 pr. Måned. Han har derfor $ 400 pr. Måned disponible indkomst. Tim har også følgende gæld:

To ubesvarede pantebetalinger: $ 1.200
Kreditkortgæld: $ 15.000
Medicinske regninger: $ 10.000
Sidste års regning om indkomstskat: $ 3.000
Trustee's provision: $ 1.440 til en 10% provision. Dette beregnes som 10% af den disponible disponible indkomst i en treårsplan, der beregnes ved at multiplicere $ 400 med 36 måneder for i alt $ 14.440 og tage 10% af dette beløb.

Hvis Tim kvalificerer sig til den treårsplan, har han 36 månedlige betalinger at foretage. Hver af hans prioriterede gæld - hans ubesvarede pantebetalinger og hans indkomstskatregning - skal betales inden for den treårige periode. Han bliver også forpligtet til at betale tillidsmandskommissionen. Uanset hvad der er tilbage af den disponible indkomst, efter at du har betalt disse prioriterede gæld, fordeles derefter på tværs af de øvrige gæld, der står i forhold til deres størrelse.

I dette eksempel betaler Tim hver måned $ 34 for de ubesvarede pantebetalinger, $ 84 for indkomstskatteregningen og $ 40 til administratorens kommission. Det vil efterlade ham $ 242 per måned for kreditkort og medicinske regninger, som er den ikke-prioriterede gæld. Baseret på deres procentdel af den samlede resterende gæld, betaler han $ 97 pr. Måned mod medicinske regninger og $ 145 pr. Måned mod kreditkortsgælden.

Ved afslutningen af sin betalingsplan har Tim fuldstændigt betalt de ubesvarede pantebetalinger og indkomstskatteregningen. Han har betalt $ 3.485 af medicinske regninger og $ 5.227 af kreditkortgælden. Resten af Tims medicinske regninger og kreditkortgæld frigives.

Bemærk, at Tim foretager betalinger direkte til den kurator, der fører tilsyn med hans konkurssag, der vil tage kommissionen, og derefter sørge for, at hans kreditorer får betalt.

Behandling af ejendom med lån

Lån, der er sikret ved ejendom, skal betales fuldt ud hver måned for at bevare ejendommen, medmindre en ændring af lånet er godkendt af långiveren. Hvis de månedlige betalinger for en sikret gæld ikke betales fuldt ud i løbet af betalingsplanen, eller der stadig er ubesvarede betalinger, der ikke blev oprettet efter betalingsplanen er afsluttet, har långiveren ret til at beslaglægge ejendommen eller afskærme på det. Husk, at ubesvarede betalinger betragtes som en prioriteret gæld vedrørende din betalingsplan og skal tilbagebetales for at fuldføre planen.

Den ene note, der skal huskes, er, at selvom betalinger skal foretages, behøver lånet ikke betales fuldt ud ved afslutningen af betalingsplanen, hvis lånetiden er længere end betalingsplanen, f.eks. Med et boliglån.

Det automatiske ophold

Hvis du overvejer konkurs, har du sandsynligvis modtaget en masse uønsket opmærksomhed fra dine kreditorer, og afskærmning kan allerede være begyndt på dit hjem. Når du har ansøgt om konkurs, aktiveres en "automatisk ophold" -foranstaltning, der kræver, at alle långivere straks skal stoppe deres indsamlingsforsøg, indtil retten bestemmer, hvordan de skal gå frem.

Långivere kan dog appellere til at fortsætte med en afskærmning i nogle tilfælde, såsom hvis man allerede var i gang. Men de skal gøre det med tilladelse fra retten.

Behandling af gæld

Betaling af sikker gæld

Lånet til dit primære hjem såvel som andre sikrede gæld som et billån, vil blive behandlet anderledes end usikret gæld i en kapitel 13-konkurs. Generelt udgør du eventuelle forudgående mistede betalinger og sanktioner på din sikrede gæld i løbet af tre eller fem år, mens du stadig foretager de månedlige betalinger, der kræves under dine oprindelige lånevilkår.

Hvis låneperioden er længere end din betalingsplan, bliver du nødt til at fortsætte med at betale den, når planen er forbi for at holde ejendommen sikre lånet. Det vil sige, at sikrede gæld ikke tillades, når du har afsluttet din betalingsplan.

Betaling af usikret gæld

Betalinger på usikret gæld, som ikke har tilknyttet sikkerhed, vil blive betalt fra din disponible indkomst under betalingsplanen. Men i modsætning til sikret gæld, vil uanset usikret gæld, der forbliver ved udgangen af din betalingsplan, blive tilgitt.

Gæld, der ikke kan afskrives

Selv konkursbehandling kan ikke frigive visse typer gæld, herunder, men ikke begrænset til, studielånegæld, børnebidrag, underholdsbidrag og bøder, der er pålagt for kriminel aktivitet.

Cram-Down-ændring

I sjældne tilfælde kan långivere blive tvunget af konkursretten til at ændre et lån, hvis det i øjeblikket er mere værd end ejendommen, der sikrer det. Dette kaldes en nedstramning modifikation. Dette forekommer ofte med biler, der er gået ned i værdi hurtigere, end lånet blev afbetalt (dvs. op-ned-billån).

Imidlertid kan en nedskæringsmodifikation kun udføres på et billån, der blev taget mere end 30 måneder før du ansøgte om konkurs eller på anden personlig ejendom, hvor lånet blev optaget mere end 12 måneder før. Det er muligt, men meget vanskeligt at foretage en ændring i pantelånet til din primære bolig.

Lien Stripping

Hvis dit hjem ikke er så meget værd som den gæld, du har på det, kan du muligvis få andre prioritetslån, boliglån eller kreditlinjer "strippet". Med andre ord kategoriserer konkursretten disse lån som usikrede og fjerner deres krav på dit hjem som sikkerhed. Derefter er kun dit primære prioritetslån tilbage som en sikret gæld knyttet til dit hjem.

Lån til egenkapital eller kreditlinjer udbetales derefter i din betalingsplan som anden usikret gæld, såsom kreditkort og medicinske regninger, hvilket vil sige sandsynligvis ikke helt eller måske overhovedet. For nogle mennesker kan denne strategi gå langt i retning af at hjælpe dem med at have råd til den oprindelige pantebetaling.

Bekræftende en gæld

Hvis du har gæld, som du gerne vil fortsætte med at betale, når din betalingsplan er afsluttet, kan du bede administratoren om at give dig mulighed for at "bekræfte" den gæld. Det betyder, at du accepterer at fortsætte med at betale på gælden. Bekræftede gælder er ofte dem, som du ellers kunne have været frigivet i konkursen, men gerne vil betale tilbage. Eller gæld kan bekræftes på ejendom, du gerne vil opbevare, f.eks. Din bil eller dit hjem.

At bekræfte en gæld kræver aftale af både administratoren og långiveren. Når du bekræfter en gæld, fortsætter du med at betale den som aftalt i den forrige kontrakt. For eksempel, hvis du vil beholde dit hjem og dets prioritetslån, skal du kompensere for alle ubesvarede betalinger gennem din betalingsplan og i fremtiden være i tide med de aktuelle betalinger. Du kan også bekræfte en gæld, der er personligt vigtig for dig.

Hvis du f.eks. Har en bestemt medicinsk regning, du vil betale for at opretholde dit forhold til denne læge, skal du sørge for at bekræfte den igen. Ellers vil den blive udslettet. Du skal underrette administratoren om, at du gerne vil bekræfte gælden engang, inden din betalingsplan er færdig.

Lån fra pensionsplaner

Hvis du har taget et lån fra din 401k eller en anden pensionsplan og har svært ved at betale det tilbage, kan du medtage det 401k lån på din gældsliste. Det kræves, at du betaler på 401k-lånet, som om det var en usikret gæld, og uanset hvor stort gæld der er tilbage, efter at du har afsluttet din betalingsplan, vil du blive frigivet. Dette er meget forskelligt fra et konkurs i kapitel 7, hvor pensionslån ikke kan udledes.

Det endelige ord

Kapitel 13 konkurs er en mulighed for dem med en almindelig indkomst til at betale ned deres gæld over et par år til lave eller ingen renter, mens de holder deres aktiver. Da næsten hver cent, der ikke bruges til leveomkostninger, vil blive rettet mod gældsindbetaling, er det på ingen måde en nem måde at komme ud af gælden og vil have langvarige konsekvenser for din kredit. Hvis du overvejer konkurs, kan du udforske alle dine muligheder og forstå hvilke virkninger konkurs har på din livskvalitet under og efter processen.

Hvad er dine tanker om kapitel 13 konkurs? Er det noget, du overvejer at arkivere?