National Credit Union Administration (NCUA) - Historie, rolle og funktion

Fed med uvenlige banker, mange kunder flytter deres kontanter til kreditforeninger - ikke-for-profit indskudsinstitutioner, der deler mange ligheder med for-profit banker, men har en tendens til at være mere kundevenlige. Ifølge Verdensrådet for kreditforeninger er der næsten 6.500 kreditforeninger og mere end 100 millioner individuelle kreditforeningsmedlemmer alene i De Forenede Stater.

Alle amerikanske kreditforeninger skal have et regeringscharter. En håndfuld mindre kreditforeninger er chartret af statslige regeringer. Imidlertid har de fleste - mindst 6.200 fra midten af 2015 - føderale charter og er således kendt som føderale kreditforeninger.

Alle føderale kreditforeninger opererer under tilsyn af National Credit Union Administration (NCUA), et føderalt agentur, der har til opgave at regulere deres aktiviteter og beskytte de enkelte medlems indskud. NCUA's anvendelsesområde strækker sig også til de fleste statslige charterede kreditforeninger.

Roller fra National Credit Union Administration

NCUA har et fast personale på ca. 1.200 mennesker og et årligt budget på omkring $ 280 millioner. Med disse ressourcer forfølger den flere relaterede roller og mål.

For forbrugere og ejere af små virksomheder inkluderer det vigtigste af disse:

National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF)

Den vigtigste rolle, som National Credit Union Administration - og den, der mest sandsynligt vil påvirke individuelle indskydere - kan sandsynligvis køre et indskudsforsikringsprogram kaldet National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), som har fungeret kontinuerligt siden 1970.

Ligesom det føderalt administrerede Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og statsindskudsforsikringsordninger som Massachusetts's Depositors Insurance Fund (DIF), forsikrer NCUSIF kreditforeningens medlemmer indskud mod tab på grund af institutionel fiasko eller insolvens. NCUSIF forsikrer hver kreditforeningskonto (ofte benævnt "en andel") op til $ 250.000.

Specifikke aktietyper, der er dækket af NCUSIF-forsikring, inkluderer følgende:

Kontrol eller udkast til konti
Sparekonti
Pengemarkedsandelskonti eller sparekonti med højt afkast (må ikke forveksles med pengemarkedsfonde, som typisk ikke udstedes af kreditforeninger)
CD'er og tidsindskudskonti
Visse omsættelige instrumenter, såsom kassakontrol

NCUSIF finansieres ved indskud fra kreditforeninger med NCUA-medlemmer og opretholder en separat forsikringsfond for hver enkelt fagforening. Hver fagforenings saldo skal være lig med eller overstige 1% af fagforeningens samlede indestående saldo. F.eks. Skal en kreditforening med $ 10 millioner i forsikrede kundeindskud opretholde en balance på mindst $ 100.000 i sin NCUSIF-forsikringsfond. NCUSIF investerer størstedelen af sin fond i amerikanske statskasserinstrumenter.

I henhold til føderal lov skal NCUSIF's samlede saldo - summen af alle NCUA-medlem kreditforeningernes indskud - forblive mellem 1,2% og 1,5% af summen af alle forsikrede indskud hos medlemskredsforeninger. Hvis forholdet falder til under 1,2%, uanset om det er på grund af forsikrede tab eller en stigning i de samlede kundeindskud hos medlemsinstitutioner, vurderer fonden særlige præmier på medlemskreditforeninger, indtil forholdet krydser minimumstærsklen igen. Hvis forholdet overstiger et gennemsnit på 1,3% i et givet regnskabsår, betaler NCUSIF hvert medlems kreditforening et udbytte, der står i forhold til sin andel i fonden.

Uddannelse og opsøgende

Ud over indskudsforsikring leverer NCUA en række informations- og opsøgende tjenester og ressourcer til kreditforeninger og deres medlemmer. Disse falder ind i flere kategorier:

Finansielle rapporter og oplysninger. NCUA udsteder regelmæssige økonomiske resultatrapporter og opretholder en omfattende digital database, der strækker sig tilbage til begyndelsen af 1990'erne.
Ressourcer til kreditforeninger. NCUA leverer vejledning og en-til-en-hjælp til en række spørgsmål, der påvirker kreditforeningernes daglige drift, såsom informationsteknologi og kundekommunikation.
Forordninger og vedtægter i fuld tekst. NCUA opretholder en omfattende offentlig database over reglerne og reglerne for føderale kreditforeninger, såsom bankhemmelighedsloven, Federal Credit Union Act og de forskellige love, der dækker bank-til-kredit union konverteringer.
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov er en forbrugerportal med omfattende informativt indhold om kreditforeninger, love om økonomisk beskyttelse og forskellige personlige finansieringsspørgsmål. Portalen har også en søgbar database over alle føderale kreditforeninger og en separat uddannelsesportal kaldet Pocket Cents, der tilbyder online finansundervisning, artikler og multimedier, der er tilpasset bestemte aldre og baggrunde (for eksempel "teenagere" og "servicemedlemmer").

NCUAs regeringsførelse og regioner

NCUA styres af et bestyrelsesmedlem med tre medlemmer med base i Alexandria, Virginia, nær Washington, D.C. Bestyrelsesmedlemmer udnævnes direkte af præsidenten for De Forenede Stater. Ved lov kan højst to bestyrelsesmedlemmer høre til det samme politiske parti.

NCUA opdeler De Forenede Stater og dets territorier i fem regioner, hver med sit eget administrative kontor og lokale ledelseshierarki, der opererer under tilsyn af det tre-medlemmerne bestyrelse:

Region I. Baseret i Albany, New York og overvåger kreditforeninger beliggende i følgende stater: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont og Wisconsin.
Region II. Baseret i Alexandria, Virginia og dækker følgende stater og jurisdiktioner: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginia og West Virginia.
Region III. Baseret i Atlanta, Georgia, og dækker følgende stater og territorier: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, North Carolina, Puerto Rico, South Carolina, Tennessee og De Forenede Jomfruøer.
Region IV. Baseret i Austin, Texas, og dækker følgende stater: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Oklahoma, South Dakota, Texas og Wyoming.
Region V. Baseret i Tempe, Arizona, og dækker følgende stater og territorier: Alaska, Arizona, Californien, Guam, Hawaii, Idaho, Nevada, Oregon, Utah og Washington State.

Origins & History of the National Credit Union Administration

I USA har kreditforeninger eksisteret i genkendelig form siden 1900-tallet. Som for-profit banker blev kreditforeninger imidlertid meget let reguleret indtil de successive økonomiske chok af den store depression.

Forgængerorganisationer

I de tidlige 1930'ere, under dybden af depressionen, underskrev præsident Franklin D. Roosevelt lovgivning om oprettelse af et føderalt charter for kreditforeninger - et ensartet sæt standarder for at styre dem fra Maine til Californien.

Bureau of Federal Credit Unions - den første nationale, offentlige organisation, der har til opgave at føre tilsyn med føderale kreditforeninger - blev til omkring det tidspunkt. I begyndelsen og midten af det 20. århundrede fokuserede de fleste føderale kreditforeninger på indskydere i landdistrikterne, hvoraf mange var landmænd eller ejere af små virksomheder, der arbejdede inden for landbrugssektoren. I overensstemmelse hermed opererede Bureau of Federal Credit Unions under Farm Credit Administration.

Over tid migrerede Bureau of Federal Credit Unions til FDIC, det nu afviklede føderale sikkerhedsagentur og til sidst Department of Health, Education & Welfare (nu Department of Health & Human Services).

NCUA's stigning

I slutningen af 1960'erne var kreditunionsbranchen for stor til, at Bureau of Federal Credit Unions kunne styre effektivt. For at sikre, at føderalt chartrede kreditforeninger fortsat blev holdt til en vis grad af ansvarlighed, og for at give tilstrækkelig indskudsbeskyttelse for kreditforeningsmedlemmer, vedtog den amerikanske kongres lovgivning om oprettelse af NCUSIF og NCUA. Teknisk set blev NCUA dannet gennem en omstrukturering og udvidelse af Bureau of Federal Credit Unions sammen med en navneændring for bedre at afspejle organisationens efterfølgende mission.

I løbet af 1970'erne, det første årti af NCUA's eksistens, introducerede organisationen yderligere tjenester og beskyttelsesforanstaltninger til kreditforeningssektoren. I 1980 støttede NCUA medlemskredsforenings bestræbelser på at udstede realkreditlån, som tidligere ikke var tilgængelige hos mange kreditforeninger. Det havde også antaget sin nuværende bestyrelsesbaserede ledelsesstruktur og implementeret Central Likviditetsfaciliteten, en långiver fra sidste udvej, der havde til opgave at støtte kreditforeninger på randen af insolvens.

Seneste udvikling

I løbet af 1980'erne truede de dårlige økonomiske forhold og høje renter stabiliteten af NCUSIF for første gang siden dens oprettelse i 1970, hvilket medførte bekymring for, at det ikke ville være i stand til at udføre sine opgaver, hvis flere kreditforeninger mislykkes hurtigt. I 1985 vedtog kongressen en rekapitaliseringslov, der tvang alle NCUA-medlems kreditforeninger til at bidrage med 1% af deres forsikrede indskud.

Hidtil er begivenheden i 1985 det eneste tilfælde af tvungen NCUSIF-rekapitalisering. NCUA har dog opkrævet præmier for medlemslånsforeninger på flere punkter i de efterfølgende årtier: i 1991 i dybderne af opsparing og lånekrisen; og hvert år fra 2009 til 2013, en periode, hvor flere forbrugerkreditforeninger mislykkedes på grund af tømmermængden fra det amerikanske ejendomsmarkedskollaps og den globale finansielle krise.

Som et resultat af den seneste finansielle krise indførte NCUA desuden en række nye systemer og procedurer til objektivt at vurdere kreditforeningernes økonomiske helbred og opdage potentielle likviditetsproblemer, før de truede medlemsforeningernes solvens. En del af NCUAs tilsynsrolle involverer nu udførelse af disse foranstaltninger regelmæssigt.

Relaterede organisationer

National Credit Union Administration er ikke den eneste fremtrædende offentlige organisation, der beskæftiger sig med kreditforeninger. Det er ikke at forveksle med følgende organisationer, skønt det kan arbejde med dem eller gennemføre overlappende initiativer fra tid til anden.

Credit Union National Association (CUNA)

CUNA er en Washington, D.C.-baseret fagforening, der samarbejder med statslige og føderalt charterede kreditforeninger, herunder nogle ikke-NCUA-medlemmer. CUNAs primære opgaver understøttes primært af kontingent indsamlet fra medlemskreditforeninger følgende:

Levering af livsforsikring og relaterede produkter til ansatte i medlemsforeninger (gennem CUNA Mutual Group, et tilknyttet forsikringsselskab, der opererer i flere lande)
Tilbyder professionel udviklingstjenester til kreditforeningsansatte
Deltagelse i pengeindsamling og tilskud til økonomisk uddannelse og katastrofehjælpsprogrammer
Politisk fortalervirksomhed og lobbyvirksomhed for regler, der er gunstige for kreditforeninger og deres indskydere

National Association of Federal Credit Unions (NAFCU)

Arlington, Virginia-baserede NAFCU er en kontingent-understøttet tænketank og lobbyorganisation, der går ind for føderale kreditforeninger. Det er bedst kendt for at producere originale rapporter om forskellige aspekter af kreditforeningssektoren og finansiering generelt, samt at være vært for periodiske begivenheder og opretholde forhold til føderale lovgivere. Ligesom NCUA opretholder NAFCU også en omfattende lovgivningsmæssig og finansiel database for medlemsorganisationer og forbrugere.

Amerikansk aktieforsikring

American Share Insurance (ASI) er et Dublin, Ohio-baseret privat, profit-selskab, der leverer privat andel (depositum) forsikring til amerikanske kreditforeninger. ASIs forsikringsfonde dækker nogle statslige charterede kreditforeninger, der ikke deltager i NCUAs NCUSIF-ordning, hvilket mindsker risikoen forbundet med indskud i sådanne institutioner.

ASI leverer også en supplerende forsikring til kreditforeninger, der ønsker at beskytte indskud ud over det maksimale $ 250.000 pr. Konto. En sådan beskyttelse er kendt som overdreven aktieforsikring.

Det er kritisk at bemærke, at ASI ikke er tilknyttet forbundsregeringen på nogen særlig måde. Hvis du banker med en kreditforening, som forsikrer indskud via ASI, garanteres dine penge ikke af USAs fulde tro og kredit.

Det endelige ord

Hvis du overvejer at skifte til en kreditforening, er du sandsynligvis beroliget af viden om, at NCUA vil være der for at garantere dine indskud, hvis din institution mislykkes. Og det skader sandsynligvis ikke, at sammenlignet med banker med store navn med fodaftryk fra kyst til kyst, er NCUAs medlemskab i vid udstrækning støttende og kundevenligt.

På den anden side skal du være forsigtig med at lægge for meget vægt på indskudsforsikring - eller NCUA-medlemskab i almindelighed - når du mister om du vil flytte din troskap fra en traditionel bank til en non-profit-union. Mange kreditforeninger er små lokale institutioner, der mangler ressourcer og synlighed for større banker. Selvom NCUA gør meget for medlemsinstitutioner, kan den ikke på egen hånd kompensere for underskud i kundeservicen eller give hvert medlemsforbund en online bank tilstedeværelse svarende til Ally Banks. Før du går i gang, skal du kigge ud over NCUA-mærket og sørge for, at din valgte institution faktisk er den rigtige for dig.

Har du en kreditforeningskonto?