Hvad det betyder at være underbankeret - 4 konti, som alle burde have
At være uudnyttet er at være uden kontrol eller opsparingskonto i en licenseret, FDIC-forsikret bank. FDIC definerer at være underbankeret som at have en kontrol- eller opsparingskonto, men stadig vende sig til ikke-bankmæssige finansielle tjenester - som f.eks. Betalingsdag långivere eller check-cashing services - mindst en gang i det sidste år. I mange tilfælde henvender sig de underbankerede til långivere, fordi de ikke har et kreditkort eller anden nødhjælpskilde.
Efterhånden som bank og valuta bliver stadig mere digitaliseret, efterlades ubankerede og underbankerede husholdninger. Her er grunden til at have økonomiske konti spørgsmål, og hvordan man tilslutter sig den moderne bankverden for at skabe mere rigdom og muligheder for sig selv.
Betydningen af finansielle konti
Det er svært at opbygge formue uden at åbne finansielle konti. At være underbankeret hobbler dig økonomisk, hvilket giver dig en ulempe sammenlignet med dine jævnaldrende. Før du lever en dag til med få eller ingen økonomiske konti, skal du overveje disse grunde til at åbne dem.
1. Evne til at investere
At holde dine penge kun kontant giver dig få muligheder for at investere. Du kan købe fast ejendom med papirkontanter, men lidt andet.
For at investere i aktier, obligationer, REIT, gensidige fonde, ETF'er og andre papiraktiver, har du brug for en mæglerkonto gennem en som M1 Finansiering. Selv hvis du vælger mere eksotiske investeringer, såsom kunst gennem mesterværker, crowdfunding-websteder eller hedgefonde, har du brug for penge på en bankkonto, så du kan overføre dem elektronisk.
Spekulerer du på, hvorfor du overhovedet skulle investere i stedet for bare at spare penge under din madras? For at illustrere betydningen af at investere, kørte NYUs Stern School of Business antallet af, hvad der ville blive på $ 100, hvis det blev investeret i 1928, sammenlignet med hvad der ville ske med det, hvis det blev efterladt i kontanter. Investeret i amerikanske statsobligationer, at $ 100 ville vokse til $ 7309,87 ved udgangen af 2017. Investeret i aktier, der sporer S&P 500, ville det have balloneret til en imponerende $ 399.885,98, ca. 55 gange højere end hvis det blev investeret i obligationer.
Hvis de $ 100 blev efterladt kontant, ville det stadig være værd at kun $ 100 - bortset fra at $ 100 i 1928 var værd $ 1.468,46 i dagens dollars. Med andre ord ville dine penge være skrumpet til mindre end en fjortende af deres oprindelige værdi.
Hvis du ikke er sikker på, hvorfor du skal investere dine penge i stedet for at gemme dem, skal du overveje forskellen mellem næsten $ 400.000 og $ 100.
2. Evne til at låne penge til en overkommelig pris
Uden bankkonti eller kredit vil nogle få långivere endda overveje dig for et lån. Det giver dig fast ved udlånsverdenen - nemlig lønningsudlånere og andre rovviltudlånere, hvis forretningsmodeller drejer sig om dinglende lån, før desperate låntagere, som ingen andre långivere vil røre ved. Ved at fokusere på desperate låntagere slipper disse långivere med at opkræve ublu rentesatser.
Ifølge InCharge.org er den gennemsnitlige årlige rente opkrævet af långivere på 391%, og det er, hvis du betaler dem tilbage inden for to uger. Men fire ud af fem låntagere tilbagebetaler dem ikke på to uger, idet de årlige renter sendes endnu højere til 521% i gennemsnit.
Til sammenligning opkræver kreditkort 12% til 30% årlig rente, og personlige lån opkræver mellem 10% og 35% - og disse betragtes som ekstrem gæld med stor rente i den almindelige bankverden..
Begræns dig ikke til rovdyr långivere. Hvis du ved, at du lejlighedsvis har brug for at låne penge i en uge eller to før lønningsdag, kan du prøve at ansøge om et af disse kreditkort med lav rente i stedet for at vende dig til långivere.
3. Evne til at opbygge kredit
Hvis du ønsker at låne penge for at købe et hus, en bil eller næsten alt, betyder bedre kredit billigere betalinger og højere låneforhold. Forestil dig to mennesker, der hver har råd til omkring $ 1.500 pr. Måned at bruge på et prioritetslån. Emma har fremragende kredit, og Dan har frygtelig kredit.
Emma bliver godkendt til at låne 97% af købsprisen for et hjem til en rente på 4%. Hun køber et hus til $ 325.000, lægger $ 10.000 som en udbetaling, og hendes månedlige hovedstol og rente betaling er $ 1.550 per måned.
Dan bliver godkendt til kun at låne 80% af købsprisen for sit hjem til en rente på 8%. Han køber et hus for $ 255.000 og er nødt til at lægge $ 50.000 af sine egne penge. Han låner de andre $ 205.000, hvilket sætter hans månedlige hovedstol og renteudbetaling til det samme beløb som Emmas: $ 1.550 per måned.
For at købe et hus $ 70.000 billigere end Emmas, måtte Dan komme med $ 40.000 mere end Emma for en udbetaling. Hans realkreditlån er for $ 120.000 mindre end hendes, og alligevel skylder de den samme månedlige betaling. Kort sagt: kredit spørgsmål. Det påvirker direkte dit daglige liv.
Hvis du har lav eller ingen kredit, kan du prøve disse tip til at genopbygge din kredit score. En nem måde at starte er med sikrede kreditkort, men hvis du ikke kan lide plast, er der også muligheder for at opbygge kredit uden kreditkort. En af de nemmeste måder er at tilmelde dig Experian Boost. De bruger betalingshistorikken fra din mobiltelefon og værktøjsregninger for hurtigt at øge din kredit score.
4. Evne til at undgå dyre check-cashing-tjenester
Lønningsudbydere og andre check-cashing-tjenester opkræver rutinemæssigt mellem 1% og 10% af checkbeløbet til kontant hver check. For en løncheck på $ 2.000 kan det være så højt som $ 200.
Alternativt, hvis du opretter en gratis kontrolkonto - en af vores favoritter er Chime - kan du få din løncheck direkte indbetalt på din konto. Ingen mus, ingen ståhej - bare penge på din konto hver lønningsdag gratis. Som en frynsegode, behøver du ikke køre nogen steder eller tale med nogen; det hele er automatiseret.
5. Mulighed for at spare på skatter med en pensionskonto
Ingen kan lide at betale skat. Og ved at lægge penge på en pensionskonto kan du betale mindre.
Hvis du åbner en individuel pensionskonto (IRA) gennem en mægler som betterment, du kan bidrage med op til $ 6.000 om året for skatteåret 2019 og ikke betale nogen skat på det. Borgere over 50 år kan investere 7.000 $ og skære deres skatteregning yderligere.
Alternativt, hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) eller 403 (b) -konto, kan du bidrage med op til $ 19.000 i 2019, eller $ 25.000, hvis du er over 50. Alt dette kommer fra din skattepligtige indkomst, så vidt IRS er bekymret. Du sparer penge på skatter og investerer penge til din pension - en win-win.
6. Banker er sikrere end madrasser
Når du deponerer penge på en amerikansk bankkonto, forsikrer den føderale regering op til $ 250.000 af dine penge mod tyveri eller banken går i gang. Det betyder, at dine penge er sikre i banken. Hvis banken for eksempel bliver frarøvet, refunderer regeringen pengene.
Det samme kan ikke siges for din madras eller gulvbrædder. Når folk opbevarer kontanter i deres hjem, kan det stjålet, gå tabt eller endda fysisk rådne. Dine penge er sikrere i en bank end andre steder, periode.
7. Mistillid mod uafhængighed i bankbrændstoffer
Du har hørt det mumlet tusind gange: ”De rige bliver rigere, og de fattige bliver fattige.” Men ved du, hvorfor de rige bliver rigere? Fordi de investerer deres penge, hvilket kræver tillid til det finansielle system.
Tag for eksempel lagre. En Gallup-undersøgelse i 2018 fandt, at kun 37% af unge voksne i alderen 18 til 34 år ejer nogen bestand overhovedet. Det er nede fra årtusindskiftet, da over 55% af de unge voksne ejede aktier.
Den store recession viste sig at være særdeles skræmmende for unge voksne, i det mindste i deres holdning til bestande. Efter at disse investorer flygtede fra aktiemarkedet, gjorde aktier, hvad de altid gør efter et styrt: de kom sig. Men fordi færre amerikanere ejede aktier efter styrtet, gavner opsvinget overvældende de velhavende. Denne forskel i inddrivelsen af formuer efter den store recession er godt dokumenteret af Federal Reserve, som konkluderede, at aktiebesiddelse spillede en stor rolle i den ujævn opsving.
Naturligvis siger ingen, at du skal åbne en bankkonto, mæglerkonto eller investere i aktier. Bare ved, at hvis du ikke gør det, fortsætter du med at sidde på sidelinjen, mens de velhavende ser deres investeringer formere sig og gør dem endnu rigere.
4 finansielle konti, som alle burde have
Ikke alle har brug for at investere i hedgefonde eller REIT. Men du skal i det mindste have disse fire finansielle konti for at hjælpe dig med at opbygge formue og undgå ubehagelige långivergebyrer.
1. Kontrol af konto
Uden en kontrolkonto er det svært at have andre økonomiske konti. En kontrolkonto behøver ikke koste penge; tjek denne oversigt over de bedste gratis kontrolkonti tilgængelig i dag. De leveres hver med et betalingskort, der hjælper dig med at shoppe online og bære mindre kontanter i din tegnebog, hvilket igen forbedrer sikkerheden i dine penge.
Når du har åbnet en gratis konto, skal du bruge den til at oprette direkte indbetaling til dine lønchecks, hvilket sparer dig en tur til check-cashing-butikken og deres høje gebyrer. Du kan derefter bruge din kontrolkonto til at hjælpe dig med at åbne et kreditkort og begynde at forbedre din kredit.
2. Sparekonto
Når du åbner en check-konto, skal du tale med banken om samtidig at åbne en gratis opsparingskonto. Sparekonti giver dig mulighed for at flytte penge ud af syne og uden for sindet, hjælpe dig med at opbygge en nødsituationskasse, stoppe med at stole på lønningsdagslån, når du er i en knivspids, og stoppe med at leve løncheck til løncheck. At have endda $ 1.000 i banken er betryggende og sænker din økonomiske stress.
Hvis du ikke er sikker på, hvordan du sparer flere penge, kan du prøve disse automatiske sparekonto-apps for at flytte små mængder penge til besparelser for dig, uden at du engang behøver at tænke over det.
Pro Tip: Forlig dig ikke med en sparekonto, der tilbyder mindre end 1% APY. Tjek nogle af de bedste besparelser med højt afkast, hvoraf mange tilbyder godt over 2% APY.
3. Mæglerkonto
En mæglerkonto giver dig mulighed for at investere i aktier, obligationer og andre papiraktiver. Alle har brug for en mæglerkonto, selvom de også har en pensionskonto (mere om det øjeblik).
Jeg bruger Charles Schwab til min mæglerkonto, men Vanguard tilbyder også fremragende mæglerkonti. De er frie til at åbne, hvilket normalt tager mindre end fem minutter, og begge tilbyder en række provisionfrie fondmuligheder.
Du kan også vælge en robo-rådgiver som betterment. De har funktioner som automatisk høst af skattemæssigt underskud, som øger dit selvangivelse efter skat. De balanserer også automatisk din portefølje, når markedsforholdene ændres.
Hvis du er ny med at investere i aktier, kan du prøve at starte med indeksfonde, der følger de vigtigste aktieindekser. Du behøver ikke at bekymre dig om at vælge lagre; fondene ejer simpelthen hvad aktierne handler med i aktieindekset. Du kan begynde med kun tre: en indeksfond for amerikanske storkapitalandele, en for amerikanske småkapitalandele og en for internationale storkapitalandele. Du kan blive dekorativ senere; lige nu er det vigtige bare at komme i gang.
4. IRA
Enhver amerikansk voksen person skal have en IRA. Ligesom mæglerkonti er IRA'er hurtig og nem at åbne. Faktisk håndteres de gennem din mægling, så når du åbner en mæglerkonto, kan du åbne en IRA på samme tid.
Som skitseret ovenfor trækkes de penge, du investerer i en IRA, fra din skattepligtige indkomst, når onkel Sam kommer for at nedskære din løncheck. Hvis du hellere vil betale skat af pengene nu og undgå skatter senere, når du går på pension, kan du åbne en Roth IRA i stedet for en traditionel IRA. Roth IRAs tilbyder mere fleksibilitet, da de kan bruges til at finansiere mere end bare din pension. Du kan f.eks. Bruge en Roth IRA til at finansiere din eller dine børns collegeundervisning. Du kan også bruge pensionskonti til at finansiere en udbetaling på et hus.
Åbn en IRA eller Roth IRA, start med at bidrage, og hvis du vil bruge pengene senere til andre større livskøb som et hjem eller en universitetsuddannelse, så vær det. Når du har taget det første trin i åbningen af kontoen, finder du dig selv mere og mere komfortabel med at bruge den.
Det endelige ord
Ingen ønsker at blive efterladt, mens de rige bliver rigere. Men hvis du afskaffer mainstream bank, er det svært ikke at blive efterladt.
Du behøver ikke at blive en finansieringsguide natten over - eller overhovedet for den sags skyld. Hvad du har brug for er de fire grundlæggende konti, der er skitseret ovenfor, som kun kræver et par telefonopkald eller onlinebesøg for at konfigurere. Det kan tage et sprang af tro fra din side, hvis du ikke har erfaring med banker, men at åbne konti for at spare og investere dine penge er det første skridt på vejen til rigdom.
Er du uudnyttet eller underbankeret? Hvad har forhindret dig i at åbne finansielle konti?
